pratiquement toutes les polices de responsabilité entrent dans l’une des deux catégories suivantes: survenance ou sinistres. Un événement politique couvre les réclamations résultant d’une blessure ou d’un autre événement qui se produit pendant la durée du contrat. La couverture dépend du moment de l’événement. Une police de sinistres couvre les sinistres qui sont faits au cours de la période de police. Dans ce type de police, la couverture dépend du moment de la réclamation.,
La plupart des polices de responsabilité achetées par les propriétaires de petites entreprises sont des polices d’occurrence. Une exception est les politiques sur les erreurs ou les omissions, qui s’appliquent généralement sur une base de réclamations. Cet article décrira les principales différences entre les politiques relatives aux sinistres et celles relatives aux événements. À des fins de démonstration, il comparera la version d’occurrence de la Politique de responsabilité générale de L’ISO avec sa cousine en matière de réclamations.,
CGL survenance
La plupart des polices de responsabilité des entreprises sont écrites sur la version survenance du formulaire de couverture de Responsabilité civile générale ISO (CGL) ou sur un formulaire très similaire. Ce formulaire couvre les dommages que vous (l’assuré désigné) ou tout autre assuré devient légalement obligé de payer en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels., Pour qu’une réclamation soit couverte, les dommages corporels ou matériels allégués doivent:
- être causés par un événement qui se produit dans le territoire couvert
- se produire pendant la période de police; et,
- être inconnu de l’assuré avant le début de la police
notez qu’une réclamation n’est couverte par le CGL que si la blessure ou le dommage survient pendant la période de police. La stratégie ne spécifie pas quand l’événement (accident) doit avoir lieu., Ainsi, un événement peut se produire avant ou pendant la période de police, tant que la blessure ou les dommages qu’il cause se produisent pendant la période de police.
Le CGL est également silencieux quant au moment des réclamations. Les réclamations peuvent être faites pendant la période de police ou à tout moment par la suite. L’un des principaux avantages d’une police d’occurrence est qu’elle couvre les réclamations déposées de nombreuses années après l’expiration de la police.
CGL alléguée
L’ISO propose une version alléguée de la CGL ISO décrite ci-dessus. À bien des égards, le CGL des réclamations est identique à son homologue de l’occurrence., Les sections exclusions, limites, définitions et « qui est un assuré » des deux formulaires sont très similaires.
à première vue, les accords d’assurance sous les deux formes semblent être les mêmes. À l’instar de l’événement CGL, le formulaire de réclamation couvre les dommages que l’assuré est légalement tenu de payer en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels. Pour être couvert, en outre, les dommages corporels ou matériels doivent être causés par un événement qui a lieu sur le territoire de couverture., Cependant, le formulaire de réclamation contient deux dispositions qui ne se trouvent pas dans le formulaire d’événement:
- Une réclamation pour dommages-intérêts doit d’abord être faite contre tout assuré pendant la période de police ou toute période de déclaration prolongée fournie.
- Les blessures corporelles ou les dommages matériels doivent survenir à la Date rétroactive ou après cette Date si celle-ci est indiquée dans les déclarations, mais pas après l’expiration de la période de police.
Caractéristiques de Revendications Politiques
Les paragraphes cités ci-dessus démontrent les deux principales caractéristiques d’une réclamation de la politique., Premièrement, la police limite la couverture aux réclamations faites pour la première fois au cours de la période de police. Une réclamation est généralement « faite » à la date à laquelle vous (ou votre assureur) la Recevez ou l’enregistrez pour la première fois. Une réclamation faite avant la date de création de la police ou après la date d’expiration n’est pas couverte.
deuxièmement, une police relative aux réclamations peut contenir une date rétroactive. Lorsqu’une date rétroactive est inclus, aucune couverture n’est prévue pour les réclamations résultant d’événements survenus avant cette date. La date rétroactive est la première date à laquelle des blessures ou des dommages peuvent survenir et sont toujours couverts par la police., Par exemple, supposons que vous soyez assuré en vertu d’une police de sinistres dont la date de rétroactivité est le 1er janvier 2016. Votre police actuelle s’applique du 1er janvier 2017 au 1er janvier 2018. Le 3 mars 2017, vous recevez une réclamation pour une blessure subie le 15 décembre 2015. Étant donné que le préjudice est survenu avant la date rétroactive, la réclamation n’est pas couverte.
