finanssikriisi saattaa osoittautua siunaus Michael Wagner, 37-vuotias taloudellinen neuvonantaja Joseph Gunnar & Co., välittäjä / jälleenmyyjä New Yorkin keskustassa. Wagner on avaamassa kahta kansallisesti vuokrattua pankkia, joista toinen sijaitsee Nassaun piirikunnassa Long Islandilla ja toinen New Yorkin osavaltion pohjoisosassa. Nykyisessä ympäristössä, se voi kestää noin kaksi vuotta ja 2 miljoonaa dollaria löytää päteviä järjestäjät, hallinta ja saada hyväksytty hallituksen sääntelijöiden., (Ja ennen kuin otat tallettajien käteistä, olet kerännyt miljoonia siemenpääomaa sijoittajilta.) Ja silti tämä on luottokriisistä huolimatta ihanteellinen aika perustaa pankki. Tai niin sanovat ihmiset, jotka auttavat ihmisiä perustamaan pankkeja.
rahajärjestelmän perusteita kirjaimellisesti ravistelleita tapahtumia tuskin tarvitsee toistaa. Ja vaikka uutinen on viime aikoina kirkastunut, edessä voi olla vielä kulkue alue-ja yhteisöpankin epäonnistumisista. Itse asiassa 77 pankkia on epäonnistunut tänä vuonna elokuun puoliväliin mennessä, joista 24 pelkästään heinäkuussa, mikä on korkein pankkien vikakorko sitten vuoden 1992., Suurin osa tämän vuoden pankkivioista on kooltaan pienistä alueellisiin. Iso pankit — 19, jotka ohjaavat 91 prosenttia maan $13 biljoonaa-plus talletukset — jatkuva negatiivinen paina chronicling pankki rikoksistaan ja huono tuomio vahingoittaa niiden mainetta. Niiden ”ongelmallisten omaisuuserien” PRESSUSTA piti huolehtia? Ne ovat edelleen olemassa: $657 miljardin klo 19 suurinta pankkia, mukaan Kongressin Valvonta-Paneeli (COP), komitea, joka valvoo PRESSU ja muut hallituksen pyrkimyksiä vakauttaa taloudellinen järjestelmä., Se ei ole parempi pienemmissä yrityksissä: liikekiinteistöjen ja rakennuslainojen salkut heikentävät pitkään toimineita alueellisia ja paikallisia pankkeja. COP: n raportin mukaan pahimmassa tapauksessa näiden lainatyyppien tappiot voivat nousta 81 miljardiin dollariin 700 pankissa. Toiset projisoivat 100 miljardin dollarin tappiot 900 pankille, raportissa todetaan.
verilöylyn keskellä Wagner näkee markkinapaikan kypsänä vahvoille uusille tulokkaille. Samoin pankkianalyytikot., ”Ajattele, mitä voit tehdä puhtaalla taseella, ääni luotonanto ja todellista asiakaspalvelua tässä ympäristössä”, sanoo Wagner, joka muistuttaa, että ei ole yksittäinen henkilö, paikallinen haara suuri pankki, jossa hän oli tapana pitää seitsemän luku tilin saldo tiesi hänen nimensä. Hän ennakoi pankin perustamista, jossa asiakkaat tuntevat henkilökunnan ja päinvastoin. Hän näkee myös pankkinsa tekevän järkeviä lainoja pienyrittäjille (niille, joiden tulot ovat alle 100 miljoonaa dollaria). Se on visio., Ja jos talous on todella pohjaamatta ja hyödyntämistä (kuitenkin haalea) on tekeillä, pienet yritykset lopulta moottori että asemat, jotka hyödyntämistä.
Investointi Neuvonantaja Michael Wagner
Wagner ei ole ainoa, joka on nouseva pankki. RBC Capital Marketsin bank equity Researchin toimitusjohtaja Gerard Cassidy kutsuu pankin perustamista ”parhaaksi” ajaksi. Mutta Cassidy on myös selvää, että hänen arvionsa tulee joitakin suuria ”jossittelua” liitteenä., Wagner palkkasi konsultin opastamaan häntä pankkiavausprosessissa. Vaikka Wagner on ollut rahoituksen puolella pankki start-up ennen (hän auttoi nosti $26 miljoonaa euroa hyödyntää USA Pankki Port Chester, NY, 2005), prosessi avaaminen pankki on melko vähän monimutkaisempi kuin vain varainhankintaan.
