Hogyan tudom, hogy a nyugdíj-megtakarítás utolsó?

Key takeaways

• a fenntartható elvonási arány a megtakarítások becsült százalékos aránya, amelyet minden évben visszavonhat a nyugdíjazás során anélkül, hogy elfogyna a pénz.
• mint ökölszabály, célja, hogy vonja vissza nem több, mint 4% – 5% – át a megtakarítások az első évben a nyugdíjazás, majd állítsa ezt az összeget minden évben az infláció.,
• A fenntartható elvonás mértéke változik alapján dolgok, amiket nem tudsz irányítani, mint hogy meddig él, az infláció, a piaci hozamok—s dolog—mint a nyugdíjkorhatárt, illetve a befektetési keverjük.

több évtizedes megtakarítás után itt az ideje, hogy elkezdje költeni a nyugdíjazást. De mennyit lehet biztonságosan visszavonni minden évben anélkül, hogy aggódnia kellene a pénz elfogyása miatt? A válasz kritikus, mivel a nyugdíjba vonulás ezekben a napokban 25 évig vagy annál tovább tarthat, ezért hosszú távra épített stratégiára van szüksége.,

fenntartható elvonási Arány

elvégeztük a matematikát-a történelmet vizsgálva és számos lehetséges eredményt szimulálva -, és erre a következtetésre jutottunk: a magas fokú bizalom érdekében, hogy a nyugdíjazás következetes költségeit fedezheti (azaz az idő 90% – ának kell működnie), célja, hogy megtakarításainak legfeljebb 4-5% – át vonja vissza a nyugdíjazás első évében, majd évente módosítsa az összeget az inflációhoz.

természetesen a helyzeted más lehet., Például érdemes lehet többet visszavonni a nyugdíjazás korai éveiben, amikor széles körben utazik, kevésbé a későbbi években. De ez a 4-5% – os hüvelykujjszabály praktikus iránymutatást kínál a tervezéshez.

nézzük meg egy hipotetikus példát. John 67 éves korában nyugdíjba vonul 500 000 dollárral a nyugdíjszámlákon. Úgy dönt, hogy évente 4% – ot, vagyis 20 000 dollárt von ki a költségekért. Mivel John azt tervezi, hogy visszavonja az inflációval kiigazított összeget a megtakarításokból nyugdíjazása során, ez a 20 000 dollár szolgál alapul az elkövetkező években., Ezt az összeget minden évben inflációval növeli – függetlenül attól, hogy mi történik a piaccal és befektetéseinek értékével.

Egy pillantást vissza a történelem

persze, az általában a fenntartható elvonás mértéke változik alapján sok mindent, köztük nem tudod irányítani, mint hogy meddig él, az infláció, valamint a hosszú távú kockázatot vissza a piacok—mások felett, amely lehet, hogy egy ellenőrző—, mint a nyugdíjkorhatárt, a beruházások pedig választja.,

A történelem azt sugallja, hogy a nyugdíjazás idején uralkodó piaci környezet különösen fontos lehet, mivel a nyugdíjazás korai gyenge piaca jelentősen csökkentheti a fészek tojását, különösen, ha nem tárcsázza le a kivonásokat a csökkenő piacokkal. Másrészt, egy erős tőzsdei korai nyugdíjba teheti a szél a hátára—pénzügyileg szólva—évtizedek óta.,

Tekintsük az alábbi táblázatot, amely egy történelmi pillantást vet arra, hogy egy befektető mennyit vonhatott volna ki a megtakarításokból anélkül, hogy a nyugdíjazás időpontjától függően 28 éves nyugdíjkorhatár alatt elfogyott volna a pénz. Mint látható, a tényleges fenntartható elvonási arányok széles körben változtak, 1 alig 10% – tól, ha 1982-ben nyugdíjba vonult, egy ordító bika piac kezdetén, szemben több mint 4% – kal, ha 1937-ben nyugdíjba vonult, a Nagy Depresszió idején.

Ez az elemzés 90% – os esélyen alapul, hogy a Portfólió nem fogy ki a pénzből egy adott nyugdíjazási időszakon belül., A 90% – os megbízhatósági szint tükrözi a Fidelity nyugdíjtervezési eszközeiben használt “erős terv” keretet.

természetesen a 4-5% csak kiindulási pont. Kutatásaink és az alábbi interaktív eszköz megmutatja, hogy az Ön által vezérelhető dolgok—mint például a nyugdíjkorhatár, valamint a befektetési mix-hogyan tudnak szerepet játszani az Ön számára megfelelő szám kitalálásában.

vegye figyelembe az idővonalat

az egyik legnagyobb tényező, amely befolyásolja, hogy mennyit lehet visszavonni, az, hogy hány éves nyugdíjazást tervez finanszírozni a nyugdíjmegtakarításokból., Tegyük fel, hogy 30 éves nyugdíjazást tervez, kiegyensúlyozott portfólióba fektet be, és magas szintű bizalmat szeretne, hogy nem fogy el a pénz. Kutatásaink azt mutatják, hogy a 4.5% visszavonási arány az idő 90% – ában fenntartható lett volna (lásd az alábbi ábrát).2

de ha hosszabb ideig dolgozik-mondja, hogy 70 éves korában nyugdíjba vonul—, vagy ha olyan egészségügyi problémái vannak, amelyek veszélyeztetik a várható élettartamot, érdemes rövidebb nyugdíjazási időszakot tervezni—mondjuk, 25 év. A korábbi elemzés szerint a 25 éves nyugdíjazási időszak alatt a 4,9 százalékos elvonási arány az esetek 90 százalékában működött.,

másrészről, ha 60 éves korában nyugdíjba vonul, vagy családi története van a hosszú élettartamnak, érdemes megtervezni egy 35 éves nyugdíjazást. Ebben az esetben a 4.3% volt a legtöbb, amit visszavonhatott egy olyan tervért, amely a történelmi időszakok 90% – ában működött. Ezek úgy hangzik, mint a kis különbségek,de lehet egyenlővé ezer dollárt éves nyugdíjbevétel.

