Cuando está en servicio activo, el seguro dental parece esencial. Después de todo, la mayoría de nosotros crecimos visitando al dentista cada seis meses. Muchos de nosotros pasamos tiempo de calidad con el ortodoncista. Francamente, muchos de nosotros crecimos comiendo una dieta alta en azúcar y carbohidratos simples mientras tal vez no nos cepillamos o usamos el hilo dental con la frecuencia suficiente. Nuestras bocas se convirtieron en fábricas de cavidades perpetuas, y algunos de nosotros pueden incluso haber necesitado aparatos ortopédicos mientras servíamos. ¿Pero qué pasa con el seguro Dental militar retirado?,
tal vez más tarde usted comenzó una familia propia, y el ciclo comenzó de nuevo.
sin embargo, cuando deje el servicio activo, de repente se dará cuenta del costo del seguro dental. Comparará las primas con el gasto de visitar al dentista dos veces al año («¿le gustaría radiografías con eso?») y los deducibles para casi todo más allá de un simple examen & limpieza. Dependiendo del tamaño de su familia y su higiene dental, el costo del seguro podría ser casi tanto como el costo de los procedimientos.,
hablemos de un tema tabú: ir sin seguro dental.
pero antes de llegar allí, revisaremos el negocio de seguros y las pólizas más populares.
las finanzas del seguro Dental
¿Por qué es tan caro el seguro dental y por qué cubre tan poco en comparación con el seguro de salud?
Las compañías de seguros no son necesariamente el problema. (Es cierto que la industria de seguros tiene más que su parte de desperdicio, incompetencia e incluso abuso de clientes.,) Incluso si una empresa es la mejor en el negocio, sin embargo, todavía tienen que tomar en más dinero para las primas de lo que pagan en las reclamaciones. (También tienen que minimizar su nómina y burocracia, y su costo de servicio al cliente. La mejor manera para que cualquier compañía de seguros sobreviva es vender pólizas a un grupo de clientes que nunca presentan un reclamo.
para esos estándares, administrar una compañía de seguros de salud parece mucho más «fácil» que un seguro dental., Todo el mundo necesita algún tipo de seguro médico para compensar los costos catastróficos de accidentes o enfermedades que amenazan la vida, pero no todos presentan una reclamación. Esos incidentes graves pueden costar millones de dólares, por lo que los clientes están dispuestos a pagar cientos (o incluso miles) de dólares en primas anuales.
pero, ¿qué pasaría si las aseguradoras médicas tuvieran clientes como las aseguradoras dentales? Imagínese si todos visitaran al médico cada seis meses para una exploración de cuerpo completo, una limpieza de pies a cabeza y educación sobre el uso de un paño mejor., Imagínese si la mayoría de los pacientes adolescentes tuvieran que tener todos los huesos en sus manos re-alineados con «brackets» especiales durante un par de años para asegurarse de que sus dedos no se desgastaran demasiado pronto. La escasez de médicos sería mucho peor, y el seguro médico costaría mucho más porque todo el mundo estaba presentando tantas reclamaciones. Mientras tanto, todos nos quejaríamos (aún más) del alto costo del seguro médico porque sentiríamos que las primas eran casi tan altas como los gastos.
¿Qué podemos hacer sobre el gasto del seguro dental?,
seguro Dental del empleador
Cuando está en servicio activo, su seguro dental es gratuito. (Unos pocos» afortunados «reservan & los miembros del servicio de la Guardia Nacional apreciarán esto durante el fin de semana de ejercicios si hay una clínica dental con su unidad.) Su familia tiene que pagar por el seguro dental, pero usted está ganando un cheque de pago y sus primas son subsidiadas por el» empleador » (el Departamento de Defensa). Cuando está dirigiendo una gran corporación con unos pocos millones de empleados, es más fácil negociar tarifas con las compañías de seguros., También es más fácil subsidiar las primas de seguro de los empleados en lugar de pagar a los empleados más dinero para comprar su propia cobertura.
cuando deja el servicio activo para una carrera de Puente, la lógica es similar, con un empleador diferente. Tal vez su corporación de su nueva carrera bridge ofrece un menú razonable de opciones de cuidado dental con primas que son más bajas de lo que tendría que pagar por su cuenta.
pero ¿qué pasa si no puede obtener un seguro dental corporativo a gran escala? ¿Qué pasa si su empleador no lo ofrece? ¿Qué pasa si usted tiene que pagar toda la prima por sí mismo?, ¿Qué pasa si usted está desempleado, o un empresario, o un jubilado financieramente independiente?
