Que Demander à un Conseiller Financier

Par Justin Pritchard, CFP®

la Pensée de travailler avec un conseiller financier? Poser ces questions pour savoir si vous parlez à la bonne personne.

Les questions ci-dessous peuvent vous aider à démarrer, et les explications fournissent des réponses contextuelles de conseillers potentiels. Rappelez-vous, si vous ne comprenez pas quelque chose, il n’y a rien de mal à demander des éclaircissements. Changer de conseiller est une douleur, il est donc préférable d’obtenir tous les détails.,

Si quelqu’un devient douteux lorsque vous demandez plus de détails, cela vous dit probablement tout ce que vous devez savoir. Mais si un conseiller est ouvert et honnête, faire un véritable effort pour vous aider à comprendre ce que votre relation pourrait ressembler, c’est un bon signe. Il en va de même pour ceux qui expliquent clairement combien ils gagnent en travaillant avec vous.

Bonus: voir les questions spécifiques à la retraite que vous devez poser si votre principal besoin est la planification de la retraite, Et Voir mes réponses au bas de cette page.

Êtes-vous un « fiduciaire”, avec tous les clients en tout temps?

un conseiller financier fiduciaire est tenu par la loi d’agir dans votre intérêt, de minimiser et de divulguer les conflits d’intérêts, d’être transparent sur les coûts et de faire ce qui est juste. Mais la plupart des” conseillers  » (y compris les personnes qui pourraient s’appeler planificateurs financiers, consultants financiers, Courtiers, etc.) ne sont pas des fiduciaires.,

Vous utilisez le mot fiduciaire, mais est-ce toujours le cas? Certains conseillers sont parfois des fiduciaires, et parfois non. Ils pourraient être en mesure d’agir en tant que vendeurs—n’agissant pas dans votre intérêt—tout en affichant le mot « fiduciaire” sur le matériel de marketing et dans les conversations floues qu’ils ont avec vous. Pour éviter les problèmes, il est judicieux de travailler avec quelqu’un qui est toujours un fiduciaire. Ils ne peuvent pas gagner de commissions cachées ou gagner des vacances dans le cadre d’une promotion des ventes. Ils ne peuvent pas (légalement) appâter et changer avec la promesse de services fiduciaires., Au lieu de cela, ils vous donnent simplement l’aide dont vous avez besoin et facturent un prix équitable.

comment gagnez-vous de l’argent?

demandez aux conseillers financiers comment ils facturent les clients. Vous pouvez payer pour des conseils financiers de diverses façons. La façon la plus dangereuse de le faire est peut-être de travailler avec quelqu’un lorsque vous ne savez pas comment il gagne de l’argent ou combien il vous facture. Quand quelqu’un dit « il n’y a pas de frais”, procédez avec prudence.,

les Modèles de rémunération peuvent tomber dans l’une de ces catégories:

honoraires seulement: les conseillers facturent des honoraires basés sur le projet, des honoraires horaires, des frais de gestion d’actifs ou d’autres frais fixes pour fournir des services. Dans ce modèle, il n’y a pas de commissions, donc les conseillers ne se contentent pas de sélectionner les produits qui paient les meilleures commissions. Les planificateurs payants peuvent être payés que vous investissiez de l’argent ou non, ce qui signifie qu’ils sont plus susceptibles de vous donner des conseils impartiaux.

Conseil: Lorsque vous achetez quelque chose, un vendeur gagne une commission., Que vous voyiez ou non cette commission ou que vous sachiez combien elle est dépend de nombreux facteurs. Le problème potentiel ici est les incitations: lorsque le gagne-pain de quelqu’un dépend de l’achat d’un produit, il y a de fortes chances qu’il fasse la promotion de ce produit. Ce n’est pas toujours fait avec une intention malveillante, et un vendeur peut vraiment croire qu’il fournit la meilleure option disponible. Mais votre univers d  » options est considérablement réduit, et il y a une tendance à vous orienter vers des produits payants de commission que le vendeur a « en inventaire., »

honoraires: un conseiller payant peut gagner à la fois des frais et des commissions. Le terme est souvent confondu avec les frais uniquement, mais ils sont différents. Un planificateur financier à honoraires peut être un fiduciaire à certains moments, et peut être un courtier à d’autres moments.

Des biais peuvent exister sous la surface de la conscience d’un conseiller. Après tout, les conseillers doivent gagner leur vie et ils peuvent pratiquer une ignorance sélective. Que votre conseiller soit ou non une personne gentille, vous en payez le prix.

