que sont les prêts hypothécaires de 40 ans?

un prêt hypothécaire de 40 ans est un prêt immobilier conçu pour être remboursé en 40 ans. Il peut vous obtenir des paiements mensuels inférieurs à un prêt hypothécaire de 30 ans, mais vous paierez plus d’intérêts tout au long de la durée du prêt. Parce que les prêts hypothécaires avec des termes de plus de 30 ans sont considérés comme « non qualifiés », ils peuvent être difficiles à trouver.

comment fonctionnent les prêts hypothécaires de 40 ans?

à plus long terme, les prêts hypothécaires de 40 ans fonctionnent de la même manière que les autres types de prêts hypothécaires., Vous pouvez en obtenir un avec un taux d’intérêt fixe ou un taux de change au cours du temps.

• prêt hypothécaire à taux fixe: avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 40 ans, vous obtenez un taux d’intérêt fixe qui ne change pas tout au long de la durée du prêt, de sorte que vous savez ce que chaque paiement mensuel serait. Cela fonctionne comme un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans ou un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans; cependant, vous étirez le calendrier de paiement sur 40 ans.
• prêt hypothécaire à taux variable: avec un prêt hypothécaire à taux variable de 40 ans (ARM), votre taux d’intérêt peut fluctuer tout au long de la durée du prêt., Les armes de quarante ans sont construites comme leurs homologues à plus court terme. Un bras 5/1, par exemple, vous donne un taux d’intérêt fixe pour les cinq premières années du prêt. Par la suite, le taux réajuste une fois par an pour le reste de la période de 40 ans.
• prêt à intérêt seulement: certains prêteurs peuvent vous permettre de contracter une hypothèque de 40 ans qui ne nécessite que des paiements d’intérêts au cours des premières années, Généralement 10. Par la suite, le prêt devient effectivement une hypothèque à taux fixe de 30 ans., L’avantage est encore plus petits paiements mensuels-mais, le compromis est risqué, parce que vous construisez pas d’équité de la maison au cours de la première décennie, et vous pouvez courir le risque de défaut sur la route en ne déchiquetant aucun du principal du prêt pour la première 10 années.
• paiement en ballon: encore plus rare et plus risqué est un prêt hypothécaire de 40 ans avec un paiement en ballon. Avec ce type de prêt, vous commencez à effectuer des paiements réguliers comme vous le feriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 40 ans, mais vous devez la totalité du solde à la fin de l’année 30., À ce moment-là, vous effectuez un « paiement de ballon” beaucoup plus important pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous ne pouvez pas vous permettre de couvrir ce paiement avant l’année 30, vous risquez de tomber en défaut. La loi fédérale adoptée à la suite de la Grande Récession a généralement interdit les paiements en ballon dans l’ensemble de l’industrie.

Avantages d’un cadre de 40 ans hypothécaire

Le principal avantage de 40 ans prêt hypothécaire est d’un plus petit paiement hypothécaire mensuel. Supposons que vous achetiez une maison de 200 000 with avec un taux d’intérêt fixe de 4% et un acompte de 20%., En comparant une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 40 ans, avec une hypothèque de 40 ans, vous économiserez près de 100 $par mois sur votre paiement.

Comparer les 30 ans hypothèque à 40 ans hypothécaire dans l’ensemble, cependant, il y a une considérable différence de coût sur la durée.

risques d’un prêt hypothécaire de 40 ans

l’attrait des petits paiements mensuels peut vous séduire, surtout si vous êtes un acheteur d’une première maison, mais payer plus d’intérêts à long terme n’est peut-être pas le meilleur compromis pour tout le monde.,

« malgré la réduction des paiements mensuels, si vous devez payer ces prêts tout au long de la durée, l’année 40 augmente vos paiements totaux de dizaines de milliers de plus”, explique Steven Ho, responsable principal des prêts à la banque numérique quontic. « La meilleure chose à faire est de comprendre votre budget et de voir ce qui fonctionne pour vous à court terme par rapport au long terme.”

