Cosa chiedere a un consulente finanziario

Di Justin Pritchard, CFP®

Pensando di lavorare con un consulente finanziario? Fai queste domande per scoprire se stai parlando con la persona giusta.

Le domande qui sotto possono iniziare, e le spiegazioni forniscono risposte contestuali da potenziali consulenti. Ricorda, se non capisci qualcosa, non c’è niente di sbagliato nel chiedere chiarimenti. Cambiare i consulenti è un dolore, quindi è meglio ottenere tutti i dettagli giusti.,

Se qualcuno diventa sospettoso quando chiedi maggiori dettagli, probabilmente ti dice tutto ciò che devi sapere. Ma se un consulente è aperto e onesto, facendo uno sforzo genuino per aiutarti a capire come potrebbe apparire la tua relazione, questo è un buon segno. Lo stesso vale per coloro che spiegano chiaramente quanto guadagnano lavorando con te.

Bonus: Vedi domande specifiche per la pensione è necessario chiedere se il vostro bisogno primario è la pianificazione pensionistica, e vedere le mie risposte in fondo a questa pagina.

Sei un “fiduciario” con tutti i clienti in ogni momento?

Un consulente finanziario fiduciario è tenuto per legge ad agire nel tuo migliore interesse, ridurre al minimo e rivelare i conflitti di interesse, essere trasparente sui costi e altrimenti fare ciò che è giusto. Ma la maggior parte dei” consulenti ” (comprese le persone che potrebbero definirsi pianificatori finanziari, consulenti finanziari, broker e altro), non sono fiduciari.,

Usi la parola fiduciaria, ma è sempre così? Alcuni consulenti sono a volte fiduciari, e talvolta no. Potrebbero essere in grado di agire come venditori—non agendo nel tuo interesse—mentre visualizzano la parola “fiduciario” sui materiali di marketing e nelle conversazioni sfocate che hanno con te. Per evitare problemi, è prudente lavorare con qualcuno che è sempre un fiduciario. Non possono guadagnare commissioni nascoste o vincere una vacanza come parte di una promozione delle vendite. Essi non possono (legalmente) esca-e-switch con la promessa di servizi fiduciari., Invece, ti danno solo l’aiuto di cui hai bisogno e fanno pagare un prezzo equo.

Come si fa a guadagnare soldi?

Chiedi ai consulenti finanziari come fanno pagare i clienti. È possibile pagare per la consulenza finanziaria in una varietà di modi. Forse il modo più pericoloso per farlo è lavorare con qualcuno quando non sai come guadagnano soldi o quanto ti stanno facendo pagare. Quando qualcuno dice “non ci sono tasse”, procedi con cautela.,

I modelli di compensazione possono rientrare in una di queste categorie:

Solo a pagamento: i consulenti addebitano una commissione basata sul progetto, una commissione oraria, una commissione di gestione patrimoniale o altre commissioni forfettarie per fornire servizi. In questo modello, non ci sono commissioni, quindi i consulenti non selezionano solo i prodotti che pagano le commissioni migliori. I pianificatori a pagamento possono essere pagati se investi denaro o meno, il che significa che è più probabile che ti diano consigli imparziali.

Commissione: Quando si acquista qualcosa, un venditore guadagna una commissione., Che tu veda o meno quella commissione o sappia quanto è dipende da numerosi fattori. Il potenziale problema qui è incentivi: quando il sostentamento di qualcuno dipende da voi l’acquisto di un prodotto, c’è una buona probabilità che faranno promuovere quel prodotto pesantemente. Che non è sempre fatto con intenti malevoli, e un venditore può veramente credere che stanno fornendo la migliore opzione disponibile. Ma il tuo universo di opzioni è drammaticamente ridotto, e c’è una tendenza a guidarti verso i prodotti che pagano le commissioni che il venditore ha “nell’inventario.,”

A pagamento: un consulente a pagamento può guadagnare sia commissioni che commissioni. Il termine è spesso confuso con solo a pagamento, ma sono diversi. Un pianificatore finanziario a pagamento potrebbe essere un fiduciario in alcuni momenti, e potrebbe essere un broker in altri momenti.

I pregiudizi possono esistere al di sotto della superficie della consapevolezza di un consulente. Dopo tutto, i consulenti devono guadagnarsi da vivere e possono praticare l’ignoranza selettiva. Che il tuo consulente sia o meno una brava persona, ne paghi il prezzo.

Da quanto tempo lavori direttamente con i clienti?

Quando si tratta di vostre finanze, l’esperienza può essere importante., Per essere sicuri, alcuni nuovi entranti nel settore hanno una nuova prospettiva e hanno recentemente appreso argomenti approfonditi che potrebbero aiutare con il tuo piano. Ma la mia opinione è che è l’ideale per un consulente avere esperienza dalla propria parte.

