mit kell feltenni egy pénzügyi tanácsadónak

Justin Pritchard, CFP®

gondolkodva egy pénzügyi tanácsadóval való együttműködésről? Tegye fel ezeket a kérdéseket, hogy megtudja, beszél-e a megfelelő személlyel.

az alábbi kérdések elindíthatják Önt, a magyarázatok pedig kontextusbeli válaszokat adnak a leendő tanácsadóktól. Ne feledje, ha nem ért valamit, nincs semmi baj, ha tisztázást kér. A tanácsadók megváltoztatása fájdalom, ezért a legjobb, ha minden részletet helyesen kap.,

ha valaki kap agyafúrt, ha kér további részleteket, hogy valószínűleg azt mondja, mindent meg kell tudni. De ha egy tanácsadó nyitott és őszinte, valódi erőfeszítéseket tesz annak érdekében, hogy segítsen megérteni, hogy néz ki a kapcsolatod, ez jó jel. Ugyanez igaz azokra is, akik világosan elmagyarázzák, mennyit keresnek a veled való együttműködésből.

bónusz: lásd a nyugdíj-specifikus kérdéseket, amelyeket fel kell tenned, ha elsődleges igényed a nyugdíjtervezés, és lásd a válaszaimat az oldal alján.

Ön egy “bizalmi” minden ügyfél mindenkor?

a vagyonkezelői pénzügyi tanácsadó törvény által előírt, hogy jár el az Ön érdekében, minimalizálja és nyilvánosságra összeférhetetlenség, átlátható a költségek, és egyébként nem, ami helyes. De a legtöbb “tanácsadó” (beleértve azokat az embereket is, akik pénzügyi tervezőknek, pénzügyi tanácsadóknak, brókereknek stb.), nem fideszes.,

a bizalmi szót használja, de mindig ez a helyzet? Egyes tanácsadók néha fiduciaristák, néha nem. Lehet, hogy képes cselekedni, mint értékesítők—nem jár a legjobb kamat—miközben a kijelzőn a “bizalmi” a marketing anyagok, illetve a fuzzy beszélgetések vannak veled. A problémák elkerülése érdekében célszerű olyannal dolgozni,aki mindig bizalmi. Nem tudnak rejtett jutalékokat keresni, vagy nyaralást nyerni egy értékesítési promóció részeként. Nem tudnak (jogilag) csali-and-switch ígéretével vagyonkezelői szolgáltatások., Ehelyett csak megadják a szükséges segítséget, és méltányos árat kérnek.

hogyan lehet pénzt keresni?

kérdezze meg a pénzügyi tanácsadókat, hogyan számítják fel az ügyfeleket. A pénzügyi tanácsadásért különféle módon fizethet. Talán a legveszélyesebb módja annak, hogy valakivel dolgozzon, amikor nem tudja, hogyan keresnek pénzt,vagy mennyit számítanak fel. Amikor valaki azt mondja: “nincsenek díjak”, óvatosan járjon el.,

a kompenzációs modellek ebbe a kategóriába tartozhatnak:

csak Díj: a tanácsadók projektalapú díjat, óradíjat, eszközkezelési díjat vagy egyéb átalánydíjat számítanak fel a szolgáltatások nyújtására. Ebben a modellben nincsenek jutalékok, így a tanácsadók nem csak olyan termékeket választanak ki, amelyek a legjobb jutalékokat fizetik. Díj-csak tervezők kap fizetett akár befektetni pénzt, vagy sem-ami azt jelenti, hogy nagyobb valószínűséggel kapsz elfogulatlan tanácsot.

jutalék: ha vásárol valamit, az eladó jutalékot keres., Számos tényezőtől függ, hogy látja-e ezt a jutalékot, vagy tudja, mennyi. A potenciális probléma itt az ösztönzők: ha valaki megélhetése attól függ, hogy vásárol egy terméket, jó esély van arra, hogy erősen reklámozza ezt a terméket. Ez nem mindig történik meg rosszindulatú szándékkal, és egy eladó valóban úgy vélik, hogy ők biztosítják a legjobb lehetőség áll rendelkezésre. De az univerzum lehetőségek drámaian szűkült, és van egy tendencia, hogy irányítani felé jutalékfizető termékek, hogy az eladó ” a leltár.,”

díj alapú: a díj alapú tanácsadó mind díjakat, mind jutalékokat kereshet. A kifejezést gyakran összekeverik a díjakkal, de különböznek egymástól. A díj-alapú pénzügyi tervező lehet egy vagyonkezelő néha, lehet, hogy egy bróker máskor.

