mik a 40 éves jelzálog?

a 40 éves jelzálog egy 40 év alatt visszafizetendő lakáshitel. Ez lehet kapni alacsonyabb havi kifizetések, mint egy 30 éves jelzálog, de akkor fizet több kamatot az egész élet a hitel. Mivel a 30 évnél hosszabb feltételekkel rendelkező jelzáloghiteleket “képzetlennek” tekintik, nehéz lehet megtalálni őket.

hogyan működnek a 40 éves jelzáloghitelek?

hosszabb távon a 40 éves jelzálogkölcsönök más típusú jelzálogokhoz hasonlóan működnek., Kaphat egyet fix kamatlábbal, vagy egy olyan kamatlábbal, amely idővel változik.

• fix kamatozású jelzálog: egy 40 éves fix kamatozású jelzáloggal fix kamatlábat kap, amely nem változik a hitel élettartama alatt, így tudja, mi lenne minden havi fizetés. Úgy működik, mint egy 30 éves fix kamatozású jelzálog vagy egy 15 éves fix kamatozású jelzálog; azonban, nyúlik a fizetési ütemezés 40 évek.
• állítható kamatozású jelzálog: 40 éves, állítható kamatozású jelzáloggal (ARM) a kamatláb a hitel teljes élettartama alatt ingadozhat., Negyven éves Fegyverek épülnek, mint a rövidebb távú társaik. Egy 5/1 kar, például, kap egy fix kamatláb az első öt évben a hitel. Ezt követően az arány évente egyszer kiigazítja a 40 éves időszak hátralévő részét.
• csak kamatozású hitel: egyes hitelezők lehetővé tehetik, hogy 40 éves jelzálogot vegyen fel, amely csak kamatfizetést igényel az első néhány évben, általában 10. Ezután a hitel ténylegesen 30 éves fix kamatozású jelzáloggá válik., Az előny még kisebb havi kifizetések-de, a kompromisszum kockázatos, mert nem épít home equity az első évtizedben, és akkor fennáll a kockázata a nemteljesítés az úton nem forgácsolás le a hitel tőke az első 10 évek.
• ballon fizetés: még ritkább és kockázatosabb egy 40 éves jelzálog egy ballon fizetés. Az ilyen típusú hitel, akkor kezdődik, hogy a rendszeres kifizetések, mint te egy 40 éves fix kamatozású jelzálog, de tartozol a teljes egyenleg év végén 30., Ezen a ponton, akkor, hogy egy lényegesen nagyobb “léggömb fizetés”fizeti ki a jelzálog. Ha nem engedheti meg magának, hogy fedezze, hogy a Fizetési év 30, lehet süllyedni alapértelmezett. A nagy recesszió után elfogadott szövetségi törvény általában betiltotta a léggömb kifizetéseket az egész iparágban.

egy 40 éves jelzálog előnyei

a 40 éves jelzálog fő előnye egy kisebb havi jelzálogfizetés. Mondjuk, hogy 200.000 dolláros házat veszel 4 százalékos fix kamatozású és 20 százalékos előleg mellett., Összehasonlítva a 30 éves jelzálog egy 40 éves jelzálog, egy 40 éves jelzálog, akkor mentse közel $100 havonta a Fizetési.

összehasonlítva a 30 éves jelzálogot egy 40 éves jelzáloggal, azonban jelentős költségkülönbség van a futamidő alatt.

egy 40 éves jelzálog kockázatai

a kisebb havi kifizetések csábítása csábíthatja Önt, különösen, ha Ön első alkalommal lakásvásárló, de hosszabb távon több kamatot fizetni nem lehet mindenki számára a legjobb kompromisszum.,

“a havi fizetéscsökkentés ellenére, ha ezeket a kölcsönöket a futamidő alatt fizeti, a 40 év több tízezerrel növeli a teljes kifizetéseket” – magyarázza Steven Ho, a digital bank Quontic vezető hitelügynöke. “A legjobb dolog az, hogy megértsük a költségvetést, hogy mi működik az Ön számára rövid távon szemben a hosszú távú.”

mindkét hitel esetében 4 százalékos fix kamatlábat alkalmaztunk. Mivel a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak azáltal, hogy több időt adnak egy 40 éves futamidővel, valódi forgatókönyv esetén magasabb kamatlábak lehetnek.,

