1. lépés: stabil jövedelem elérése, amelyből élni lehet. Lépés 2: mentés.
de mennyi? Hova tegyétek azt a pénzt? És pontosan mire kellene spórolnod? Ezek a legfontosabb kérdések, amelyeket fel kell tennie, amikor elkezdi útját a pénzügyi helyzet javítása felé.
megkértük Kelly Harrell személyes pénzügyi edzőt, a pénzfa Akadémia alapítóját, hogy segítsen megválaszolni ezeket a fontos kérdéseket.,
mennyit kellene megtakarítanom a fizetésemből?
a megtakarítás Jó kerete az 50/30/20 szabály betartása: jövedelmének 50% – át “igényekhez” Rendelje, például bérleti díjhoz és élelmiszerekhez, 30% – át “akar”, például takeout vagy jeggings beszerzéséhez, 20% – át pedig pénzmegtakarításhoz és adósságfizetéshez.
természetesen a keret nincs kőbe vésve, és az 50/30/20-as bontás jobban működhet, ha a pontos helyzethez igazítja a százalékokat., Például a jövedelmének 50% – a nem elegendő a szükséges költségek fedezéséhez, vagy fontolóra veheti, hogy jövedelmének több mint 20% – át a különösen magas hitelkártya-adóssághoz Rendelje. Ha úgy találja magát egy olyan helyzetben, egy csomó adósság fontolja meg 50 (igények) / 20 (akar)/30 (adósság kifizetések és megtakarítások).
ha két jövedelmű háztartása van
Kelly Harrell az 50/30/20 szabály változását javasolja, ha két keresője van a családjában. Az egyik ilyen keresők, azt mondja, “törekednie kell arra, hogy az alapvető, szükséges költségek (ház, szállítás, élelmiszer) 100% – át fedezi.,”Tehát, ha úgy gondolja, egy két jövedelmű háztartás minden egyes kereső nagyjából hasonló jövedelmek, az egyik ilyen keresők fedezi 50% (Az alapvető, szükséges költségek). A másodiknak-mondja-arra kell törekednie, hogy “csak diszkrecionális kiadásokra, nyugdíjazásra és sürgősségi megtakarítási célokra lehessen felhasználni.”
azt is mondja, hogy a hosszú távú cél az, hogy ” egy jövedelem fedezze mind a szükséges, mind a diszkrecionális költségeket, a második jövedelem pedig kizárólag a nyugdíjazásra és a sürgősségi megtakarításokra megy.”(Hé, álmodhatunk.) Természetesen ez a fajta megtakarítás az ideális, és könnyebb mondani, mint megtenni., De ne félj, még mindig vannak módok a mentésre.
Ha a család egy egy jövedelmű háztartás, érdemes követni egy hagyományosabb 50/30/20 keret-utólag a család igényeinek, természetesen!
százalékos jövedelem
a jövedelem szintje befolyásolja, hogy mennyit lehet, és meg kell menteni az egyes fizetést. Ami a legfontosabb, nem a teljes háztartási jövedelem, hanem az, hogy a jövedelem összehasonlítja a költségeket (az arány).
ha jövedelme elegendő az alapvető költségek fedezéséhez, érdemes keresni a módját, hogy növelje jövedelmét vagy csökkentse költségeit.,
ideális esetben jövedelem-költségek = pozitív szám.
tehát honnan tudja, hogy mennyi fizetést kell megtakarítania? Kövesse nyomon a költségeket legalább egy teljes hónapra. Ezután bontsa le ezeket a költségeket az alapvető vs. diszkrecionális költségekre, és hasonlítsa össze az egyes költségtípusok összegét az Ön havi jövedelmével.
tegyük fel, hogy a take-home háztartási jövedelem $3,000 havonta, és rájössz, hogy az alapvető költségek $ 2,500 havonta. Ebben az esetben a fizetés 83% – a az alapköltségekhez vezet, így mind a diszkrecionális költségek, mind a megtakarítások csak 17% – át teszi ki., Az ésszerű megtakarítási százalék ebben a helyzetben 5-10%, attól függően, hogy mennyire érzi magát szüksége ezekre a napi szórakoztató költségekre. Természetesen, ha a lényegében költségek 83% – át a fizetést, javasoljuk, hogy vizsgálja meg, ahol lehet, hogy csökkenteni ezeket a költségeket vissza.
