Étape 1: atteindre un revenu stable pour vivre de. Étape 2: enregistrer.
Mais de combien? Où devriez-vous mettre de l’argent? Et pour quoi devriez-vous épargner, exactement? Ce sont quelques-unes des questions les plus importantes à poser que vous commencez votre voyage vers l’amélioration de votre situation financière.
Nous avons demandé à Kelly Harrell, coach en finances personnelles, fondatrice de la Money Tree Academy, de nous aider à répondre à ces questions cruciales.,
Combien devrais-je vraiment économiser sur mon salaire?
un bon cadre pour épargner est de suivre la règle 50/30/20: attribuez 50% de votre revenu aux « besoins” tels que le loyer et l’épicerie, 30% aux « désirs” comme obtenir des plats à emporter ou des jeggings, et 20% à économiser de l’argent et à rembourser la dette.
bien sûr, un cadre n’est pas gravé dans le marbre, et la répartition 50/30/20 peut mieux fonctionner lorsque vous ajustez les pourcentages en fonction de votre situation exacte., Par exemple, 50% de votre revenu peut ne pas être suffisant pour couvrir les dépenses requises, ou vous pouvez envisager d’affecter plus de 20% de votre revenu à une dette de carte de crédit particulièrement élevée. Si vous vous trouvez dans une situation avec beaucoup de dette envisager de 50 (besoins)/20 (veut)/30 (paiements de la dette et l’épargne).
si vous avez un ménage à deux revenus
Kelly Harrell suggère une modification de la règle des 50/30/20 si vous avez deux salariés dans votre famille. L’un de ces salariés, dit-elle, « devrait chercher à couvrir à 100% les dépenses de base nécessaires (logement, transport, nourriture)., »Donc, si vous pensez à un ménage à deux revenus avec chaque personne gagnant des revenus à peu près similaires, l’un de ces salariés couvre 50% (les dépenses de base nécessaires). La seconde, dit-elle, devrait viser à « ne servir qu’aux dépenses discrétionnaires, à la retraite et aux objectifs d’épargne d’urgence. »
elle dit également que l’objectif à long terme est » d’avoir un revenu pour couvrir les dépenses nécessaires et discrétionnaires, le second revenu allant, exclusivement, à la retraite et à l’épargne d’urgence. »(Hé, nous pouvons rêver. Bien entendu, ce type d’épargne est l’idéal, et c’est plus facile à dire qu’à faire., Mais n’ayez crainte, il y a encore des moyens d’économiser.
Si votre famille est un ménage à revenu unique, vous voudrez peut—être suivre un cadre plus traditionnel 50/30/20-adapté aux besoins de votre famille, bien sûr!
en pourcentage du revenu
votre niveau de revenu affectera combien vous pouvez et devriez économiser de chaque chèque de paie. Ce qui compte le plus, ce n’est pas le revenu total de votre ménage, mais la façon dont votre revenu se compare à vos dépenses (votre ratio).
Si votre revenu est juste assez pour couvrir les dépenses de base, vous voudrez peut-être chercher des façons d’augmenter vos revenus ou de diminuer vos dépenses.,
idéalement, revenus-dépenses = un nombre positif.
alors, comment savez-vous combien de votre salaire vous devriez économiser? Suivez vos dépenses pendant au moins un mois complet. Ensuite, décomposez ces dépenses en coûts essentiels et en coûts discrétionnaires et comparez les montants de chaque type de dépenses à vos revenus pour le mois.
disons que votre revenu de ménage à emporter est de 3 000 per par mois, et vous découvrez que vos dépenses essentielles sont de 2 500 per par mois. Dans ce cas, 83% de votre salaire est destiné aux dépenses de base, ce qui ne vous laisse que 17% pour les dépenses discrétionnaires et les économies., Un pourcentage d’économies raisonnable dans cette situation est de 5 à 10%, selon le montant dont vous sentez que vous avez besoin pour ces dépenses amusantes au jour le jour. Bien sûr, si vos dépenses représentent essentiellement 83% de votre salaire, nous vous recommandons d’examiner où vous pourriez être en mesure de réduire ces dépenses.
Si vos dépenses non discrétionnaires sont de 2 500 $mais que le revenu de votre ménage s’élève à 6 000$, vous ne dépensez qu’environ 42% de votre salaire pour les dépenses de base. Cela vous donne des fonds supplémentaires à jeter dans l’épargne chaque mois., Vous pourriez raisonnablement économiser 25% de votre salaire dans ce scénario et avoir toujours une somme confortable pour les coûts discrétionnaires.
consultez le Guide Simple de budgétisation familiale pour obtenir plus d’idées sur la façon de budgétiser pour votre famille « comment budgétiser pour votre famille”)!
pour quoi devrais-je épargner?
La création d’un fonds d’épargne d’urgence est un objectif d’épargne important. Cela vous permet de continuer à payer vos dépenses de base nécessaires pendant un certain temps en cas de problème — perte d’emploi, urgence médicale—.,
la plupart des experts en finances personnelles suggéreront que vous avez un certain nombre de mois de dépenses couvertes dans votre compte d’épargne. Trois mois de dépenses sont un bon début, tandis que six mois de dépenses sont un excellent objectif à long terme. Si vous comptez sur le travail « gig economy” (comme Lyft ou DoorDash), avez un revenu incohérent ou avez beaucoup de personnes à charge, vous voudrez peut-être cibler l’épargne de 12 mois de dépenses comme objectif ultime d’épargne d’urgence.
rappelez-vous que le montant que vous économisez est basé sur les dépenses requises, et non sur les dépenses discrétionnaires.,
en fonction de votre objectif d’épargne d’urgence, vous devrez ajuster le montant que vous économisez sur chaque chèque de paie.