La date rétroactive est généralement la date de création de votre première réclamation de la politique. Cette date devrait rester la même chaque fois que votre couverture de sinistres est renouvelée., Il ne doit pas être avancé (déplacé vers le haut) car cela réduira votre couverture. Lorsque vous magasinez pour la couverture des sinistres, essayez d’éviter d’acheter une police qui comprend une date rétroactive. De nombreux assureurs proposent des polices qui ne contiennent pas cette disposition.
exigences relatives à la Déclaration des réclamations
toutes les polices relatives aux réclamations stipulent que les réclamations doivent être faites pendant la période de police. De nombreuses politiques (y compris les CGL des revendications ISO) ne spécifient pas de période de déclaration des revendications. Au contraire, ils indiquent simplement que les réclamations doivent être déclarées dès que possible (ou dès que possible)., Ces politiques sont connus comme pure revendications politiques.
Certaines politiques plus restrictives, nécessitant prétend être réalisés et déclarés à l’assureur pendant la période d’assurance. Ces politiques sont appelées politiques relatives aux réclamations faites et déclarées. Une police de sinistres pure est préférable à une police qui s’applique sur une base de sinistres faits et déclarés, car la première offre une couverture plus large.
Règlement sur les sinistres et les incidents
des lacunes de couverture peuvent survenir si vous passez d’une police sur les sinistres à une police sur les incidents. L’exemple suivant montre pourquoi cela est vrai.,
supposons que vous soyez assuré en vertu d’une police de responsabilité civile générale. Votre police commence le 1er janvier 2017 et se termine le 1er janvier 2018. Lorsque votre stratégie expire, vous choisissez de la renouveler dans le cadre de la stratégie standard basée sur les occurrences. Votre politique d’occurrence s’applique du 1er janvier 2018 au 1er janvier 2019.
Le 15 décembre 2017, Ed, un de vos clients, visite votre bureau lorsqu’il trébuche et tombe sur un morceau de moquette. Ed se blesse au dos. Le 15 mars 2018, Vous êtes informé Qu’Ed a intenté une action en justice contre votre entreprise., Il prétend que vous êtes responsable de sa blessure parce que vous n’avez pas correctement entretenu le tapis. Jim demande 50 000 damages en dommages compensatoires. La réclamation n’est pas couverte par votre police relative aux réclamations, car elle a été faite après l’expiration de la police. La réclamation n’est pas non plus couverte par votre police d’accident puisque la blessure D’Ed ne s’est pas produite pendant la durée de cette police.
période de déclaration prolongée
l’écart de couverture mentionné ci-dessus aurait pu être évité si vous aviez acheté une période de déclaration prolongée., Une période de déclaration prolongée ou un ERP prolonge la période pendant laquelle les réclamations peuvent être faites et/ou déclarées à l’assureur. Il ne prolonge pas votre politique. Une réclamation est couverte par un ERP uniquement si elle résulte d’une blessure (ou d’un autre événement couvert) survenue avant l’expiration de votre police.
de nombreuses polices de sinistres fournissent un ERP automatique si votre assureur annule ou ne renouvelle pas votre police, la remplace par une police d’événement ou avance la date rétroactive. L’ERP automatique s’applique généralement pour une courte période, par exemple 60 jours.,
raisons d’acheter une couverture de sinistres
Les polices de sinistres comportent un certain nombre de pièges, de sorte que les entreprises les achètent généralement par nécessité plutôt que par choix. Certaines couvertures, comme la responsabilité liée aux pratiques d’emploi, ne sont disponibles que dans le cadre de polices de sinistres. D’autres garanties, comme la responsabilité au titre des avantages sociaux, peuvent être disponibles sur l’un ou l’autre type de formulaire, mais la version de l’événement peut être très coûteuse. Parce que les formulaires de réclamation offrent moins de couverture, ils sont généralement moins chers que les formulaires d’occurrence.,