Ha a nem diszkrecionális költségek $ 2,500 de a háztartási jövedelem összesen $6,000, te csak kiadások mintegy 42% – át a fizetést az alapvető költségek. Ez ad néhány extra pénzt, hogy dobálják a megtakarítások minden hónapban., Ebben a forgatókönyvben ésszerűen megtakaríthatja fizetésének 25% – át, és még mindig kényelmes összeggel rendelkezik a diszkrecionális költségekre.
nézze meg a családi költségvetés egyszerű útmutatóját, hogy több ötletet kapjon arról, hogyan lehet költségvetni a családja számára “hogyan lehet a család költségvetését”)!
mire kell megtakarítanom?
a sürgősségi megtakarítási alap építése fontos megtakarítási cél. Ez lehetővé teszi, hogy továbbra is fizetni az alapvető, szükséges költségeket egy ideig kell egy kérdés-munkahely elvesztése, orvosi vészhelyzet-merülnek fel.,
a legtöbb személyes pénzügyi szakértő azt javasolja, hogy bizonyos számú havi költséggel rendelkezzen a megtakarítási számláján. A három hónapos kiadás jó kezdet, miközben a hat hónapos költségek elrejtése nagy hosszú távú cél. Ha támaszkodik “gig economy” munka (mint Lyft vagy DoorDash), van egy következetlen jövedelem, vagy van egy csomó eltartottak, érdemes cél megtakarítás 12 hónap értékű költségek, mint a végső sürgősségi megtakarítási cél.
ne feledje, hogy a megtakarított összeg a szükséges költségeken alapul, nem pedig diszkrecionális kiadásokon.,
a vészhelyzeti megtakarítási céltól függően módosítani szeretné, hogy mennyit takarít meg az egyes fizetésekből.
Kelly azt mondja: “nincs minden megtakarítási összeg, csak általános javaslatok. Az egyéneknek mindig figyelembe kell venniük foglalkoztatási helyzetük stabilitását.”
minél magasabb a sürgősségi megtakarítási cél, annál többet szeretne megtakarítani minden fizetésből., Például, ha Ön önálló vállalkozó, vagy az egész háztartás egyetlen jövedelemforrástól függ, érdemes lehet több mint 20% — ot megtakarítani minden fizetésből azáltal, hogy néhány hónapra csökkenti a diszkrecionális költségeket-legalábbis addig, amíg három hónapnyi megtakarítást nem kap.
mit takaríthatok meg, ha már van vészhelyzeti alapom?
Ha három hónapnyi költséged van, akkor dönthet úgy, hogy a megtakarított pénz egy részét vagy egészét más célok felé fordítja., Jó ötlet, hogy a megtakarítások legalább egy részét a nyugdíjazás felé irányítsa, míg a többi személyre szabott megtakarítási célokhoz juthat, amelyek segítenek álmai megvalósításában.
Gondolj keményen a céljaidra. Van egy álom nyaralás? Abban a reményben, hogy fizeti ki a diákhitelt? Befektetés a jobb eszközök a kereskedelem? Rangsorolja a legnagyobb, vagy a legtöbb azonnali célokat, és mentse őket először.
hogyan állítsuk be a megtakarítási tervet
ahogy különböző megtakarítási célokat ér el, megváltoztathatja megtakarítási tervét, hogy megfeleljen az új pénzügyi helyzetnek., Kelly azt mondja, hogy ösztönzi ügyfeleit
“három kiadási terv kidolgozására:
- alapvető, szükséges költségek,
- szükséges, plusz diszkrecionális költségek,
- álomköltségek (szükséges és diszkrecionális, plusz költségek az álom célokhoz).”
