lorsque vous êtes en service actif, l’assurance dentaire semble essentielle. Après tout, la plupart d’entre nous ont grandi en visitant le dentiste tous les six mois. Beaucoup d’entre nous ont passé du temps de qualité avec l’Orthodontiste. Franchement, beaucoup d’entre nous ont grandi en mangeant un régime riche en sucre et en glucides simples tout en ne se brossant pas ou en utilisant la soie dentaire assez souvent. Nos bouches sont devenues des usines perpétuelles de cavité, et certains d’entre nous ont peut-être même eu besoin d’accolades en servant. Mais qu’en est-il de L’assurance dentaire militaire à la retraite?,
peut-être que plus tard vous avez fondé votre propre famille, et le cycle a recommencé.
lorsque vous quittez le service actif, cependant, vous deviendrez soudainement très conscient du coût de l’assurance dentaire. Vous comparerez les primes aux frais de visite chez le dentiste deux fois par an (« voulez-vous des radiographies avec ça?” ) et les franchises pour presque tout au-delà d’un simple examen & nettoyage. Selon la taille de votre famille et de votre hygiène dentaire, le coût de l’assurance peut être presque autant que le coût des procédures.,
parlons d’un sujet tabou: se passer d’assurance dentaire.
Mais avant d’y arriver, nous passerons en revue le secteur de l’assurance et les polices les plus populaires.
Les Finances De l’Assurance Dentaire
Pourquoi est-dentaire, l’assurance coûte cher, et pourquoi est-il si peu par rapport à l’assurance santé?
Les compagnies d’assurance ne sont pas nécessairement le problème. (Certes, l’industrie de l’assurance a plus que leur part de gaspillage, d’incompétence et même d’abus de la part des clients., Même si une entreprise est le meilleur dans l’entreprise, mais ils doivent encore prendre plus d’argent pour les primes qu’ils versent dans les revendications. (Ils doivent également minimiser leur paie et leur bureaucratie– et leur coût du service à la clientèle.) La meilleure façon pour toute compagnie d’assurance de survivre est de vendre des polices à un groupe de clients qui ne déposent jamais de réclamation.
selon ces normes, la gestion d’une compagnie d’assurance maladie semble beaucoup plus « facile” que l’assurance dentaire., Tout le monde a besoin d’une certaine forme d’assurance médicale pour compenser les coûts catastrophiques des accidents ou des maladies potentiellement mortelles, mais tout le monde ne dépose pas de réclamation. Ces incidents graves peuvent coûter des millions de dollars, de sorte que les clients sont prêts à payer des centaines (voire des milliers) de dollars en primes annuelles.
Mais si les assureurs médicaux avaient des clients comme les assureurs dentaires? Imaginez si tout le monde rendait visite au médecin tous les six mois pour un scan complet du corps, un nettoyage de la tête aux pieds et une éducation sur l’utilisation d’un meilleur gant de toilette., Imaginez si la plupart des patients adolescents devaient avoir tous les os dans leurs mains réalignés avec des « accolades” spéciales pendant quelques années pour s’assurer que leurs doigts ne s’usent pas trop tôt. La pénurie de médecins serait bien pire, et l’assurance médicale coûterait beaucoup plus cher parce que tout le monde déposait tant de réclamations. Pendant ce temps, nous nous plaignions tous (encore plus) du coût élevé de l’assurance médicale parce que nous aurions l’impression que les primes étaient presque aussi élevées que les dépenses.
Que pouvons-nous faire au sujet des frais d’assurance dentaire?,
l’Employeur d’Assurance Dentaire
Lorsque vous êtes en service actif, votre assurance dentaire est gratuit. (Quelques réservistes” chanceux » & les membres de la Garde nationale apprécieront cela pendant le week-end d’exercice s’il y a une clinique dentaire avec leur unité.) Votre famille doit payer pour l’assurance dentaire, mais vous gagnez un chèque de paie et leurs primes sont subventionnées par « l’employeur” (le Ministère de la Défense). Lorsque vous dirigez une grande entreprise de quelques millions d’employés, il est plus facile de négocier les tarifs avec les compagnies d’assurance., Il est également plus facile de subventionner les primes d’assurance des employés au lieu de payer plus d’argent aux employés pour acheter leur propre couverture.
lorsque vous quittez le service actif pour une carrière de passerelle, la logique est similaire– avec un employeur différent. Peut-être que votre société de votre nouvelle carrière bridge offre un menu raisonnable d’options de soins dentaires avec des primes inférieures à ce que vous auriez à payer par vous-même.