torzítások létezhetnek a tanácsadó tudatosságának felszíne alatt. Végül is, a tanácsadóknak meg kell élniük, és gyakorolhatják a szelektív tudatlanságot. Függetlenül attól, hogy a tanácsadója kedves ember-e vagy sem, fizeti az árat.

mióta dolgozik közvetlenül az ügyfelekkel?

amikor a pénzügyek, tapasztalat fontos lehet., Az biztos, hogy néhány új belépők az iparágban van egy új perspektíva, és nemrég tanult témák mélyreható, amely segíthet a terv. De véleményem az, hogy ideális egy tanácsadó számára, hogy tapasztalattal rendelkezzen az oldalukon.

ahogy a tapasztalatokról kérdez, győződjön meg róla, hogy az ügyfél felé néző élménybe fúrja be azokat a témákat, amelyekben segítségre van szüksége. Lehet, hogy valaki hosszú ideje dolgozott egy befektetési vagy más pénzügyi cégnél, de ha nem segítenek olyan ügyfeleknek, mint te, a napi munkájuk valószínűleg különbözik attól, amire szüksége van., Ez nem azt jelenti, hogy tudatlanok—és az élettapasztalat is fontos -, de ha valakinek nincs tapasztalata,győződjön meg róla, hogy valahogy pótolhatja.

Görgessen le további kérdésekért, vagy nézze meg a videó magyarázatát.

milyen gyakran találkozunk, hogy megvitassuk a pénzügyeimet?

Tudja meg, milyen lesz az ügyfélélmény. Proaktívan kapcsolatba kell lépnie tanácsadójával rendszeresen, vagy kapcsolatba kell lépnie veled? A kapcsolat gyakorisága változik-e a kapcsolatod során, vagy van-e merev rendszer a helyén?

egy és kész?, Egyes tanácsadók szívesen nyerik meg vállalkozását, de eltűnnek, miután pénzt utaltak át nekik. Ha nem ezt akarja, hallgassa meg a jelzéseket, amikor az ügyfélélményről kérdez. Az interjú során kérdezze meg, hogy mit csináltak a legutóbbi események során, és kérdezze meg, hogy mellékelnek-e egy általános kommunikációt (bizalmas ügyféladatok nélkül).

mennyi a helyes? Fontolja meg, hogy mennyi kapcsolatot szeretne a tanácsadójával., A kapcsolat kezdetén, különösen akkor, ha a tanácsadók segítenek a pénzügyi tervezésben, sok kapcsolat lehet: megbeszélések a céljairól, nyomon követési kérdések, konferenciahívások a szolgáltatókhoz stb. De mit akarsz ezek után? Szeretné, hogy üljön ugyanabban a szobában velük háromhavonta, vagy elégedett néhány telefonhívás vagy videó beszélgetések évente? A tanácsadó küld e-maileket tippeket, ötleteket egész évben, hogy segítsen kezelni a pénzügyek?

van tiszta szabályozási háttere?,

Ez az, amit az ügyfelek gyakran nem kérnek tanácsadóiktól. A kérdés mellett ellenőriznie kell magát. Ehhez futtasson egy internetes keresést a tanácsadó nevével, címsorokat keresve a bűncselekményekről vagy a viselkedésről. Tekintse meg a fontos információkat tartalmazó szabályozási jelentéseket is, amelyekhez a SEC webhelyén férhet hozzá.