seguro Dental VA
Lo creas o no, una opción podría ser la administración de Veteranos.
el VA comenzó a ofrecer seguro dental en 2014 a través de compañías civiles. El VADIP cubre a todos los veterinarios que son elegibles para atención médica a través del VA, aunque el veterano todavía paga las primas. Incluso está disponible para las familias que son elegibles para CHAMPVA.
no voy a cubrir los detalles de cada póliza, y la elegibilidad de los veteranos para la atención médica del VA es complicada., (Verifique su propia elegibilidad en ese enlace, y también revise los grupos prioritarios para el cuidado del VA.) Los lectores que tienen más probabilidades de beneficiarse del seguro dental del VA generalmente ya saben que son elegibles para recibir atención en una clínica del VA, o son las familias de veteranos que están permanentemente y totalmente discapacitados.
recuerde que la «cobertura» del seguro dental está llena de límites. Por ejemplo, el VADIP cubrirá completamente la mayoría de los exámenes y limpiezas de rutina. Sin embargo, solo puede cubrir el 50% -80% del costo de los empastes, el 30% -50% del costo de las coronas y (como máximo) el 50% de la ortodoncia., También hay un pago máximo anual y un deducible anual.
incluso cuando cumpla con los requisitos para VADIP o CHAMPVA, tendrá que pagar las primas. Las pólizas dentales son ofrecidas por Metlife y Delta Dental, y los programas son similares a su seguro dental corporativo. Las primas varían según el Código Postal y también pueden ser comparables (o ligeramente inferiores) a las primas de otras pólizas de Metlife o Delta., El rango es de ~ ~ 30 / mes (para un veterano) a cientos de dólares por mes (para la familia del veterinario) dependiendo de varios factores.
tendrá cobertura a través de Metlife o Delta Dental, sin embargo, seguirá pagando una cantidad significativa de su presupuesto de seguro.
El Programa Dental para Jubilados de Tricare
TRDP es la siguiente mejor póliza de seguro (después de los beneficios de un empleador o el VA). Para la mayoría de los veterinarios (y sus familias), el principal obstáculo es ser uno de los 17% de los miembros del servicio que logran llegar a la jubilación., TRDP cubre jubilados en servicio activo (y familias), así como las reservas y la Guardia Nacional, incluso si estos últimos son «área gris» y aún no reciben una pensión.
La cobertura es ofrecida por las principales aseguradoras dentales, por lo que los beneficios son bastante similares a los otros programas descritos anteriormente. Los exámenes de rutina y las limpiezas están completamente cubiertos, pero solo el 80% de los empastes y solo el 60% de los conductos radiculares. La ortodoncia solo está cubierta en un 50% e incluye un límite de por vida de 1 1750 por persona. TRDP también tiene deducibles anuales y máximos.,
una de las sorpresas más frecuentes de TRDP es el requisito de inscribirse dentro de los cuatro meses posteriores a la jubilación. Si el sistema de informes de elegibilidad de inscripción de la defensa tarda un tiempo en actualizar el estado de jubilado de su familia, o si ha pospuesto la solicitud de cobertura mientras encuentra un trabajo o se muda a una nueva ubicación, entonces es posible que tenga que lidiar con un período de espera de 12 meses para coronas, puentes, ortodoncia o implantes., Si usted es una de las familias que vagan tranquilamente por Asia o Europa después de la jubilación, o que explora Estados Unidos en una RV durante meses antes de decidir dónde vivir, entonces recuerde planificar su seguro para jubilados antes de salir a la carretera.
Las primas son mucho más fáciles de analizar (de nuevo por código postal), pero siguen siendo aproximadamente 1 16/mes (solo el Jubilado) a $140/mes (familia).
» ¿realmente necesitamos un seguro Dental militar retirado?»
en algún momento durante la transición, casi todos los veteranos hacen esa pregunta., Si usted está pagando cientos de dólares por año para la cobertura (o su familia está pagando miles), entonces el gasto de las primas de seguro puede acercarse al costo real de la atención dental. Esto es por diseño– consulte la sección anterior sobre las finanzas del seguro dental.
