Quando sei in servizio attivo, l’assicurazione dentale sembra essenziale. Dopo tutto, la maggior parte di noi è cresciuta visitando il dentista ogni sei mesi. Molti di noi hanno trascorso del tempo di qualità con l’ortodontista. Francamente, molti di noi sono cresciuti mangiando una dieta ricca di zuccheri e carboidrati semplici, mentre forse non spazzolare o filo interdentale abbastanza spesso. Le nostre bocche divennero fabbriche di cavità perpetue, e alcuni di noi potrebbero aver persino bisogno di parentesi graffe mentre servivano. Ma per quanto riguarda l’assicurazione dentale militare in pensione?,
Forse più tardi hai iniziato una famiglia tutta tua e il ciclo è ricominciato.
Quando si lascia il servizio attivo, però, si diventa improvvisamente acutamente consapevoli del costo di assicurazione dentale. Potrai confrontare i premi per la spesa di visitare il dentista due volte l’anno (“Vuoi raggi X con quello?”) e le franchigie per quasi tutto al di là di un semplice esame & pulizia. A seconda delle dimensioni della vostra famiglia e la vostra igiene dentale, il costo dell’assicurazione potrebbe essere quasi quanto il costo delle procedure.,
Parliamo di un argomento tabù: andare senza assicurazione dentale.
Ma prima di arrivarci, esamineremo il business assicurativo e le politiche più popolari.
Le finanze dell’assicurazione dentale
Perché l’assicurazione dentale è così costosa e perché copre così poco rispetto all’assicurazione sanitaria?
Le compagnie di assicurazione non sono necessariamente il problema. (Certo il settore assicurativo ha più della loro quota di rifiuti, incompetenza e persino abuso dei clienti.,) Anche se una società è la migliore del settore, però, devono ancora prendere più soldi per i premi di quanto paghino nei reclami. (Hanno anche per ridurre al minimo il loro libro paga e la burocrazia– e il loro costo del servizio clienti.) Il modo migliore per qualsiasi compagnia di assicurazione per sopravvivere è vendere polizze a un gruppo di clienti che non presentano mai un reclamo.
Secondo questi standard, gestire una compagnia di assicurazione sanitaria sembra molto più “facile” dell’assicurazione dentale., Tutti hanno bisogno di una qualche forma di assicurazione medica per compensare i costi catastrofici di incidenti o malattie potenzialmente letali, ma non tutti presentano un reclamo. Questi incidenti gravi possono costare milioni di dollari, quindi i clienti sono disposti a pagare centinaia (o addirittura migliaia) di dollari in premi annuali.
Ma cosa succede se gli assicuratori medici avevano clienti come assicuratori dentali? Immagina se tutti visitassero il medico ogni sei mesi per una scansione di tutto il corpo, una pulizia dalla testa ai piedi e l’istruzione sull’uso di una salvietta migliore., Immagina se la maggior parte dei pazienti adolescenti dovesse avere tutte le ossa nelle loro mani riallineate con speciali “parentesi graffe” per un paio d’anni per assicurarsi che le loro dita non si consumino troppo presto. La carenza di medici sarebbe molto peggio, e l’assicurazione medica costerebbe molto di più perché tutti stavano archiviando così tante richieste. Nel frattempo ci lamenteremmo tutti (ancora di più) dell’alto costo dell’assicurazione medica perché ci sentiremmo come se i premi fossero quasi alti quanto le spese.
Cosa possiamo fare per le spese di assicurazione dentale?,
Assicurazione dentale del datore di lavoro
Quando sei in servizio attivo, la tua assicurazione dentale è gratuita. (Alcuni” fortunati ” Reserve & I membri della Guardia Nazionale apprezzeranno questo durante il fine settimana di esercitazione se c’è una clinica dentale con la loro unità.) La tua famiglia deve pagare per l’assicurazione dentale, ma stai guadagnando uno stipendio e i loro premi sono sovvenzionati dal “datore di lavoro” (il Dipartimento della Difesa). Quando si esegue una grande società con pochi milioni di dipendenti, è più facile negoziare i tassi con le compagnie di assicurazione., È anche più facile sovvenzionare i premi assicurativi dei dipendenti invece di pagare ai dipendenti più soldi per comprare la propria copertura.
Quando si lascia il servizio attivo per una carriera ponte, la logica è simile– con un datore di lavoro diverso. Forse la vostra società della tua nuova carriera ponte offre un menu ragionevole di opzioni di cura dentale con i premi che sono inferiori a quello che avrebbe dovuto pagare da soli.