niistä kysymyksistä, joihin konsultti voi auttaa vastaamaan: onko pankille tarvetta markkinoilla? Onko ehdotettu johto kokenut ja onko heillä kaunistelematon Maine?, Ovatko järjestäjät ja ohjaajat hyvämaineisia, joilla on vahvat suhteet kohdemarkkinoilla? Voi riittävästi pääomaa korotetaan sijoittaja väestön väsynyt rahoituslaitosten? Ja lopuksi, onko kaikki tämä tarpeeksi vankka saadakseen viranomaishyväksynnän ylikuormitetulta, skeptiseltä sääntelyviranomaiselta? Wagner uskoo pystyvänsä kaikkeen, mutta ei yksin. Jos hän on tehnyt läksynsä, hänet hyväksytään lopulta, sanovat asianajajat, mutta se voi kestää noin kaksi vuotta.,
Asteittain Menestystä
tällä Hetkellä, Wagner, kotoisin Melville Long Island, on ”vaihe 1”, mitä Hudson sanoo, että on viisi vaihetta alkaen pankki (ks. sivupalkki). Hän on yksi Nassaun piirikuntaan (Long Island) suunnitellun pankin järjestelyryhmään kuuluvista 25 ihmisestä. Hudson kuvailee Nassau-bank-to-olla kuin ”commercial bank tiettyjä erikoisuus rahoitus tuotteita”, kuten vakuutusmaksu rahoitus, joka palvelee high-net-arvoinen yksilöitä., Ole tarkka sijainti on valittu vielä, että päätetään sen jälkeen, kun analyysi pankki talletukset eri postinumerot, kilpailua muiden pankkien ja muiden väestörakenteen tutkimusta, joka menee koko liiketoiminnan suunnitelma, joka on osa virallista sovellus OCC. Wagner ja hänen järjestelyryhmänsä ovat myös valitsemassa C-tason johtoa, toinen kriittinen askel. Hudson vastaa värväyksestä ja järjestäjien valinnoista., ”Tavoitteemme on löytää ihmisiä, jotka vastaavat liiketoimintasuunnitelmaa kokemuksellaan, mutta joilla on myös puhtaat paperit ja jotka hyväksytään”, hän sanoo. (Lisätty oomph, Hudson työllistää kaksi entinen OCC varajäsen Comptrollers.) Kaikki ylin johto, TOIMITUSJOHTAJA, CCO (chief luotto upseeri), COO ja CFO ehkä jopa chief technology officer, tarvitse aiempaa kokemusta näiden roolien klo akkreditoitu pankit.
Mikä tekee tästä erityisen tärkeää ja vaikeaa on, että siellä on pulaa ihmisiä, jotka sopivat, että kuvaus, sanoo Ed Carpenter, perustaja Puuseppä & Co.,, pääomasijoitusyhtiö, joka on luokiteltu pankin holdingyhtiöksi-yksi maan neljästä tällaisesta yrityksestä. ”Jos sinulla ei ole johtoa rivissä, älä aloita”, varoittaa Carpenter. Carpenter & Co. on suurin toimija bank consulting space, on käynnistänyt yli 715 pankit viimeisen 33 vuoden aikana.
Kun johto on selvitetty, Wagner on virallisesti valmis ”vaiheessa 2,” sovelluksen vaihe. OCC vastaa FDIC: n kanssa Wagnerin kaltaisten kansallisten peruskirjojen hakemusten hyväksymisestä., Mutta se on pitkän matkan off — 9-12 kuukautta, sanoo Hudson — ja Wagner tietää, miten tärkeää on vain saada oikeat ihmiset mukana ja sitoutunut järjestää ryhmä.
se johtuu siitä, että hän on ollut täällä ennenkin. Hän ja hänen asiakkaansa hänen päivää Laidlaw & Co — henkilö, joka oli myös mukana USA: n Pankin rahoitus — olivat hyvin osaksi vaihe 1 pankin kanssa suunniteltu Rockland County New Yorkin osavaltion pohjoisosassa. Hudson-hyväksytty sijainti ja järjestäjät, joista monet olivat ikäluokat Wagnerin asiakkaan ja hyvin kytketty jäsenet kohderyhmä on yhteisön., Kaikki 17 tuntuivatkin sitoutuneilta ja valmiilta Pitkävetoon. Wagner kertoo kuitenkin tajunneensa nopeasti, että vain kourallinen halusi olla mukana rakentamassa pankkia; muut halusivat vain investoida ja tulla mukaan ajelulle. Tällä hetkellä Hudson kertoo auttavansa Rockland County Bankin sitoutuneemman järjestäjäryhmän löytämisessä.