¿cuánto necesita un seguro dental? ¿Qué es lo peor que podría pasar?
primero, verifique su factor de comodidad para dormir por la noche., Si el seguro dental te hace sentir más feliz por cuidar de tu familia, entonces vale más para ti que simplemente el costo de la mano de obra & materiales. Si tiene una familia numerosa o adolescentes ocupados propensos a accidentes, entonces la tranquilidad de tener un seguro dental puede valer la pena el costo. Sin embargo, ese factor de comodidad tiene un costo, y hasta que alcance la independencia financiera, entonces debe estar dispuesto a trabajar los meses adicionales para ganar el dinero para pagarlo.
a continuación, compruebe su salud., Si ya está lidiando con problemas médicos crónicos, entonces pueden afectar su salud dental también. Usted puede ser genéticamente susceptible a la enfermedad de las encías o caries dental, o la medicación de la presión arterial puede afectar su salud oral, o una limpieza directa podría afectar su corazón. Vivir con diabetes puede afectar sus encías. Si usted fuma o mastica tabaco, tal vez le ayude a comparar el costo de la atención dental con el dinero que gasta en nicotina… y en el tratamiento del cáncer.
finalmente, revise su dieta y ejercicio., Si usted está consumiendo una gran cantidad de azúcar o soda, entonces usted está preparando su boca para las caries y cosas peores. (En serio, revisa tus etiquetas. Food & las empresas de bebidas ponen azúcar en todo, y salir a cenar te expone a más.) El ácido fosfórico y el ácido cítrico en la soda se han relacionado con la erosión acelerada del esmalte dental. Si sus hijos son apáticos acerca de cepillarse los dientes (o si son alimentados por azúcar & soda), entonces el costo de múltiples empastes podría ser mucho más alto que las primas del seguro., Si usted (o su familia) participan en deportes de contacto como artes marciales, hockey o fútbol, entonces el seguro dental (y un protector bucal de calidad) puede costar menos que algunos de sus equipos.
una vez que haya analizado su historia familiar y su estilo de vida, ¿cuánto riesgo está dispuesto a correr? ¿Una colisión grave de vehículos? (Incluidas las motocicletas & bicicletas.) Yardwork or home-repair accidents? ¿Una docena de endodoncias? Un conjunto completo de implantes o prótesis dentales?, Si un cirujano tiene que recomponer su cuerpo (cubierto por el seguro médico), ¿cuánto le costaría al dentista volver a poner la sonrisa en su cara?
las preguntas de ese último párrafo no tienen respuestas fáciles. Sin embargo, los riesgos de esos incidentes son muy pequeños, casi con la misma probabilidad que los rayos y los ataques de tiburones. Además, el impacto financiero puede ser relativamente pequeño (en comparación con otros tipos de Seguro): 1 10,000 o menos por persona.
después de evaluar los problemas en esos últimos cinco párrafos, analice su póliza de seguro., ¿Cuánto de sus gastos está pagando realmente? Tenga en cuenta que orthodon 4500 de ortodoncia (tanto para adultos como para niños) solo pueden tener coverage 1750 de cobertura de seguro. El seguro para otros procedimientos importantes solo puede cubrir el 30% -60% del costo total. Probablemente incluso pagará al menos el 20% del gasto de la mayoría de los empastes. La póliza solo paga el 100% por exámenes de rutina y limpieza.
después de examinar sus factores de riesgo, Ahora puede investigar cuánto pagaría por su propio cuidado dental (sin seguro). Esto tomará tiempo y esfuerzo, y muchas conversaciones con el experto en seguros del dentista., Usted puede encontrar que el dentista le dará un 25% de descuento para pagar con efectivo (o una tarjeta de crédito). Ellos estarán felices de compartir los ahorros, también, porque no tendrán que presentar reclamaciones de seguros! El ortodoncista puede darle un descuento aún mayor por pagar por adelantado (en efectivo) en lugar de estirar los pagos durante varios años. (El empleado de seguros del ortodoncista hace los cálculos para comparar un pago inicial de suma global con una larga serie de pagos mensuales.) En lugar de comprar cepillos de dientes baratos, revise los modelos eléctricos (con cabezas oscilantes) que sus hijos podrían querer usar., Pase tiempo en YouTube aprendiendo a usar hilo dental de manera rápida y efectiva, con hilo dental y herramientas de calidad, y luego hágalo parte de su rutina diaria.
ahora que sabes lo que realmente pagarías por visitar al dentista (sin seguro), ¿con qué frecuencia quieres ir? ¿Se siente más cómodo continuando con la rutina de seis meses, o tiene factores de riesgo muy bajos? ¿Podría estirar el tiempo entre las visitas al dentista a un año? Dos años?
