la consolidation de dettes utilise un prêt ou une carte de crédit pour rembourser plusieurs prêts ou cartes de crédit afin que vous puissiez simplifier le remboursement de votre dette. Avec un équilibre au lieu de plusieurs, il devrait être plus facile à rembourser votre dette et, dans certains cas, obtenir un taux d’intérêt inférieur au prêteur. Bien qu’il y ait de multiples avantages à la consolidation de la dette, il y a quelques inconvénients, aussi.
Qu’est-ce que la Consolidation de dettes?,
la consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel en les remboursant avec une carte de crédit ou un autre type de prêt.
Comment fonctionne la Consolidation de dettes
supposons que vous ayez plusieurs soldes de cartes de crédit et de petits prêts avec des taux d’intérêt et des paiements mensuels différents:
- carte de crédit A: 3 500$, 24,90% APR
- carte de crédit B: 2 500$, 18,90% APR
ard 1 500, 12.,00% APR
plutôt que de payer ces soldes individuellement, vous pouvez consolider les trois soldes avec un seul prêt qui nécessite un paiement au lieu de trois. Par exemple, si vous consolidez ces soldes dans un prêt de 7 500 $avec un TAEG de 7,00% et que vous remboursez le prêt en quatre ans, vous paieriez 1 120,80 interest en intérêts. En comparaison, si vous effectuez un paiement minimum mensuel de 4% sur chaque carte, il faudrait plus de 5 440 $en paiements d’intérêts et 12 ans pour rembourser complètement la dette.,
Votre pointage de crédit est un facteur de qualification à un faible taux d’intérêt. Si votre pointage de crédit est plus élevé maintenant que lorsque vous avez demandé vos cartes de crédit, vous pouvez être en mesure d’obtenir un taux inférieur à ce que vous avez actuellement sur votre carte de crédit(s).
Types de Consolidation de Dette
Il ya quelques méthodes que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes. Vos options peuvent être limitées en fonction du type de dette, de votre solvabilité et de vos actifs immobiliers.,
transfert de solde de carte de crédit
Une carte de crédit avec une limite de crédit élevée et un taux d’intérêt promotionnel sur les transferts de solde est un bon candidat pour regrouper d’autres soldes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé sur une seule carte de crédit. La combinaison de vos soldes sous un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos soldes existants vous permet d’économiser de l’argent sur les intérêts et de payer pour une carte de crédit au lieu de plusieurs.
Les transferts de solde ne comptent généralement pas dans les bonus d’introduction en espèces, de points ou de miles offerts par une carte.,
prêt de consolidation de dettes
Les prêteurs offrent souvent des prêts de « consolidation de dettes” qui ont tendance à être des prêts personnels non garantis spécialement conçus pour rembourser les dettes. Les prêts de consolidation de dettes ont généralement un taux d’intérêt fixe et une période de remboursement pour des conditions de remboursement plus stables.
Consolidation de prêts étudiants
ces prêts sont spécifiquement destinés à consolider plusieurs soldes de prêts étudiants en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. Cela peut être bénéfique si vous avez plusieurs prêts étudiants avec différents servicers., La consolidation des prêts étudiants est disponible pour les prêts privés et fédéraux.
prêts immobiliers et marges de crédit
Les prêts immobiliers et marges de crédit vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 80% à 85% de la valeur nette de votre maison. L’option de prêt vous permet de prendre une certaine somme d’argent que vous remboursez via des remboursements fixes sur une durée déterminée. Une valeur domiciliaire de crédit (HELOC) est similaire à une carte de crédit que vous avez accès à de l’argent quand vous en avez besoin et ne payez que les intérêts sur l’argent emprunté., Soyez prudent, cependant; vous devrez peut-être payer une série de frais pour finaliser votre HELOC. Vous prendrez ensuite l’argent de votre prêt ou de votre marge de crédit et rembourserez vos dettes existantes, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’autres emprunts.