Mais Que faire si vous ne pouvez pas obtenir une assurance dentaire d’entreprise à grande échelle? Que faire si votre employeur ne l’offre pas? Que faire si vous devez payer la totalité de la prime par vous-même?, Que faire si vous êtes au chômage, ou un entrepreneur, ou un retraité financièrement indépendant?
va Dental Insurance
croyez-le ou non, une option pourrait être L’Administration des Anciens Combattants.
La VA a commencé à offrir une assurance dentaire en 2014 par l’intermédiaire de sociétés civiles. Le VADIP couvre tous les vétérinaires admissibles aux soins de santé par le biais de L’AV, bien que le vétéran paie toujours les primes. Il est même disponible pour les familles admissibles à CHAMPVA.
Je ne vais pas couvrir les détails de chaque police, et l’admissibilité des vétérans aux soins de santé VA est compliquée., (Vérifiez votre propre admissibilité à ce lien, et aussi examiner les groupes prioritaires pour les soins VA.) Les lecteurs qui sont les plus susceptibles de bénéficier de L’assurance dentaire VA savent généralement déjà qu’ils sont admissibles aux soins dans une clinique VA, ou qu’ils sont les familles des anciens combattants qui sont en permanence et totalement handicapés.
rappelez-vous que la « couverture” de l’assurance dentaire est pleine de limites. Par exemple, le VADIP couvrira entièrement la plupart des examens et des nettoyages de routine. Cependant, il ne peut couvrir que 50% à 80% du coût des obturations, 30% à 50% du coût des couronnes et (tout au plus) 50% de l’orthodontie., Il y a aussi un paiement maximum annuel et une franchise annuelle.
même lorsque vous répondez aux exigences de VADIP ou CHAMPVA, vous devrez toujours payer les primes. Les polices dentaires sont offertes par Metlife et Delta Dental, et les programmes sont similaires à leur assurance dentaire d’entreprise. Les primes varient selon le code postal et peuvent également être comparables (ou légèrement inférieures) aux primes d’autres polices Metlife ou Delta., La fourchette va de ~30 $ / mois (pour un vétéran) à des centaines de dollars par mois (pour la famille du vétérinaire) en fonction de plusieurs facteurs.
Vous aurez une couverture par Metlife ou Delta Dental, mais vous allez toujours payer un montant significatif de votre budget d’assurance.
Tricare Retiree Dental Program
Le PDTR est la meilleure police d’assurance (après les prestations d’un employeur ou L’AV). Pour la plupart des vétérinaires (et leurs familles), le principal obstacle est d’être l’un des 17% de militaires qui parviennent à atteindre la retraite., TRDP couvre les retraités actifs (et les familles) ainsi que les réserves et la Garde nationale, même si ces dernières sont « zone grise” et ne reçoivent pas encore de pension.
la couverture est offerte par les principaux assureurs dentaires, de sorte que les avantages sont assez similaires aux autres programmes décrits ci-dessus. Des examens de Routine et les nettoyages sont complètement couvert, mais seulement 80% des obturations et seulement 60% des canaux radiculaires. L’orthodontie n’est couverte qu’à 50% et comprend un plafond à vie de 1750 $par personne. TRDP a également des franchises et des maximums annuels.,
l’une des surprises les plus fréquentes du PDTR est l’obligation de s’inscrire dans les quatre mois suivant la retraite. Si le système de déclaration d’admissibilité à L’inscription à la Défense prend un certain temps pour mettre à jour le statut de retraité de votre famille, ou si vous avez retardé votre demande de couverture pendant que vous trouvez un emploi ou déménagez dans un nouvel emplacement, vous devrez peut-être faire face à une période d’attente de 12 mois pour, Si vous êtes l’une des familles qui erre tranquillement en Asie ou en Europe après la retraite, ou qui explore L’Amérique dans un VR pendant des mois avant de décider où vivre, alors n’oubliez pas de planifier votre assurance retraite avant de prendre la route.
Les primes sont beaucoup plus faciles à analyser (encore une fois par code postal) mais sont toujours à peu près 16 $/mois (juste le retraité) à 140 / / mois (famille).
« avons-nous vraiment besoin D’une assurance dentaire militaire à la retraite? »
à un moment donné pendant la transition, presque tous les vétérans posent cette question., Si vous payez des centaines de dollars par année pour la couverture (ou si votre famille paie des milliers), alors les frais des primes d’assurance peuvent approcher le coût réel des soins dentaires. Ceci est par conception– reportez-vous à la section ci-dessus sur les finances de l’assurance dentaire.