Es posible que se sorprenda al verificar lo que la industria ya sabe: el costo de las primas para la atención de rutina es cercano al costo de la atención en sí., Incluso «peor», cuando usted factor en los descuentos entonces las primas de seguro podrían ser más altos que sus costos reales. Cuando todo el mundo se presenta en el consultorio del dentista dos veces al año, las compañías de seguros tienen que pagar una gran cantidad de reclamaciones.
incluso puede determinar que es más barato viajar a Tailandia o América Latina para su atención dental, incluidos los pasajes aéreos y el alojamiento.
no tengo seguro Dental.
Cuando me retiré del servicio activo en 2002, revisamos cada gasto en nuestro presupuesto., Estábamos bastante seguros de que éramos financieramente independientes, pero queríamos comprobar cada detalle una vez más. El seguro Dental rápidamente se fue al traste.
pasar por el análisis nos obligó a examinar nuestro estilo de vida, así como nuestro presupuesto. Mi cónyuge parece ser genéticamente bendecido y su salud dental es excelente (ella nunca ha tenido una caries), mientras que yo tenía nueve empastes como un adolescente. Nuestra hija tenía nueve años cuando me jubilé y nunca había tenido un problema, aunque ya sabíamos que tendría aparatos ortopédicos en unos pocos años., Cuando alcanzamos la independencia financiera y nos retiramos, tuvimos mucho tiempo para revisar nuestra dieta y reducir el azúcar. Cambié mi hábito de usar hilo dental a diario (cada vez que me siento a leer un libro) y compramos cepillos de dientes eléctricos. Cuando nuestra hija y yo entrenamos taekwondo usábamos cascos y protectores bucales.
nuestros dentistas (y el ortodoncista de nuestra hija) estuvieron felices de negociar sus honorarios. «Sin seguro» significaba menos problemas y burocracia para ellos, también, y nuestros descuentos oscilaban entre el 25% y el 40%. También hicimos las preguntas a largo plazo: ¿cuánto tiempo durarían mis empastes? (Decades.,¿Nuestra hija necesita que le extraigan las muelas del juicio? (No. Mi cónyuge y yo extendimos las visitas de nuestro dentista a un año– luego dos años-y no pudimos notar la diferencia. Y lo que es más importante, los dentistas tampoco notaron la diferencia. Para cuando nuestra hija estaba terminando la escuela secundaria y se dirigía a la universidad, estaba claro que también podía volver a las visitas anuales.
hemos estado sin seguro dental por más de 14 años, y hoy estamos miles de dólares por delante de los costos reales., Ha habido algunas sorpresas: mi cónyuge tenía un diente agrietado y finalmente tuve que reemplazar un empaste desgastado. (Nuestra hija nunca tuvo un problema. Hace unos años visitamos Bangkok para unas vacaciones familiares, y parte de nuestro turismo médico era una visita al dentista local. Las radiografías, los exámenes y las limpiezas costaban menos de 4 40 por persona.
a lo largo de los años, nuestro patrimonio neto ha crecido más rápido que la inflación, por lo que hoy en día estamos completamente autoasegurados para el cuidado dental. Disfruto de la libertad de ir de compras por nuestro vecindario para encontrar un dentista que realmente discuta los puntos más finos del cepillado y el uso de hilo dental., (Hey, estoy pagando por su tiempo ahora, no la compañía de seguros.) Todavía trato de recordar ver a un dentista cada 2-3 años, y probablemente lo haremos como parte de un viaje lento a través del sudeste asiático o América Latina.
¿debe cancelar su seguro Dental?
tal vez, pero es una decisión intensamente personal.
revise la sección anterior para decidir si realmente necesita un seguro dental. Si te sientes más cómodo con él, entonces mantenlo en tu presupuesto. (Y estar dispuesto a trabajar más tiempo y ahorrar más para pagarlo.,) Como mínimo, revise su estilo de vida y comience a hacer cambios en una dirección más saludable. Este puede ser el momento equivocado para cancelar su seguro dental, pero en unos pocos años podría echar otro vistazo a la decisión.
Si decides cancelar tu seguro dental, Vive sano y usa hilo dental regularmente. Le ahorrará mucho dolor y procedimientos dentales, ¡no solo dinero!