Ha valakinek negatív jelei vannak a történelmében, ez jelzi az óvatosságot. Kérdezze meg a tanácsadót, hogy mi történt, és döntse el, hogy elfogadja-e a választ. Súlyos jogsértések esetén (pénz ellopása stb.), valószínűleg a legjobb, ha gyorsan továbblépünk.,

milyen tapasztalata van olyan célokkal, mint az enyém?

egy tanácsadó lehet, hogy nagyon okos, de ha nem működnek az univerzumban, akkor segítségre van szüksége, lehet, hogy nem a megfelelő illeszkedés. Persze, bármit kitalálhatnak (és ugyanez vonatkozik Önre is), de ez időbe telik, és fennáll annak a veszélye, hogy hiányoznak a részletek. Ha segítségre van szüksége a nyugdíjazáshoz, dolgozzon valakivel, aki erre a témára összpontosít.

milyen oktatással és tanúsítvánnyal rendelkezik?

ismét az intelligens emberek szinte bármit kitalálhatnak., De van valami, amit el kell mondani az oktatásról és a bizonyítványokról, ami segíthet a pénzügyekben. Mindig keressen egy tanácsadót, aki Tanúsított Pénzügyi tervező (CFP®) szakember. Ez a megnevezés, amelyet “arany szabványnak” tekintünk, magában foglalja:

• több éves tapasztalattal segíti az ügyfeleket.
• a szükséges kurzusok sorozata, amely a pénzügyi témák széles skáláját lefedi.,
• tiszta háttér
• Magas etikai normák, valamint a gyakorlati iránymutatás
• Folyamatban lévő továbbképzési követelmények
• bizalmi követelmény 15 elem
• Szigorú vizsgálat (amikor elfogadtam, volt, papíron, két napon át, s mintegy 49% – a sikertelen)

letétele Után az akadály, akkor lehet értelme, hogy nézd meg a további minősítések adott, hogy az ön igényeinek., Például, ha azt szeretné, hogy valaki értékelje az egyes készletek alapjait az Ön számára, hasznos lehet egy bérelt pénzügyi elemzővel dolgozni.

ez legális? Legyen óvatos a megnevezések, amelyek célja, hogy úgy gondolja, egy tanácsadó képzett, hozzáértő., Egyes tanácsadók olyan megnevezéseket vásárolnak, amelyek Magasztosnak tűnnek, de akkor kapják meg őket, amikor fizetnek értük (minimális—vagy nem létező—szabványokkal és követelményekkel).

tud segíteni igények mellett befektetési menedzsment (pénzügyi tervezés, konferenciahívás az én hitelszövetkezet, hogy választ a kérdésekre, stb .. )? Hogy működik?

holisztikus segítséget keres? Egyes tanácsadók szinte kizárólag pénzt kezelnek,ami elhagyhatja Önt.

bár ez hatékonyságot nyújthat, ez egy nagyon szűk ajánlat., Ha több kell, mint valaki, aki átadja a fiókjait, győződjön meg róla, hogy megkapja, amire szüksége van. Egyes tanácsadók nem rendelkeznek a tudás, vagy a vágy, hogy beszélni nagyobb kép témák, és néhány nem szabad megtenni, mert a munkáltatók tiltják szélesebb viták. Kérdezze meg a pénzügyi tanácsadókat a különféle témákról, amelyekkel a közelmúltban segítettek az ügyfeleknek.

mi a megközelítés a befektetés és / vagy tervezés?

kérdezze meg, hogy a “kézbesítők” hogyan fognak kinézni, amikor tanácsadóval dolgoznak.,

beruházással kapcsolatos kérdések:

• tudnak befektetni az egyes részvényeket, kötvényeket (adott vállalat, például), vagy használja a kölcsönös alapok, Etf-ek, változatossá?
• használnak aktív vagy passzív befektetéseket?
• milyen gyakran fognak kereskedni a fiókjaiban?
• fizet díjat minden alkalommal, amikor kereskednek?
• hol lesz a pénzed, és hogyan tekintheted meg a számláidat? (Soha ne dolgozzon valakivel, akinek közvetlenül ír egy csekket., Ehelyett az alapok kell egy megbízható gondnokot, mint a TD Ameritrade, Schwab, Hűség, vagy más nagy nevek)
• Lehet, állítottam korlátozások a beruházások használja?
• társadalmilag felelős befektetéseket vagy ESG-t kínál a számláimban?