Quel mal avez-vous besoin d’assurance dentaire? Quel est le pire qui pourrait arriver?
tout d’abord, vérifiez votre facteur de confort de sommeil la nuit., Si l’assurance dentaire vous rend plus heureux de prendre soin de votre famille, alors cela vaut plus pour vous que le simple coût de la main-d’œuvre & matériaux. Si vous avez une famille nombreuse ou des adolescents occupés et sujets aux accidents, l’assurance dentaire peut en valoir la peine. Cependant, ce facteur de confort a un coût, et jusqu’à atteindre l’indépendance financière, alors vous devez être prêt à travailler le mois supplémentaires pour gagner de l’argent pour payer pour cela.
Ensuite, vérifiez votre état de santé., Si vous avez déjà des problèmes médicaux chroniques, ils peuvent également affecter votre santé dentaire. Vous pouvez être génétiquement sensible à la maladie des gencives ou à la carie dentaire, ou les médicaments contre la pression artérielle peuvent affecter votre santé bucco-dentaire, ou un nettoyage simple pourrait affecter votre cœur. Vivre avec le diabète peut avoir un impact sur vos gencives. Si vous fumez ou mâchez du tabac, cela vous aidera peut-être à comparer le coût des soins dentaires à l’argent que vous dépensez en nicotine… et en traitement du cancer.
enfin, vérifiez votre alimentation et votre exercice., Si vous consommez beaucoup de sucre ou de soda, vous préparez votre bouche pour les caries et pire. (Sérieusement, vérifiez vos étiquettes. Nourriture & les entreprises de boissons mettent du sucre dans tout, et manger au restaurant vous en expose davantage.) L’acide phosphorique et l’acide citrique dans la soude ont été liés à l’érosion accélérée de l’émail dentaire. Si vos enfants sont apathiques à l’idée de se brosser les dents (ou s’ils sont alimentés par du sucre & soda), le coût de plusieurs obturations pourrait être beaucoup plus élevé que les primes d’assurance., Si vous (ou votre famille) pratiquez des sports de contact comme les arts martiaux, le hockey ou le soccer, l’assurance dentaire (et un protège-dents de qualité) peut coûter moins cher que certains de vos équipements.
Une fois que vous avez analysé vos antécédents familiaux et votre style de vie, quel risque êtes-vous prêt à prendre? Une grave collision avec un véhicule? (Y compris les motos & vélos.) Accidents de travail ou de réparation à domicile? Une douzaine de canaux radiculaires? Un ensemble complet d’implants ou de prothèses dentaires?, Si un chirurgien doit remettre votre corps ensemble (couvert par une assurance médicale), alors combien cela coûterait-il pour le dentiste de remettre le sourire sur votre visage?
Les questions de ce dernier paragraphe n’ont pas de réponses faciles. Cependant, les risques de ces incidents sont très faibles, presque dans la même probabilité que les coups de foudre et les attaques de requins. De plus, l’impact financier peut être relativement faible (par rapport à d’autres types d’assurance): 10 000 $ou moins par personne.
Après avoir évalué les problèmes dans ces cinq derniers paragraphes, analysez votre police d’assurance., Combien de vos dépenses est-il vraiment payer? Notez que 4500 orthod d’orthodontie (pour les adultes ainsi que les enfants) pourraient seulement avoir 1750 $de couverture d’assurance. L’assurance pour d’autres procédures majeures ne peut couvrir que 30% à 60% du coût total. Vous paierez probablement même au moins 20% des dépenses de la plupart des remplissages. La politique ne paie que 100% pour les examens de routine et le nettoyage.
Après avoir examiné vos facteurs de risque, vous pouvez maintenant rechercher combien vous paieriez pour vos propres soins dentaires (sans assurance). Cela prendra du temps et des efforts, et beaucoup de conversations avec l’expert en assurance du dentiste., Vous constaterez peut-être que le dentiste vous accordera une réduction de 25% pour payer en espèces (ou par carte de crédit). Ils seront également heureux de partager les économies, car ils n’auront pas à déposer de réclamations d’assurance! L’orthodontiste peut vous donner un rabais encore plus important pour payer à l’avance (en espèces) au lieu d’étirer les paiements pendant plusieurs années. (Le préposé à l’assurance de l’Orthodontiste fait le calcul pour comparer un paiement forfaitaire initial à une longue série de paiements mensuels.) Au lieu d’acheter des brosses à dents bon marché, vérifiez dans les modèles électriques (avec des têtes oscillantes) que vos enfants pourraient réellement vouloir utiliser., Passez du temps sur YouTube à apprendre à passer de la soie dentaire rapidement et efficacement, avec du fil dentaire de qualité et des outils, puis faites-en partie partie de votre routine quotidienne.