Depuis combien de temps travaillez-vous directement avec les clients?

en ce qui concerne vos finances, l’expérience peut être importante., Pour être sûr, certains nouveaux venus dans l’industrie ont une nouvelle perspective et ils ont récemment appris des sujets en profondeur qui pourraient vous aider avec votre plan. Mais mon opinion est qu’il est idéal pour un conseiller d’avoir de l’expérience de leur côté.

lorsque vous posez des questions sur l’expérience, assurez-vous d’approfondir l’expérience client avec les sujets pour lesquels vous avez besoin d’aide. Quelqu’un pourrait avoir travaillé pour un investissement ou une autre société financière pendant une longue période, mais à moins qu’ils aidaient des clients comme vous, leur travail quotidien était probablement différent de ce dont vous avez besoin., Cela ne veut pas dire qu’ils sont désemparés—et l’expérience de vie est également importante—mais si quelqu’un manque d’expérience, assurez-vous qu’il peut compenser d’une manière ou d’une autre.

Faites défiler vers le bas pour plus de questions ou regardez une explication par vidéo.

à quelle fréquence allons-nous nous rencontrer pour discuter de mes finances?

Découvrez à quoi ressemblera votre expérience en tant que client. Avez-vous besoin de communiquer de manière proactive avec votre conseiller périodiquement ou vous contactent-ils? La fréquence des contacts varie-t-elle tout au long de votre relation ou Existe-t-il un système rigide en place?

l’Un et de fait?, Certains conseillers sont désireux de gagner votre entreprise, mais ils disparaissent après que vous leur transférez de l’argent. Si ce n’est pas ce que vous voulez, écoutez les indices lorsque vous posez des questions sur l’expérience client. Au cours de votre entrevue, demandez ce qu’ils ont fait lors d’événements récents et demandez-leur s’ils fourniront une copie d’une communication générique (sans aucune information confidentielle sur le client).

quel est la bonne? Considérez combien de contacts vous voulez vraiment avec votre conseiller., Au début d’une relation, en particulier lorsque les conseillers vous aident dans la planification financière, il peut y avoir beaucoup de contacts: Discussions sur vos objectifs, questions de suivi, conférences téléphoniques avec vos fournisseurs de services, etc. Mais que voulez-vous après cela? Voulez-vous vous asseoir dans la même pièce avec eux tous les trois mois, ou Êtes-vous satisfait de quelques appels téléphoniques ou discussions vidéo par an? Le conseiller envoie-t-il des courriels contenant des conseils et des idées tout au long de l’année pour vous aider à gérer vos finances?

avez-vous une expérience réglementaire propre?,

c’est quelque chose que les clients omettent souvent de demander à leurs conseillers. En plus de demander, vous devriez vérifier par vous-même. Pour ce faire, effectuez une recherche sur le web avec le nom du conseiller, à la recherche de titres sur les accusations criminelles ou le comportement. En outre, consultez les rapports réglementaires qui contiennent des informations importantes, auxquelles vous pouvez accéder sur le site Web de la SEC.

Si quelqu’un a des marques négatives dans son histoire, c’est un signal de prudence. Demandez au conseiller ce qui s’est passé et décidez si vous êtes à l’aise avec la réponse. Pour les violations graves (vol d’argent, etc.), il est probablement préférable de passer rapidement.,

Quel genre d’expérience avez-vous avec les objectifs comme le mien?

Un conseiller peut être très intelligent, mais s’il ne fonctionne pas dans l’univers avec lequel vous avez besoin d’aide, il pourrait ne pas être le bon choix. Bien sûr, ils peuvent comprendre n’importe quoi (et il en va de même pour vous), mais cela prend du temps et il y a un risque de manquer de détails. Si vous voulez de l’aide pour la retraite, travaillez avec quelqu’un qui se concentre sur ce sujet.

quelles études et certifications avez-vous?

encore une fois, les gens intelligents peuvent comprendre presque n’importe quoi., Mais il y a quelque chose à dire pour l’éducation et les certifications qui peuvent aider avec vos finances. Toujours chercher un conseiller qui est un planificateur financier certifié (CFP®) professionnel. Cette désignation, considérée comme l ‘” étalon-or », implique:

• plusieurs années d’expérience au service des clients.
• Un ensemble de cours obligatoires couvrant un large éventail de questions financières.,
• un arrière-plan propre
• des normes éthiques élevées et des directives de pratique
• des exigences en matière de formation continue
• une exigence fiduciaire avec 15 éléments
• un test rigoureux (quand je l’ai pris, était sur papier sur deux jours, et environ 49% des personnes ont échoué)

après avoir passé cet obstacle, il pourrait être judicieux de rechercher des certifications supplémentaires spécifiques à vos besoins., Par exemple, si vous voulez que quelqu’un évalue les fondamentaux des actions individuelles pour vous, il peut être utile de travailler avec un analyste financier agréé.

