la consolidación de deudas consiste en usar un préstamo o tarjeta de crédito para pagar varios préstamos o tarjetas de crédito para que pueda simplificar el pago de su deuda. Con un saldo en lugar de muchos, debería ser más fácil pagar su deuda y, en algunos casos, asegurar una tasa de interés más baja del prestamista. Aunque hay múltiples beneficios a la consolidación de deuda, hay algunos inconvenientes, también.
¿Qué es la consolidación de deuda?,
la consolidación de deudas consiste en combinar múltiples deudas en un solo pago mensual pagándolas con una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamo.
cómo funciona la consolidación de deudas
digamos que tiene múltiples saldos de tarjetas de crédito y pequeños préstamos con diferentes tasas de interés y pagos mensuales:
- tarjeta de crédito a: 3 3,500, 24.90% APR
- tarjeta de crédito B: $2,500, 18.90% APR
- tarjeta de crédito C: card 1.500, 12.,00% APR
en lugar de pagar estos saldos individualmente, puede consolidar los tres saldos con un solo préstamo que requiere un pago en lugar de tres. Por ejemplo, si consolida estos saldos en un préstamo de 7 7,500 con una APR del 7.00% y cancela el préstamo en cuatro años, pagará interest 1,120.80 en intereses. En comparación, si usted hizo un pago mínimo mensual del 4% en cada tarjeta, tomaría más de 5 5,440 en pagos de intereses y 12 años para pagar completamente la deuda.,
Su puntaje de crédito es un factor en la calificación para una tasa de interés baja. Si su puntaje de crédito es más alto Ahora que cuando solicitó sus tarjetas de crédito, es posible que pueda obtener una tasa más baja que la que tiene actualmente en su(s) Tarjeta (s) de crédito.
Tipos de Consolidación de Deuda
Hay algunos métodos que puede utilizar para consolidar su deuda. Sus opciones pueden estar limitadas dependiendo del tipo de deuda, su situación crediticia y cualquier activo inmobiliario que tenga.,
transferencia de saldo de tarjeta de crédito
una tarjeta de crédito con un límite de crédito alto y una tasa de interés promocional en las transferencias de saldo es un buen candidato para consolidar otros saldos de tarjetas de crédito con tasas de interés altas en una sola tarjeta de crédito. La combinación de sus saldos bajo una tasa de interés que es más baja que la tasa promedio de sus saldos existentes le permite ahorrar dinero en intereses y pagar hacia una tarjeta de crédito en lugar de varias.
Las transferencias de saldo generalmente no cuentan para los bonos introductorios de efectivo, puntos o millas que ofrece una tarjeta.,
préstamo de consolidación de deuda
Los prestamistas a menudo ofrecen préstamos de» consolidación de deuda » que tienden a ser préstamos personales sin garantía diseñados específicamente para pagar deudas. Los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen una tasa de interés fija y un período de reembolso para términos de reembolso más estables.
consolidación de préstamos estudiantiles
estos préstamos son específicamente para consolidar múltiples saldos de préstamos estudiantiles en un solo préstamo con un solo pago mensual. Esto puede ser beneficioso si tiene varios préstamos estudiantiles con diferentes administradores., La consolidación de préstamos estudiantiles está disponible para préstamos privados y federales.
préstamos y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda
los préstamos y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda normalmente le permiten pedir prestado hasta un 80% -85% del valor acumulado de su vivienda. La opción de préstamo le permite sacar una cierta cantidad de dinero que usted paga a través de reembolsos fijos en un plazo determinado. Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) es similar a una tarjeta de crédito en que usted tiene acceso al dinero siempre que lo necesite y solo paga intereses sobre el dinero que realmente pide prestado., Sin embargo, tenga cuidado; es posible que tenga que pagar una serie de tarifas para finalizar su HELOC. Luego tomará el dinero de su préstamo o línea de crédito y pagará sus deudas existentes, ya sean tarjetas de crédito, préstamos personales u otro dinero prestado.
