Mitä Kysyä Taloudellinen Neuvonantaja

Justin Pritchard, CFP®

Ajatellut kanssa taloudellinen neuvonantaja? Kysyä näitä kysymyksiä selvittää, jos puhut oikealle henkilölle.

alla oleviin kysymyksiin voi pääset alkuun, ja tarjota selityksiä yhteydessä vastauksia mahdollisille neuvonantajia. Muista, että jos et ymmärrä jotain, ei ole mitään vikaa pyytää selvennystä. Neuvonantajien vaihtaminen on tuskaa, joten kaikki yksityiskohdat kannattaa saada kuntoon.,

Jos joku saa epäselvyyttä, kun pyytää lisätietoja, se todennäköisesti kertoo kaiken, mitä tarvitsee tietää. Mutta jos neuvonantaja on avoin ja rehellinen, jolloin aito pyrkimys auttaa sinua ymmärtämään, mitä teidän suhde saattaa näyttää, että on hyvä merkki. Sama koskee niitä, jotka selittävät selvästi, kuinka paljon he ansaitsevat työskentelemällä kanssasi.

Bonus: katso eläkekohtaiset kysymykset, onko ensisijainen tarpeesi eläkesuunnittelu, ja katso vastaukseni tämän sivun alalaidasta.

Oletko ”fiduciary” kaikkien asiakkaiden kanssa kaikkina aikoina?

luottamuksellinen taloudellinen neuvonantaja on lain mukaan toimittava oman edun, minimoida ja paljastaa eturistiriidat, avoimesti kustannuksista, ja muuten tehdä sen mikä on oikein. Mutta kaikkein ”neuvonantajia” (mukaan lukien ihmisiä, jotka saattavat kutsua itseään taloudellinen suunnittelijat, taloudellinen konsultit, välittäjät, ja enemmän), eivät ole fiduciaries.,

Käytät sanaa fiduciary, mutta onko näin aina? Jotkut neuvonantajat ovat joskus fiduciareja, ja joskus ei. He voisivat toimia myyjät—eivät toimi oman edun—kun näyttö sana ”luottamuksellinen” markkinoinnin materiaalit ja sumea keskusteluja, he ovat sinun kanssasi. Ongelmien välttämiseksi on viisasta työskennellä sellaisen kanssa, joka on aina fiduciary. He eivät voi ansaita piilotettuja palkkioita tai voittaa lomaa osana myynninedistämistä. He eivät voi (laillisesti) syöttää-ja-vaihtaa lupaamalla fiduciary services., Sen sijaan he vain antavat tarvitsemaasi apua ja veloittavat reilun hinnan.

miten tienaat rahaa?

Kysy talousneuvojilta, miten he veloittavat asiakkailta. Voit maksaa taloudellista neuvontaa monin tavoin. Ehkä vaarallisin tapa on työskennellä jonkun kanssa, kun ei tiedä, miten he ansaitsevat rahaa tai paljonko he veloittavat. Kun joku sanoo, että ”ei ole maksuja”, toimikaa varoen.,

Korvaus mallit voidaan jakaa johonkin näistä ryhmistä:

Maksu vain: Neuvonantajien periä projekti-pohjainen maksu, tuntiveloitus, omaisuuden-hallinta maksu, tai muu tasainen palkkiot palvelujen tarjoamisen. Tässä mallissa ei ole palkkioita, joten neuvonantajat eivät vain valitse tuotteita, jotka maksavat parhaat palkkiot. Maksulliset suunnittelijat voivat saada maksun riippumatta siitä, sijoitatko rahaa vai et – mikä tarkoittaa, että he todennäköisemmin antavat sinulle puolueettomia neuvoja.

provisio: kun ostat jotain, myyjä ansaitsee palkkion., Se, näetkö komission vai et, kuinka paljon se on, riippuu monista tekijöistä. Mahdollinen ongelma tässä on kannustimet: kun jonkun toimeentulo riippuu siitä, että ostat tuotteen, on hyvä mahdollisuus, että he markkinoivat sitä tuotetta voimakkaasti. Että ei ole aina tehty vahingoittamistarkoituksessa, ja myyjä voi aidosti uskoa, että he tarjoavat paras vaihtoehto. Mutta vaihtoehtojen universumi on dramaattisesti kaventunut, ja on taipumus ohjata sinua kohti provisiopalkkaisia tuotteita, joita myyjällä on ” inventaariossa.,”

Palkkiopohjainen: palkkiopohjainen neuvonantaja voi ansaita sekä palkkioita että palkkioita. Termi sekoitetaan usein vain maksuihin, mutta ne ovat erilaisia. Palkkiopohjainen rahoitussuunnittelija voi olla joskus fiduciary, ja voi olla välittäjä muulloinkin.