Ma cosa succede se non è possibile ottenere un’assicurazione dentale aziendale su larga scala? Cosa succede se il tuo datore di lavoro non lo offre? Che cosa succede se si deve pagare l’intero premio da soli?, Che cosa succede se sei disoccupato, o un imprenditore, o un pensionato finanziariamente indipendente?
VA Dental Insurance
Che ci crediate o no, un’opzione potrebbe essere la Veterans Administration.
La VA ha iniziato ad offrire assicurazioni dentali nel 2014 attraverso società civili. Il VADIP copre tutti i veterinari che sono ammissibili per l’assistenza sanitaria attraverso il VA, anche se il veterano paga ancora i premi. È anche disponibile per le famiglie che hanno diritto a CHAMPVA.
Non ho intenzione di coprire i dettagli di ogni politica, e l’ammissibilità veterano per VA healthcare è complicato., (Controllare la propria idoneità a quel link, e anche rivedere i gruppi di priorità per la cura VA.) I lettori che sono più propensi a beneficiare di assicurazione dentale VA di solito già sanno che sono ammissibili per la cura in una clinica VA, o sono le famiglie di veterani che sono permanentemente e totalmente disabili.
Ricorda che la “copertura” dell’assicurazione dentale è piena di limiti. Ad esempio, il VADIP coprirà completamente la maggior parte degli esami e delle pulizie di routine. Tuttavia, può coprire solo il 50% -80% del costo delle otturazioni, il 30% -50% del costo delle corone e (al massimo) il 50% dell’ortodonzia., C’è anche una vincita massima annuale e una franchigia annuale.
Anche quando si soddisfano i requisiti per VADIP o CHAMPVA, devi comunque pagare i premi. Le politiche dentali sono offerti da Metlife e Delta Dental, ed i programmi sono simili alla loro assicurazione dentale aziendale. I premi variano in base al codice postale e possono anche essere paragonabili (o leggermente inferiori) ai premi di altre polizze Metlife o Delta., L’intervallo va da ~$30 / mese (per un veterano) a centinaia di dollari al mese (per la famiglia del veterinario) a seconda di diversi fattori.
Avrai una copertura tramite Metlife o Delta Dental, ma pagherai comunque una quantità significativa del tuo budget assicurativo.
Tricare Retiree Dental Program
TRDP è la polizza assicurativa migliore (dopo il beneficio di un datore di lavoro o il VA). Per la maggior parte dei veterinari (e le loro famiglie), il principale ostacolo è essere uno dei 17% dei membri del servizio che riescono a raggiungere il pensionamento., TRDP copre pensionati in servizio attivo (e le famiglie), così come le Riserve e Guardia Nazionale, anche se questi ultimi sono “zona grigia” e non ancora ricevere una pensione.
La copertura è offerta dai principali assicuratori dentali, quindi i benefici sono abbastanza simili agli altri programmi sopra descritti. Gli esami di routine e le pulizie sono completamente coperti, ma solo l ‘ 80% delle otturazioni e solo il 60% dei canali radicolari. Ortodonzia è solo il 50% coperto, e comprende un limite di vita di $1750 a persona. TRDP ha anche franchigie annuali e massimi.,
Una delle sorprese TRDP più frequenti è l’obbligo di iscriversi entro quattro mesi dal ritiro. Se il sistema di segnalazione di idoneità all’iscrizione alla difesa impiega un po ‘ di tempo per aggiornare lo stato di pensionato della tua famiglia o se hai ritardato la richiesta di copertura mentre trovi un lavoro o ti trasferisci in una nuova posizione, potresti dover affrontare un periodo di attesa di 12 mesi per corone, ponti, ortodonzia o impianti., Se sei una delle famiglie che vagano tranquillamente in Asia o in Europa dopo il pensionamento, o che esplora l’America in un camper per mesi prima di decidere dove vivere, quindi ricordatevi di pianificare la vostra assicurazione pensionato prima di colpire la strada.
I premi sono molto più facili da analizzare (di nuovo per codice postale) ma sono ancora approssimativamente roughly 16/mese (solo il pensionato) a $140/mese (famiglia).
” Abbiamo davvero bisogno di un’assicurazione dentale militare in pensione?”
Ad un certo punto durante la transizione, quasi tutti i veterani fanno questa domanda., Se stai pagando centinaia di dollari all’anno per la copertura (o la tua famiglia sta pagando migliaia), quindi la spesa dei premi assicurativi può avvicinarsi al costo effettivo delle cure dentistiche. Questo è di progettazione-fare riferimento alla sezione sopra sulle finanze di assicurazione dentale.
Quanto hai bisogno di un’assicurazione dentale? Qual è la cosa peggiore che potrebbe accadere?
