quelques définitions pratiques
en lisant sur les finances personnelles, vous pourriez tomber sur des termes qui semblent un peu compliqués. Voici quelques termes couramment utilisés, avec une explication pour vous aider à mieux comprendre.
Actif
Votre argent et vos biens. Par exemple:
- encaisse et placements (comptes bancaires, épargne, actions et obligations, REER, CELI, REEE, etc.,)
- biens personnels (Maison, véhicule, meubles, bijoux, antiquités, œuvres d’art, etc.)
- Certains contrats (tels que les polices d’assurance-vie)
- Certains de ces actifs sont à l’abri de la saisie par les créanciers.
Assemblée des créanciers
Vos créanciers peuvent demander pour ce type de réunion. Il n’y aura une assemblée des créanciers que s’il y a une demande des créanciers qui détiennent au moins 25 pour cent du total de vos dettes.
cote de crédit
une note qui vous est attribuée par un bureau de crédit (Equifaxor TransUnion). Cette note est basée sur divers critères., Mais fondamentalement, mieux vous êtes au remboursement, meilleure sera votre note.
Créancier
La personne ou l’institution qui vous devez de l’argent.
dette garantie et non garantie
une dette garantie donne à votre créancier le droit de saisir l’actif si vous arrêtez d’effectuer des paiements. Par exemple, si vous ne pouvez plus effectuer vos paiements de prêt automobile, la banque qui vous a accordé un prêt peut saisir votre voiture.
la dette non garantie désigne toute dette qui ne comporte pas de garantie. Par exemple, les cartes de crédit, marges de crédit personnelles, les prêts personnels, etc., Avec ce type de dette, le créancier n’a pas le droit de saisir vos actifs même si vous n’effectuez pas de paiements.
revenu excédentaire
Il s’agit du revenu de votre ménage qui dépasse une certaine limite fixée par le gouvernement.
Est une proposition de consommateur la même chose qu’une proposition aux créanciers?
Oui, c’est la même chose. Le nom officiel est proposition de consommateur.
le dépôt d’une proposition de consommateur est-il similaire à la déclaration de faillite?
Une proposition de consommateur est une solution couramment utilisée comme alternative à la faillite. Il offre plusieurs avantages., Une proposition de consommateur permet de:
- Payer moins chaque mois de l’argent
- rembourser seulement une partie de vos dettes
- de rembourser votre dette sur une plus longue ou plus courte durée
Voici comment se présente une proposition diffère de la faillite:
- Avec une proposition de consommateur, vous faire le même paiement mensuel pour la durée de votre proposition. En cas de faillite, le montant que vous payez mensuellement change en fonction de vos revenus. Vous devez communiquer avec votre syndic pour lui faire savoir combien vous faites pour la durée de votre faillite, afin que vos paiements mensuels puissent être ajustés.,
- Avec une proposition de consommateur, tous vos biens sont protégés. Lorsque vous déclarez faillite, vous pourriez avoir à renoncer à une partie de vos biens.
- Avec une proposition de consommateur, vous serez en mesure de garder vos remboursements d’impôt pour l’année civile au cours de laquelle vous déposez votre proposition. Mais si vous faites faillite, vous perdez ces remboursements.
dans tous les cas, votre conseiller évaluera votre situation et vous aidera à choisir ce qui vous convient le mieux. Une proposition de consommateur n’est qu’une option., Il existe d’autres alternatives à la faillite:
- consolidation de dettes
- dépôt volontaire
vais-je perdre ma maison si je dépose une proposition de consommateur?
non, votre maison ne peut pas être reprise tant que vous effectuez vos paiements hypothécaires.
vais-je perdre ma voiture?
non, votre voiture ne peut pas être reprise tant que vous effectuez des paiements.
vais-je perdre mon REER et ma rente?
non, votre épargne-retraite est protégée. Avant de puiser dans votre REER ou dans d’autres fonds de retraite, vérifiez si le dépôt d’une proposition de consommateur vous convient.,
mon salaire peut-il être saisi si je dépose une proposition de consommateur?
Non, vous êtes protégé contre les poursuites. Personne ne peut garnir votre salaire. La seule exception est si vous DEVEZ des arriérés de pension alimentaire à un ex-conjoint.
mes créanciers continueront-ils à me contacter?
non, votre conseiller prendra votre dossier en charge immédiatement. Ils seront le seul point de contact avec vos créanciers. Pas plus d’appels téléphoniques harcelants.
arrêtera-t-il les crises déjà en cours?
Oui, le dépôt d’une proposition de consommateur vous offre une protection juridique contre les saisies., Toutes les saisies et les procédures judiciaires seront arrêtées. Il n’y a que deux exceptions:
- créanciers garantis (par exemple l’hypothèque sur votre maison)
- saisie-arrêt de salaire pour pension alimentaire-arriérés de paiement
dois-je encore payer une pension alimentaire pour enfant et une pension alimentaire?
Oui, vous aurez toujours à payer une pension alimentaire.
si mon ex-conjoint dépose une proposition de consommateur, vais – je quand même recevoir ma pension alimentaire pour enfants?
Oui, vous continuerez à recevoir toute pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants qui vous est due. La proposition de consommateur n’excuse pas les paiements manqués.,
que se passe-t-il si j’ai cosigné un prêt?
La personne qui a cosigné avec vous devra assumer la responsabilité du paiement de la totalité de la dette.
mon conjoint sera-t-il touché? Ou mes enfants?
