qué preguntarle a un asesor financiero

por Justin Pritchard, CFP ®

¿está pensando en trabajar con un asesor financiero? Haz estas preguntas para saber si estás hablando con la persona adecuada.

las siguientes preguntas pueden ayudarle a empezar, y las explicaciones proporcionan respuestas contextuales de posibles asesores. Recuerda, si no entiendes algo, no hay nada de malo en pedir una aclaración. Cambiar de asesor es una molestia, por lo que es mejor obtener todos los detalles bien.,

si alguien se pone dudoso Cuando pides más detalles, probablemente te diga todo lo que necesitas saber. Pero si un asesor es abierto y honesto, haciendo un esfuerzo genuino para ayudarlo a comprender cómo podría ser su relación, eso es una buena señal. Lo mismo es cierto para aquellos que claramente explican cuánto ganan trabajando con usted.

bono: vea las preguntas específicas de jubilación que necesita hacer si su necesidad principal es la planificación de la jubilación, y vea mis respuestas en la parte inferior de esta página.

¿eres un «fiduciario» con todos los clientes en todo momento?

la ley requiere que un asesor financiero fiduciario actúe en su mejor interés, minimice y divulgue los conflictos de intereses, sea transparente sobre los costos y haga lo correcto. Pero la mayoría de los «asesores» (incluidas las personas que podrían llamarse planificadores financieros, consultores financieros, corredores y más), no son fiduciarios.,

usted usa la palabra fiduciario, pero es siempre el caso? Algunos asesores son a veces fiduciarios, y a veces no. Es posible que puedan actuar como vendedores, no actuando en su mejor interés, mientras muestran la palabra «Fiduciario» en los materiales de marketing y en las conversaciones confusas que tienen con usted. Para evitar problemas, es prudente trabajar con alguien que siempre es un fiduciario. No pueden ganar comisiones ocultas o ganar unas vacaciones como parte de una promoción de ventas. No pueden (legalmente) engañar y cambiar con la promesa de servicios fiduciarios., En su lugar, solo le dan la ayuda que necesita y cobran un precio justo.

¿cómo se gana dinero?

pregunte a los asesores financieros cómo cobran a los clientes. Usted puede pagar por el asesoramiento financiero en una variedad de maneras. Tal vez la forma más peligrosa de hacerlo es trabajar con alguien cuando no sabes cómo ganan dinero o cuánto te están cobrando. Cuando alguien dice «no hay tarifas», proceda con precaución.,

los modelos de compensación pueden caer en una de estas categorías:

solo Tarifa: los asesores cobran una tarifa basada en el proyecto, una tarifa por hora, una tarifa de gestión de activos u otras tarifas planas para proporcionar servicios. En este modelo, no hay comisiones, por lo que los asesores no solo seleccionan los productos que pagan las mejores comisiones. A los planificadores solo se les puede pagar si inviertes dinero o no, lo que significa que es más probable que te den Consejos imparciales.

Comisión: cuando compras algo, un vendedor gana una comisión., Si ves o no esa comisión o sabes cuánto es depende de numerosos factores. El problema potencial aquí son los incentivos: cuando el sustento de alguien depende de que compres un producto, hay una buena probabilidad de que promocionen ese producto en gran medida. Eso no siempre se hace con intención maliciosa, y un vendedor puede creer genuinamente que está proporcionando la mejor opción disponible. Pero su universo de opciones se reduce drásticamente, y hay una tendencia a dirigirlo hacia productos que pagan comisiones que el vendedor tiene «en el inventario».,»

basado en honorarios: un asesor basado en honorarios puede ganar tanto honorarios como comisiones. El término a menudo se confunde con solo pago, pero son diferentes. Un planificador financiero basado en honorarios puede ser un fiduciario en algunos momentos, y puede ser un corredor en otros momentos.

los sesgos pueden existir debajo de la superficie de la conciencia de un asesor. Después de todo, los asesores necesitan ganarse la vida, y pueden practicar ignorancia selectiva. Ya sea que su asesor sea o no una buena persona, usted paga el precio.