Maintenant que vous savez ce que vous devriez vraiment payer pour visiter le dentiste (sans assurance), à quelle fréquence voulez-vous aller? Êtes-vous plus à l’aise de poursuivre la routine de six mois ou avez-vous des facteurs de risque très faibles? Pourriez-vous étirer le temps entre les visites chez le dentiste à un an? Deux ans?
vous serez peut-être surpris de vérifier ce que l’industrie sait déjà: le coût des primes pour les soins de routine est proche du coût des soins eux-mêmes., Même « pire », lorsque vous tenez compte des remises, les primes d’assurance peuvent être plus élevées que vos coûts réels. Lorsque tout le monde se présente au cabinet du dentiste deux fois par an, les compagnies d’assurance doivent payer beaucoup de réclamations.
vous pourriez même déterminer qu’il est moins cher de voyager en Thaïlande ou en Amérique latine pour vos soins dentaires– y compris les billets d’avion et l’hébergement.
Je n’ai pas D’assurance dentaire.
lorsque j’ai pris ma retraite du service actif en 2002, nous avons réexaminé chaque dépense de notre budget., Nous étions à peu près sûrs d’être financièrement indépendants, mais nous voulions vérifier chaque détail une fois de plus. L’assurance dentaire est rapidement passée à la trappe.
L’analyse nous a forcés à examiner notre mode de vie ainsi que notre budget. Mon conjoint semble être génétiquement béni et sa santé dentaire est excellente (elle n’a même jamais eu une carie), alors que j’avais neuf obturations à l’adolescence. Notre fille avait neuf ans quand j’ai pris ma retraite et elle n’avait jamais eu de problème– même si nous savions déjà qu’elle aurait des accolades dans quelques années., Lorsque nous avons atteint notre indépendance financière et pris notre retraite, nous avons eu tout le temps de réviser notre alimentation et de réduire le sucre. J’ai changé mon habitude de la soie dentaire au quotidien (chaque fois que je m’assois pour lire un livre) et nous avons acheté des brosses à dents électriques. Lorsque notre fille et moi nous sommes entraînés au taekwondo, nous avons porté un couvre-chef et des Protège-dents.
nos dentistes (et l’orthodontiste de notre fille) étaient heureux de négocier leurs honoraires. « Pas d’assurance » signifiait moins de tracas et de bureaucratie pour eux aussi, et nos rabais allaient de 25% à 40%. Nous avons également posé des questions à long terme: combien de temps mes plombages dureraient-ils? (Décennie.,) Notre fille aurait-elle besoin d’avoir ses dents de sagesse extraites? (Aucun.) Mon conjoint et moi avons étiré les visites de notre dentiste à un an– puis deux ans– et nous ne pouvions pas faire la différence. Plus important encore, les dentistes ne pouvaient pas faire la différence non plus. Au moment où notre fille terminait ses études secondaires et se dirigeait vers l’université, il était clair qu’elle pourrait également revenir aux visites annuelles.
Nous sommes sans assurance dentaire depuis plus de 14 ans, et aujourd’hui, nous avons des milliers de dollars d’avance sur les coûts réels., Il y a eu quelques surprises: mon conjoint a eu une dent fissurée et j’ai finalement dû remplacer usé de remplissage. (Notre fille n’a jamais eu de problème.) Il y a quelques années, nous avons visité Bangkok pour des vacances en famille, et une partie de notre tourisme médical était une visite chez le dentiste local. Les radiographies, les examens et les nettoyages étaient inférieurs à 40 $par personne.
Au fil des ans, notre valeur nette a augmenté plus rapidement que l’inflation, de sorte qu’aujourd’hui nous sommes complètement auto-assurés pour les soins dentaires. J’apprécie la liberté de magasiner dans notre quartier pour un dentiste qui discutera réellement des points les plus fins du brossage et de la soie dentaire., (Hey, je paie pour leur temps maintenant, pas la compagnie d’assurance.) J’essaie toujours de me rappeler de voir un dentiste tous les 2-3 ans, et nous le ferons probablement dans le cadre de voyages lents à travers plus D’Asie du Sud-Est ou D’Amérique latine.
devriez-vous résilier votre assurance dentaire?
peut-être, mais c’est une décision intensément personnelle.
consultez la section ci-dessus pour déterminer si vous avez vraiment besoin d’une assurance dentaire. Si vous vous sentez plus à l’aise avec cela, gardez-le dans votre budget. (Et être prêt à travailler plus longtemps et économiser plus pour se le permettre.,) Au minimum, passez en revue votre style de vie et commencez à apporter des changements dans une direction plus saine. Cela peut être le mauvais moment pour annuler votre assurance dentaire, mais dans quelques années, vous pourriez prendre un autre regard sur la décision.
Si vous décidez d’annuler votre assurance dentaire, alors vivez en bonne santé et passez régulièrement de la soie dentaire. Cela vous fera économiser beaucoup de douleur et de procédures dentaires, pas seulement de l’argent!