pénzügyi tervezéssel kapcsolatos kérdések:

• milyen információkra lesz szüksége tőlem?
• mennyi ideig tart a folyamat?
• mit fogok kapni (ez egy egyoldalas összefoglaló, egy 70 oldalas kötet stb.)?,
• befektetési tanácsokat ad a tervezési elkötelezettség részeként?
• mennyibe kerül ez?
• kínál egyszeri, folyamatban lévő vagy egyéb tervezési intézkedéseket?
• mi történik, ha az élet megváltozik, és frissíteni kell?
• mely témákat tartalmazza (adók, pénzforgalom, költségvetés, ingatlan tervezés, nyugdíj, oktatási finanszírozás, adósságstratégiák, ingatlan, beruházások, biztosítás és kockázatkezelés stb.)?,

Eszközkezelő ügyfelek esetében mi a tipikus ügyfélméret?

ha tanácsadót bérel a befektetései kezeléséhez, derítse ki, hogy fiókjai hogyan hasonlítanak össze más ügyfelekkel. Ez nem a” rossz ” fajta összehasonlítás másokkal—ez hasznos tudni, hogy hol verem fel a tanácsadó idejét, figyelmét. Plusz, bizonyos eszköz szinten, a pénzügyek egyre összetettebb, és érdemes lehet egy tanácsadó ismeri a kihívásokat szembe.

egyes esetekben előfordulhat, hogy a nagy és a kis ügyfél közötti különbség nem olyan fontos, mint gondolnánk.,

fogok dolgozni veled közvetlenül, vagy egy junior tanácsadó?

érdemes lehet egy egész életen át tartó kapcsolatot egy tanácsadó(feltételezve, hogy minden jól megy). De ha nem találkozik azzal a személlyel, akivel valójában napról napra dolgozik, nehéz döntést hozni. Tudja meg, hogyan működik a cég, és kihez férhet hozzá.

if you ‘ ll work with a junior advisor, find out about their background, education, skills, and philosophy.

trükkös kérdések

olyan kérdéseket is feltehet, amelyekre nincs valódi válasz., De a (leendő) tanácsadója válaszadási stílusa sokat mondhat arról, hogy kivel dolgozik.

mennyit fogok keresni?

nem lehet tudni, hogy mit fognak keresni a befektetései. Ez egy ésszerű kérdés az ügyfelek számára, de az egyetlen ésszerű válasz:” nem tudom, ” vagy valami hasonló. Sok ügyfél számára a hozamok hasonlóak lesznek ahhoz, amit a piac csinál—a kockázati szinthez igazítva. A legtöbb ügyfél nem fektet be 100% – ot a készletekbe, így a hozamok nem felelnek meg tökéletesen a piacoknak., És néha, ha megfelelően diverzifikált lesz befektetni területeken, amelyek nem jól. Ez egy szerencsétlen valóság az okos, hosszú távú befektetők számára.

legyen óvatos, ha egy tanácsadó azt sugallja, hogy bizonyos eredményeket tudnak elérni, hogy “megverik a piacot”, vagy hogy számíthat arra, hogy felülmúlja. Lehet, hogy valakivel foglalkozik, aki túl magabiztos, vagy aki hajlandó bármit mondani, hogy új ügyfelet szerezzen.

mi a teljesítmény története?

ismét érthető, ha az ügyfelek ezt kérdezik, de a tanácsadóknak nagy figyelmet kell fordítaniuk a válaszadáskor., Minden ügyfél vagy befektetési modell eltérő lehet. Ráadásul a jövő év más lesz, mint tavaly, így a múltbeli teljesítmény nem jelzi, hogy valójában mit fog keresni a számláin. A tanácsadók megvitathatnak egy olyan befektetési modellt, amely illeszkedik az Ön profiljához, és gyakran ésszerű kutatásokon alapuló hosszú távú tőkepiaci feltételezéseket vizsgálunk. De figyeljen minden (hiánya) fedezeti nyelv. A tanácsadóknak világossá kell tenniük, hogy a dolgok folyamatosan változnak, és nem lehet tudni, mit fognak keresni.,

egy képzett tanácsadó segít abban, hogy a beszélgetést az Ön igényeihez és körülményeihez (vagy a “céljaihoz”) igazítsa. Csak azt tudod irányítani, hogy hogyan fektetsz be, és a piacok a saját dolgukat fogják tenni.