los préstamos hipotecarios y líneas de crédito requieren el uso de su vivienda como garantía. Si no paga su préstamo o línea de crédito, podría perder su casa a través de la ejecución hipotecaria.,
refinanciación hipotecaria de salida en efectivo
la refinanciación de salida en efectivo es un tipo de refinanciación hipotecaria en la que obtiene una nueva hipoteca que es más de lo que debe en su primera hipoteca. La nueva hipoteca paga la vieja y usted consigue embolsar la diferencia a través de un » efectivo hacia fuera.»Puede usar este dinero para pagar sus deudas existentes, asumiendo que lo que está aprobado cubre los saldos de su tarjeta de crédito y préstamo. Como recordatorio, las refinanciaciones en efectivo generalmente vienen con costos de cierre.
¿cuesta dinero consolidar su deuda?,
Es posible que tenga que pagar tarifas adicionales dependiendo del método de consolidación de deuda que elija. Algunas tarifas típicas incluyen:
- tarifas de transferencia de saldo para tarjetas de crédito (generalmente 3% -5%)
- tarifas de originación para préstamos personales utilizados para la consolidación de deudas
- costos de cierre para préstamos y líneas de crédito relacionados con hipotecas
la mejor manera de encontrar el préstamo o línea de crédito con las tasas más bajas es obtener cotizaciones de múltiples prestamistas y comparar las tarifas., Encontrará que algunos prestamistas que ofrecen préstamos personales para la consolidación de deudas, por ejemplo, no cobran ningún cargo en absoluto, mientras que otros cobran cargos por demora y cargos por originación.
Pros y contras de la consolidación de deuda
la consolidación de deuda tiene beneficios y desventajas a considerar antes de tomar una decisión final.
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más Fácil de administrar sus gastos mediante la combinación de varias deudas en un solo pago mensual.,
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es Posible bajar la tasa de interés
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Podría bajar su total mensual de pago de la deuda
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no Puede calificar para una tasa de interés más baja de lo que los saldos existentes
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Alargó plazo de amortización podría costar más de interés, incluso con una tasa más baja
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Algunos de los préstamos requieren que usted ponga su casa como garantía
la Consolidación de su deuda no disminuye la cantidad que usted adeuda. Simplemente reestructura su deuda en (idealmente) un pago mensual más asequible., La compensación podría ser un período de reembolso más largo o más intereses pagados en comparación con la no consolidación.
alternativas a la consolidación de deuda
después de revisar sus opciones, puede decidir que la consolidación de deuda no es la mejor manera de abordar su deuda. Dos métodos de pago populares que no requieren consolidación son las estrategias de bola de nieve y avalancha de deuda. Ambos se enfocan en pagar sus deudas uno a la vez., La bola de nieve de la deuda se centra en pagar primero sus saldos más pequeños y pasar a saldos más grandes, mientras que la estrategia de avalancha de deuda aborda primero los saldos con las tasas de interés más altas.
si su deuda se ha vuelto inmanejable o necesita ayuda con sus finanzas, considere a los asesores de crédito al consumidor. Estas agencias sin fines de lucro trabajan con los clientes para crear un presupuesto y negociar un plan de gestión de la deuda con los acreedores. El plan de gestión de deudas tiene como objetivo ayudarlo a pagar sus deudas dentro de tres a cinco años, con un pago mensual que pueda pagar.,
Puntos Clave
- la consolidación de Deuda le permite combinar múltiples deudas en un solo equilibrio con un solo pago mensual.
- Puede ahorrar dinero en intereses o reducir el tiempo de pago consolidando sus deudas.
- Un préstamo de consolidación de deuda, préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o transferencia de saldo de tarjeta de crédito son algunos métodos a considerar.
- La consolidación de deudas no siempre es la opción correcta. Las alternativas incluyen los métodos de la bola de nieve de la deuda o de la avalancha, así como la Consejería del crédito.,