prácticamente todas las pólizas de responsabilidad civil caen en una de dos categorías: ocurrencia o reclamaciones hechas. Una póliza de ocurrencia cubre reclamos resultantes de una lesión u otro evento que ocurra durante el término de la póliza. La cobertura depende del momento del evento. Una póliza de reclamaciones cubre las reclamaciones que se realizan durante el período de la póliza. En este tipo de póliza, la cobertura depende del momento de la reclamación.,
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil compradas por propietarios de pequeñas empresas son pólizas de ocurrencia. Una excepción son las políticas de errores u omisiones, que normalmente se aplican sobre una base de reclamaciones hechas. En este artículo se describirán las principales diferencias entre las políticas de Reclamaciones y de ocurrencia. Para fines de demostración, comparará la versión de ocurrencia de la política de responsabilidad general de la ISO con su primo de reclamaciones.,
ocurrencia CGL
La mayoría de las pólizas de responsabilidad comercial están escritas en la versión de ocurrencia del formulario de cobertura de Responsabilidad General Comercial (CGL) de ISO o en un formulario muy similar a él. Este formulario cubre los daños que usted (el asegurado nombrado) o cualquier otro asegurado está legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad., Para que una reclamación esté Cubierta, La presunta lesión corporal o daño a la propiedad debe:
- ser causada por un suceso que tenga lugar en el territorio de cobertura
- ocurrir durante el período de la póliza; y,
- ser desconocido para el asegurado antes de que comience la póliza
tenga en cuenta que una reclamación está cubierta por la CGL solo si la lesión o daño ocurre durante el período de la póliza. La política no especifica cuándo debe ocurrir la ocurrencia (accidente)., Por lo tanto, una ocurrencia puede ocurrir antes o durante el período de la póliza, siempre y cuando la lesión o daño que causa ocurra durante el período de la póliza.
la CGL también guarda silencio con respecto al momento de las reclamaciones. Las reclamaciones pueden hacerse durante el período de la póliza o en cualquier momento posterior. Una ventaja clave de una póliza de ocurrencia es que cubre reclamos presentados muchos años después de que la póliza haya expirado.
claims-Made CGL
ISO ofrece una versión claims-made DE LA ISO CGL descrita anteriormente. En muchos aspectos, la CGL de las reclamaciones es idéntica a su contraparte de ocurrencia., Las secciones de exclusiones, límites, definiciones y «quién es un asegurado» en los dos formularios son muy similares.
a primera vista, los acuerdos de seguro en las dos formas parecen ser los mismos. Al igual que la CGL ocurrencia, la forma de reclamaciones hechas cubre los daños que el asegurado se convierte legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad. Para ser cubierto, además, la lesión corporal o daño a la propiedad debe ser causada por un suceso que tenga lugar en el territorio de cobertura., Sin embargo, el formulario de reclamaciones contiene dos disposiciones que no se encuentran en el formulario de ocurrencia:
- Primero se debe presentar una reclamación por daños contra cualquier asegurado durante el período de la póliza o cualquier período de informe extendido que se proporcione.
- La lesión corporal o daño a la propiedad debe ocurrir en o después de la fecha retroactiva si se muestra en las declaraciones, pero no después de que expire el período de la póliza.
características de las pólizas de reclamaciones
Los párrafos citados anteriormente demuestran dos características clave de una póliza de reclamaciones., En primer lugar, la póliza limita la cobertura a las reclamaciones realizadas por primera vez durante el período de la póliza. Por lo general, un reclamo se «hace» en la fecha en que usted (o su aseguradora) lo recibe o registra por primera vez. Una reclamación hecha antes de la fecha de inicio de la póliza o después de la fecha de vencimiento no está cubierta.
en segundo lugar, una póliza de reclamaciones puede contener una fecha retroactiva. Cuando se incluye una fecha retroactiva, no se proporciona cobertura para reclamaciones resultantes de eventos que ocurrieron antes de esa fecha. La fecha retroactiva es la fecha más temprana en la que pueden ocurrir lesiones o daños y aún estar cubiertos por la póliza., Por ejemplo, supongamos que está asegurado bajo una póliza de reclamaciones que tiene una fecha retroactiva del 1 de enero de 2016. Su póliza actual se aplica desde el 1 de enero de 2017 hasta el 1 de enero de 2018. El 3 de marzo de 2017, usted recibe un reclamo por una lesión sufrida el 15 de diciembre de 2015. Debido a que la lesión ocurrió antes de la fecha retroactiva, la reclamación no está cubierta.