válaszaim

már sokat olvastál, így ezt a rövidet megtartjuk:

1. mindenkor “bizalmi” vagy minden ügyféllel? Igen, csak megbízóként dolgozom az ügyfelekkel.
2. hogyan lehet pénzt keresni? Csak díjköteles pénzügyi tanácsadó vagyok.
3. mióta dolgozik közvetlenül az ügyfelekkel?, Több mint 15 éve dolgozom egyéni ügyfelekkel (segítve az embereket a tervezésben és a beruházásban).
4. milyen gyakran találkozunk, hogy megvitassuk a pénzügyeimet? A fenti magyarázathoz hasonlóan ez is függ. Sok munka van elöl, és általában évente többször beszélünk, bár minden ügyfél más.
5. van tiszta szabályozási háttere? Igen.
6. milyen tapasztalata van olyan célokkal, mint az enyém? Elsősorban olyan emberekkel dolgozom, akik nyugdíjazást vagy nyugdíjazást terveznek. 401 (k) a tervek egy másik terület, ahol sok időt töltöttem.,
7. milyen oktatási és tanúsítványai vannak? Hiteles pénzügyi tervező (CFP®) orvos vagyok. Van egy MBA és egy MSIS, ami segít megérteni az üzleti világot és hatékonyan dolgozni. Más tanfolyamokat és programokat is elvégeztem.
8. tud segíteni igények mellett befektetési menedzsment (pénzügyi tervezés, konferenciahívás az én hitelszövetkezet, hogy választ a kérdésekre, stb .. )? Hogy működik? Igen. A folyamatban lévő ügyfélkapcsolatokhoz, általában ilyen típusú segítséget tartalmazok. Az egyszeri projektekhez idézek egy árat, és elmondom, mit tehetünk együtt., Ez gyakran magában foglalja a 3-utas hívások egy pénzügyi intézmény.
9. mi a megközelítés a befektetés és / vagy tervezés? Ez egy nagy kérdés. Ahhoz, hogy ez rövid, segítek az embereknek a projekt, hogy a jövő bontakozik ki, elsősorban a nyugdíjazás. A kapcsolatok egyszeri vagy folyamatban vannak. Amikor eszközöket kezelek, általában ezt folyamatos kapcsolatnak tekintem. A befektetésekhez olcsó befektetési alapokat és ETF-eket használok. Elsősorban passzívan kezelik őket, de nem kizárólag.
10. Eszközkezelő ügyfelek esetében mi a tipikus ügyfélméret?, A legtöbb ügyfél között $ 100,000 több millió, de természetesen vannak kivételek.
11. fogok dolgozni veled közvetlenül, vagy egy junior tanácsadó? Közvetlenül velem dolgozol.

Ha többet szeretne megtudni a velem való együttműködésről, beszéljünk csak—nincs költség vagy kötelezettség a csevegésre. Ütemezhet egy kényelmes időt, majd időt vehet arra, hogy eldöntse, mi (ha valami) a következő.

Ha ez nagyobb lépésnek tűnik, mint amire készülsz, kezdje azzal, hogy több ingyenes információt kap tőlem., Sokat tanulhatsz a nyugdíjtervezésről, és könnyen hozzáférhetsz a tippekhez és videókhoz az elkövetkező hetekben és hónapokban. Ha úgy dönt, hogy nem érdekli, rendkívül könnyű minden üzenet alján elutasítani.

Wow, csak sokat tanultál!

Remélhetőleg ez hasznos. Ha más pénzügyi tanácsadót kell találnia, akkor több más forrásból is csak díjköteles pénzügyi tanácsadókat találhat:

• XY tervezési hálózati funkciók díjköteles tervezők a CFP® kijelöléssel.
• A NAPFA csak díjköteles tanácsadókat tartalmaz.,