In primo luogo, controllare il fattore di comfort sonno-a-notte., Se l’assicurazione dentale ti fa sentire più felice di prendersi cura della tua famiglia, allora vale di più per te che semplicemente il costo del lavoro & materiali. Se si dispone di una grande famiglia o occupato incidente-incline adolescenti quindi la rassicurazione di avere assicurazione dentale può essere ben vale il costo. Tuttavia, quel fattore di comfort ha un costo, e fino a raggiungere l’indipendenza finanziaria, allora devi essere disposto a lavorare i mesi aggiuntivi per guadagnare i soldi per pagarlo.
Quindi, controlla la tua salute., Se hai già a che fare con problemi medici cronici allora possono influenzare la vostra salute dentale pure. Potresti essere geneticamente suscettibile alle malattie gengivali o alla carie, o i farmaci per la pressione sanguigna possono influenzare la tua salute orale, o una semplice pulizia potrebbe influenzare il tuo cuore. Vivere con il diabete può avere un impatto sulle gengive. Se fumi o mastichi tabacco, forse ti aiuterà a confrontare il costo delle cure dentistiche con i soldi che spendi per la nicotina and e per il trattamento del cancro.
Infine, controlla la tua dieta ed esercizio fisico., Se stai consumando un sacco di zucchero o soda, allora stai impostando la bocca per le cavità e peggio. (Seriamente, controlla le tue etichette. Food & le aziende di bevande mettono lo zucchero in tutto, e cenare fuori ti espone solo a più di esso.) L’acido fosforico e l’acido citrico nella soda sono stati collegati all’erosione accelerata dello smalto dei denti. Se i tuoi figli sono apatici nel lavarsi i denti (o se sono alimentati dallo zucchero & soda), il costo di più otturazioni potrebbe essere molto più alto dei premi assicurativi., Se tu (o la tua famiglia) pratichi sport di contatto come le arti marziali, l’hockey o il calcio, l’assicurazione dentale (e un paradenti di qualità) possono costare meno di alcuni dei tuoi attrezzi.
Una volta che hai analizzato la tua storia familiare e il tuo stile di vita, allora quanto rischio sei disposto a correre? Una grave collisione veicolo? (Tra cui moto & biciclette.) Yardwork o casa-riparazione incidenti? Una dozzina di canali radicolari? Un set completo di impianti o protesi?, Se un chirurgo deve rimettere insieme il tuo corpo (coperto da assicurazione medica), allora quanto costerebbe per il dentista rimettere il sorriso sul tuo viso?
Le domande in quell’ultimo paragrafo non hanno risposte facili. Tuttavia, i rischi di tali incidenti sono molto piccoli, quasi con la stessa probabilità di fulmini e attacchi di squali. Inoltre, l’impatto finanziario può essere relativamente piccolo (rispetto ad altri tipi di assicurazione): $10.000 o meno a persona.
Dopo aver valutato i problemi in questi ultimi cinque paragrafi, quindi analizzare la polizza assicurativa., Quanto delle vostre spese è davvero pagare? Si noti che $4500 di ortodonzia (per adulti e bambini) potrebbe avere solo $1750 di copertura assicurativa. L’assicurazione per altre procedure importanti può coprire solo il 30% -60% del costo totale. Probabilmente anche pagare almeno il 20% della spesa della maggior parte dei ripieni. La politica paga solo 100% per gli esami di routine e la pulizia.
Dopo aver esaminato i fattori di rischio, ora puoi ricercare quanto pagheresti per le tue cure dentistiche (senza assicurazione). Questo richiederà tempo e fatica, e un sacco di conversazioni con l’esperto di assicurazione del dentista., Potresti scoprire che il dentista ti darà uno sconto del 25% per pagare in contanti (o con carta di credito). Saranno felici di condividere i risparmi, anche, perché non dovranno presentare reclami di assicurazione! L’ortodontista può darti uno sconto ancora più grande per pagare in anticipo (in contanti) invece di allungare i pagamenti per diversi anni. (L’impiegato assicurativo dell’ortodontista fa i calcoli per confrontare un pagamento forfettario anticipato con una lunga serie di pagamenti mensili. Invece di acquistare spazzolini da denti economici, controlla i modelli elettrici (con teste oscillanti) che i tuoi figli potrebbero effettivamente voler usare., Trascorrere del tempo su YouTube imparare a filo interdentale in modo rapido ed efficace, con filo interdentale di qualità e strumenti, e poi renderlo parte della vostra routine quotidiana.
Ora che sai cosa pagheresti davvero per visitare il dentista (senza assicurazione), quanto spesso vuoi andare? Sei più a tuo agio nel continuare con la routine di sei mesi o hai fattori di rischio molto bassi? Potresti allungare il tempo tra le visite dal dentista a un anno? Due anni?