La fecha retroactiva es generalmente la fecha de inicio de su primera demanda política. Esta fecha debe seguir siendo la misma cada vez que se renueve su cobertura de reclamaciones., No debe ser avanzado (movido hacia arriba) ya que esto reducirá su cobertura. Cuando busque cobertura para reclamaciones, trate de evitar comprar una póliza que incluya una fecha retroactiva. Muchas aseguradoras ofrecen pólizas que no contienen esta disposición.
requisitos de notificación de reclamaciones
todas las pólizas de reclamaciones estipulan que las reclamaciones deben realizarse durante el período de la póliza. Muchas políticas (incluida la CGL de reclamaciones ISO) no especifican un período de tiempo para informar las reclamaciones. Por el contrario, se limitan a indicar que las reclamaciones deben notificarse lo antes posible (o lo antes posible)., Estas políticas se conocen como políticas Pure claims-made.
algunas pólizas son más restrictivas y requieren que las reclamaciones se hagan y se informen a la aseguradora durante el período de la póliza. Estas pólizas se denominan pólizas de reclamos hechos y reportados. Es preferible una póliza de siniestros puros a una que se aplique sobre una base de siniestros hechos y reportados, ya que la primera ofrece una cobertura más amplia.
reclamaciones hechas a la póliza de ocurrencias
las brechas de cobertura pueden ocurrir si cambia de una póliza de reclamaciones hechas a una póliza de ocurrencias. El siguiente ejemplo demuestra por qué esto es cierto.,
supongamos que usted está asegurado bajo una póliza de responsabilidad general hecha por reclamos. Su póliza comienza el 1 de enero de 2017 y termina el 1 de enero de 2018. Cuando caduque su póliza, usted elige renovarla bajo la póliza estándar basada en ocurrencias. Su póliza de ocurrencias se extiende desde el 1 de enero de 2018 hasta el 1 de enero de 2019.
el 15 de diciembre de 2017, Ed, un cliente suyo, visita su oficina cuando tropieza y cae sobre una alfombra suelta. Ed se lastima la espalda. El 15 de marzo de 2018, se le notifica que Ed ha presentado una demanda contra su firma., Afirma que usted es responsable de su lesión porque no pudo mantener adecuadamente la alfombra. Jim busca 5 50,000 en daños compensatorios. El reclamo no está cubierto por su póliza de reclamos hechos porque se hizo después de que la póliza había expirado. El reclamo no está cubierto por su póliza de ocurrencia ya que la lesión de Ed no ocurrió durante el término de esa póliza.
período de informe extendido
la brecha de cobertura mencionada anteriormente podría haberse evitado si hubiera comprado un período de informe extendido., Un período de notificación extendido o ERP extiende el período de tiempo durante el cual las reclamaciones pueden ser hechas y/o reportadas al asegurador. No extiende su póliza. Un reclamo está cubierto por un ERP solo si resulta de una lesión (u otro evento cubierto) que ocurrió antes de que expirara su póliza.
muchas pólizas de reclamos proporcionan un ERP automático si su aseguradora cancela o no renueva su póliza, la reemplaza con una póliza de ocurrencia o adelanta la fecha retroactiva. El ERP automático generalmente se aplica por un corto tiempo, como 60 días.,
razones para comprar cobertura de reclamaciones hechas
Las pólizas de reclamaciones hechas tienen una serie de trampas, por lo que las empresas generalmente las compran por necesidad en lugar de por elección. Algunas coberturas, como la responsabilidad por prácticas de empleo, solo están disponibles en las pólizas de reclamaciones. Otras coberturas, como la responsabilidad por beneficios de los empleados, pueden estar disponibles en cualquier tipo de formulario, pero la versión de ocurrencia puede ser muy costosa. Debido a que los formularios de reclamaciones ofrecen menos cobertura, por lo general son más baratos que los formularios de ocurrencia.,