Biaaseja voi esiintyä neuvonantajan tietoisuuden pinnan alla. Loppujen lopuksi neuvonantajien täytyy hankkia elantonsa, ja he saattavat harjoittaa valikoivaa tietämättömyyttä. Riippumatta siitä, onko neuvonantajasi mukava henkilö, maksat hinnan.

Kuinka kauan olet työskennellyt suoraan asiakkaiden kanssa?

kun kyse on taloudesta, kokemus voi olla tärkeä., Varmasti, jotkut uudet tulokkaat alan on tuore näkökulma ja he ovat viime aikoina oppineet aiheita perusteellisesti, jotka voivat auttaa suunnitelmasi. Mutta mielestäni on ihanteellista, että neuvonantajalla on kokemusta heidän puoleltaan.

kun pyydät kokemusta, muista porata alas asiakkaan kohtaamiin kokemuksiin aiheista, joiden kanssa tarvitset apua. Joku saattoi toimia investointi-tai muut taloudellinen yritys pitkään, mutta jos he olivat auttaa asiakkaita kuin sinä, heidän day-to-day työtä oli luultavasti erilainen kuin mitä tarvitset., Se ei tarkoita sitä, että he ovat tietämättömiä-ja elämänkokemus on myös tärkeää-mutta jos joltakulta puuttuu kokemusta, varmista, että he voivat korvata sen jotenkin.

vieritä alas lisää kysymyksiä tai katso selitys videolta.

kuinka usein tapaamme keskustellaksemme raha-asioistani?

selvitä, miltä kokemuksesi asiakkaana näyttää. Onko sinun otettava ennakoivasti yhteyttä neuvonantajaasi määräajoin, vai ottavatko he yhteyttä sinuun? Vaihteleeko yhteydenottotiheys suhteenne aikana vai onko käytössä jäykkä järjestelmä?

yksi ja tehty?, Jotkut neuvonantajat ovat innokkaita voittamaan yrityksesi, mutta ne katoavat, kun siirrät rahaa heille. Jos se ei ole mitä haluat, Kuuntele vihjeitä, Kun kysyt asiakaskokemuksesta. Aikana haastattelussa, kysyä, mitä he ovat tehneet viime tapahtumia, ja kysyä, jos he tarjoavat kopion yleinen viestintä (ilman luottamuksellisia asiakkaan tiedot).

kuinka paljon on oikein? Mieti, kuinka paljon todella haluat yhteyttä neuvonantajaasi., Vuoden alussa suhteen, varsinkin kun neuvonantajat auttavat sinua kanssa taloudellinen suunnittelu, voi olla paljon yhteystiedot: Keskustelut, tavoitteet, seuranta kysymyksiä, konferenssi puhelut palveluntarjoajat, ja enemmän. Mutta mitä haluat sen jälkeen? Haluatko istua samassa huoneessa heidän kanssaan kolmen kuukauden välein, tai oletko tyytyväinen muutamia puheluita tai video keskusteluja vuodessa? Lähettääkö neuvonantaja sähköposteja, joissa on vinkkejä ja ideoita ympäri vuoden, jotta voit hallita talouttasi?

onko sinulla puhdas sääntelytausta?,

Tämä on asia, jota asiakkaat eivät usein kysy neuvonantajiltaan. Sen lisäksi, että kysyt, sinun pitäisi tarkistaa itse. Voit tehdä niin, suorita verkkohaku neuvonantajan nimellä, etsivät otsikoita rikossyytteitä tai käyttäytymistä. Katso myös tärkeitä tietoja sisältäviä sääntelyraportteja, joihin voit tutustua SEC: n verkkosivuilla.