Si vos dettes sont uniquement à votre nom, la proposition de consommateur n’affectera pas votre conjoint. Cependant, si vous avez des dettes communes, votre conjoint en sera responsable. Comme pour vos enfants, pas de. Vos allocations familiales ne peuvent pas être saisies.
devrai-je aller au tribunal?
non, la proposition de consommateur mettra fin à toute procédure engagée contre vous par vos créanciers.,
mes créanciers peuvent-ils me poursuivre?
non, la proposition de consommateur vous protégera contre la saisie.
est-ce anonyme? Qui saura que j’ai fait une proposition de consommateur?
Oui, c’est confidentiel. Seules les personnes avec qui vous partagez une dette le sauront.
Comment un conseiller sera en mesure de m’aider avec ma proposition de consommateur?
Votre conseiller est là pour vous aider à vous remettre sur les rails.
- Vous n’aurez pas à traiter avec les créanciers. Plus de stress!
- Le conseiller évalue votre situation et vous offre des conseils personnalisés.
- ils travailleront avec vous tout au long du processus., Vous aurez un soutien à chaque étape du processus.
le résultat: vous retrouverez rapidement une vie normale et sans souci.
comment fonctionne une proposition de consommateur?
Voici les 8 étapes principales:
- première rencontre avec votre syndic
- évaluation du syndic et solution proposée
- dépôt de vos documents
- Avis aux créanciers
- acceptation ou convocation à une réunion
- négociation d’un accord
- acceptation des créanciers
- élimination des dettes
pour en savoir plus sur les propositions de consommateurs, consultez tous les détails ci-dessous.,
une proposition de consommateur de régler mes dettes?
il réglera toutes les dettes non garanties:
- cartes de crédit
- marges de crédit personnelles
- prêts personnels
- prêts sur salaire
- impôt sur le revenu
- autres
les dettes sécurisées (telles que votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile) ne seront pas réglées. Pour garder votre maison ou votre véhicule, vous devez continuer à effectuer des paiements. Mais vous pouvez également échanger un véhicule ou une propriété dans votre proposition pour rembourser une autre dette.
Combien coûte une proposition de consommateur coût? Sont-elles payantes?,
combien cela coûte dépendra de votre revenu et de votre capacité à payer. Le montant sera fixé avec votre conseiller, en fonction de ce que vous DEVEZ aux créanciers. Notez que les frais administratifs pour la proposition de consommateur sont établis par le gouvernement et sera inclus dans le paiement de la proposition.
combien de temps dure une proposition de consommateur?
Le Remboursement aux créanciers s’effectue sur une période allant jusqu’à 5 ans. Une fois que vous avez fini de payer la somme totale, une note reste sur votre dossier de crédit pendant 3 ans.
comment une proposition de consommateur affecte-t-elle ma cote de crédit?,
même si la proposition de consommateur aura une incidence sur votre cote de crédit, c’est une étape nécessaire pour se remettre sur la bonne voie pour les années à venir.
plus précisément, le dépôt d’une proposition de consommateur entraînera une cote de crédit R9. Une fois que vous avez payé la dette en totalité, vous aurez une cote R7. Cela indique que vous avez conclu votre accord de règlement avec vos créanciers.
est-ce que je pourrai à nouveau emprunter de l’argent après avoir fait une proposition de consommateur?
Oui! La proposition de consommateur vous donne la possibilité de reconstruire votre crédit., Si vous adoptez de saines habitudes financières, cela prendra environ deux ou trois ans.
dois-je rendre mes cartes de crédit si je dépose une proposition de consommateur?
Oui, vous devrez donner à votre fiduciaire toutes vos cartes de crédit afin qu’elles puissent être annulées. Mais vous pourrez vous inscrire à de nouvelles cartes par la suite. À première, vous serez autorisé uniquement pour les cartes de crédit sécurisées. Votre institution financière vous demandera de faire un dépôt pour garantir la limite de crédit. Ces nouvelles cartes vous aideront à commencer à reconstruire votre dossier de crédit.
que se passe-t-il une fois la proposition terminée?,
Vous êtes libre de vos dettes et de vos créanciers. Vous pouvez maintenant commencer à reconstruire votre crédit.
une proposition de consommateur me convient-elle?
vous pourrez le déterminer avec votre conseiller, en fonction de votre situation financière. Nous mettons à votre disposition de nombreux outils et ressources. En attendant de rencontrer un conseiller, jetez un oeil. Cela vous aidera à mieux comprendre à quel point vous êtes endetté:
créez votre budget
obtenez un premier diagnostic de vos finances.
ratio D’endettement
votre dette est-elle trop élevée pour votre revenu?, Calculez votre ratio d’endettement pour savoir à coup sûr. Conseil: si votre ratio d’endettement est supérieur à 40%, cela signifie que vous devrez agir rapidement.
Comment puis-je savoir si je suis trop endetté?
Il y a plusieurs signes qui sont une indication sûre. Ceux-ci peuvent être financiers, mais aussi dans les actions que nous prenons.
être trop endetté n’est pas temporaire
avez-vous déjà senti que vous êtes trop endetté, mais vous avez continué à vous dire que ce n’est que temporaire? Mais après quelques mois, vous avez réalisé que les choses ne s’étaient pas améliorées? Cela signifie que vous êtes surendetté, ce qui est une situation qui n’est jamais temporaire., En savoir plus.
vais-je pouvoir quitter le pays?
Oui, une proposition de consommateur ne vous empêche pas de voyager à l’étranger.