Praticamente tutte le polizze di responsabilità rientrano in una delle due categorie: occorrenza o reclami-fatti. Una politica di occorrenza copre i reclami derivanti da un infortunio o da un altro evento che si verifica durante la durata della politica. La copertura dipende dalla tempistica dell’evento. Una politica attestazioni fatte copre affermazioni che vengono fatte durante il periodo di politica. In questo tipo di politica, la copertura dipende dalla tempistica del reclamo.,
La maggior parte delle politiche di responsabilità acquistate dai proprietari di piccole imprese sono politiche di occorrenza. Un’eccezione sono le politiche di errori o omissioni, che in genere si applicano in base alle richieste. Questo articolo descriverà le principali differenze tra le politiche di attestazioni e di occorrenza. Ai fini della dimostrazione, si confronterà la versione occorrenza della politica di responsabilità generale ISO con il suo cugino reclami-made.,
Occorrenza CGL
La maggior parte delle politiche di responsabilità aziendale sono scritte sulla versione occorrenza del modulo ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) o su un modulo molto simile ad esso. Questo modulo copre i danni che tu (l’assicurato nominato) o qualsiasi altro assicurato diventa legalmente obbligato a pagare a causa di lesioni personali o danni alla proprietà., Per una pretesa di essere coperto, le presunte lesioni personali o danni alla proprietà, dovrà:
- essere causato da un evento che si svolge nella copertura del territorio
- si verificano durante il periodo di validità della polizza; e,
- non essere note all’assicurato prima che la politica inizia con
si noti che una richiesta è coperto dalla CGL solo se la lesione o il danno si verifica durante il periodo di validità della polizza. Il criterio non specifica quando deve aver luogo l’evento (incidente)., Pertanto, un evento può verificarsi prima o durante il periodo di polizza, a condizione che il danno o il danno causato si verifichi durante il periodo di polizza.
La CGL è anche silenziosa per quanto riguarda i tempi delle richieste. Le richieste possono essere presentate durante il periodo di polizza o in qualsiasi momento successivo. Un vantaggio chiave di una politica di occorrenza è che copre i reclami presentati molti anni dopo la scadenza della politica.
Claims-Made CGL
ISO offre una versione claims-made della CGL ISO descritta sopra. Per molti aspetti, il claims-made CGL è identico alla sua controparte occorrenza., Le esclusioni, i limiti, le definizioni e le sezioni “chi è assicurato” nelle due forme sono molto simili.
A prima vista, gli accordi di assicurazione nelle due forme sembrano essere gli stessi. Come l’evento CGL, il modulo reclami-made copre i danni che l’assicurato diventa legalmente obbligato a pagare a causa di lesioni personali o danni alla proprietà. Per essere coperto, inoltre, il danno fisico o danni materiali devono essere causati da un evento che si svolge nel territorio di copertura., Tuttavia, il modulo reclami contiene due disposizioni non presenti nel modulo di occorrenza:
- Una richiesta di risarcimento danni deve essere presentata contro qualsiasi assicurato durante il periodo di polizza o qualsiasi periodo di segnalazione esteso fornito.
- La lesione fisica o il danno alla proprietà devono verificarsi a partire dalla Data retroattiva se uno è indicato nelle Dichiarazioni, ma non dopo la scadenza del periodo di polizza.
Caratteristiche delle polizze per sinistri
I paragrafi sopra citati dimostrano due caratteristiche chiave di una polizze per sinistri., In primo luogo, la polizza limita la copertura alle richieste presentate per la prima volta durante il periodo della polizza. Un reclamo viene in genere “fatto” alla data in cui tu (o il tuo assicuratore) lo ricevi o lo registri per la prima volta. Un reclamo presentato prima della data di inizio della politica o dopo la data di scadenza non è coperto.
In secondo luogo, una politica di reclami può contenere una data retroattiva. Quando è inclusa una data retroattiva, non viene fornita alcuna copertura per i reclami derivanti da eventi verificatisi prima di tale data. La data retroattiva è la prima data in cui possono verificarsi lesioni o danni e sono ancora coperti dalla politica., Ad esempio, supponiamo che tu sia assicurato in base a una polizza per sinistri che ha una data retroattiva del 1 ° gennaio 2016. La tua politica attuale si applica dal 1 gennaio 2017 al 1 gennaio 2018. Il 3 marzo 2017, si riceve un reclamo per un infortunio che è stato subito il 15 dicembre 2015. Poiché il pregiudizio si è verificato prima della data retroattiva, il reclamo non è coperto.