jos jollain on negatiivisia merkkejä historiassaan, se on merkki varovaisuudesta. Kysy neuvonantajalta, mitä tapahtui,ja päätä, sopiiko vastaus sinulle. Vakavista rikkomuksista (rahan varastaminen jne.), on luultavasti parasta siirtyä nopeasti eteenpäin.,

millainen kokemus sinulla on minun kaltaisteni tavoitteiden kanssa?

neuvonantaja saattaa olla todella fiksu, mutta jos he eivät työskentele maailmankaikkeudessa, johon tarvitset apua, he eivät välttämättä sovi. Toki he voivat selvittää mitä tahansa (ja sama koskee sinua), mutta se vie aikaa, ja on olemassa vaara, että yksityiskohdat puuttuvat. Jos haluat apua eläkkeellä, työskentele jonkun kanssa, joka keskittyy tähän aiheeseen.

mitä koulutusta ja sertifikaatteja sinulla on?

taas älyihmiset voivat selvittää melkein mitä tahansa., Mutta on jotain sanottavaa koulutus ja sertifikaatit, jotka voivat auttaa talouden. Etsi aina neuvonantaja, joka on Certified Financial Planner (CFP®) ammattilainen. Se nimitys, pidetään ”kultakanta,” sisältää:

• Usean vuoden kokemus auttaa asiakkaita.
• joukko pakolliset kurssit, jotka kattavat laajan valikoiman rahoitus-aiheita.,
• puhdas tausta
• Korkeat eettiset standardit ja käytännön ohjeita
• Jatkuva täydennyskoulutus vaatimukset
• ehdoton vaatimus 15-elementtejä
• Tiukka testi (kun otin sen, oli paperilla yli kaksi päivää, ja noin 49% ihmisistä ei)

ohitettuaan, että este, se voisi olla järkevää etsiä muita sertifioinnit erityisiä tarpeitasi., Esimerkiksi, jos haluat jonkun arvioida perustekijät yksittäisten kalakantojen sinulle, se voi olla hyödyllistä työskennellä Chartered Financial Analyst.

onko tämä legit? Varo nimityksiä, jotka on suunniteltu tekemään sinusta tuntuu neuvonantaja on taitava ja asiantunteva., Jotkut neuvonantajat ostaa nimitykset kuulostaa ylevä, mutta ne ovat myönsi heti, kun maksat ne (minimaalinen tai olematon—standardit ja vaatimukset).

voit auttaa kanssa tarvitsee lisäksi investment management (taloudellinen suunnittelu, conference call my credit union saada vastauksia kysymyksiä, jne.)? Miten se toimii?

etsitkö kokonaisvaltaista apua? Jotkut neuvonantajat hoitavat lähes yksinomaan rahaa, mikä voi jättää sinut haluamaan.

vaikka se saattaa tarjota tehokkuutta, se on aika kapea tarjonta., Jos tarvitset muutakin kuin jonkun, jolle voit luovuttaa tilisi, varmista, että saat tarvitsemasi. Jotkut neuvonantajien ei ole tietoa tai halua puhua siitä isompi kuva-aiheita, ja jotkut eivät saa tehdä niin, koska heidän työnantajansa kieltää laajempiin keskusteluihin. Kysy talousneuvojilta, millaisia aiheita he ovat auttaneet asiakkaita viime aikoina.

mikä on lähestymistapasi sijoittamiseen ja / tai suunnitteluun?

Kysy mitä ”suoritteet” näyttää, kun työskentelee neuvonantajana.,

Investointeihin liittyvät kysymykset:

• Tehdä, he sijoittavat yksittäisten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen (tiettyjen yritysten, esimerkiksi), tai tehdä ne käyttää sijoitusrahastot ja Etf monipuolistaa?
• käyttävätkö ne aktiivisia vai passiivisia sijoituksia?
• Kuinka usein he käyvät kauppaa tilit?
• maksatko joka kerta, kun he käyvät kauppaa?
• Missä rahaa on, ja miten voit tarkastella tilejä? (Älä koskaan työskentele jonkun kanssa, jolle kirjoitat shekin suoraan., Sen sijaan, teidän rahastot tulee olla hyvämaineinen huoltaja kuin TD Ameritrade, Schwab, Uskollisuus, tai muut suuret nimet)
• Voin asettaa rajoituksia investoinnit käytät?
• haluatko tarjota sosiaalisesti vastuullisia investointeja tai ESG omat tilit?