A jó hír az, hogy még a piaci történelmi hullámvölgyön, ezek az összegek visszavonása dolgozott a legtöbb időt—feltételezve, hogy a befektetők ragadt ez a kiegyensúlyozott befektetési terv., (Az eredmények kiszámításának módjáról további részleteket lásd a 4. lábjegyzetben.) Az elemzésből az következik, hogy minél tovább tart a nyugdíjazás, annál alacsonyabb a fenntartható elvonási Arány.

azok számára, akiknek a nyugdíjazási tervezése házastársat vagy partnert foglal magában, fontos figyelembe venni nemcsak az egyes személyek várható élettartamát, hanem annak valószínűségét is, hogy az egyik vagy a másik továbbra is él (közös várható élettartamnak nevezik).,

A befektetés módja is fontos lehet

a választott befektetések keveréke egy másik kulcs ahhoz, hogy mennyit lehet kivonni anélkül, hogy elfogyna a pénz. A több részvényből álló portfóliók hosszú távon történelmileg nagyobb növekedést nyújtottak – de nagyobb áringadozásokat is tapasztaltak.

egy másik fontos tényező az Ön számára megfelelő eszközösszetétel meghatározásában: a bizalom mértéke, amire szüksége van, hogy a pénzed az életed végéig tart., Amint azt az ábra szemlélteti, körülbelül a fele a hipotetikus forgatókönyv teszteltük, a növekedési portfólió (70% – os készletek, 25% kötvény, illetve 5% a pénzt) megengedték volna, hogy vonja vissza több mint 7% – a minden évben több mint 25 éve nyugdíjas—több mint 25% – kal több, mint egy konzervatív portfólió (20% – os készletek, 50% – os kötvények, illetve 30% – ban) a fenntartható elállási aránya 5,7% – os.3

Ha sokkal nagyobb bizalmat szeretne, az elemzés azt sugallja, hogy a részvénykitettség növelése nem növeli a fenntartható kivonási arányt, sőt kontraproduktívvá válik., 90% – os bizalmi szinten a konzervatív Portfólió fenntartható kivonási aránya 4,8%, szemben a növekedési Portfólió 4,5% – ával. A 99 százalékos bizalom mellett az elemzés szerint 4,1 százalékot vonhat ki a konzervatív portfólióból, szemben a növekedési portfólióból csak 3 százalékot.3

Ha úgy érzi, hogy nagy bizalomra van szüksége ahhoz, hogy megtakarításai a nyugdíjazás során fennmaradjanak—különösen, ha a volatilitást nyugtalanítónak találja—a történelem azt sugallja, hogy a készletek magas elosztása kevésbé vonzó lehet az Ön számára.,

fontolja meg a garantált jövedelem szerepét 5

a megfelelő kifizetési arány kiválasztása javíthatja a siker esélyeit, de nem garantálja, hogy nem fogy el a pénz. Egyes termékek, mint például az évjáratok, garantálják ezt a garanciát.5 míg a befektetés mindig kockázatot jelent, egyes biztosítási termékek garantálják a jövedelem áramlását a halálig, ezáltal kiküszöbölve a megtakarítások ezen részének túlélésének kockázatát. Természetesen vannak kompromisszumok: a legtöbb évjáradék korlátozza vagy akár megszünteti az Ön eszközeihez való hozzáférését, és a kibocsátók követelésfizetési képességének hatálya alá tartozik., Mégis, ez az egyik módja annak, hogy foglalkozik az élettartam jövedelem kihívás, különösen, amikor a lényeges költségek.

alsó sor

sok ember számára kihívást jelenthet a nyugdíjba vonulás tervezése. Nem csoda, hogy a bizonytalanságok köre miatt, a meddig fog élni, a piaci teljesítményre, az inflációra, az adókra stb. A hüvelykujjszabályunk kiindulópontot ad, de minden egyénnek figyelembe kell vennie ezeket a bizonytalanságokat és személyes helyzetét, amikor értékeli, hogy mennyit tudnak fenntartható módon költeni a nyugdíjban.,

tippek:

• becsülje meg, mennyi ideig fog élni az egészségi állapota és a családi anamnézise alapján. Lehet, hogy konzervatív akar lenni, mivel sokan alábecsülik élettartamukat.
• értékelje, hogy mekkora befektetési kockázattal élhet.
• válassza ki a befektetések megfelelő keverékét.
• győződjön meg róla, hogy a pénz valószínűleg tart, azáltal, hogy a visszavonási Arány úgy gondolja, van egy jó esélye a sikerre.

használja számológépünket a havi nyugdíjjövedelem dollárban történő becsléséhez. De ne állj meg ott., Ahogy közeledik a nyugdíjazáshoz, fontolja meg egy teljesebb terv létrehozását a Fidelity tervezése segítségével & Orientációs Központ, vagy pénzügyi tanácsadóval dolgozik.

előfordulhat, hogy egy kis tervezés segíthet abban, hogy nagyobb bizalmat adjon neked, hogy még akkor is, ha nem tudod a jövőt, jobban felkészülsz arra, ami az utadba kerül.