“A kamatlábak, hogy sokkal magasabb a 40 éves jelzálog, hogy végül hozza fel a teljes költség a hitel” – mondja Matt Edstrom, KPSZ a GoodLife lakáshitelek Laguna Hills, Kalifornia.

hogy ezt perspektívába tegyük: ha a kamatláb 4, 5 százalék volt, 4 százalék helyett a 40 éves jelzáloghitel havi fizetési megtakarítása csak 45 dollárra csökken.,

ezenkívül egy 40 éves jelzáloggal előfordulhat, hogy az időszerű jelzálog-kifizetések első néhány évtizedében nem férhet hozzá otthona tőkéjének nagy részéhez. A 40 éves, csak kamatozású hitelnél a saját tőke aránya még lassabb, mert egy bizonyos számú évig nulla tőkét fizetne. Ha készpénzre van szüksége, akkor a saját tőke számít, mert a saját tőkéjével szemben kölcsönt vehet fel otthoni saját tőke kölcsön vagy otthoni hitelkeret (HELOC) felvételével.,

ezenkívül a 40 éves jelzáloghitelek hitelezői szigorú minősítési iránymutatásokat írhatnak elő ezekre a termékekre kockázatuk csökkentése érdekében. Tehát szükség lehet egy magasabb hitel pontszám és egy alacsonyabb adósság-jövedelem arány, hogy jogosultak legyenek a 40 éves jelzálog, mint amit egy 30-vagy 15 – éves jelzálog.

“nem ajánlanám a 40 éves jelzáloghiteleket, hacsak nem ez az egyetlen módja annak, hogy fizethessen azért, amire szüksége van” – mondja Edstrom. “Egyesek úgy vélik, hogy csak azért, hogy nyúlik ezeket a kifizetéseket annak érdekében, hogy engedheti meg magának egy otthon, amely általában ki az árkategóriában.,”

hol talál egy 40 éves jelzálogot?

A Fogyasztóvédelmi Hatóság (CFPB) a 30 évnél hosszabb futamidejű jelzáloghiteleket “képzetlennek” minősíti, így a legtöbb letelepedett bank és hitelező nem kínál nekik. A “minősített” jelzálog olyan, amely megfelel bizonyos szabványoknak, amelyek biztosítják, hogy a fogyasztók ésszerűen megengedhetik maguknak a kölcsönt.

néhány kisebb bank és hitelszövetkezet ajánlhatja fel őket, azonban alaposan át kell vizsgálniuk a hitelezőket. Győződjön meg róla, hogy hasonlítsa össze a jelenlegi árak, és legyen óvatos, ha kap egy ajánlatot, amelynek mértéke lényegesen magasabb, mint a jelenlegi árak., Kérdezze meg hitelezőjét, hogy mi az előlegfizetési követelmény, valamint a díjak részleteiről, beleértve az előrefizetési szankciókat is.

alternatívák 40 éves jelzálog

Ha keres alacsonyabb havi kifizetések, van lehetőség. A hitelező lehetővé teszi, hogy fizetni jelzálog pontok vagy kedvezményes pontok előre, hogy csökkentse a kamatláb, amely megháromszorozza a havi fizetés halad előre.

a 30 éves fix kamatozású jelzálog jöhet egy valamivel magasabb havi fizetés, de több megtakarítást egész életében a hitel. Lehet, hogy fontolja meg egy rövidebb távú kar., Ez a futamidő elején kisebb hitelkamatokat kínálhat. Ahogy többet takarít meg, és javítja a hitel, akkor refinanszírozni a kedvező fix kamatozású jelzálog, mielőtt a kar visszaáll.

összességében a 40 éves jelzálog kockázatosabb lehet, mint a gyakoribb társaik, mint például a 30 éves vagy 15 éves jelzáloghitelek, ezért gondosan mérlegelje az előnyöket és hátrányokat.

Kiemelt kép Laurie LaPorte a Getty Images.

Tudjon meg többet:

• Hogyan juthat el a legjobb jelzálogkamathoz
• a legjobb jelzáloghitelező megtalálásának lépései
• milyen jelzálogkamatot fogok kapni az átlaghoz képest?,