Mentre le entità di Freddie Mac e Fannie Mae hanno, per decenni svolto un ruolo significativo nell’acquisizione di mutui per l’acquirente medio casa, pochi sanno esattamente quello che fanno.
Fannie Mae noto anche come FNMA che sta per Federal National Mortgage Association.
Freddie Mac è conosciuto come FHLMC che sta per Federal Home Loan Mortgage Corporation.,
Gran parte dell’attenzione e della consapevolezza che hanno ricevuto dal pubblico in generale è stata data loro mentre venivano presi in consegna dal governo federale sulla scia del crollo dei mutui del 2007-2008. In questo articolo esploreremo esattamente quello che fanno, e quale ruolo giocano nel processo di mutuo oggi.
Cosa fanno?
In primo luogo, per capire che cosa Fannie e Freddie fare ora, è necessario comprendere il processo di mutuo, forse 50 anni fa. A quel tempo, le banche prestavano denaro contro il pool di denaro che detenevano nelle loro riserve di deposito.,
Hanno preso in depositi e pagato gli interessi contro quei depositi ad un tasso, poi prestato denaro sotto forma di mutui e altri prestiti, ad un altro tasso più alto. La differenza tra i due era nota come arbitraggio e rappresentava il loro profitto.
La loro capacità di prestare denaro era limitata dalla quantità di denaro che detenevano in deposito presso la banca. Se, usando un esempio molto semplice, avessero lend 1 milione di dollari da prestare come denaro ipotecario e le case costassero 5 50.000, potrebbero prestare denaro a 20 persone per comprare case. Fin qui tutto bene.,
Quando quel million 1 milione di dollari è stato prestato a mutuatari qualificati, hanno dovuto aspettare fino a quando non hanno ottenuto più depositi da prestare contro, o uno o più dei mutui è stato pagato, attraverso la vendita della proprietà, o attraverso un rifinanziamento. In entrambi i casi le banche erano limitate in quello che potevano prestare.
I prestiti in quei giorni portavano tassi di interesse molto alti e un fisso di 30 anni non era ancora stato inventato. La maggior parte dei prestiti sono stati fissati solo per 10-15 anni.,
Inserisci Fannie e Freddie
Li considerano come un intermediario tra gli investitori che vogliono acquistare mutui e istituti di credito che vogliono avere sempre nuovi soldi da prestare ai consumatori per l’acquisto e rifinanziare le case.
Prendono soldi dagli investitori e li danno ai creditori. Istituti di credito poi prestare a voi, il consumatore ipoteca. Dopo aver prestato denaro a voi, i creditori poi inviare i mutui di nuovo a Fannie e Freddie., Fannie e Freddie poi li fascio insieme in quelli che vengono chiamati titoli garantiti da ipoteca, poi li inviano agli investitori, che li ricompensano con più soldi per essere rispediti ai creditori.
La sicurezza effettiva che sostiene il mutuo sarà venduto numerose volte, mentre l’entità di manutenzione si effettuano i pagamenti a, raramente cambierà, queste vendite si verificano senza la vostra conoscenza.
Quindi cosa è successo?
Nei 10-15 anni precedenti la fusione, le linee guida si sono progressivamente allentate., Come finanziatori, utilizzando queste linee guida sono stati in grado di vendere più prestiti a più persone che erano sempre meno qualificati per averli, gli investitori volevano comprare sempre di più di loro, e lo hanno fatto. E se tutto questo non fosse abbastanza entusiasmo qui negli Stati Uniti, gli investitori di tutto il mondo volevano anche una fetta del sogno americano, alimentando ancora di più le fiamme.
Quando i fattori combinati di valori immobiliari che ha cominciato a plateau, e le condizioni economiche che ha cominciato a deteriorarsi, i muri del settore dei mutui che era salito così in alto per così tanto tempo ha cominciato a sgretolarsi., Gli investitori di tutto il mondo hanno sentito l’increspatura di questo evento e intere economie di tutto il mondo hanno sentito l’impatto. Il governo federale finì per prendere in consegna Fannie e Freddie, per garantire che eventi simili non accadano mai più.
Mentre FNMA e FHLMC non erano responsabili delle pratiche di prestito più eclatanti che hanno frantumato il mercato dei mutui, hanno svolto il loro ruolo acquistando prestiti di verifica del reddito limitati. Non hanno mai finanziato veri mutui sub-prime con punteggi di credito bassi e scarsa storia di pagamento.,
il Prestito di Oggi
alla luce di quello che è accaduto a causa della crisi dei mutui, mutui ipotecari linee guida sono state fatte significativamente più conservatori e molti dei prodotti che hanno contribuito all’evento sono stati eliminati o modificati in modo che degno mutuatari con un alta probabilità di rimborso, per qualificare e a coloro che hanno storicamente dimostrato di avere scarsa pagamento delle storie meno probabile che.
Tuttavia, è così importante che si capisce i fatti che circondano il mercato dei mutui:
Banche e istituti di credito stanno facendo mutui!,
Ci sono molti programmi disponibili, anche se si è sott’acqua.
Prima volta casa acquirenti sono sempre prestiti ogni giorno.
I tassi di interesse sono incredibilmente bassi.
Ci sono programmi speciali come Homepath disponibili che possono aiutare a comprare una casa.
È possibile acquistare una casa, non c’è mai stato un momento migliore!