Est-ce légitime? Méfiez-vous des désignations conçues pour vous faire croire qu’un conseiller est compétent et compétent., Certains conseillers achètent des désignations qui semblent élevées, mais elles sont attribuées dès que vous les payez (avec des normes et des exigences minimales—ou inexistantes).

pouvez – vous aider avec les besoins en plus de la gestion des investissements (planification financière, conférence téléphonique avec ma caisse pour obtenir des réponses sur les questions, etc.)? Comment cela fonctionne?

cherchez-vous une aide holistique? Certains conseillers gèrent presque exclusivement de l’argent, ce qui peut vous laisser désirer.

bien que cela puisse fournir de l’efficacité, c’est une offre assez étroite., Si vous avez besoin de plus que quelqu’un à qui remettre vos comptes, assurez-vous d’obtenir ce dont vous avez besoin. Certains conseillers n’ont pas la connaissance ou le désir de parler de sujets plus généraux, et certains ne sont pas autorisés à le faire parce que leurs employeurs interdisent des discussions plus larges. Demandez aux conseillers financiers la variété des sujets sur lesquels ils ont aidé leurs clients récemment.

Quelle est votre approche en matière d’investissement et/ou de planification?

demandez à quoi ressembleront les « livrables” lorsque vous travaillez avec un conseiller.,

questions relatives à L’investissement:

• investissent-ils dans des actions et des obligations individuelles (des sociétés spécifiques, par exemple) ou utilisent-ils des fonds communs de placement et des FNB pour se diversifier?
• utilisent-ils des investissements actifs ou passifs?
• à quelle fréquence négocieront-ils vos comptes?
• payez-vous des frais chaque fois qu’ils négocient?
• où sera votre argent, et comment pouvez-vous afficher vos comptes? (Ne travaillez jamais avec quelqu’un à qui vous écrivez un chèque directement., Au lieu de cela, vos fonds devraient être chez un dépositaire réputé comme TD Ameritrade, Schwab, Fidelity ou d’autres grands noms)
• puis-je définir des restrictions sur les investissements que vous utilisez?
• proposez-vous des investissements socialement responsables ou ESG dans Mes Comptes?

questions relatives à la planification financière:

• de quelles informations aurez-vous besoin de ma part?
• Combien de temps prend le processus?
• Que vais-je recevoir (Est-ce un résumé d’une page, un volume de 70 pages, etc.)?,
• fournirez-vous des conseils en investissement dans le cadre d’une mission de planification?
• combien cela coûtera-t-il?
• proposez-vous des arrangements de planification ponctuels, continus ou autres?
• que se passe-t-il lorsque la vie change et que nous devons faire une mise à jour?
• quels sujets sont inclus (impôts, flux de trésorerie, budgétisation, planification successorale, retraite, financement de l’éducation, stratégies de dette, immobilier, investissements, assurance et gestion des risques, etc.)?,

pour les clients de gestion d’actifs, Quelle est la taille de votre client Type?

Si vous embauchez un conseiller pour gérer vos placements, découvrez comment vos comptes se comparent aux autres clients. Ce n’est pas le « mauvais” genre de comparaison avec les autres—il est utile de savoir où vous vous accumulez pour le temps et l’attention du conseiller. De plus, à certains niveaux d’actif, vos finances deviennent plus complexes, et vous voudrez peut-être un conseiller familier avec les défis auxquels vous faites face.

Dans certains cas, la différence entre un grand et un petit client peut ne pas être aussi pertinente que nous le pensons.,

vais-je travailler avec vous directement, ou un conseiller junior?

vous voudrez peut-être avoir une relation à vie avec un conseiller (en supposant que tout se passe bien). Mais si vous ne rencontrez pas la personne avec laquelle vous allez travailler au jour le jour, il est difficile de prendre une décision. Découvrez comment fonctionne l’entreprise et à qui vous aurez accès.

Si vous travaillez avec un conseiller junior, renseignez-vous sur ses antécédents, son éducation, ses compétences et sa philosophie.

Trick Questions

Vous pouvez également poser des questions sans réponse réelle., Mais le style de réponse de votre conseiller (potentiel) peut vous en dire beaucoup sur les personnes avec lesquelles vous travaillez.

combien vais-je gagner?

Il n’y a aucun moyen de savoir ce que vos investissements gagneront. C’est une question raisonnable pour les clients à poser, mais la seule réponse raisonnable est « Je ne sais pas”, ou quelque chose de similaire. Pour de nombreux clients, les rendements seront similaires à ceux du marché—ajustés en fonction de votre niveau de risque. La plupart des clients n’investissent pas à 100% en actions, de sorte que vos rendements ne correspondent pas parfaitement aux marchés., Et parfois, si vous êtes bien diversifié, vous serez investi dans des domaines qui ne fonctionnent pas bien. C’est une réalité malheureuse pour les investisseurs intelligents et à long terme.

soyez prudent si un conseiller suggère qu’il peut obtenir certains résultats, qu’il « battra le marché” ou que vous pouvez vous attendre à surperformer. Vous avez peut-être affaire à quelqu’un qui est trop confiant ou qui est prêt à dire n’importe quoi pour obtenir un nouveau client.