Mentre chiedi informazioni sull’esperienza, assicurati di approfondire l’esperienza rivolta al cliente con gli argomenti con cui hai bisogno di aiuto. Qualcuno potrebbe aver lavorato per un investimento o un’altra società finanziaria per molto tempo, ma a meno che non stessero aiutando clienti come te, il loro lavoro quotidiano era probabilmente diverso da quello di cui hai bisogno., Questo non vuol dire che siano incapaci—e anche l’esperienza di vita è importante-ma se qualcuno manca di esperienza, assicurati che possano rimediare in qualche modo.

Scorrere verso il basso per ulteriori domande, o guardare una spiegazione per video.

Quanto spesso ci incontreremo per discutere le mie finanze?

Scopri come sarà la tua esperienza come cliente. Hai bisogno di contattare in modo proattivo periodicamente il tuo consulente o ti contattano? La frequenza di contatto varia in tutto il vostro rapporto, o c ” è un sistema rigido in atto?

Uno e fatto?, Alcuni consulenti sono desiderosi di vincere la tua attività, ma scompaiono dopo aver trasferito denaro a loro. Se questo non è quello che vuoi, ascolta gli spunti mentre chiedi dell’esperienza del cliente. Durante l’intervista, chiedi cosa hanno fatto durante gli eventi recenti e chiedi se forniranno una copia di una comunicazione generica (senza informazioni riservate del cliente).

Quanto è giusto? Considerare quanto contatto si vuole veramente con il vostro consulente., Durante l’inizio di una relazione, specialmente quando i consulenti ti aiutano con la pianificazione finanziaria, potrebbero esserci molti contatti: discussioni sui tuoi obiettivi, domande di follow-up, chiamate in conferenza ai tuoi fornitori di servizi e altro ancora. Ma cosa vuoi dopo? Vuoi sederti nella stessa stanza con loro ogni tre mesi, o sei soddisfatto di alcune telefonate o discussioni video all’anno? Il consulente invia e-mail con suggerimenti e idee durante tutto l’anno per aiutarti a gestire le tue finanze?

Hai un background normativo pulito?,

Questo è qualcosa che i clienti spesso non riescono a chiedere ai loro consulenti. Oltre a chiedere, dovresti verificare tu stesso. Per fare ciò, eseguire una ricerca sul web con il nome del consulente, alla ricerca di titoli su accuse penali o comportamenti. Inoltre, visualizzare i rapporti normativi che contengono informazioni importanti, che è possibile accedere al sito Web della SEC.

Se qualcuno ha segni negativi nella sua storia, questo è un segnale per usare cautela. Chiedi al consulente cosa è successo e decidi se ti senti a tuo agio con la risposta. Per gravi violazioni (furto di denaro, ecc.), probabilmente è meglio andare avanti rapidamente.,

Che tipo di esperienza hai con obiettivi come il mio?

Un consulente potrebbe essere davvero intelligente, ma se non funzionano nell’universo con cui hai bisogno di aiuto, potrebbero non essere la soluzione giusta. Certo, possono capire qualcosa (e lo stesso vale per te), ma ci vuole tempo, e c’è il rischio di perdere dettagli. Se volete aiuto con la pensione, lavorare con qualcuno che si concentra su questo argomento.

Che istruzione e certificazioni hai?

Ancora una volta, le persone intelligenti possono capire quasi tutto., Ma c’è qualcosa da dire per l’istruzione e le certificazioni che possono aiutare con le vostre finanze. Cerca sempre un consulente che sia un professionista certificato di pianificazione finanziaria (CFP®). Tale designazione, considerata il “gold standard”, comporta:

• Diversi anni di esperienza nell’aiutare i clienti.
• Una serie di corsi richiesti che coprono una vasta gamma di argomenti finanziari.,
• Uno sfondo pulito
• Elevati standard etici e linee guida di pratica
• Corso di formazione continua requisiti
• Un fiduciario del requisito con 15 elementi
• Un rigoroso test (quando l’ho preso io, era sulla carta più di due giorni, e circa il 49% della gente non riuscita)

Dopo il passaggio di tale ostacolo, poteva avere un senso per cercare ulteriori certificazioni specifiche per le vostre esigenze., Ad esempio, se si desidera che qualcuno per valutare i fondamentali dei singoli titoli per voi, può essere utile lavorare con un analista finanziario Chartered.

