Passo 1: ottenere un reddito stabile di vivere fuori di. Passo 2: salva.
Ma quanto? Dove dovresti mettere quei soldi? E per cosa dovresti risparmiare, esattamente? Queste sono alcune delle domande più importanti da porre come si inizia il vostro viaggio verso migliorare la vostra situazione finanziaria.
Abbiamo chiesto personal finance coach Kelly Harrell, fondatore della Money Tree Academy, per aiutare a rispondere a queste domande cruciali.,
Quanto dovrei davvero risparmiare dal mio stipendio?
Un buon quadro per il risparmio è quello di seguire la regola 50/30/20: assegnare il 50% del vostro reddito a “bisogni” come affitto e generi alimentari, il 30% a “vuole” come ottenere da asporto o jeggings, e il 20% per risparmiare denaro e pagare il debito.
Ovviamente, un framework non è scolpito nella pietra e la ripartizione 50/30/20 potrebbe funzionare meglio quando si modificano le percentuali in base alla situazione esatta., Ad esempio, il 50% del tuo reddito potrebbe non essere sufficiente a coprire le spese richieste, oppure potresti considerare di assegnare più del 20% del tuo reddito a debito di carta di credito particolarmente elevato. Se vi trovate in una situazione con un sacco di debito considerare 50 (esigenze)/20 (vuole)/30 (pagamenti del debito e risparmi).
Se hai una famiglia a due redditi
Kelly Harrell suggerisce una variazione sulla regola del 50/30/20 se hai due salariati nella tua famiglia. Uno di quei salariati, dice, ” dovrebbe cercare di avere le spese di base necessarie (alloggio, trasporto, cibo) coperte al 100%.,”Quindi, se pensi a una famiglia a due redditi con ogni persona che guadagna redditi approssimativamente simili, uno di quei percettori copre il 50% (le spese di base e necessarie). Il secondo, dice, dovrebbe mirare a ” essere utilizzato solo per le spese discrezionali, la pensione, e gli obiettivi di risparmio di emergenza.”
Dice anche che l’obiettivo a lungo termine è “avere un reddito che copra le spese necessarie e discrezionali, con il secondo reddito che va, esclusivamente, alla pensione e al risparmio di emergenza.”(Hey, possiamo sognare. Certo, questo tipo di risparmio è l’ideale, ed è più facile a dirsi che a farsi., Ma non temere, ci sono ancora modi per salvare.
Se la tua famiglia è una famiglia a reddito unico, potresti voler seguire un quadro 50/30/20 più tradizionale-adattato alle esigenze della tua famiglia, ovviamente!
Per percentuale di reddito
Il tuo livello di reddito influenzerà quanto puoi e dovresti risparmiare da ogni busta paga. Ciò che conta di più non è il reddito totale delle famiglie, ma come il vostro reddito confronta con le spese (il rapporto).
Se il vostro reddito è appena sufficiente per coprire le spese di base, si consiglia di cercare modi per aumentare il vostro reddito o diminuire le spese.,
Idealmente, entrate-spese = un numero positivo.
Così come fai a sapere quanto del vostro stipendio si dovrebbe salvare? Tieni traccia delle tue spese per almeno un mese intero. Quindi suddividere tali spese in costi essenziali e discrezionali e confrontare gli importi per ciascun tipo di spesa con le entrate del mese.
Diciamo che il tuo reddito familiare da portare a casa è di $3.000 al mese e scopri che le tue spese essenziali sono 2 2.500 al mese. In tal caso, l ‘ 83% del tuo stipendio sta andando verso le spese di base, lasciandoti solo il 17% sia per le spese discrezionali che per i risparmi., Una percentuale di risparmio ragionevole in quella situazione è 5-10%, a seconda di quanto ti senti necessario per quelle spese di divertimento giorno per giorno. Naturalmente, se le tue spese sono essenzialmente l ‘ 83% del tuo stipendio, ti consigliamo di esaminare dove potresti essere in grado di ridurre tali spese.
Se le tue spese non discrezionali sono 2 2.500 ma il tuo reddito familiare ammonta a tot 6.000, stai spendendo solo circa il 42% del tuo stipendio per le spese di base. Che ti dà alcuni fondi extra per gettare in risparmio ogni mese., Si potrebbe ragionevolmente risparmiare il 25% del vostro stipendio in questo scenario e hanno ancora una somma confortevole per i costi discrezionali.
Controlla la semplice Guida al budget familiare per avere più idee su come budget per la tua famiglia “come budget per la tua famiglia”)!
Per cosa dovrei risparmiare?
Costruire un fondo di risparmio di emergenza è un importante obiettivo di risparmio. Esso rende possibile per voi di continuare a pagare le spese di base, necessarie per un periodo di tempo dovrebbe un problema — perdita di lavoro, emergenza medica — sorgere.,
La maggior parte degli esperti di finanza personale suggerirà di avere un certo numero di mesi di spese coperte nel tuo conto di risparmio. Vale la pena di tre mesi di spese è un buon inizio, pur avendo valore di sei mesi di spese nascosto è un grande obiettivo a lungo termine. Se ti affidi al lavoro “gig economy” (come Lyft o DoorDash), hai un reddito incoerente o hai molti dipendenti, potresti voler indirizzare il risparmio di 12 mesi di spese come obiettivo finale di risparmio di emergenza.
Ricorda, l’importo risparmiato si basa sulle spese richieste, non su quelle discrezionali.,
A seconda del vostro obiettivo di risparmio di emergenza, ti consigliamo di regolare quanto si salva da ogni busta paga.