Potresti essere sorpreso di verificare ciò che l’industria già sa: il costo dei premi per le cure di routine è vicino al costo delle cure stesse., Anche “peggio”, quando si fattore di sconti poi i premi assicurativi potrebbero essere superiori ai costi effettivi. Quando tutti si presentano nell’ufficio del dentista due volte l’anno, le compagnie di assicurazione devono pagare un sacco di reclami.
Si potrebbe anche determinare che è più conveniente per viaggiare in Thailandia o in America Latina per le cure dentistiche– tra cui biglietto aereo e alloggio.
Non ho l’assicurazione dentale.
Quando mi sono ritirato dal servizio attivo nel 2002, abbiamo riesaminato ogni singola spesa nel nostro budget., Eravamo abbastanza sicuri di essere finanziariamente indipendenti, ma volevamo controllare ogni dettaglio ancora una volta. Assicurazione dentale è andato rapidamente sul tagliere.
Passare attraverso l’analisi ci ha costretto a esaminare il nostro stile di vita e il nostro budget. Mia moglie sembra essere geneticamente benedetta e la sua salute dentale è eccellente (non ha mai avuto nemmeno una cavità), mentre ho avuto nove otturazioni da adolescente. Nostra figlia aveva nove anni quando sono andato in pensione e non aveva mai avuto un problema, anche se sapevamo già che avrebbe avuto le parentesi graffe in pochi anni., Quando abbiamo raggiunto l’indipendenza finanziaria e in pensione, abbiamo avuto un sacco di tempo per rivedere la nostra dieta e ridurre lo zucchero. Ho cambiato la mia abitudine di filo interdentale al quotidiano (ogni volta che mi siedo a leggere un libro) e abbiamo comprato spazzolini da denti elettrici. Quando nostra figlia ed io abbiamo addestrato taekwondo indossavamo copricapo e paradenti.
I nostri dentisti (e l’ortodontista di nostra figlia) erano felici di negoziare le loro tasse. “Nessuna assicurazione” significava meno problemi e burocrazia anche per loro, e i nostri sconti variavano dal 25% al 40%. Abbiamo posto anche le domande a lungo termine:quanto durerebbero le mie otturazioni? (Ventennio., Nostra figlia avrebbe bisogno di farsi estrarre i denti del giudizio? (Non.) Io e mia moglie abbiamo allungato le visite del nostro dentista per un anno– poi due anni– e non siamo riusciti a capire la differenza. Ancora più importante, i dentisti non potevano dire la differenza sia. Con il tempo la nostra figlia stava finendo il liceo e si diresse verso il college, era chiaro che poteva tornare a visite annuali troppo.
Siamo stati senza assicurazione dentale per oltre 14 anni, e oggi siamo migliaia di dollari in anticipo rispetto ai costi effettivi., Ci sono state alcune sorprese: il mio coniuge aveva un dente rotto e alla fine ho dovuto sostituire un riempimento usurato. (Nostra figlia non ha mai avuto un problema. Alcuni anni fa abbiamo visitato Bangkok per una vacanza in famiglia, e parte del nostro turismo medico era una visita dal dentista locale. I raggi X, gli esami e le pulizie erano meno di $40 a persona.
Nel corso degli anni il nostro patrimonio netto è cresciuto più velocemente dell’inflazione, quindi oggi siamo completamente autoassicurati per le cure dentistiche. Mi piace la libertà di guardarsi intorno il nostro quartiere per un dentista che effettivamente discutere i punti più fini di spazzolatura e filo interdentale., (Hey, sto pagando per il loro tempo ora, non la compagnia di assicurazione. Cerco ancora di ricordarmi di vedere un dentista ogni 2-3 anni, e probabilmente lo faremo come parte di un viaggio lento attraverso più del sud-est asiatico o dell’America Latina.
Si dovrebbe annullare l’assicurazione dentale?
Forse, ma è una decisione intensamente personale.
Rivedere la sezione di cui sopra per decidere se si ha realmente bisogno di assicurazione dentale. Se ti senti più a tuo agio con esso, tienilo nel tuo budget. (Ed essere disposti a lavorare più a lungo e risparmiare di più per permetterselo.,) Come minimo, rivedere il vostro stile di vita e iniziare a fare cambiamenti in una direzione più sana. Questo può essere il momento sbagliato per annullare l’assicurazione dentale, ma in pochi anni si potrebbe prendere un altro sguardo alla decisione.
Se si decide di annullare l’assicurazione dentale, quindi vivere sano e filo interdentale regolarmente. Ti farà risparmiare un sacco di dolore e procedure dentali, non solo soldi!