taloussuunnittelu liittyvät kysymykset:

• Mitä tietoja tarvitset minulta?
• kuinka kauan prosessi kestää?
• Mitä saan (onko se yhden sivun tiivistelmä, 70-sivu, tilavuus, jne.)?,
• Tarjoatko sijoitusneuvontaa osana suunnittelutoimintaa?
• paljonko tämä maksaa?
• Tarjoatko kertaluonteisia, jatkuvia tai muita suunnittelujärjestelyjä?
• Mitä tapahtuu, kun elämä muuttuu ja meidän täytyy tehdä päivityksen?
• mitkä aiheet ovat mukana (verojen, kassavirta, budjetointi, estate suunnittelu, eläke, koulutuksen rahoitus, velka strategioita, kiinteistö -, investoinnit, vakuutus-ja riskienhallinta, jne.)?,

mikä on omaisuudenhoitoasiakkaille tyypillinen asiakaskokosi?

jos palkkaat neuvonantajan hoitamaan sijoituksiasi, selvitä, miten tilisi vertautuvat muihin asiakkaisiin. Tämä ei ole” huono ” sellainen vertailu muihin—on hyödyllistä tietää, missä pinota neuvonantajan aikaa ja huomiota. Lisäksi tietyillä varallisuustasoilla raha-asiasi monimutkaistuvat, ja saatat haluta neuvonantajan, joka tuntee kohtaamasi haasteet.

joissakin tapauksissa suuren ja pienen asiakkaan ero ei välttämättä ole niin merkityksellinen kuin luulemme.,

työskentelenkö kanssasi suoraan vai juniorineuvojana?

saatat haluta elinikäisen suhteen neuvonantajaan (olettaen, että kaikki menee hyvin). Mutta jos ei tapaa sitä ihmistä, jonka kanssa oikeasti menee päivä kerrallaan töihin, on vaikea tehdä päätöstä. Selvitä, miten yritys toimii ja keneen pääset käsiksi.

Jos voit työskennellä junior advisor, tietää niiden tausta, koulutus, taidot, ja filosofia.

Temppukysymykset

voit myös esittää kysymyksiä, joihin ei ole todellista vastausta., Mutta (mahdollisen) neuvonantajan tapa vastata voi kertoa paljon siitä, kenen kanssa työskentelet.

paljonko teen?

sijoituksistasi ei voi tietää mitään. Se on kohtuullinen kysymys asiakkaille kysyä, mutta ainoa järkevä vastaus on ”en tiedä”, tai jotain vastaavaa. Monille asiakkaille tuotto on samanlainen kuin mitä markkinat tekevät-oikaistu Oman riskitasosi mukaan. Useimmat asiakkaat eivät investoi 100% osakkeisiin, joten tuottosi eivät vastaa markkinoita täydellisesti., Ja joskus, jos olet kunnolla hajautettu sinut sijoitetaan alueille, jotka eivät toimi hyvin. Se on valitettava todellisuus fiksuille, pitkäaikaisille sijoittajille.

Ole varovainen, jos neuvonantaja ehdottaa, että he voivat tuottaa tiettyjä tuloksia, että he ”voittaa markkinat”, tai että voit odottaa parempia. Saatat olla tekemisissä jonkun kanssa, joka on overconfident tai joka on valmis sanomaan mitä tahansa saadakseen uuden asiakkaan.

What ’ s your performance history?

taas on ymmärrettävää, kun asiakkaat kysyvät tätä,mutta neuvojien on käytettävä suurta huolellisuutta vastatessaan., Jokainen asiakas-tai sijoitusmalli voi olla erilainen. Plus, ensi vuosi on erilainen kuin viime vuonna, joten aiempi suorituskyky ei ole osoitus siitä, mitä todella ansaita tileillesi. Advisors voi keskustella investointi malli, joka sopisi teidän profiili, ja me usein tarkastelemme pitkän aikavälin pääomamarkkinoiden oletukset perustuvat kohtuulliset tutkimus. Mutta kiinnitä huomiota kaikkiin (puutteellisiin) suojauskieliin. Neuvonantajien pitäisi tehdä selväksi, että asiat muuttuvat jatkuvasti, eikä voi tietää, mitä tienaa.,

taitava neuvonantaja pitäisi auttaa sinua siirtää keskustelun tarpeet ja olosuhteet (tai ”maalia”). Voit hallita vain sitä, miten sijoitat, ja markkinat tekevät oman juttunsa.

