Miten saan eläkesäästöni kestämään?

Key takeaways

• kestävän peruuttaminen korko on arvioitu prosenttiosuus säästöt et voi nostaa joka vuosi koko eläkkeelle ilman loppumassa rahat.
• nyrkkisääntö, tavoitteena nostaa enintään 4% 5% säästöt ensimmäisen vuoden aikana eläkkeelle, ja säädä sitten, että määrä joka vuosi inflaation.,
• Oman kestävän peruuttaminen korko voi vaihdella asioita, joita et voi kontrolloida—kuten kuinka kauan asut, inflaatio, markkinoiden tuotto—ja asioita, joita et voi—kuten eläkeikä ja investointien sekoita.

vuosikymmenten säästämisen jälkeen on aika alkaa viettää eläkepäiviä. Mutta kuinka paljon voit turvallisesti nostaa Joka vuosi tarvitsematta huolehtia rahan loppumisesta? Vastaus on kriittinen, sillä eläke voi kestää 25 vuotta tai enemmän näinä päivinä, joten tarvitaan strategia, joka on rakennettu pitkän matkan.,

kestävän peruuttaminen korko

– teimme matematiikka—tarkastella historiaa ja simuloi monia mahdollisia tuloksia—ja laskeutui tämän: Varten korkea luottamus siihen, että voit kattaa johdonmukainen määrä kulut eläkkeelle (eli se pitäisi toimia 90% ajasta), tavoitteena nostaa enintään 4% 5% säästöt ensimmäisen vuoden aikana eläkkeelle, ja säädä määrä joka vuosi inflaation.

tietysti tilanteesi voi olla toinen., Esimerkiksi varhaiseläkkeelle kannattaa vetäytyä enemmän, kun suunnittelee matkustavansa paljon ja myöhempinä vuosina vähemmän. Mutta tämä 4-5 prosentin nyrkkisääntö tarjoaa kätevän ohjeen suunnitteluun.

katsotaanpa hypoteettista esimerkkiä. John jää eläkkeelle 67-vuotiaana 500 000 dollarin eläketileillä. Hän päättää nostaa kuluista vuosittain 4 prosenttia eli 20 000 dollaria. Koska John aikoo peruuttaa vastaava inflaatio-oikaistu määrä säästöjä koko hänen eläkkeelle, tämä $20,000 toimii hänen lähtötilanteessa vuosia eteenpäin., Joka vuosi hän nostaa tuota summaa inflaatiolla-riippumatta siitä, mitä tapahtuu markkinoille ja sijoitustensa arvoon.

muistella historiaa

tietenkin, todellinen kestävän peruuttaminen korko vaihtelee monia asioita, mukaan lukien joitakin et voi kontrolloida—kuten kuinka kauan asut, inflaatio -, ja pitkän aikavälin riskin ja tuoton markkinoiden—ja muut yli joka sinulla voi olla joitakin valvontaa—kuten eläkeikä ja investoinnit voit valita.,

Historia osoittaa, että vallitseva markkinatilanne aikaan teidän eläkkeelle jääminen voi olla erityisen tärkeää, sillä heikko markkinoiden aikaisin eläkkeelle jääminen voi merkittävästi vähentää teidän pesämuna, varsinkin jos et voi soittaa alas nostot laskussa markkinoilla. Toisaalta, vahva osakemarkkinoiden aikaista eläkkeelle voi laittaa tuulen takaisin—taloudellisesti—vuosikymmeniä.,

Harkitse kaavio, joka kuvaa historiallisia katso, kuinka paljon sijoittaja olisi vetäytynyt säästöjä ilman loppumassa rahaa yli 28-vuoden eläkkeelle, riippuen päivästä eläkkeelle. Kuten näette, todellinen kestävän peruuttaminen hinnat vaihtelivat laajalti,1 vain alle 10% jos eläkkeelle vuonna 1982 alussa möly sonni markkinoilla, vs. yli 4 prosenttia, jos eläkkeelle vuonna 1937 Suuren Laman aikana.

Tämä analyysi perustuu 90% mahdollisuus, että portfolio ei loppuvat rahat tietyn eläkkeelle horisontti., 90 prosentin luottamustaso kuvastaa Fidelityn eläkesuunnitteluvälineissä käytettyä ”vahvan suunnitelman” kehystä.

tietenkin 4-5% on vain lähtökohta. Tutkimuksemme ja alla oleva interaktiivinen työkalu osoittavat, miten asiat, joita voit hallita—kuten eläkeikäsi ja investointisekoituksesi-voivat vaikuttaa oikean numeron selvittämiseen.

Ota aikajana huomioon

Yksi suurimmista tekijöistä, joka vaikuttaa siihen, miten paljon voit nostaa on se, kuinka monta vuotta eläkettä aiot rahoittaa teidän eläkkeelle säästöjä., Jos aikoo jäädä eläkkeelle 30 vuotta, sijoittaa tasapainoiseen salkkuun ja haluaa korkean luottamuksen siihen, ettei rahat lopu kesken. Tutkimuksemme osoittaa, että 4,5 prosentin vetäytymisaste olisi ollut kestävä 90 prosenttia ajasta (katso kaavio alla).2

