Consolidamento del debito sta usando un prestito o carta di credito per pagare più prestiti o carte di credito in modo da poter semplificare il rimborso del debito. Con un saldo invece di molti, dovrebbe essere più facile per pagare il debito e, in alcuni casi, garantire un tasso di interesse più basso dal creditore. Anche se ci sono molteplici vantaggi per il consolidamento del debito, ci sono alcuni inconvenienti, troppo.
Che cos’è il consolidamento del debito?,
Consolidamento del debito è la combinazione di più debiti in un unico pagamento mensile pagandoli con una carta di credito o un altro tipo di prestito.
Come il Consolidamento del Debito Funziona
diciamo che si dispone di più carte di credito saldi e piccoli prestiti con diversi tassi di interesse e pagamenti mensili:
- carta di Credito: $3,500, 24.90% TAEG
- carta di Credito B: $2,500, 18.90% TAEG
- carta di Credito C: 1.500 dollari, 12.,00% TAEG
Invece di pagare questi saldi singolarmente, è possibile consolidare tutti e tre i saldi con un unico prestito che richiede un pagamento invece di tre. Ad esempio, se consolidate questi saldi in un prestito di $7.500 con 7,00% APR e pagate il prestito in quattro anni, paghereste interest 1.120, 80 in interessi. In confronto, se hai fatto un pagamento minimo mensile del 4% su ogni carta, ci vorrebbero più di $5.440 in pagamenti di interessi e 12 anni per pagare completamente il debito.,
Il tuo punteggio di credito è un fattore di qualificazione per un basso tasso di interesse. Se il tuo punteggio di credito è più alto ora rispetto a quando hai fatto domanda per le tue carte di credito, potresti essere in grado di ottenere un tasso inferiore rispetto a quello che hai attualmente sulla tua carta di credito.
Tipi di consolidamento del debito
Ci sono alcuni metodi che è possibile utilizzare per consolidare il debito. Le opzioni possono essere limitate a seconda del tipo di debito, la vostra posizione creditizia, e le attività immobiliari che avete.,
Trasferimento del saldo della carta di credito
Una carta di credito con un limite di credito elevato e un tasso di interesse promozionale sui trasferimenti di saldo è un buon candidato per consolidare altri saldi di carte di credito ad alto tasso di interesse su una singola carta di credito. Combinando i saldi sotto un tasso di interesse che è inferiore al tasso medio dei saldi esistenti consente di risparmiare sugli interessi e pagare verso una carta di credito invece di diversi.
I trasferimenti di saldo di solito non contano per i bonus introduttivi in denaro, punti o miglia offerti da una carta.,
Prestito di consolidamento del debito
I creditori offrono spesso prestiti “consolidamento del debito” che tendono ad essere prestiti personali non garantiti specificamente progettati per pagare i debiti. I prestiti di consolidamento del debito di solito hanno un tasso di interesse fisso e un periodo di rimborso per termini di rimborso più stabili.
Student Loan Consolidation
Questi prestiti sono specificamente per consolidare più saldi di prestiti agli studenti in un unico prestito con un unico pagamento mensile. Questo può essere utile se si dispone di più prestiti agli studenti con diversi servicer., Student loan consolidamento è disponibile per i prestiti privati e federali.
Home Equity Loans e linee di credito
Home equity loans e linee di credito in genere consentono di prendere in prestito fino al 80% -85% del patrimonio netto della vostra casa. L’opzione di prestito consente di prendere una certa quantità di denaro che si ripaga tramite rimborsi fissi su un determinato termine. Una linea di equità domestica di credito (HELOC) è simile a una carta di credito in quanto si ha accesso al denaro ogni volta che ne avete bisogno e solo pagare gli interessi sui soldi che effettivamente prendere in prestito., Attenzione, però; potrebbe essere necessario pagare una serie di tasse per finalizzare il vostro HELOC. Potrai quindi prendere i soldi dal vostro prestito o linea di credito e pagare i debiti esistenti, se carte di credito, prestiti personali, o altri soldi presi in prestito.