Dan Hudson, perustaja ja TOIMITUSJOHTAJA Nubank
Mukaan Hudson, saada järjestää ryhmä oikein on tärkeää., Se on tämä ryhmä kaksi tusinaa tai niin yksilöiden — pankkiiri(s), CPA, asianajajat, lääkäri(t), uskonnollinen johtaja, toiset syvä taloudellinen ja sosiaalinen verkoissa yhteisössä, jossa pankki sijaitsee — joka määrittelee menestys IPO ja liiketoiminnan jälkeen. ”Nämä ihmiset tuovat 600-1 200 sijoittajaa, kun pankki julkistetaan”, Hudson sanoo. Osakkaat tuovat kolme ystävää seuraavan vuoden tai kahden aikana. Noiden ihmisten kyky ja yhteydet ovat siis ratkaisevia., Niin paljon, että Hudson sanoo tyytyväisenä irtisanovansa asiakkaan, jos kokee, ettei järjestäjäryhmä ole tarpeeksi hyvä. Hudsonin mukaan pankin ottaminen julkisuuteen on pitkälti käytännöllisyyskysymys — ”yksityisessä kaupassa ei ole likviditeettiä”, hän sanoo.
Wagner toivoo saavansa pankkinsa listautumisannista 30 miljoonaa dollaria. Tyypillisesti Hudsonin palvelumaksu on noin 5 prosenttia kerätystä rahasta. (Sääntelysääntöjen ja sen vuoksi, että Hudsonilla ei ole b/d: tä, hän ei voi sanoa, mikä hänen tarkka palkkionsa tulee olemaan.,) ”Meillä ei ole koskaan ollut pankin epäonnistumista, emmekä ole koskaan epäonnistuneet avaamisessa”, kehuu Hudson, jonka mukaan hän sisällyttää markkinointimateriaaleihinsa. Mutta lisäksi löytää pätevän johdon — on olemassa paljon ihmisiä, jotka ovat onnistuneet räjäyttämällä niiden pankit — Wagner on vielä edessään pelottava tehtäviä pääomaa ja saavuttaa hyväksynnän.,
James Rockett, partneri Bingham McCutcheon, joka toimii yrityksen San Francisco haara, ja se on erikoistunut pankki start-ups, sanoo Wagner on oikeassa — alkaen pankki tässä ympäristössä voi olla erittäin onnistunut hanke, kun talous paranee. Kuluva kausi tuo kuitenkin mieleen 1980-luvun lopun ja 1990-luvun alun, jolloin hallitus yritti vielä siivota säästö-ja lainakriisin jälkeen. Sijoittajat olivat shell-shokissa. Lähes 600 pankkia epäonnistui vuosina 1989-1991. Rockett muistaa, ettei hänellä ollut ainuttakaan pankkia auki Kaliforniassa vuosina 1989-1994., ”Luulen, että olet nähdä sama haluttomuus nyt omistaa pääomaa pankit,” – hän sanoi lisäten, että jotkut asiakkaat ovat kertoneet hänelle vaikutelman, että heillä on FDIC on yksi masennuksen uusia pankki-sovelluksia.
on helppo nähdä miksi. Mukaan FDIC, 305 pankit olivat sen luettelo ongelma instituutioiden lopussa ensimmäisellä neljänneksellä odotuksia epäonnistumisia maksaa se $70 miljardia kautta 2013. Tänä vuonna epäonnistuneet yli 70 pankkia ovat maksaneet FDIC: lle yli 12,5 miljardia dollaria ja supistaneet varantonsa 13 miljardiin dollariin., Tämän torjumiseksi FDIC pyysi Valtiokonttorilta hätärahoitusta ensimmäisen neljänneksen lopussa ja nosti hiljattain talletussuojakorkoja kaikissa pankeissa. Pienet pankit sanovat, vakuutus korko korotus on epäoikeudenmukainen ja haitallinen taseet, mutta koska FDIC kanta, verokannan nousu voisi tulla säännöllisesti ocurrence, sanoa, pankin analyytikot.
”vielä, jos on ne kriittiset elementit, liiketoimintasuunnitelma, johtaminen ja pääoman nostokyky, se on hienoa aikaa”, RBC: n Cassidy sanoo., ”Voit valita asiakkaat, maksu laajempi leviää ja sinulla ei ole taakka luotto-ongelmista pankit, jotka ovat jopa heidän silmäpareja bad CRE ja rakentaminen lainoja.”