Kelly dice, ” Non c’è un unico-size-fits-all importo di risparmio, solo suggerimenti generali. Gli individui dovrebbero sempre tener conto della stabilità della loro situazione occupazionale.”
Più alto è il vostro obiettivo di risparmio di emergenza, più si consiglia di salvare da ogni busta paga., Ad esempio, se sei un lavoratore autonomo o l’intera famiglia dipende da una singola fonte di reddito, potresti voler risparmiare più del 20% da ogni busta paga riducendo le spese discrezionali per alcuni mesi, almeno fino a quando non hai risparmiato tre mesi di spese.
Per cosa risparmio se ho già un fondo di emergenza?
Una volta che hai tre mesi di spese nascoste, puoi scegliere di spostare alcuni o tutti quei soldi che stai risparmiando dal tuo stipendio verso altri obiettivi., È una buona idea incanalare almeno una parte dei tuoi risparmi verso la pensione, mentre il resto può andare a obiettivi di risparmio personalizzati che ti aiuteranno a realizzare i tuoi sogni.
Pensa bene ai tuoi obiettivi. Avete una vacanza da sogno? Sperando di pagare i prestiti agli studenti? Investire in strumenti migliori per il tuo commercio? Dai priorità ai tuoi obiettivi più grandi o più immediati e risparmia prima per loro.
Come regolare il piano di risparmio
Come si colpisce vari obiettivi di risparmio, è possibile modificare il piano di risparmio per abbinare la vostra nuova situazione finanziaria., Kelly dice che incoraggia i suoi clienti
“a sviluppare tre piani di spesa:
- spese di base, necessarie,
- necessarie, più spese discrezionali,
- spese da sogno (necessarie e discrezionali, più spese per gli obiettivi da sogno).”
Quindi scegli quale piano utilizzare come budget in base a quanto sia urgente accumulare i tuoi risparmi. Ad esempio, se non hai un risparmio di emergenza e la tua situazione lavorativa è precaria, probabilmente vorrai usare il piano #1: spendere solo per le necessità e salvare tutto il resto., Se non hai risparmi ma hai una fonte di reddito molto sicura, potresti invece eleggere il piano # 2.
Una volta raggiunto l’obiettivo del fondo di emergenza, puoi continuare a costruire i tuoi risparmi, ma potresti permetterti spese più discrezionali. Se si partecipa a un piano di risparmio pensionistico sul posto di lavoro e il vostro datore di lavoro offre un contributo di corrispondenza, allora si può anche voler contribuire abbastanza per max fuori che partita datore di lavoro.
Infine, quando il tuo fondo di emergenza ha raggiunto il tuo obiettivo predeterminato, puoi cambiare il tuo piano di risparmio per soddisfare i tuoi altri obiettivi., Alcune persone considerano questo un buon momento per aumentare i tuoi risparmi per la pensione; mettere il 10-15% del tuo stipendio in conti pensionistici è un grande obiettivo (di più se ti stai avvicinando all’età pensionabile e hai poco o nulla risparmiato per questo scopo). Il resto dei tuoi risparmi può andare verso i tuoi obiettivi personali, che si tratti di comprare una casa, pagare il tuo prestito studentesco o andare in vacanza da sogno.
Dove devo tenere i miei risparmi?
Un buon posto per i tuoi risparmi potrebbe, non a caso, essere un conto fruttifero., Mantenere i vostri risparmi separati dal vostro giorno per giorno spendere soldi rende molto più facile tenere traccia di quanto sei riuscito a mettere da parte. Significa anche che non accidentalmente spendere alcuni di quei preziosi risparmi per pagare le spese di base. Infine, guadagnare un po ‘ di interesse è un bel modo per aumentare i tuoi risparmi.
Il vostro risparmio non pensionistico può andare in qualsiasi numero di diversi tipi di conti fruttiferi e prodotti finanziari, dal conto di risparmio regolare offerto da molte banche ad alto rendimento conti correnti, CD, conti del mercato monetario, e altro ancora., Il miglior prodotto per voi varierà a seconda dei vostri obiettivi di risparmio e le esigenze.
Ad esempio, i CD possono avere rendimenti eccellenti, ma solo se si lasciano i soldi nel conto fino a quando il CD non matura. Questo rende CDs una buona scelta per obiettivi di risparmio a lungo termine, ma non per il vostro fondo di emergenza, che dovrebbe rimanere facilmente accessibile.
Una volta che ti prendi cura dei risparmi di emergenza di base, avrai più obiettivi di risparmio. Nella maggior parte dei casi, la soluzione è quella di impostare più conti fruttiferi — uno per i risparmi di emergenza e un altro per altri risparmi., Questo può rendere la gestione dei vostri risparmi un po ‘ più complicato, però, e può anche limitare la quantità di interesse che si ottiene perché alcune banche richiedono di avere un certo equilibrio in un conto di risparmio al fine di guadagnare il più alto tasso di interesse possibile.
Inizia a risparmiare con l’account Obiettivi protetti
Ecco perché Simple ha sviluppato l’account Obiettivi protetti. Questo è un conto corrente ad alto rendimento (il che significa che paga un alto tasso di interesse rispetto alla media del mercato) che è possibile utilizzare per assegnare i tuoi risparmi sia a un obiettivo di risparmio che a un obiettivo di fondo di emergenza., Dopo aver aperto un semplice conto corrente, impostare il proprio account Obiettivi protetti è facile e veloce, anche. E tutto ciò che rende il risparmio di denaro più facile è una buona cosa!