È legittimo? Diffidare delle designazioni progettate per farti pensare che un consulente sia esperto e competente., Alcuni consulenti acquistano designazioni che suonano alte, ma vengono premiate non appena si paga per loro (con standard e requisiti minimi o inesistenti).

Puoi aiutare con le esigenze oltre alla gestione degli investimenti (pianificazione finanziaria, chiamata in conferenza con la mia unione di credito per ottenere risposte su questioni, ecc.)? Come funziona?

Stai cercando un aiuto olistico? Alcuni consulenti gestiscono quasi esclusivamente denaro, il che potrebbe lasciarti desiderare.

Mentre ciò può fornire efficienza, è un’offerta piuttosto ristretta., Se hai bisogno di più di qualcuno a cui consegnare i tuoi account, assicurati di poter ottenere ciò di cui hai bisogno. Alcuni consulenti non hanno la conoscenza o il desiderio di parlare di argomenti più ampi, e alcuni non sono autorizzati a farlo perché i loro datori di lavoro vietano discussioni più ampie. Chiedi consulenti finanziari circa la varietà di argomenti che hanno aiutato i clienti con di recente.

Qual è il tuo approccio all’investimento e / o alla pianificazione?

Chiedi come saranno i” deliverable ” quando lavori con un consulente.,

Domande relative agli investimenti:

• Investono in azioni e obbligazioni individuali (società specifiche, ad esempio) o utilizzano fondi comuni ed ETF per diversificare?
• Utilizzano investimenti attivi o passivi?
• Con quale frequenza scambieranno i tuoi account?
• Paghi le tasse ogni volta che commerciano?
• Dove saranno i tuoi soldi e come puoi visualizzare i tuoi account? (Non lavorare mai con qualcuno a cui scrivi direttamente un assegno., Invece, i tuoi fondi dovrebbero essere presso un custode affidabile come TD Ameritrade, Schwab, Fidelity o altri grandi nomi)
• Posso impostare restrizioni sugli investimenti che usi?
• Offri investimenti socialmente responsabili o ESG nei miei conti?

Domande relative alla pianificazione finanziaria:

• Quali informazioni ti serviranno da me?
• Quanto tempo richiede il processo?
• Cosa riceverò (è un riepilogo di una pagina, un volume di 70 pagine,ecc.)?,
• Fornirai consulenza sugli investimenti come parte di un impegno di pianificazione?
• Quanto costerà?
• Offri accordi di pianificazione una tantum, in corso o di altro tipo?
• Cosa succede quando la vita cambia e abbiamo bisogno di fare un aggiornamento?
• Quali argomenti sono inclusi (tasse, flusso di cassa, budgeting, pianificazione immobiliare, pensionamento, finanziamento dell’istruzione, strategie di debito, immobiliare, investimenti, assicurazione e gestione del rischio, ecc.)?,

Per i clienti di asset management, qual è la dimensione tipica del cliente?

Se assumi un consulente per gestire i tuoi investimenti, scopri come i tuoi account si confrontano con altri clienti. Questo non è il tipo “cattivo” di confronto con gli altri—è utile sapere dove si accumulano per il tempo e l’attenzione del consulente. Inoltre, a determinati livelli di attività, le tue finanze diventano più complesse e potresti volere un consulente che abbia familiarità con le sfide che devi affrontare.

In alcuni casi, la differenza tra un client grande e piccolo potrebbe non essere così rilevante come pensiamo.,

Lavorerò direttamente con te o con un consulente junior?

Potresti voler avere una relazione permanente con un consulente (supponendo che tutto vada bene). Ma se non incontri la persona con cui lavorerai giorno per giorno, è difficile prendere una decisione. Scopri come funziona l’azienda e a chi avrai accesso.

Se lavorerai con un consulente junior, scopri il loro background, l’istruzione, le competenze e la filosofia.

Trick Questions

Puoi anche porre domande che non hanno una risposta reale., Ma lo stile di risposta del tuo (potenziale) consulente può dirti molto su chi stai lavorando.

Quanto guadagnerò?

Non c’è modo di sapere cosa guadagneranno i tuoi investimenti. È una domanda ragionevole da porre ai clienti, ma l’unica risposta ragionevole è “Non lo so” o qualcosa di simile. Per molti clienti, i rendimenti saranno simili a quello che fa il mercato-aggiustato per il tuo livello di rischio. La maggior parte dei clienti non investe 100% in azioni, quindi i tuoi rendimenti non corrisponderanno perfettamente ai mercati., E a volte, se sei adeguatamente diversificato sarai investito in aree che non fanno bene. Questa è una realtà sfortunata per gli investitori intelligenti e a lungo termine.