Vastauksia

Olet lukenut paljon jo, joten sanon tämän lyhyesti:

1. olet ”omaisuuden” kaikkien asiakkaiden kanssa koko ajan? Työskentelen vain asiakkaiden kanssa.
2. miten tienaat rahaa? Olen palkkioneuvoja.
3. Kuinka kauan olet työskennellyt suoraan asiakkaiden kanssa?, Olen työskennellyt yksittäisten asiakkaiden kanssa (auttaen ihmisiä suunnittelemaan ja sijoittamaan) yli 15 vuotta.
4. kuinka usein tapaamme keskustellaksemme raha-asioistani? Kuten edellä olevan selityksen kohdalla, se riippuu. Edessä on paljon töitä, ja puhumme tyypillisesti useita kertoja vuodessa, vaikka jokainen asiakas on erilainen.
5. onko sinulla puhdas sääntelytausta? Kyllä.
6. millainen kokemus sinulla on minun kaltaisteni tavoitteiden kanssa? Työskentelen ensisijaisesti sellaisten ihmisten kanssa, jotka suunnittelevat eläköitymistä tai eläköitymistä. 401 (k) suunnitelmat ovat toinen alue, jossa vietin paljon aikaa.,
7. mitä koulutusta ja sertifikaatteja sinulla on? Olen sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP®). Minulla on MBA ja MSIS, jotka auttavat minua ymmärtämään yritysmaailmaa ja toimimaan tehokkaasti. Olen suorittanut myös muita kursseja ja ohjelmia.
8. voit auttaa kanssa tarvitsee lisäksi investment management (taloudellinen suunnittelu, conference call my credit union saada vastauksia kysymyksiä, jne.)? Miten se toimii? Kyllä. Jatkuvissa asiakassuhteissa otan yleensä mukaan tämäntyyppisen avun. Kertahankkeista siteeraan hintaa ja kerron, mitä voimme tehdä yhdessä., Se sisältää usein kolmikantaiset puhelut rahoituslaitokselle.
9. mikä on lähestymistapasi sijoittamiseen ja / tai suunnitteluun? Tämä on iso kysymys. Lyhyesti sanottuna autan ihmisiä hahmottamaan, miten tulevaisuus voi kehittyä, ennen kaikkea eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Suhteet ovat joko kertaluontoisia tai jatkuvia. Kun hoidan varallisuutta, pidän sitä yleensä jatkuvana suhteena. Sijoituksiin käytän edullisia sijoitusrahastoja ja ETF: ää. Niitä hoidetaan ensisijaisesti passiivisesti, mutta ei yksinomaan.
10. mikä on tyypillinen asiakaskokosi omaisuudenhoitoasiakkaille?, Useimmat asiakkaat ovat välillä $100000 useita miljoonia, mutta on varmasti poikkeuksia.
11. työskentelenkö kanssasi suoraan vai juniorineuvojan kanssa? Työskentelet suoraan kanssani.

Jos haluat oppia lisää kanssani työskentelystä, puhutaan—ei ole kustannuksia tai velvollisuutta jutella. Voit ajoittaa aikaa, se on kätevä, ja sitten ottaa aikaa päättää, mitä (jos mitään) on seuraava.

Jos se tuntuu isommalta askeleelta kuin mihin olet valmis, aloita hankkimalla minulta enemmän ilmaista tietoa., Eläkesuunnittelusta oppii paljon, ja vinkkejä ja videoita saa helposti lähiviikkoina ja-kuukausina. Jos päätät, ettet välitä siitä, se on erittäin helppo opt-out-alareunassa jokaisen viestin.

Wow, You Just Learned a Lot!

toivottavasti tästä on apua. Jos sinun täytyy löytää eri taloudellinen neuvonantaja, löydät maksu-vain taloudelliset neuvonantajat useista muista lähteistä:

• XY Suunnittelu Verkko-ominaisuuksia, maksu-vain suunnittelijoiden kanssa YKP: n® nimitys.
• NAPFA sisältää maksu-vain neuvonantajia vain.,
• Garrett Planning Network sisältää neuvonantajia, jotka työskentelevät tuntipohjaisesti.