gyakorlatilag minden felelősségi politika két kategóriába tartozik: előfordulás vagy követelések. Az eseménypolitika magában foglalja a kárból vagy más eseményből eredő követeléseket, amelyek a politika időtartama alatt fordulnak elő. A lefedettség az esemény időzítésétől függ. A követelésekkel kapcsolatos politika magában foglalja a politikai időszak alatt tett állításokat. Az ilyen típusú politikában a lefedettség a követelés időzítésétől függ.,
a kisvállalkozások tulajdonosai által vásárolt felelősségbiztosítások többsége előfordulási politika. Kivételt képeznek a hibák vagy mulasztási politikák, amelyek általában követelések alapján érvényesek. Ez a cikk ismerteti a követelések és az eseményekre vonatkozó politikák közötti legfontosabb különbségeket. A demonstráció céljából összehasonlítja az ISO általános felelősségi politikájának előfordulási változatát a követelésekkel kapcsolatos unokatestvérével.,
előfordulás CGL
a legtöbb üzleti felelősség politika van írva az esemény változata az ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL), vagy egy forma nagyon hasonlít rá. Ez az űrlap azokra a károkra vonatkozik, amelyeket Ön (a megnevezett biztosított) vagy bármely más biztosított jogilag köteles fizetni testi sérülés vagy anyagi kár miatt., Az állítólagos testi sérülés vagy anyagi kár fedezéséhez a következőkre van szükség:
- a biztosítási időszakban előforduló esemény; és,
- a biztosított számára ismeretlen, mielőtt a kötvény megkezdődik
vegye figyelembe, hogy a követelést a CGL csak akkor fedezi, ha a kár vagy kár a biztosítási időszak alatt következik be. A házirend nem határozza meg, hogy mikor kell bekövetkeznie (baleset)., Így előfordulhat esemény a politikai időszak előtt vagy alatt, mindaddig, amíg az általa okozott kár vagy kár a politikai időszak alatt következik be.
a CGL a követelések időzítésével kapcsolatban is hallgat. A követelések a politikai időszak alatt vagy azt követően bármikor benyújthatók. Az eseménypolitika egyik legfontosabb előnye, hogy a politika lejárta után sok évvel benyújtott követelésekre vonatkozik.
A követelésekkel kapcsolatos CGL
az ISO a fent leírt ISO CGL igény szerinti verzióját kínálja. Sok tekintetben a követelésekkel kapcsolatos CGL megegyezik annak előfordulásával., A kizárások, korlátok, meghatározások, valamint a” ki biztosított ” szakaszok a két formában nagyon hasonlóak.
első pillantásra úgy tűnik, hogy a két formában a biztosítási megállapodások azonosak. Mint az esemény CGL, a követelések formájában kiterjed kártérítés, hogy a biztosított válik jogilag köteles fizetni, mert a testi sérülés vagy anyagi kár. Ezenkívül a testi sérülést vagy anyagi károkat a lefedettség területén bekövetkező eseménynek kell okoznia., A kárigénylési formanyomtatvány azonban két olyan rendelkezést tartalmaz, amelyek nem találhatók az eseményformában:
- a kártérítési igényt először a biztosítási időszakban vagy a nyújtott hosszabb jelentési időszakban biztosítottakkal szemben kell benyújtani.
- a testi sérülésnek vagy anyagi kárnak a visszamenőleges hatályú dátumon vagy azt követően kell bekövetkeznie, ha a nyilatkozatokban szerepel, de nem a politikai időszak lejártát követően.
A követelésekkel kapcsolatos politikák jellemzői
a fent említett bekezdések a követelésekkel kapcsolatos politika két fő jellemzőjét mutatják., Először is, a politika korlátozza a lefedettséget a politikai időszak alatt először tett követelésekre. A követelést általában azon a napon “teljesítik”, amikor Ön (vagy biztosítója) először megkapja vagy rögzíti. A politika kezdete előtt vagy a lejárati dátum után benyújtott követelés nem vonatkozik.
másodszor, a követelésekkel kapcsolatos politika visszamenőleges dátumot tartalmazhat. A visszamenőleges hatályú dátum feltüntetése esetén az említett időpont előtt bekövetkezett eseményekből eredő követelésekre nem vonatkozik fedezet. A visszamenőleges hatályú határidő az a legkorábbi időpont, amikor a kár vagy kár bekövetkezhet, és még mindig a Szabályzat hatálya alá tartozik., Tegyük fel például, hogy Ön olyan követelésekkel kapcsolatos politika alapján biztosított, amelynek visszamenőleges időpontja 2016.január 1. Jelenlegi politikája 2017. január 1-jétől 2018. január 1-jéig érvényes. 2017. március 3-án igényt kap egy 2015.December 15-én elszenvedett kárra. Mivel a kár a visszamenőleges hatályú határidő előtt történt, a követelés nem terjed ki.