Ezután válassza ki, hogy melyik tervet használja költségvetésként annak alapján, hogy mennyire sürgős a megtakarítások felépítése. Például, ha nincs vészhelyzeti megtakarításod, és bizonytalan a munkakörülményed, akkor valószínűleg az 1. tervet szeretnéd használni: csak a szükségletekre költsd, és ments meg minden mást., Ha nincs megtakarítása, de nagyon biztonságos bevételi forrása van, akkor inkább a 2.tervet választhatja.
miután elérte a sürgősségi alap célját, folytathatja megtakarításainak építését, de megengedheti magának több diszkrecionális költséget. Ha Ön részt vesz egy munkahelyi nyugdíjmegtakarítási tervben, és a munkáltatója megfelelő hozzájárulást kínál, akkor Ön is hozzájárulhat ahhoz, hogy maximalizálja a munkáltató mérkőzését.
végül, amikor a sürgősségi alap elérte az előre meghatározott célt, átválthatja megtakarítási tervét a többi cél befogadására., Vannak, akik úgy vélik, ez egy jó ideje, hogy emeld fel a nyugdíj-megtakarítások; üzembe 10-15% – át a fizetést a nyugdíjszámlák egy nagy cél (több, ha közeledik a nyugdíjkorhatár, és kevés, hogy semmi mentett erre a célra). A megtakarítások többi része a személyes céljai felé fordulhat, függetlenül attól, hogy házat vásárol, fizeti ki a diákhitelt, vagy menjen álmai vakációjára.
hol kell tartani a megtakarításaimat?
a megtakarítások jó helye nem meglepő módon kamatozó számla lehet., A megtakarítások elkülönítése a napi költőpénztől sokkal könnyebb nyomon követni, hogy mennyit sikerült félretenni. Ez azt is jelenti, hogy nem véletlenül költeni néhány, hogy értékes megtakarítások fizetni az alapvető költségeket. Végül, kereső egy kis kamatot egy szép módja annak, hogy növeljék a megtakarításokat.
A nem-nyugdíj megtakarításokat lehet menni bármilyen számos különböző típusú kamatozó számlák, valamint a pénzügyi termékek, a rendszeres megtakarítási számla által kínált sok bankok magas hozamú számlák ellenőrzése, Cd-k, pénzpiaci számlák, sőt még többet is., A legjobb termék az Ön számára változik attól függően, hogy a megtakarítási célok, igények.
például a CD-knek kiváló hozama lehet, de csak akkor, ha a pénzt a számlán hagyja, amíg a CD meg nem érlelődik. Ez a CDs-t jó választássá teszi a hosszú távú megtakarítási célokhoz, de nem a sürgősségi alaphoz, amelynek könnyen hozzáférhetőnek kell maradnia.
miután gondoskodott az alapvető sürgősségi megtakarításokról, több megtakarítási célja lesz. A legtöbb esetben a megoldás több kamatozó számla létrehozása — az egyik a sürgősségi megtakarításokra, a másik az egyéb megtakarításokra., Ez lehet, hogy kezelése a megtakarítások egy kicsit trükkösebb, bár, és azt is korlátozza a kamat összegét kapsz, mert egyes bankok megkövetelik, hogy egy bizonyos egyensúlyt a megtakarítási számla annak érdekében, hogy keresni a lehető legmagasabb kamatláb.
indítsa el a mentést a Védett célok fiókkal
ezért fejlesztette ki a Simple a Védett célok fiókot. Ez egy magas hozamú folyószámla (ami azt jelenti, hogy magas kamatot fizet a piaci átlaghoz képest), amellyel megtakarításait mind a megtakarítási célhoz, mind a sürgősségi alap céljához rendelheti., Miután megnyit egy egyszerű folyószámlát, a saját védett célok fiók beállítása is gyors és egyszerű. És bármi, ami megkönnyíti a pénzmegtakarítást, jó dolog!