¿cuánto tiempo ha estado trabajando directamente con los clientes?

cuando se trata de sus finanzas, la experiencia puede ser importante., Para estar seguro, algunos nuevos participantes en la industria tienen una nueva perspectiva y recientemente han aprendido temas en profundidad que podrían ayudar con su plan. Pero mi opinión es que es ideal para un asesor tener experiencia de su lado.

al preguntar sobre la experiencia, asegúrese de profundizar en la experiencia orientada al cliente con los temas con los que necesita ayuda. Alguien podría haber trabajado para una empresa de inversión u otra empresa financiera durante mucho tiempo, pero a menos que estuvieran ayudando a clientes como usted, su trabajo diario probablemente era diferente de lo que necesita., Eso no quiere decir que no tengan ni idea, y la experiencia de vida también es importante, pero si alguien carece de experiencia, asegúrese de que pueda compensarla de alguna manera.

desplácese hacia abajo para obtener más preguntas o vea una explicación en video.

¿con qué frecuencia nos reuniremos para discutir mis finanzas?

descubre cómo será tu experiencia como cliente. ¿Necesita ponerse en contacto proactivamente con su asesor periódicamente, o se ponen en contacto con usted? ¿La frecuencia de contacto varía a lo largo de su relación, o hay un sistema rígido en su lugar?

Uno y hecho?, Algunos asesores están ansiosos por ganar su negocio, pero desaparecen después de que les transfiera dinero. Si eso no es lo que quieres, escucha las señales mientras preguntas sobre la experiencia del cliente. Durante su entrevista, pregunte qué ha estado haciendo durante los eventos recientes y pregunte si proporcionarán una copia de una comunicación genérica (sin ninguna información confidencial del cliente).

¿Cuánto es correcto? Considere la cantidad de contacto que realmente desea con su asesor., Durante el comienzo de una relación, especialmente cuando los asesores lo ayudan con la planificación financiera, puede haber mucho contacto: discusiones sobre sus objetivos, preguntas de seguimiento, llamadas en conferencia a sus proveedores de servicios y más. ¿Pero qué quieres después de eso? ¿Quieres sentarte en la misma habitación con ellos cada tres meses, o estás satisfecho con algunas llamadas telefónicas o discusiones de video por año? ¿El asesor envía correos electrónicos con consejos e ideas durante todo el año para ayudarlo a administrar sus finanzas?

¿tiene antecedentes regulatorios limpios?,

esto es algo que los clientes a menudo no le preguntan a sus asesores. Además de preguntar, usted debe verificar por sí mismo. Para hacerlo, ejecute una búsqueda en la web con el nombre del asesor, buscando titulares sobre cargos criminales o comportamiento. Además, vea los informes regulatorios que contienen información importante, a la que puede acceder en el sitio web de la SEC.

si alguien tiene marcas negativas en su historia, esa es una señal de precaución. Pregúntale al asesor qué pasó y decide si te sientes cómodo con la respuesta. Por violaciones graves (robo de dinero, etc.), probablemente es mejor seguir adelante rápidamente.,

¿qué tipo de experiencia tienes con objetivos como el mío?

un asesor puede ser muy inteligente, pero si no funciona en el universo con el que necesitas ayuda, puede que no sea el adecuado. Claro, pueden resolver cualquier cosa (y lo mismo va para usted), pero eso lleva tiempo, y existe el riesgo de perder detalles. Si quieres ayuda con la jubilación, trabaja con alguien que se centre en ese tema.

¿qué educación y certificaciones tienes?

de nuevo, las personas inteligentes pueden descubrir casi cualquier cosa., Pero hay algo que decir sobre la educación y las certificaciones que pueden ayudar con sus finanzas. Siempre busque un asesor que sea un profesional certificado de Planificador Financiero (CFP®). Esa designación, considerada el «estándar de oro», implica:

• varios años de experiencia ayudando a clientes.
• Un conjunto de cursos obligatorios que cubren una amplia gama de temas financieros.,
• un fondo limpio
• altos estándares éticos y pautas de práctica
• requisitos de educación continua continua
• un requisito fiduciario con 15 elementos
• una prueba rigurosa (cuando la Tomé, estaba en papel durante dos días, y aproximadamente el 49% de las personas fallaron)

después de pasar ese obstáculo, podría tener sentido buscar certificaciones adicionales específicas para sus necesidades., Por ejemplo, si desea que alguien evalúe los fundamentos de las acciones individuales para usted, puede ser útil trabajar con un analista financiero colegiado.

¿es esto legítimo? Tenga cuidado con las designaciones que están diseñadas para hacerle pensar que un asesor es experto y conocedor., Algunos asesores compran designaciones que suenan elevadas, pero se otorgan tan pronto como pagas por ellas (con estándares y requisitos mínimos o inexistentes).

puede ayudar con las necesidades además de la gestión de inversiones (planificación financiera,conferencia telefónica con mi cooperativa de crédito para obtener respuestas sobre problemas, etc.)? ¿Cómo funciona eso?