Kelly dit: « il n’y a pas de montant d’épargne unique, seulement des suggestions générales. Les individus doivent toujours prendre en compte la stabilité de leur situation d’emploi. »
plus votre objectif d’épargne d’urgence est élevé, plus vous voudrez économiser de chaque chèque de paie., Par exemple, si vous êtes un travailleur autonome ou si tout votre ménage dépend d’une seule source de revenu, vous voudrez peut-être économiser plus de 20% sur chaque chèque de paie en réduisant les dépenses discrétionnaires pendant quelques mois — au moins jusqu’à ce que vous ayez économisé trois mois de dépenses.
pour quoi puis-je épargner si j’ai déjà un fonds d’urgence?
Une fois que vous avez trois mois de dépenses cachés, vous pouvez choisir de transférer une partie ou la totalité de l’argent que vous économisez de votre chèque de paie vers d’autres objectifs., C’est une bonne idée de canaliser au moins une partie de votre épargne vers la retraite, tandis que le reste peut aller à des objectifs d’épargne personnalisés qui vous aideront à réaliser vos rêves.
réfléchissez bien à vos objectifs. Avez-vous des vacances de rêve? Dans l’espoir de rembourser vos prêts étudiants? Investir dans de meilleurs outils pour votre métier? Donnez la priorité à vos objectifs les plus importants, ou les plus immédiats, et économisez d’abord pour eux.
Comment ajuster votre plan d’épargne
Comme vous l’avez frappé plusieurs objectifs d’épargne, vous pouvez modifier votre plan d’épargne pour correspondre à votre nouvelle situation financière., Kelly dit qu’elle encourage ses clients
« à élaborer trois plans de dépenses:
- dépenses de base, nécessaires,
- nécessaires, plus les dépenses discrétionnaires,
- dépenses de rêve (nécessaires et discrétionnaires, plus les dépenses pour les objectifs de rêve). »
choisissez ensuite le plan à utiliser comme budget en fonction de l’urgence de constituer vos économies. Par exemple, si vous n’avez pas d’épargne d’urgence et que votre situation d’emploi est précaire, vous voudrez probablement utiliser le plan #1: dépenser uniquement pour les nécessités et économiser tout le reste., Si vous n’avez pas d’épargne mais que vous avez une source de revenu très sûre, vous pouvez choisir le plan #2 à la place.
Une fois que vous avez atteint votre objectif de fonds d’urgence, vous pouvez continuer à accumuler vos économies, mais vous pourriez vous permettre des dépenses plus discrétionnaires. Si vous participez à un régime d’épargne-retraite en milieu de travail et que votre employeur offre une cotisation de contrepartie, vous voudrez peut-être également cotiser suffisamment pour maximiser cette cotisation de l’employeur.
Enfin, lorsque votre fonds d’urgence a atteint votre objectif prédéterminé, vous pouvez changer votre plan d’épargne pour accueillir vos autres objectifs., Certaines personnes considèrent que c’est un bon moment pour augmenter votre épargne-retraite; mettre 10-15% de votre salaire dans des comptes de retraite est un excellent objectif (plus si vous approchez de l’âge de la retraite et que vous avez peu ou rien économisé à cette fin). Le reste de vos économies peut aller vers vos objectifs personnels, que ce soit pour acheter une maison, rembourser votre prêt étudiant ou partir en vacances de rêve.
Où dois-je conserver mes économies?
un bon endroit pour votre épargne peut, sans surprise, être un compte portant intérêt., En gardant vos économies séparées de vos dépenses quotidiennes, il est beaucoup plus facile de suivre combien vous avez réussi à mettre de côté. Cela signifie également que vous ne dépenserez pas accidentellement une partie de ces précieuses économies pour payer les dépenses de base. Enfin, gagner un peu d’intérêt est un bon moyen de booster votre épargne.
Votre épargne non-retraite peut aller dans un certain nombre de différents types de comptes portant intérêt et de produits financiers, du compte d’épargne ordinaire offert par de nombreuses banques aux comptes chèques à haut rendement, CDs, comptes du marché monétaire, et plus encore., Le meilleur produit pour vous variera en fonction de vos objectifs d’épargne et les besoins.
par exemple, les CD peuvent avoir d’excellents rendements, mais seulement si vous laissez l’argent dans le compte jusqu’à ce que le CD arrive à échéance. Cela fait du CDs un bon choix pour les objectifs d’épargne à long terme, mais pas pour votre fonds d’urgence, qui devrait rester facilement accessible.
Une fois que vous vous occupez de l’épargne d’urgence de base, vous aurez plusieurs objectifs d’épargne. Dans la plupart des cas, la solution consiste à créer plusieurs comptes portant intérêt — Un pour l’épargne d’urgence et un autre pour d’autres économies., Cela peut rendre la gestion de votre épargne un peu plus délicate, cependant, et peut également limiter le montant des intérêts que vous obtenez parce que certaines banques exigent que vous ayez un certain solde dans un compte d’épargne afin de gagner le taux d’intérêt le plus élevé possible.
commencez à enregistrer avec le compte protected Goals
C’est pourquoi Simple a développé le compte Protected Goals. Il s’agit d’un compte courant à haut rendement (ce qui signifie qu’il paie un taux d’intérêt élevé par rapport à la moyenne du marché) que vous pouvez utiliser pour affecter vos économies à la fois à un objectif d’épargne et à un objectif de fonds d’urgence., Après avoir ouvert un compte courant Simple, la configuration de votre propre compte protected Goals est également rapide et facile. Et tout ce qui facilite les économies est une bonne chose!