mitä ovat 40 vuoden asuntolainat?

40 vuoden asuntolaina on asuntolainaa, joka on suunniteltu maksettavaksi pois 40 vuodessa. Sillä voi saada halvemmat kuukausimaksut kuin 30 vuoden asuntolainalla, mutta korkoa maksetaan koko laina-ajan enemmän. Koska kiinnitykset termejä yli 30 vuotta pidetään ”epäpäteviä”, ne voi olla vaikea löytää.

miten 40 vuoden asuntolainat toimivat?

pidemmällä aikavälillä 40 vuoden asuntolainat toimivat samalla tavalla kuin muunlaiset asuntolainat., Sellaisen saa kiinteällä korolla tai sellaisen korolla, joka muuttuu ajan myötä.

• Kiinteä korko asuntolaina: 40-vuoden kiinteä korko kiinnitys, saat kiinteä korko joka ei muutu koko elämän laina, niin tiedät, mitä kukin kuukausittainen maksu olisi. Se toimii aivan kuten 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina tai 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, mutta lyhennät maksuaikataulua 40 vuotta.
• Säädettävä korko kiinnitys: 40-vuoden säädettävä korko kiinnitys (ARM), korko voi vaihdella koko elämän laina., Nelikymmenvuotiset aseet on rakennettu kuin niiden lyhyemmät vastineet. Esimerkiksi 5/1-käsivarrella saa kiinteän koron lainan viidelle ensimmäiselle vuodelle. Sen jälkeen korko palautuu kerran vuodessa 40 vuoden loppukauden ajaksi.
• vain korkolainat: osa lainanantajista voi ottaa 40 vuoden asuntolainan, joka vaatii ensimmäisinä vuosina vain korkoja, tyypillisesti 10. Sen jälkeen lainasta tulee käytännössä 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina., Hyöty on vielä pienempi kuukausittain maksut — mutta, kauppa-off on riskialtista, koska et rakentaa mitään kotiin pääoma kuluessa ensimmäisen vuosikymmenen aikana, ja et voi ajaa riski default tiellä ei haketus pois tahansa lainan pääoman ensimmäisen 10 vuotta.
• Ilmapallo maksu: Vielä harvinaisempaa ja riskialttiimpia on 40-vuoden asuntolaina ilmapallo maksu. Tämän tyyppinen laina, voit alkaa tehdä säännöllisiä maksuja kuin 40-vuoden kiinteä korko kiinnitys, mutta olet velkaa koko saldo vuoden lopussa 30., Siinä vaiheessa teet huomattavasti suuremman ”ilmapallomaksun” maksaaksesi asuntolainasi. Jos sinulla ei ole varaa maksaa maksua vuoteen 30 mennessä, saatat joutua maksukyvyttömäksi. Suuren taantuman jälkeen säädetty liittovaltion laki kielsi ilmapallomaksut yleensä koko teollisuudessa.

40-vuotisen asuntolainan edut

40-vuotisen asuntolainan suurin hyöty on pienempi kuukausittainen asuntolainan maksu. Sano ostavasi 200 000 dollarin kodin 4 prosentin kiinteällä korolla ja 20 prosentin käsirahalla., Vertaamalla 30 vuoden asuntolainaa 40 vuoden asuntolainaan, 40 vuoden asuntolainaan säästät lähes 100 dollaria kuukaudessa maksustasi.

Vertaamalla 30-vuosi-kiinnitys-40-vuoden asuntolaina yleisesti ottaen, kuitenkin, on huomattava hinta ero yli aikavälillä.

Riskit 40-vuoden asuntolaina

allure pienempi kuukausittain maksut voi houkutella sinua, varsinkin jos olet ensimmäinen-aika homebuyer, mutta maksaa enemmän kiinnostusta pitkällä aikavälillä ei voi olla paras kompromissi kaikille.,

”Huolimatta kuukausimaksu vähentäminen, jos olet maksamaan näitä lainoja läpi elämän termi, 40-vuoden lisää maksut yhteensä kymmeniä tuhansia lisää”, kertoo Steven Ho, vanhempi laina upseeri digitaalisen pankki Quontic. ”Parasta on ymmärtää budjetti ja nähdä, mikä toimii sinulle lyhyellä aikavälillä vs. pitkällä aikavälillä.”

käytimme molempiin lainoihin 4 prosentin kiinteää korkoa. Koska luotonantajat ottavat enemmän riskejä antamalla enemmän aikaa 40 vuoden toimikaudella, heillä voi reaaliskenaariossa olla korkeampia korkoja.,

”, Jossa korkotaso on paljon korkeampi kuin 40-vuoden asuntolaina, joka lopulta tuo kokonaiskustannuksia lainan,” sanoo Matt Edström, CMO GoodLife Kotiin, Lainat Laguna Hills, Kalifornia.