La data retroattiva è di solito la data di inizio della tua prima politica di reclami. Questa data dovrebbe rimanere la stessa ogni volta che la copertura reclami-made viene rinnovata., Non dovrebbe essere avanzato (spostato verso l’alto) in quanto ciò ridurrà la copertura. Quando lo shopping per la copertura reclami-made, cercare di evitare l’acquisto di una politica che include una data retroattiva. Molti assicuratori offrono polizze che non contengono questa disposizione.
Requisiti per la segnalazione dei sinistri
Tutte le politiche relative ai sinistri prevedono che i sinistri debbano essere effettuati durante il periodo della polizza. Molte politiche (tra cui la CGL attestazioni ISO-made) non specificano un periodo di tempo per la segnalazione di attestazioni. Piuttosto, affermano semplicemente che le richieste devono essere segnalate il prima possibile (o il prima possibile)., Queste politiche sono note come politiche di rivendicazioni puro-made.
Alcune polizze sono più restrittive, richiedendo reclami da presentare e segnalati all’assicuratore durante il periodo di polizza. Queste politiche sono chiamate politiche reclami-fatti-e-segnalati. Una politica di pura rivendicazione è preferibile a quella che si applica su una base di rivendicazione e segnalazione poiché la prima offre una copertura più ampia.
Politica attestazioni fatte a occorrenza
Si possono verificare lacune di copertura se si passa da una politica attestazioni fatte a una politica occorrenza. L’esempio seguente dimostra perché questo è vero.,
Supponiamo che tu sia assicurato in base a una polizza di responsabilità generale per sinistri. La tua politica inizia il 1 ° gennaio 2017 e termina il 1 ° gennaio 2018. Alla scadenza del criterio, l’utente sceglie di rinnovarlo in base al criterio standard basato sull’occorrenza. La tua politica di occorrenza è valida dal 1 gennaio 2018 al 1 gennaio 2019.
Il 15 dicembre 2017, Ed, un tuo cliente, sta visitando il tuo ufficio quando inciampa e cade su un pezzo di moquette sciolto. Ed si ferisce alla schiena. Il 15 marzo 2018, ti viene comunicato che Ed ha intentato una causa contro la tua azienda., Egli sostiene che siete responsabili per il suo infortunio perché non è riuscito a mantenere correttamente il tappeto. Jim cerca damages 50.000 in danni compensativi. Il reclamo non è coperto dalla vostra politica reclami-made perché è stato fatto dopo la politica era scaduto. Il reclamo non è coperto dalla tua politica di occorrenza poiché il pregiudizio di Ed non si è verificato durante la durata di tale politica.
Periodo di segnalazione esteso
Il divario di copertura sopra citato avrebbe potuto essere evitato se si fosse acquistato un periodo di segnalazione esteso., Un periodo di rendicontazione esteso o ERP estende il periodo di tempo durante il quale le richieste possono essere presentate e/o segnalate all’assicuratore. Non estende la vostra politica. Un reclamo è coperto da un ERP solo se deriva da un infortunio (o da un altro evento coperto) che si è verificato prima della scadenza del criterio.
Molte polizze per sinistri forniscono un ERP automatico se il tuo assicuratore annulla o non rinnova la tua polizza, la sostituisce con una polizza di occorrenza o anticipa la data retroattiva. L’ERP automatico di solito si applica per un breve periodo, ad esempio 60 giorni.,
Motivi per l’acquisto di copertura richieste
Le politiche richieste hanno una serie di insidie, quindi le aziende in genere le acquistano per necessità piuttosto che per scelta. Alcune coperture, come la responsabilità per le pratiche di lavoro, sono disponibili solo nelle polizze per i sinistri. Altre coperture, come la responsabilità per i benefici ai dipendenti, possono essere disponibili su entrambi i tipi di modulo, ma la versione di occorrenza può essere molto costosa. Poiché le forme richieste di risarcimento consentono una copertura inferiore, di solito sono più economiche delle forme di occorrenza.,