Mutta jos työtä enää sano teitä odottaa eläkkeelle 70-vuotiaana tai jos sinulla on terveyteen liittyviä kysymyksiä, että vaarantaa oman elinajanodote, haluat ehkä suunnitella lyhyempi eläkkeelle ajan—vaikkapa 25 vuotta. Historiallinen analyysi osoittaa, että 25 vuoden eläkeiän aikana 4,9 prosentin vetäytymisaste on toiminut 90 prosenttia ajasta.,

toisaalta,, jos olet jäämässä eläkkeelle 60-vuotiaana, tai on suvussa pitkäikäisyys, haluat ehkä suunnitella 35-vuoden eläkkeelle. Tällöin 4,3 prosenttia oli eniten, kun pystyi vetäytymään suunnitelmasta, joka toimi 90 prosentissa historiallisista ajanjaksoista. Nämä voivat kuulostaa pieniltä eroilta, mutta ne voisivat vastata tuhansien dollarien vuotuisia eläketuloja.

hyvä uutinen on, että vaikka markkinoilla on historiallinen ylä-ja alamäkiä, nämä nostosummat työskenteli suurimman osan ajasta, olettaen että sijoittajat jumissa tämän tasapainoinen investointisuunnitelma., (KS.alaviitteestä 4 lisätietoja siitä, miten nämä tulokset laskettiin.) Takeaway tämä analyysi on, että enää eläkkeelle kestää, alempi kestävän peruuttaminen korko.

ihmiset, joiden eläkkeelle suunnittelu sisältää puoliso tai kumppani, se on tärkeää ottaa huomioon paitsi elinajanodote kunkin henkilön, mutta myös todennäköisyys, että yksi tai toinen on vielä elävä (jäljempänä yhteinen elinajanodote).,

Miten sijoittaa voi olla tärkeää myös

sekoita investointien valitset on toinen avain siihen, miten paljon voit peruuttaa ilman loppumassa rahat. Osakesalkut, joissa on enemmän osakkeita, ovat historiallisesti tarjonneet enemmän kasvua pitkällä aikavälillä-mutta myös kokeneet suurempia hintavaihteluita.

Toinen tärkeä tekijä määritettäessä oikea voimavara sekoita sinulle: luottamus et tarvitse, että rahaa on viimeinen elämäsi., Kuten alla oleva kaavio osoittaa, noin puolet hypoteettisia skenaarioita testasimme, kasvun portfolio (70% osakkeet, 25% joukkovelkakirjoja, ja 5% rahana) olisi sallinut sinun peruuttaa enemmän kuin 7% joka vuosi yli 25 vuotta eläkkeelle—yli 25% enemmän kuin konservatiivinen portfolio (20% varastot, 50% joukkovelkakirjojen, ja 30% rahana) kestävän peruuttaminen korko oli 5,7%.3

Jos haluat paljon suurempi luottamus, analyysi viittaavat siihen, että yhä pääoma-altistuminen ei aiheuta kestävän peruuttaminen korko, ja siitä tulee haitallista., 90% luottamustasolla, kestävän peruuttaminen korko konservatiivinen portfolio on 4,8%, verrattuna 4,5 prosenttia kasvun portfolio. Saat 99% varmuudella, analyysi viittaa siihen, voit peruuttaa 4.1% konservatiivinen portfolio, verrattuna vain 3% kasvun portfolio.3

Jos sinusta tuntuu, et tarvitse korkea luottamus siihen, että säästöt kestää koko eläke—ja erityisesti jos löydät volatiliteetti ärsyttävä—historia viittaa siihen, että korkea jako varastot voivat olla vähemmän houkutteleva sinulle.,

Harkitse rooli taattu income5

oikean peruuttaminen korko voi parantaa kertoimella menestyminen, mutta se ei takaa, että sinua ei lopu money. Jotkut tuotteet, kuten annuities, tarjoavat tämän takuun.5, Kun investointi liittyy aina riski, jotkut vakuutus tuotteet takaavat tulovirran kuolemaan saakka, mikä poistaa riski outliving, että osa teidän säästöjä. On tietenkin kompromisseja: useimmat annuiteetit rajoittavat tai jopa poistavat pääsyn omaisuuteesi, ja niihin sovelletaan niiden liikkeeseenlaskijoiden saatavien maksamiskykyä., Edelleen, tämä on yksi tapa käsitellä eliniän tulot haaste, varsinkin kun se tulee olennaiset kulut.

Alarivi

monelle eläkkeelle siirtymisen suunnittelu voi olla haastavaa. Eikä ihme, kun otetaan huomioon epävarmuustekijät, kuinka kauan elät, markkinoiden suorituskyky, inflaatio, verot ja paljon muuta. Meidän nyrkkisääntö tarjoaa lähtökohdan, mutta jokaisen yksilölliset tarpeet huomioon nämä epävarmuudet, ja niiden henkilökohtainen tilanne, kun arvioidaan, kuinka paljon he voivat kestävästi viettää eläkkeelle.,

vinkit:

• arvioi, kuinka kauan luulet eläväsi terveydentilasi ja perhehistoriasi perusteella. Saatat haluta olla konservatiivinen, koska monet ihmiset aliarvioivat elinaikansa.
• arvioi, kuinka suuren sijoitusriskin kanssa voi elää.
• valitse sopiva sijoituskokonaisuus.
• varmista, että rahaa on todennäköisesti viimeinen, valitsemalla peruuttaminen korko uskot, on hyvät mahdollisuudet menestyä.

Käytä laskin arvioida kuukausimaksut eläkkeelle tulot dollareissa. Mutta älä pysähdy siihen., Kun lähestyt eläkeikää, harkitse tuottaa enemmän täydellinen suunnitelma avulla Fidelity Suunnittelu & neuvola tai työskentely taloudellinen konsultti.

saatat huomata, että pieni suunnittelu voi auttaa antamaan lisää itseluottamusta niin, että vaikka et tietäisi tulevaisuutta, olet valmiimpi siihen, mitä tulee.