Quel Est votre historique de performance?

encore une fois, c’est compréhensible lorsque les clients demandent cela, mais les conseillers doivent faire très attention lorsqu’ils répondent., Chaque client ou modèle d’investissement peut être différent. De plus, l’année prochaine sera différente de l’année dernière, donc les performances passées n’indiquent pas ce que vous gagnerez réellement dans vos comptes. Les conseillers peuvent discuter d’un modèle de placement qui correspondrait à votre profil, et nous examinons souvent les hypothèses à long terme sur les marchés financiers en nous fondant sur des recherches raisonnables. Mais faites attention à tout (manque de) langage de couverture. Les conseillers doivent préciser que les choses changent constamment et qu’on ne sait pas ce que vous gagnerez.,

un conseiller qualifié devrait vous aider à adapter la conversation à vos besoins et circonstances (ou à vos « objectifs”). Vous ne pouvez contrôler que la façon dont vous investissez, et les marchés feront leur propre chose.

Mes Réponses

Vous avez lu déjà beaucoup, donc nous allons garder cette brève:

1. Êtes-vous un « fiduciaire”, avec tous les clients en tout temps? Oui, je ne travaille qu’avec des clients en tant que fiduciaire.
2. Comment gagnez-vous de l’argent? Je suis un conseiller financier payant.
3. depuis combien de temps travaillez-vous directement avec les clients?, Je travaille avec des clients individuels (aider les gens à planifier et à investir) depuis plus de 15 ans.
4. à quelle fréquence allons-nous nous rencontrer pour discuter de mes finances? Comme avec l’explication ci-dessus, cela dépend. Il y a beaucoup de travail à l’avance, et nous parlons généralement plusieurs fois par an, bien que chaque client soit différent.
5. avez-vous une expérience réglementaire propre? Oui.
6. Quel genre d’expérience avez-vous avec les objectifs comme le mien? Je travaille principalement avec des personnes qui planifient leur retraite ou qui sont à la retraite. Les plans 401 (k) sont un autre domaine dans lequel j’ai passé beaucoup de temps.,
7. quelles études et certifications avez-vous? Je suis un planificateur financier certifié (CFP®) praticien. J’ai un MBA et un MSIS, qui m’aident à comprendre le monde des affaires et à travailler efficacement. J’ai effectué d’autres cours et des programmes, ainsi.
8. pouvez-vous aider avec les besoins en plus de la gestion des investissements (planification financière, conférence téléphonique avec ma caisse pour obtenir des réponses sur les questions, etc.)? Comment cela fonctionne? Oui. Pour les relations continues avec les clients, j’inclut généralement ce type d’aide. Pour les projets ponctuels, je cite un prix et je vous dis ce que nous pouvons faire ensemble., Cela inclut souvent des appels à 3 voies à une institution financière.
9. Quelle est votre approche en matière d’investissement et/ou de planification? C’est une grande question. Pour rester bref, j’aide les gens à projeter comment l’avenir pourrait se dérouler, principalement lié à la retraite. Les relations sont ponctuelles ou continues. Lorsque je gère des actifs, je considère généralement qu’il s’agit d’une relation continue. Pour les placements, j’utilise des fonds communs de placement et des FNB à faible coût. Ils sont principalement gérés passivement, mais pas exclusivement.
10. Pour les clients de gestion d’actifs, Quelle est la taille de votre client Type?, La plupart des clients ont entre 100 000 $à plusieurs millions, mais il y a certainement des exceptions.
11. vais-je travailler avec vous directement, ou avec un conseiller junior? Vous travaillez directement avec moi.

Si vous souhaitez en savoir plus sur le travail avec moi, parlons simplement—il n’y a aucun coût ou obligation de discuter. Vous pouvez planifier une heure qui vous convient, puis prendre votre temps pour décider de la suite (le cas échéant).

Si cela semble être une étape plus importante que vous ne le souhaitez, commencez par obtenir plus d’informations gratuites de ma part., Vous en apprendrez beaucoup sur la planification de la retraite, et vous aurez facilement accès à des conseils et des vidéos au cours des semaines et des mois à venir. Si vous décidez que vous ne vous en souciez pas, il est extrêmement facile de vous désinscrire au bas de chaque message.

Wow, vous venez D’apprendre beaucoup!

j’espère que cela est utile. Si vous avez besoin de trouver un autre conseiller financier, vous pouvez trouver des conseillers financiers avec frais seulement de plusieurs autres sources:

• XY Planning Network caractéristiques planificateurs avec frais seulement avec la désignation CFP®.
• NAPFA inclut uniquement les conseillers payants.,
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