míg a Freddie Mac és a Fannie Mae szervezetei évtizedek óta jelentős szerepet játszanak az átlagos lakásvásárló jelzáloghiteleinek megszerzésében, kevesen tudják pontosan, mit csinálnak.
Fannie Mae más néven Fnma, amely a Szövetségi Nemzeti jelzálog Szövetség.
A Freddie Mac FHLMC néven ismert, amely a Federal Home Loan Mortgage Corporation-t jelenti.,
A lakosság figyelmének és tudatosságának nagy részét a szövetségi kormány vette át a 2007-2008-as jelzálog-összeomlás nyomán. Ebben a cikkben fogjuk vizsgálni, hogy pontosan mit csinálnak, és milyen szerepet játszanak a jelzálog folyamat ma.
mit csinálnak?
először is, ahhoz, hogy megértsük, mit csinál most a Fannie és Freddie, meg kell értenünk a jelzálog-folyamatot, talán 50 évvel ezelőtt. Abban az időben a bankok pénzt kölcsönöztek a betéti tartalékaikban tartott pénzalap ellen.,
betéteket vettek fel és kamatot fizettek a betétekkel szemben egy ütemben, majd jelzálog és egyéb hitelek formájában kölcsönadták a pénzt, egy másik magasabb ütemben. A különbség a kettő között volt ismert arbitrázs képviselte a nyereség.
pénzkölcsönzési képességüket korlátozta az a pénzösszeg, amelyet a bankban letétbe helyeztek. Ha egy nagyon egyszerű példával élve 1 millió dollárt adtak kölcsön jelzáloghitelként, és a házak 50 000 dollárba kerültek, 20 embernek adhattak kölcsönt házak vásárlására. Eddig olyan jó.,
amikor ezt az 1 millió dollárt kölcsönadták a képzett hitelfelvevőknek, meg kellett várniuk, amíg több betétet kaptak hitelezésre, vagy egy vagy több jelzálogot fizettek ki, akár az ingatlan eladása, akár refinanszírozás útján. Akárhogy is, a bankok korlátozottak voltak abban, amit kölcsönözhetnek.
akkoriban a hitelek nagyon magas kamatokat hordoztak, és egy 30 éves fix kamatozású hitelt még fel sem találtak. A legtöbb hitelt csak 10-15 évre rögzítették.,
adja meg Fanny, majd Freddie
tekintik őket, mint egy közvetítő befektetők azt akarom, hogy vásárolni jelzálog, illetve a hitelezők azt akarom, hogy mindig új pénzt kölcsön, hogy a fogyasztók vásárlás, eladó ingatlan lakások.
pénzt vesznek el a befektetőktől, és odaadják a hitelezőknek. A hitelezők ezután kölcsönadják neked, a jelzálogfogyasztónak. Miután a hitelezők pénzt adtak, a hitelezők visszaküldik a jelzálogot a Fannie-nek és Freddie-nek., A Fannie és Freddie ezután egybe kötik őket az úgynevezett jelzálogalapú értékpapírokba, majd elküldik őket a befektetőknek, akik több pénzzel jutalmazzák őket, hogy visszaküldjék őket a hitelezőknek.
a tényleges biztonsági, hogy támogatja a jelzálog kerül értékesítésre többször, míg a szolgáltató egység, hogy a kifizetések, ritkán változik, ezek az eladások fordulnak elő az Ön tudta nélkül.
Tehát mi történt?
az összeomlást megelőző 10-15 évben az iránymutatások fokozatosan lazábbá váltak., Mivel a hitelezők ezeket az iránymutatásokat felhasználva több hitelt tudtak eladni egyre több embernek, akik egyre kevésbé voltak képesek arra, hogy megszerezzék őket, a befektetők egyre többet akartak vásárolni, és ők is. És ha mindez nem lenne elég izgalom itt az USA-ban, a befektetők világszerte egy szelet amerikai álmot is akartak, még jobban legyezgetve a lángokat.
amikor az ingatlanértékek együttes tényezői elkezdtek emelkedni, és a gazdasági körülmények romlani kezdtek, a jelzálogipar falai, amelyek oly sokáig emelkedtek, összeomlottak., A befektetők világszerte érezték ennek az eseménynek a hullámzását, és az egész gazdaság mindenütt érezte a hatást. A szövetségi kormány felszámolta a Fannie és Freddie átvételét, hogy a hasonló események soha többé ne történjenek meg.
míg az FNMA és az FHLMC nem voltak felelősek a jelzálogpiacot megrontó legfélelmetesebb hitelezési gyakorlatért, ők csak korlátozott jövedelmű hitelvásárlással játszották le a szerepüket. Soha nem finanszíroztak valódi al-prime jelzáloghiteleket alacsony hitelképességgel és rossz fizetési előzményekkel.,
hitelezés ma
a jelzálog-összeomlást okozó események fényében a jelzálog-hitelezési iránymutatásokat jelentősen konzervatívabbá tették, és az eseményhez hozzájáruló termékek közül sok vagy megszűnt, vagy módosult, hogy a visszafizetés nagy valószínűségű méltó hitelfelvevők minősüljenek, és azok, akik történelmileg kimutatták, hogy rossz fizetési előzményekkel rendelkeznek, kevésbé valószínűek.
ugyanakkor annyira fontos, hogy megértse a jelzálogpiacot körülvevő tényeket:
A bankok és a hitelezők jelzálogot készítenek!,
sok program áll rendelkezésre, még akkor is, ha víz alatt van.
először lakásvásárlók egyre hitelek minden nap.
a kamatlábak hihetetlenül alacsonyak.
vannak speciális programok, mint például a Homepath, amelyek segítenek otthon vásárlásában.
lehet kapni egy otthon, még soha nem volt jobb idő!