Fai attenzione se un consulente suggerisce di poter fornire determinati risultati, che “batteranno il mercato” o che puoi aspettarti di sovraperformare. Si può avere a che fare con qualcuno che è troppo sicuro di sé o che è disposto a dire qualsiasi cosa per ottenere un nuovo cliente.

Qual è la tua cronologia delle prestazioni?

Ancora una volta, è comprensibile quando i clienti lo chiedono, ma i consulenti devono usare molta attenzione quando rispondono., Ogni cliente o modello di investimento può essere diverso. Inoltre, il prossimo anno sarà diverso dall’anno scorso, quindi le prestazioni passate non indicano ciò che guadagnerai effettivamente nei tuoi account. I consulenti potrebbero discutere di un modello di investimento che si adatti al tuo profilo e spesso esaminiamo ipotesi sui mercati dei capitali a lungo termine basate su ricerche ragionevoli. Ma prestare attenzione a qualsiasi (mancanza di) linguaggio di copertura. I consulenti dovrebbero chiarire che le cose cambiano costantemente e non si può dire cosa guadagnerai.,

Un consulente esperto dovrebbe aiutarti a spostare la conversazione in base alle tue esigenze e circostanze (o ai tuoi “obiettivi”). Puoi solo controllare come investi e i mercati faranno le loro cose.

Le mie risposte

Hai già letto molto, quindi terremo questo breve:

1. Sei un “fiduciario” con tutti i clienti in ogni momento? Sì, lavoro solo con i clienti come fiduciario.
2. Come si fa a guadagnare soldi? Sono un consulente finanziario a pagamento.
3. Da quanto tempo lavori direttamente con i clienti?, Ho lavorato con singoli clienti (aiutando le persone a pianificare e investire) per oltre 15 anni.
4. Quanto spesso ci incontreremo per discutere le mie finanze? Come con la spiegazione sopra, dipende. C’è un sacco di lavoro in anticipo, e di solito parliamo più volte all’anno, anche se ogni cliente è diverso.
5. Hai un background normativo pulito? Sì.
6. Che tipo di esperienza hai con obiettivi come il mio? Io principalmente lavoro con le persone che stanno progettando per la pensione o in pensione. 401 (k) i piani sono un’altra area in cui ho trascorso molto tempo.,
7. Che istruzione e certificazioni hai? Sono un professionista Certified Financial Planner (CFP®). Ho un MBA e un MSI, che mi aiutano a capire il mondo degli affari e lavorare in modo efficiente. Ho completato anche altri corsi e programmi.
8. Puoi aiutare con le esigenze oltre alla gestione degli investimenti (pianificazione finanziaria, chiamata in conferenza con la mia unione di credito per ottenere risposte su questioni, ecc.)? Come funziona? Sì. Per le relazioni con i clienti in corso, di solito includo quel tipo di assistenza. Per i progetti una tantum, cito un prezzo e ti dico cosa possiamo fare insieme., Che spesso include 3-way chiamate a un istituto finanziario.
9. Qual è il tuo approccio all’investimento e / o alla pianificazione? Questa è una grande domanda. Per essere breve, aiuto le persone a proiettare come potrebbe svolgersi il futuro, principalmente legato alla pensione. Le relazioni sono una tantum o in corso. Quando gestisco beni, di solito considero che un rapporto continuo. Per gli investimenti, io uso a basso costo fondi comuni di investimento e ETF. Sono gestiti principalmente passivamente, ma non esclusivamente.
10. Per i clienti di asset management, qual è la dimensione tipica del cliente?, La maggior parte dei clienti hanno tra $100.000 a diversi milioni, ma ci sono certamente delle eccezioni.
11. Lavorerò direttamente con te o con un consulente junior? Lavori direttamente con me.

Se vuoi saperne di più su come lavorare con me, parliamo solo—non c’è alcun costo o obbligo di chattare. È possibile pianificare un tempo che è conveniente, e poi prendere il vostro tempo a decidere che cosa (se non altro) è il prossimo.

Se sembra un passo più grande di quello che stai cercando, inizia ricevendo più informazioni gratuite da me., Imparerai molto sulla pianificazione della pensione e avrai facile accesso a suggerimenti e video nelle prossime settimane e mesi. Se si decide che non si cura per esso, è estremamente facile opt-out in fondo ad ogni messaggio.

Wow, hai appena imparato molto!

Speriamo che questo sia utile. Se hai bisogno di trovare un consulente finanziario diverso, puoi trovare consulenti finanziari a pagamento da diverse altre fonti:

• XY Planning Network features pianificatori a pagamento con la designazione CFP®.
• NAPFA include solo consulenti a pagamento.,
• Garrett Planning Network include consulenti che lavorano su base oraria.