¿está buscando ayuda holística? Algunos asesores administran casi exclusivamente el dinero, lo que puede dejarte con ganas.

si bien eso puede proporcionar eficiencia, es una oferta bastante limitada., Si necesita algo más que alguien a quien entregar sus cuentas, asegúrese de que puede obtener lo que necesita. Algunos asesores no tienen el conocimiento o el deseo de hablar sobre temas más amplios, y a algunos no se les permite hacerlo porque sus empleadores prohíben discusiones más amplias. Pregunte a los asesores financieros sobre la variedad de temas con los que han ayudado a los clientes recientemente.

¿Cuál es su enfoque para invertir y / o planificar?

pregunte cómo se verán los» entregables » cuando trabaje con un asesor.,

preguntas relacionadas con la inversión:

• ¿invierten en acciones y bonos individuales (empresas específicas, por ejemplo) o utilizan fondos mutuos y ETFs para diversificar?
• ¿utilizan inversiones activas o pasivas?
• ¿con qué frecuencia operarán en sus cuentas?
• ¿paga tarifas cada vez que comercian?
• ¿dónde estará tu dinero y cómo puedes ver tus cuentas? (Nunca trabaje con alguien a quien le escriba un cheque directamente., En su lugar, sus fondos deben estar en un custodio de buena reputación como TD Ameritrade, Schwab, Fidelity u otros grandes nombres)
• ¿puedo establecer restricciones en las inversiones que utiliza?
• ¿ofrecen inversiones socialmente responsables o ESG en mis cuentas?

preguntas relacionadas con la planificación financiera:

• ¿qué información necesitará de mí?
• ¿cuánto tiempo dura el proceso?
• lo que voy a recibir (es un resumen de una página, un volumen de 70 páginas, etc.)?,
• ¿proporcionará asesoramiento de inversión como parte de un compromiso de planificación?
• ¿cuánto costará?
• ¿ofrece arreglos de planificación únicos, continuos u otros?
• ¿qué sucede cuando la vida cambia y necesitamos hacer una actualización?
• qué temas se incluyen (impuestos, flujo de efectivo, presupuesto, planificación patrimonial, jubilación, financiación de la educación, estrategias de deuda, bienes raíces, inversiones, seguros y gestión de riesgos, etc.)?,

para los clientes de gestión de activos, ¿Cuál es el tamaño típico de su cliente?

si contrata a un asesor para administrar sus inversiones, descubra cómo se comparan sus cuentas con otros clientes. Este no es el tipo de comparación» mala » con los demás, es útil saber dónde se compara para el tiempo y la atención del asesor. Además, en ciertos niveles de activos, sus finanzas se vuelven más complejas, y es posible que desee un asesor familiarizado con los desafíos que enfrenta.

en algunos casos, la diferencia entre un cliente grande y pequeño puede no ser tan relevante como creemos.,

¿trabajaré con usted directamente o con un asesor junior?

es posible que desee tener una relación de por vida con un asesor (suponiendo que todo vaya bien). Pero si no conoces a la persona con la que vas a trabajar día a día, es difícil tomar una decisión. Averigüe cómo funciona la empresa y a quién tendrá acceso.

Si va a trabajar con un asesor junior, Averigüe sobre sus antecedentes, educación, habilidades y filosofía.

preguntas con truco

También puede hacer preguntas que no tienen una respuesta real., Pero el estilo de respuesta de tu asesor (potencial) puede decirte mucho sobre con quién estás trabajando.

¿cuánto ganaré?

no hay manera de saber lo que sus inversiones ganarán. Es una pregunta razonable para los clientes, pero la única respuesta razonable es «no lo sé» o algo similar. Para muchos clientes, los rendimientos serán similares a lo que hace el mercado—ajustado para su nivel de riesgo. La mayoría de los clientes no invierten el 100% en acciones, por lo que sus rendimientos no coincidirán perfectamente con los mercados., Y a veces, si se diversifica adecuadamente, se invertirá en áreas que no funcionan bien. Esa es una realidad desafortunada para los inversores inteligentes y a largo plazo.

tenga cuidado si un asesor sugiere que puede ofrecer ciertos resultados, que «ganará al mercado» o que puede esperar superar el rendimiento. Usted puede estar tratando con alguien que es demasiado confiado o que está dispuesto a decir cualquier cosa para conseguir un nuevo cliente.