Les prêts immobiliers et les marges de crédit exigent que vous utilisiez votre maison en garantie. Si vous ne remboursez pas votre prêt ou votre marge de crédit, vous pourriez perdre votre maison par forclusion.,
refinancement hypothécaire Cash-Out
le refinancement Cash-out est un type de refinancement hypothécaire dans lequel vous obtenez une nouvelle hypothèque qui est plus que vous devez sur votre première hypothèque. La nouvelle hypothèque paie l’ancien et vous obtenez d’empocher la différence grâce à un » cash out. »Vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser vos dettes existantes, en supposant que ce pour quoi vous êtes approuvé couvre vos soldes de carte de crédit et de prêt. Pour rappel, les refinancements de trésorerie s’accompagnent généralement de frais de clôture.
cela coûte-t-il de L’argent pour consolider votre dette?,
vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires en fonction de la méthode de consolidation de dette que vous choisissez. Certains frais typiques incluent:
- frais de transfert de solde pour les cartes de crédit (généralement 3% -5%)
- frais d’origine pour les prêts personnels utilisés pour la consolidation de la dette
- frais de clôture pour les prêts hypothécaires et les marges de crédit
la meilleure façon de trouver le prêt ou la marge de crédit avec les taux les plus bas est d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs et de comparer les frais., Vous constaterez que certains prêteurs qui offrent des prêts personnels pour la consolidation de la dette, par exemple, ne facturent aucun frais alors que d’autres facturent des frais de retard et des frais d’origine.
avantages et inconvénients de la Consolidation de dettes
la consolidation de dettes présente à la fois des avantages et des inconvénients à considérer avant de prendre une décision finale.
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plus Facile de gérer vos dépenses en combinant plusieurs dettes en un seul paiement mensuel.,
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taux D’intérêt inférieur Possible
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pourrait réduire votre paiement mensuel global de la dette
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peut ne pas être admissible à un taux d’intérêt inférieur à vos soldes existants
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la durée de remboursement prolongée pourrait coûter plus cher en intérêts même avec un taux certains prêts vous obligent à mettre votre maison en garantie
consolider votre dette ne diminue pas le montant que vous devez. Il restructure simplement votre dette en (idéalement) un paiement mensuel plus abordable., Le compromis pourrait être une période de remboursement plus longue ou plus d’intérêts payés par rapport à ne pas consolider.
Alternatives à la Consolidation de dettes
Après avoir examiné vos options, vous pouvez décider que la consolidation de dettes n’est pas la meilleure façon de faire face à votre dette. Deux méthodes de paiement populaires qui ne nécessitent pas de consolidation sont les stratégies debt snowball et debt avalanche. Les deux se concentrent sur le remboursement de vos dettes une à la fois., La boule de neige de la dette se concentre sur le remboursement de vos plus petits Soldes d’abord et de passer à des soldes plus importants, tandis que la stratégie avalanche de la dette s’attaque d’abord aux soldes avec les taux d’intérêt les plus élevés.
Si votre dette est devenue ingérable ou si vous avez besoin d’aide pour vos finances, envisagez des conseillers en crédit à la consommation. Ces organismes à but non lucratif travaillent avec les clients pour établir un budget et négocier un plan de gestion de la dette avec les créanciers. Le plan de gestion de la dette vise à vous aider à rembourser vos dettes dans les trois à cinq ans, avec un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.,
plats à Emporter Clés
- la consolidation de la Dette vous permet de combiner plusieurs dettes en un seul équilibre avec un seul paiement mensuel.
- Vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts ou réduire votre temps de remboursement en consolidant vos dettes.
- Un prêt de consolidation de dette, un prêt sur fonds propres ou un transfert de solde de carte de crédit sont quelques méthodes à considérer.
- La consolidation de dettes n’est pas toujours le bon choix. Les Alternatives comprennent la boule de neige de la dette ou des méthodes d’avalanche, ainsi que des conseils de crédit.,