para muchas personas, ser propietario de una casa trae un sentido de orgullo y libertad que no se puede igualar con el alquiler. Cuando usted es dueño de su propia casa, usted no está obligado por las reglas de un propietario, y sus pagos mensuales están construyendo la plusvalía. Aunque comprar una casa puede ser el primer paso que toma para construir riqueza a largo plazo, es importante entender los pros y los contras de ser propietario de vivienda antes de dar el paso.
Equity Advantage
La ventaja más obvia de comprar una casa es que es tuya., Puede pintar sus paredes del color que desee, cambiar el paisaje, instalar un aro de baloncesto o convertir su sótano sin terminar en un cine. Siempre que trabaje dentro de cualquier reglamento de construcción o zonificación, puede hacer casi cualquier cosa que desee con su hogar.
otro beneficio importante de ser propietario de una casa es que parte de su pago mensual de la hipoteca regresa a usted en forma de plusvalía. Cuando pagues el alquiler, nunca volverás a ver nada de ese dinero. Por otro lado, parte del pago de su hipoteca se aplicará parcialmente al capital del préstamo, lo que genera equidad.,
es posible que pueda aprovechar el capital de la casa mientras todavía vive en ella para hacer mejoras o consolidar la deuda.
desgravaciones fiscales
dado que su casa es un activo, puede ganar dinero si la vende por más de lo que pagó originalmente, y en algunos casos, esta ganancia puede incluso estar libre de impuestos. Si usted vende su casa principal, usted puede tener derecho a excluir hasta $250,000 de las ganancias de sus ingresos, o hasta $500,000 si usted y su cónyuge presentan conjuntamente., Para calificar para la exención de impuestos, usted debe haber sido propietario y haber vivido en el residente durante dos de los últimos cinco años antes de vender, y no haber utilizado la exención de impuestos en los últimos dos años.
También puede haber beneficios fiscales adicionales por ser propietario de una casa. En muchos casos, los intereses hipotecarios y los impuestos sobre la propiedad que paga son deducibles, lo que significa que reducirá su carga tributaria general.
costo de ser propietario
aunque hay muchos aspectos positivos en comprar una casa, no pasemos por alto los posibles inconvenientes., Si está alquilando y necesita reparaciones, generalmente puede llamar a su oficina principal o al propietario, y ellos arreglarán o reemplazarán los electrodomésticos sin costo alguno para usted. Cuando usted es dueño de su propia casa, puede haber muchos costos inesperados de reparación y mantenimiento que de otra manera no tendría si estuviera alquilando.
Otra cosa a considerar es la posibilidad de perder dinero en la casa. En términos generales, los bienes raíces generalmente han subido de valor, pero hay momentos en que el mercado inmobiliario se mantiene relativamente plano o disminuye., Dependiendo de los costos asociados con la venta y la cantidad por la que vende la casa, podría perder dinero.
compromiso
finalmente, comprar una casa es una propuesta a largo plazo. Cuando usted alquila, es posible que solo esté obligado a un alquiler mensual o anual, por lo que recoger y mudarse se puede hacer con un aviso relativamente corto. Una vez que usted compra una casa, no es tan fácil de recoger y mover. Usted tiene una obligación financiera significativa, y el proceso de vender una casa puede tardar varios meses en completarse.,
determinar la cantidad de casa que puede pagar
si ha decidido que comprar una casa es lo correcto para usted, el primer paso es determinar lo que puede pagar. Una de las directrices comunes a utilizar es la relación deuda-ingresos. La mayoría de los prestamistas sugieren que su relación total de deuda a ingresos no debe exceder el 36%, y su deuda hipotecaria por sí sola debe ser inferior al 28% de sus ingresos mensuales antes de impuestos.,
Para calcular su deuda-a-ganancias, haga lo siguiente:
- sume el total de sus ingresos brutos mensuales
- Multiplicar su ingreso bruto mensual por el 36%
- Añadir su deuda mensual
- Comparar las figuras del paso 2 y el paso 3
Su deuda mensual, incluyendo la hipoteca, debe ser inferior a la cifra calculada en el paso 2.
a continuación, sume todos sus pagos mensuales actuales de deuda no hipotecaria y resta de su ingreso bruto mensual., Este número le dará un pago hipotecario máximo aproximado que puede pagar. Idealmente, esta cantidad debe ser 28% o menos de su ingreso mensual. Incluso con estas pautas, es importante recordar que su situación finalmente dictará lo que realmente puede permitirse, así que considere todos los aspectos de su situación.
encontrar la hipoteca correcta
después de haber determinado cuánto puede pagar, es hora de comprar la hipoteca correcta. Dado que es probable que financie un préstamo por cientos de miles de dólares, es crucial que tome una decisión inteligente., Una mala hipoteca puede afectar significativamente sus finanzas con el tiempo.
la buena noticia es que hay un tipo de hipoteca disponible para casi todas las situaciones; la mala noticia es que elegir la equivocada puede costarle decenas de miles de dólares en intereses durante el plazo del préstamo. Los préstamos más comunes vienen en dos estilos: préstamos de tasa de interés fija y ajustable.
un préstamo de interés fijo le proporcionará estabilidad. La tasa de interés no cambiará durante la vida del préstamo, por lo que sus pagos se mantendrán estables., Un beneficio con un préstamo de tasa fija es que si las tasas de interés suben, usted continúa pagando su misma tasa más baja. Por otro lado, si las tasas bajan, es posible que esté pagando más que la tasa actual, aunque puede ser posible refinanciar por una tasa más baja.
con un préstamo de tasa ajustable, usted sacrifica parte de la estabilidad en los pagos por la capacidad de la hipoteca para ajustarse a las tasas de interés prevalecientes. Cuando las tasas de interés están bajando, esto puede ser para su beneficio, pero cuando las tasas están aumentando, puede encontrarse con un pago mensual más alto.,
pago inicial
Además de comprender qué tipo de préstamo debe buscar, considere el pago inicial. En una hipoteca tradicional, usted proporcionaría un pago inicial de al menos el 20% del precio de la casa porque, para la mayoría de los prestamistas, esta es la cantidad de capital que requieren para evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI).
cuando no puede poner el 20%, el prestamista generalmente requiere que también pague la prima del PMI, que puede ser de $20 a unos pocos cientos de dólares cada mes., Al hacer compras para una hipoteca, considere esto y pregunte si hay alternativas a pagar PMI si usted no será capaz de llegar a la cuota inicial completa.,