Nous avons utilisé un taux d’intérêt fixe de 4% pour les prêts. Parce que les prêteurs prennent plus de risques en vous donnant plus de temps avec un terme de 40 ans, ils peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés dans un scénario réel.,

« avec des taux d’intérêt beaucoup plus élevés sur une hypothèque de 40 ans, cela augmentera finalement le coût global du prêt”, explique Matt Edstrom, CMO de GoodLife Home Loans à Laguna Hills, en Californie.

pour mettre cela en perspective: si le taux d’intérêt était de 4,5%, au lieu de 4%, vos économies de paiement mensuel sur un prêt hypothécaire de 40 ans tombent à seulement 45$.,

de plus, avec un prêt hypothécaire de 40 ans, vous n’aurez peut-être pas accès à une grande partie de la valeur nette de votre maison au cours des premières décennies après avoir effectué des paiements hypothécaires en temps opportun. Le taux de construction de capitaux propres avec un prêt à intérêt de 40 ans est encore plus lent, car vous paieriez zéro capital pendant un certain nombre d’années. Si vous avez besoin d’argent, construire des questions d’équité, parce que vous pouvez emprunter contre votre équité en contractant un prêt immobilier ou une marge de crédit immobilier (HELOC).,

de plus, les prêteurs de prêts hypothécaires de 40 ans peuvent imposer des lignes directrices strictes sur la qualification de ces produits afin d’atténuer leur risque. Ainsi, vous pourriez avoir besoin d’un pointage de crédit plus élevé et d’un ratio dette / revenu plus faible pour être admissible à un prêt hypothécaire de 40 ans que vous le feriez pour un prêt hypothécaire de 30 ou 15 ans.

« Je ne recommanderais pas les prêts hypothécaires de 40 ans à moins que ce ne soit la seule façon de payer ce dont vous avez besoin”, dit Edstrom. « Certains pourraient le considérer juste pour pouvoir étirer ces paiements afin de se permettre une maison qui pourrait normalement être hors de leur gamme de prix., »

où pouvez-vous trouver un prêt hypothécaire de 40 ans?

Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) classe les prêts hypothécaires dont la durée dépasse 30 ans comme « non qualifiés”, de sorte que la plupart des banques et des prêteurs établis ne les offrent pas. Un prêt hypothécaire” admissible  » est un prêt qui répond à certaines normes établies pour s’assurer que les consommateurs peuvent raisonnablement se permettre le prêt.

certaines petites banques et coopératives de crédit peuvent leur offrir, cependant, si soigneusement vérifier les prêteurs qui le font. Assurez-vous de comparer les taux actuels, et soyez prudent si vous obtenez une offre avec un taux qui est considérablement plus élevé que les taux actuels., Demandez à votre prêteur quelles sont les exigences de mise de fonds, et pour plus de détails sur les frais, y compris les pénalités de paiement anticipé.

Alternatives aux prêts hypothécaires de 40 ans

Si vous cherchez des paiements mensuels moins élevés, vous avez des options. Votre prêteur peut vous permettre de payer des points hypothécaires ou des points d’escompte à l’avance pour réduire votre taux d’intérêt, ce qui réduit votre paiement mensuel à l’avenir.

un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans peut s’accompagner d’un paiement mensuel légèrement plus élevé, mais plus d’économies tout au long de la durée du prêt. Vous pourriez également envisager un bras à plus court terme., Cela peut offrir des taux de prêt plus faibles au début de votre terme. À mesure que vous économisez davantage et améliorez votre crédit, vous pouvez vous refinancer dans un prêt hypothécaire à taux fixe avant la réinitialisation de votre ARM.

dans l’ensemble, les prêts hypothécaires de 40 ans peuvent être plus risqués que leurs homologues plus courants, comme les prêts hypothécaires de 30 ans ou de 15 ans, alors pesez soigneusement les avantages et les inconvénients.

image en vedette par Laurie LaPorte de Getty Images.

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