Voit laittaa että oikeisiin mittasuhteisiin: Jos korko oli 4,5 prosenttia, sen sijaan 4 prosenttia, kuukausittainen maksu säästöjä 40-vuoden asuntolaina pudota vain 45 dollaria.,

lisäksi, 40-vuoden asuntolaina, saatat ei ole pääsyä paljon kodin pääoma muutaman ensimmäisen vuosikymmenen tehdä ajoissa asuntolainan maksut. Oman pääoman rakentaminen 40 vuoden korkoineen on vielä hitaampaa, koska maksaisi nollapääomaa tietyn määrän vuosia. Jos tarvitset käteistä, rakentaa pääoman asioissa, koska voit lainata vastaan oman pääoman ottamalla pois kotiin pääoma lainan tai kotiin pääoma riville luotto (HELOC).,

lisäksi 40-vuotisten asuntolainojen lainanantajat voivat asettaa näille tuotteille tiukat kelpoisuusohjeet riskinsä pienentämiseksi. Voit siis tarvita korkeamman luottopisteen ja pienemmän velkasuhteen saadakseen 40 vuoden asuntolainan kuin 30-tai 15-vuotisen asuntolainan.

”en suosittelisi 40 vuoden asuntolainoja, ellei se olisi ainoa tapa, jolla pystyisit maksamaan siitä, mitä tarvitset”, Edstrom sanoo. ”Jotkut saattavat harkita sitä vain siksi, että he voivat venyttää näitä maksuja, jotta heillä olisi varaa asuntoon, joka voisi yleensä olla pois niiden hintaluokasta.,”

mistä löytyy 40 vuoden asuntolaina?

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) luokittelee kiinnitykset kanssa ehdot kauemmin kuin 30 vuotta, kun ”epäpäteviä”, joten useimmat sijoittautuneet pankit ja lainanantajia ei tarjota heille. ”Pätevä” asuntolaina on sellainen, joka täyttää tietyt vaatimukset, joilla varmistetaan, että kuluttajilla on kohtuullisesti varaa lainaan.

osa pienemmistä pankeista ja luottoliitoista saattaa kuitenkin tarjota niitä niin huolellisesti, että tutkikaa lainoittajat, jotka tekevät niin. Varmista, että vertailet nykyisiä hintoja, ja ole varovainen, jos saat tarjouksen korko, joka on huomattavasti korkeampi kuin nykyiset hinnat., Kysy luotonantajaltasi, mitkä käsirahavaatimukset ovat, ja lisätietoja kaikista maksuista, mukaan lukien ennakkomaksuseuraamukset.

vaihtoehdot 40 vuoden asuntolainoille

Jos haet pienempiä kuukausimaksuja, sinulla on vaihtoehtoja. Lainanantaja voi avulla voit maksaa kiinnitys pistettä tai alennus pistettä etupainotteisesti vähentää korkoa, joka leikkaa kuukausimaksu eteenpäin.

30-vuoden kiinteä korko kiinnitys voi tulla hieman korkeampi kuukausimaksu, mutta enemmän säästöjä koko elämän laina. Voisit harkita myös lyhyempää käsivartta., Tämä voi tarjota pienempiä lainakorkoja kauden alussa. Kun säästät enemmän ja parannat luottoa, voit jälleenrahoittaa edullisen kiinteäkorkoisen asuntolainan ennen kuin käsivarsi nollautuu.

kaiken kaikkiaan 40 vuoden asuntolainat voivat olla riskialttiimpia kuin niiden yleisemmät vastineet, kuten 30 vuoden tai 15 vuoden asuntolainat, joten punnitse huolellisesti plussat ja miinukset.

mukana oli Getty Imagesin Laurie LaPorte.

Lue lisää:

• Miten saada paras asuntolainan korko
• Vaiheet löytää paras asuntolaina lainanantaja
• Mitä asuntolainan korko saan verrattuna keskimäärin?,