Home equity prestiti e linee di credito richiedono di utilizzare la vostra casa come garanzia. Se non si paga il prestito o la linea di credito indietro, si potrebbe perdere la vostra casa attraverso la preclusione.,
Cash-Out Mortgage Refinance
Cash-out rifinanziamento è un tipo di rifinanziamento ipotecario in cui si ottiene un nuovo mutuo che è più di quanto si deve sul vostro primo mutuo. Il nuovo mutuo paga il vecchio e si arriva a intascare la differenza attraverso un ” cash out.”È possibile utilizzare questo denaro per pagare i debiti esistenti, supponendo che quello che stai approvato per copre la carta di credito e prestiti saldi. Come promemoria, rifinanziamenti cash-out vengono in genere con i costi di chiusura.
Non costa soldi per consolidare il vostro debito?,
Potrebbe essere necessario pagare costi aggiuntivi a seconda del metodo di consolidamento del debito si sceglie. Alcune tipiche includono:
- trasferimento di Equilibrio commissioni per le carte di credito (di solito 3% -5%)
- Origination tasse per i prestiti personali utilizzati per il consolidamento del debito
- i costi di Chiusura per mutui ipotecari prestiti e linee di credito
Il modo migliore per trovare il prestito o linea di credito con il tasso più basso è quello di ottenere preventivi da più istituti di credito e confrontare le tasse., Troverete che alcuni istituti di credito che offrono prestiti personali per il consolidamento del debito, per esempio, non fanno pagare alcuna tassa a tutti, mentre altri addebitano tasse in ritardo e tasse origination.
Pro e contro di consolidamento del debito
Consolidamento del debito ha sia vantaggi e svantaggi da considerare prima di prendere una decisione finale.
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Più facile da gestire le spese combinando più debiti in un unico pagamento mensile.,
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è Possibile abbassare il tasso di interesse
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Potrebbe abbassare la complessiva mensile di pagamento del debito
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non Possono qualificarsi per un tasso di interesse inferiore rispetto a quella esistente saldi
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Allungato scadenza di rimborso potrebbe costare di più in interessi, anche con un basso tasso
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Alcuni prestiti richiedono di mettere la vostra casa come garanzia
il Consolidamento del vostro debito non diminuisce l’importo dovuto. Semplicemente ristruttura il tuo debito in (idealmente) un pagamento mensile più conveniente., Il trade-off potrebbe essere un periodo di rimborso più lungo o più interessi pagati rispetto al non consolidamento.
Alternative al consolidamento del debito
Dopo aver esaminato le opzioni, si può decidere che il consolidamento del debito non è il modo migliore per affrontare il vostro debito. Due metodi di payoff popolari che non richiedono il consolidamento sono la palla di neve del debito e strategie valanga di debito. Entrambi si concentrano sul pagamento dei debiti uno alla volta., La palla di neve debito si concentra sul pagare i saldi più piccoli prima e passare a saldi più grandi, mentre la strategia valanga debito affronta i saldi con i tassi di interesse più alti prima.
Se il vostro debito è diventato ingestibile o hai bisogno di aiuto con le vostre finanze, prendere in considerazione consulenti di credito al consumo. Queste agenzie senza scopo di lucro lavorano con i clienti per creare un budget e negoziare un piano di gestione del debito con i creditori. Il piano di gestione del debito si propone di aiutare a pagare i debiti entro tre o cinque anni, con un pagamento mensile si può permettere.,
Key Takeaways
- Il consolidamento del debito consente di combinare più debiti in un unico saldo con un unico pagamento mensile.
- Si può essere in grado di risparmiare sugli interessi o ridurre il tempo di rimborso consolidando i debiti.
- Un prestito di consolidamento del debito, prestito di equità domestica, o carta di credito equilibrio trasferimento sono alcuni metodi da considerare.
- Consolidamento del debito non è sempre la scelta giusta. Alternative includono la palla di neve debito o metodi valanga, così come consulenza di credito.,