Quali sono i mutui a 40 anni?

Un mutuo di 40 anni è un mutuo per la casa progettato per essere pagato in 40 anni. Si può ottenere pagamenti mensili più bassi di un mutuo di 30 anni, ma si paga più interesse per tutta la vita del prestito. Poiché i mutui con termini più lunghi di 30 anni sono considerati “non qualificati”, possono essere difficili da trovare.

Come funzionano i mutui a 40 anni?

Oltre il più lungo termine, i mutui a 40 anni funzionano in modo simile ad altri tipi di mutui., È possibile ottenere uno con un tasso di interesse fisso, o uno con un tasso che cambia nel tempo.

• Mutuo a tasso fisso: con un mutuo a tasso fisso di 40 anni, si ottiene un tasso di interesse fisso che non cambia per tutta la durata del prestito, in modo da sapere quale sarebbe ogni pagamento mensile. Funziona proprio come un mutuo a tasso fisso di 30 anni o un mutuo a tasso fisso di 15 anni; tuttavia, si allunga il programma di pagamento per 40 anni.
• Mutuo a tasso variabile: con un mutuo a tasso variabile di 40 anni (ARM), il tasso di interesse può fluttuare per tutta la durata del prestito., Le armi quarantennali sono costruite come le loro controparti a breve termine. Un braccio 5/1, per esempio, si ottiene un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni del prestito. In seguito, il tasso si adegua una volta all’anno per il resto del periodo di 40 anni.
• Prestito di solo interesse: Alcuni istituti di credito possono consentire di stipulare un mutuo di 40 anni che richiede solo pagamenti di interessi durante i primi anni, in genere 10. In seguito, il prestito diventa effettivamente un mutuo a tasso fisso di 30 anni., Il vantaggio è ancora più piccoli pagamenti mensili-ma, il trade-off è rischioso, perché non si costruisce equità domestica entro il primo decennio, e si può correre il rischio di default lungo la strada da non chipping fuori qualsiasi del capitale di prestito per i primi 10 anni.
• Pagamento palloncino: Ancora più raro e più rischioso è un mutuo di 40 anni con un pagamento palloncino. Con questo tipo di prestito, si inizia a fare pagamenti regolari come si farebbe con un mutuo a tasso fisso di 40 anni, ma si deve l’intero saldo alla fine dell’anno 30., A quel punto, si effettua un sostanzialmente più grande “pagamento palloncino” per pagare il mutuo. Se non puoi permetterti di coprire tale pagamento entro l’anno 30, potresti affondare in default. La legge federale emanata dopo la Grande Recessione ha generalmente vietato i pagamenti con palloncini in tutto il settore.

Vantaggi di un mutuo di 40 anni

Il vantaggio principale di un mutuo di 40 anni è un pagamento ipotecario mensile più piccolo. Diciamo che stai acquistando una casa di home 200.000 con un tasso di interesse fisso del 4% e un acconto del 20%., Confrontando un mutuo di 30 anni per un mutuo di 40 anni, con un mutuo di 40 anni, si risparmia vicino a $100 al mese sul vostro pagamento.

Confrontando un mutuo di 30 anni con un mutuo di 40 anni nel complesso, tuttavia, c’è una notevole differenza di costo nel periodo.

Rischi di un mutuo di 40 anni

Il fascino dei pagamenti mensili più piccoli può invogliare, soprattutto se sei un acquirente di casa per la prima volta, ma pagare più interessi a lungo termine potrebbe non essere il miglior compromesso per tutti.,

“Nonostante la riduzione dei pagamenti mensili, se si devono pagare questi prestiti per tutta la durata del termine, l’anno 40 aumenta i pagamenti totali di decine di migliaia in più”, spiega Steven Ho, senior loan officer con la banca digitale Quontic. “La cosa migliore è capire il tuo budget e vedere cosa funziona per te a breve termine rispetto al lungo termine.”

Abbiamo utilizzato un tasso di interesse fisso del 4 per cento per entrambi i prestiti. Perché i creditori assumono più rischi, dando più tempo con un termine di 40 anni, essi possono avere tassi di interesse più elevati in uno scenario reale.,

“Con tassi di interesse molto più alti su un mutuo di 40 anni, che alla fine porterà il costo complessivo del prestito,” dice Matt Edstrom, CMO di GoodLife Home Loans a Laguna Hills, California.

Per metterlo in prospettiva: Se il tasso di interesse erano 4,5 per cento, invece di 4 per cento, il vostro risparmio di pagamento mensile su un mutuo di 40 anni goccia a soli 4 45.,

Inoltre, con un mutuo di 40 anni, non si può avere accesso a gran parte del patrimonio netto della vostra casa entro i primi decenni di effettuare pagamenti ipotecari tempestivi. Il tasso di capitale di costruzione con un prestito di 40 anni, solo interessi è ancora più lento, perché pagheresti zero capitale per un certo numero di anni. Se avete bisogno di contanti, costruire questioni di equità, perché si può prendere in prestito contro il vostro capitale prendendo un prestito di equità domestica o una linea di equità domestica di credito (HELOC).,

Inoltre, i creditori di mutui a 40 anni possono imporre rigide linee guida di qualificazione su questi prodotti al fine di mitigarne il rischio. Quindi, potrebbe essere necessario un punteggio di credito più alto e un rapporto debito-reddito inferiore a qualificarsi per un mutuo di 40 anni di quanto si farebbe per un mutuo di 30 o 15 anni.

“Non consiglierei mutui di 40 anni a meno che non sia l’unico modo in cui sarai in grado di pagare per quello che ti serve”, afferma Edstrom. “Alcuni potrebbero considerarlo solo così possono allungare quei pagamenti per permettersi una casa che potrebbe normalmente essere fuori dalla loro fascia di prezzo.,”

Dove si può trovare un mutuo di 40 anni?

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) classifica i mutui con termini più lunghi di 30 anni come “non qualificati”, quindi la maggior parte delle banche e istituti di credito consolidati non li offrono. Un mutuo” qualificato ” è uno che soddisfa determinati standard fissati per garantire che i consumatori possono ragionevolmente permettersi il prestito.

Alcune banche più piccole e cooperative di credito possono offrire loro, tuttavia, così attentamente vet i creditori che fanno. Assicurati di confrontare i tassi attuali, e di essere cauti se si ottiene un’offerta con un tasso che è notevolmente superiore ai tassi attuali., Chiedi al tuo creditore quali sono i requisiti di acconto e per i dettagli su eventuali commissioni, comprese le sanzioni di pagamento anticipato.

Alternative ai mutui a 40 anni

Se stai cercando pagamenti mensili più bassi, hai delle opzioni. Il creditore può consentire di pagare punti ipotecari o punti di sconto up-front per ridurre il tasso di interesse, che trim il pagamento mensile in movimento in avanti.

Un mutuo a tasso fisso di 30 anni può venire con un pagamento mensile leggermente superiore, ma più in risparmio per tutta la vita del prestito. Si potrebbe anche considerare un braccio a breve termine., Questo può offrire tassi di prestito più piccoli all’inizio del vostro termine. Come si risparmia di più e migliorare il vostro credito, è possibile rifinanziare in un mutuo a tasso fisso favorevole prima che il braccio si ripristina.

Nel complesso, i mutui a 40 anni possono essere più rischiosi rispetto alle loro controparti più comuni, come i mutui a 30 anni o 15 anni, quindi valutare attentamente i pro ei contro.

Immagine in primo piano di Laurie LaPorte di Getty Images.

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