Når du har nådd pensjonsalder, en av de mest populære måtene å generere passive income for å øke dine andre kilder til kontanter, som for eksempel trygd eller pensjon sjekk, er å investere sparepengene dine i tax-free kommunale obligasjoner. Det kan være flere store fordelene til denne porteføljen strategi.
Municipal Bond Inntekt som Er Fritatt Fra Føderale og Statlige Skatt
Tenk deg at du er 65 år gammel. Du har ingen gjeld, eier ditt hjem direkte, og har bygget opp til $500.000 i besparelser over en lang arbeidet karriere., Du har et valg mellom å investere i generell selskapsobligasjoner eller tax-free kommunale obligasjoner. Den obligasjoner avkastning 7%, og tax-free kommunale obligasjoner avkastning på 5%.
det betyr At selskapsobligasjoner vil generere $35,000 i renteinntekter hvert år for deg, ved å leve, betale regninger, holde maten i spiskammeret og medisin i skapet. Du må betale ordinær skatt på disse pengene. Den skattefrie kommunale obligasjoner, på den annen side, ville generere $25.000 per år i renteinntekter., Du ville ikke skylder en eneste krone i føderale eller statlige avgifter på disse obligasjonene hvis du var å kjøpe verdipapirer utstedt i hjemlandet.
Hvilke av de to er bedre investering alternativ for din portefølje? Å oppdage svaret på det spørsmålet, må du beregne noe kjent som den skattepliktige-tilsvarende avkastning. Generelt sett, jo lavere skatt brakett mer gunstig selskapsobligasjoner vil være som en investering, mens høyere skatt brakett mer gunstig kommunale obligasjoner vises.,
En felle du bør unngå er vane nye investorer ser ut til å plukke opp som forårsaker dem til å automatisk sette tax-free kommunale obligasjoner i pensjon planer som er skjermet fra skatt på grunn av deres iboende struktur.
Selv om du er i den høyeste skatt brakett ilegges i Usa, inntekt innen 401(k) plan eller andre pensjoner er allerede skjermet fra SKATTEMYNDIGHETENE, noe som gjør corporate bond gir et bedre valg fra et beskatning perspektiv i de fleste situasjoner.,
En praktisk regel å ha i bakhodet er at motsetninger tiltrekker hverandre: Skattepliktig obligasjoner gå inn i tax-free-kontoer, og skattefrie obligasjoner gå i skattbar kontoer.
Municipal Obligasjoner Kan Svinger Mindre Enn Aksjer
Avhengig av varigheten av kommunale obligasjoner du holder i dine investeringsporteføljen, dine eiendeler kan svinge mer eller mindre enn aksjer. Vanligvis, en obligasjon med en kortere varighet (en som forfaller før) vil svinge langt mindre enn et bånd av en lengre varighet (en som forfaller mange år i fremtiden).,
Alle ting kommer med en pris—derav den økonomiske maxim, «Det er ingen slike ting som en gratis lunsj.»Kortere varighet obligasjoner nesten alltid nyte lavere avkastning enn obligasjoner som har en lengre varighet. Det er en trade-off du må gjøre.
Sjeldne situasjoner oppstår i løpet av noen tiår når dette er ikke sant. Dette er kjent som en inverted yield-kurven.,
Obligasjoner Kan Anke Følelsesmessig
Når du kjøper en municipal bond i den primære markedet, pengene dine lånes ut til lokale eller statlige myndigheter for prosjekter som gjør livet bedre for den gjennomsnittlige person. Hvis du kjøpe obligasjoner utstedt av et school district, pengene vil trolig bli brukt til å bygge en ny skole eller gymsal. Hvis du kjøper en kommunal obligasjon utstedt av hjembyen din, pengene kan brukes til å bygge veier, broer, sykehus, kloakk planter, og andre offentlige arbeider.,
I alle disse tilfellene, obligasjonsutsteder lover å betale renter på pengene dine. På et tidspunkt i fremtiden, på forfall, du er lovet retur av pålydende verdi av obligasjonslånet seg selv. I de fleste tilfeller, sikkert på grunn av en tradisjonell tax-free municipal bond, dette er lik beløpet du opprinnelig lånte utsteder.,
For mange investorer, å vite dette enkle faktum at du kommer til å få pengene tilbake på et bestemt tidspunkt i fremtiden så lenge obligasjonsutsteder ikke standard—gjør holding tax-free kommunale obligasjoner lettere psykisk og følelsesmessig.,
Det er noen pensjonert investorer sitter på sju-figur porteføljer fylt med kommunale obligasjoner, som ikke tankene svingninger i pris, men som ikke kan magen ideen om å holde alle aksjer, uansett hvor høy kvalitet, hvor lønnsomme, eller hvor godt diversifisert, å vite at over lange perioder av gangen, aksjer absolutt trounce obligasjoner i retur avdelingen.
for å si det enkelt, så irrasjonelt som det kan bli, mange nye investorer tror på obligasjoner som noe iboende sikrere enn aksjer, ignorerer ting som inflasjonen risiko., Likevel, trenger du ikke å investere i aksjer for å bygge rikdom og kanskje fokusere besparelser på fast inntekt investeringer som tax-free kommunale obligasjoner vil tillate deg å sove bedre om natten.,