¿Cuál es tu historial de rendimiento?

de nuevo, es comprensible cuando los clientes preguntan esto, pero los asesores deben tener mucho cuidado al responder., Cada cliente o modelo de inversión puede ser diferente. Además, el próximo año será diferente del año pasado, por lo que el rendimiento pasado no es una indicación de lo que realmente ganará en sus cuentas. Los asesores pueden discutir un modelo de inversión que se ajuste a su perfil, y a menudo analizamos supuestos de mercados de capital a largo plazo basados en investigaciones razonables. Pero preste atención a cualquier (falta de) lenguaje de cobertura. Los asesores deben dejar claro que las cosas cambian constantemente, y no se sabe lo que ganarás.,

un asesor experto debe ayudarlo a cambiar la conversación a sus necesidades y circunstancias (o sus «metas»). Solo puedes controlar cómo inviertes, y los mercados harán lo suyo.

mis respuestas

ya has leído mucho, así que te mantendremos breve:

1. ¿eres un «fiduciario» con todos los clientes en todo momento? Sí, solo trabajo con clientes como fiduciario.
2. ¿Cómo ganas dinero? Soy un asesor financiero de solo honorarios.
3. ¿cuánto tiempo ha estado trabajando directamente con los clientes?, He estado trabajando con clientes individuales (ayudando a las personas a planificar e invertir) durante más de 15 años.
4. ¿Con qué frecuencia nos reuniremos para discutir mis finanzas? Al igual que con la explicación anterior, depende. Hay mucho trabajo por adelantado, y Normalmente hablamos varias veces al año, aunque cada cliente es diferente.
5. ¿tiene antecedentes regulatorios limpios? Sí.
6. ¿Qué tipo de experiencia tienes con objetivos como el mío? Trabajo principalmente con personas que están planeando jubilarse o jubilarse. Los planes 401 (k) son otra área en la que pasé mucho tiempo.,
7. ¿Qué educación y certificaciones tienes? Soy un profesional certificado de Planificador Financiero (CFP®). Tengo un MBA y un MSIS, que me ayudan a entender el mundo de los negocios y trabajar de manera eficiente. También he completado otros cursos y programas.
8. Puede ayudar con las necesidades además de la gestión de inversiones (planificación financiera,conferencia telefónica con mi cooperativa de crédito para obtener respuestas sobre problemas, etc.)? ¿Cómo funciona eso? Sí. Para las relaciones continuas con los clientes, generalmente incluyo ese tipo de asistencia. Para los proyectos de una sola vez, cito un precio y le digo lo que podemos hacer juntos., Eso a menudo incluye llamadas de 3 vías a una institución financiera.
9. ¿Cuál es su enfoque para invertir y/o planificar? Esta es una gran pregunta. Para ser breve, ayudo a la gente a proyectar cómo podría desarrollarse el futuro, principalmente relacionado con la jubilación. Las relaciones son únicas o continuas. Cuando administro activos, generalmente considero que es una relación continua. Para las inversiones, utilizo fondos mutuos y ETF de bajo costo. Se gestionan principalmente de forma pasiva, pero no exclusivamente.
10. para los clientes de gestión de activos, ¿Cuál es su tamaño de cliente típico?, La mayoría de los clientes tienen entre $100,000 y varios millones, pero sin duda hay excepciones.
11. ¿trabajaré con usted directamente o con un asesor junior? Trabajas directamente conmigo.

si desea obtener más información sobre cómo trabajar conmigo, hablemos, no hay costo ni obligación de chatear. Puede programar una hora que sea conveniente y luego tomarse su tiempo para decidir qué (si es que hay algo) es lo siguiente.

si eso se siente como un paso más grande de lo que estás listo para, Comience por obtener más información gratuita de mí., Aprenderá mucho sobre la planificación de la jubilación y tendrá fácil acceso a consejos y videos en las próximas semanas y meses. Si decides que no te importa, es extremadamente fácil optar por no participar en la parte inferior de cada mensaje.

¡Wow, acabas de aprender mucho!

esperemos que esto sea útil. Si necesita encontrar un asesor financiero diferente, puede encontrar asesores financieros de pago de varias otras fuentes:

• XY Planning Network cuenta con planificadores de pago con la designación CFP®.
• NAPFA incluye solo asesores de pago.,
• Garrett Planning Network incluye asesores que trabajan cada hora.