A visszamenőleges dátum általában az első követelésekkel kapcsolatos politika kezdő dátuma. Ennek a dátumnak minden alkalommal azonosnak kell maradnia, amikor a követelésekkel kapcsolatos lefedettség megújul., Nem szabad fejlett (feljebb), mivel ez csökkenti a lefedettséget. A követelésekkel kapcsolatos lefedettség vásárlásakor próbálja meg elkerülni a visszamenőleges dátumot tartalmazó politika vásárlását. Sok biztosító olyan kötvényeket kínál, amelyek nem tartalmazzák ezt a rendelkezést.
Igényjelentési követelmények
minden igénylési politika előírja, hogy a követeléseket a politikai időszakban kell benyújtani. Számos politika (beleértve az ISO által igényelt CGL-t is) nem határozza meg a követelések jelentésének időtartamát. Inkább egyszerűen kijelentik, hogy az állításokat a lehető leghamarabb (vagy a lehető leghamarabb) be kell jelenteni., Ezeket a politikákat tiszta követelésekkel kapcsolatos politikáknak nevezik.
egyes politikák korlátozóbbak, a biztosítási időszak alatt követeléseket kell benyújtani és jelenteni kell a biztosítónak. Ezeket a politikákat követelésekkel kapcsolatos és bejelentett politikáknak nevezik. A tiszta követelésekkel kapcsolatos politika előnyösebb, mint a követelésekkel kapcsolatos és bejelentett alapon alkalmazandó, mivel az előbbi szélesebb körű lefedettséget biztosít.
az Eseménypolitikára vonatkozó állítások
lefedettségi hiányosságok fordulhatnak elő, ha egy követelésekből álló politikáról egy eseménypolitikára vált. A következő példa azt mutatja, hogy ez miért igaz.,
tegyük fel, hogy Ön egy kárigény alapján biztosított általános felelősség politika. Az Ön politikája 2017. január 1-jén kezdődik, 2018. január 1-jén ér véget. Amikor a házirend lejár, úgy dönt, hogy megújítja azt a szokásos előfordulás-alapú házirend szerint. Az Ön előfordulási politikája 2018. január 1-jétől 2019. január 1-jéig tart.
2017.December 15-én Ed, az Ön egyik ügyfele meglátogatja az irodáját, amikor egy laza szőnyegdarabra esik. Ed megsebesíti a hátát. 2018. március 15-én értesítést kap arról, hogy az Ed pert indított vállalkozása ellen., Azt állítja, hogy felelős a sérüléséért, mert nem tudta megfelelően fenntartani a szőnyeget. Jim keres $50,000 kompenzációs károk. A követelés nem vonatkozik a követelések politika, mert ez történt, miután a politika lejárt. Az állítást az Ön előfordulási politikája sem fedezi, mivel Ed sérülése nem történt az adott politika időtartama alatt.
kiterjesztett jelentési időszak
a fent említett lefedettségi rés elkerülhető lett volna, ha hosszabb jelentési időszakot vásárolt volna., A kiterjesztett beszámolási időszak vagy az ERP meghosszabbítja azt az időtartamot, amely alatt a követelések benyújthatók és/vagy bejelenthetők a biztosítónak. Ez nem terjeszti ki a politika. A követelést csak akkor fedezi az ERP, ha az a politika lejárta előtt bekövetkezett kárból (vagy más fedett eseményből) származik.
Sok igények-tette politikák automatikus ERP, ha a biztosító törli, vagy nem is megújul, a politika, felváltja egy esemény, politikai, vagy előleg a visszamenőleges dátum. Az automatikus ERP általában rövid ideig, például 60 napig érvényes.,
A követelésekkel kapcsolatos lefedettség megvásárlásának okai
a követelésekkel kapcsolatos politikáknak számos buktatója van, így a vállalkozások általában a választás helyett a szükségből vásárolják meg őket. Egyes fedezetek, mint például a foglalkoztatási gyakorlatok felelőssége, csak a követelésekkel kapcsolatos politikák alapján állnak rendelkezésre. Más fedezetek, mint például a munkavállalói juttatások felelőssége, bármelyik formában elérhetők lehetnek, de az előfordulás verziója nagyon drága lehet. Mivel az igénylési formák kevesebb lefedettséget biztosítanak, általában olcsóbbak, mint az eseményformák.,