una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario diseñado para ser pagado en 40 años. Puede obtener pagos mensuales más bajos que una hipoteca a 30 años, pero pagará más intereses durante toda la vida del préstamo. Debido a que las hipotecas con plazos superiores a 30 años se consideran «no calificadas», pueden ser difíciles de encontrar.
¿cómo funcionan las hipotecas a 40 años?
Más allá del largo plazo, las hipotecas a 40 años funcionan de manera similar a otros tipos de hipotecas., Puede obtener uno con una tasa de interés fija, o uno con una tasa que cambia con el tiempo.
- hipoteca de tasa fija: con una hipoteca de tasa fija a 40 años, obtiene una tasa de interés fija que no cambia a lo largo de la vida del préstamo, para que sepa cuál sería cada pago mensual. Funciona como una hipoteca de tasa fija de 30 años o una hipoteca de tasa fija de 15 años; sin embargo, usted estira el calendario de pagos por 40 años.
- hipoteca de tasa ajustable: con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de 40 años, su tasa de interés puede fluctuar a lo largo de la vida del préstamo., Las armas de cuarenta años se construyen como sus contrapartes a corto plazo. Un ARM 5/1, por ejemplo, le da una tasa de interés fija para los primeros cinco años del préstamo. Después, la tasa se reajusta una vez al año por el resto del período de 40 años.
- préstamo de solo interés: algunos prestamistas pueden permitirle contratar una hipoteca a 40 años que solo requiere pagos de intereses durante los primeros años, generalmente 10. Después, el préstamo se convierte efectivamente en una hipoteca de tasa fija a 30 años., El beneficio es aún más pequeños pagos mensuales-pero, la compensación es arriesgada, porque usted no construye la plusvalía de la casa dentro de la primera década, y usted puede correr el riesgo de incumplimiento en el futuro por no descontar nada del capital del préstamo durante los primeros 10 años.
- pago global: aún más raro y arriesgado es una hipoteca de 40 años con un pago global. Con este tipo de préstamo, usted comienza a hacer pagos regulares como lo haría con una hipoteca de tasa fija a 40 años, pero debe todo el saldo al final del año 30., En ese momento, usted hace un «pago global» sustancialmente mayor para pagar su hipoteca. Si no puede pagar ese pago para el año 30, puede caer en incumplimiento. La Ley Federal promulgada después de la Gran Recesión generalmente prohibió los pagos globales en toda la industria.
beneficios de una hipoteca a 40 años
El principal beneficio de una hipoteca a 40 años es un pago hipotecario mensual más pequeño. Digamos que está comprando una casa de 2 200,000 con una tasa de interés fija del 4 por ciento y un pago inicial del 20 por ciento., Al comparar una hipoteca de 30 años con una hipoteca de 40 años, con una hipoteca de 40 años, ahorrará cerca de 1 100 al mes en su pago.
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comparar una hipoteca a 30 años con una hipoteca a 40 años en general, sin embargo, hay una diferencia de costo considerable durante el plazo.
Riesgos de una hipoteca a 40 años
el atractivo de los pagos mensuales más pequeños puede atraerlo, especialmente si usted es un comprador de vivienda por primera vez, pero pagar más intereses a largo plazo puede no ser la mejor compensación para todos.,
«A pesar de la reducción de los pagos mensuales, Si va a pagar estos préstamos a lo largo de la vida del plazo, los 40 años aumentan sus pagos totales en decenas de miles más», explica Steven Ho, oficial superior de préstamos del banco digital Quontic. «Lo mejor es entender su presupuesto y ver lo que funciona para usted en el corto plazo frente al largo plazo.»
utilizamos una tasa de interés fija del 4 por ciento para ambos Préstamos. Debido a que los prestamistas asumen más riesgo al darle más tiempo con un plazo de 40 años, pueden tener tasas de interés más altas en un escenario real.,
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«Con las tasas de interés es mucho mayor en un 40 años de hipoteca, que abarcará hasta el costo total del préstamo,» dice Matt Edstrom, CMO de GoodLife Préstamos para la vivienda en Laguna Hills, California.
para poner eso en perspectiva: si la tasa de interés fuera del 4.5 por ciento, en lugar del 4 por ciento, sus ahorros en el pago mensual de una hipoteca a 40 años bajarían a solo 4 45.,
además, con una hipoteca a 40 años, es posible que no tenga acceso a gran parte de la plusvalía de su casa dentro de las primeras décadas de hacer los pagos de la hipoteca a tiempo. La tasa de acumulación de capital con un préstamo de solo interés a 40 años es aún más lenta, porque estaría pagando cero capital durante un cierto número de años. Si usted necesita dinero en efectivo, la construcción de la equidad importa, porque usted puede pedir prestado en contra de su capital por sacar un préstamo o una línea de crédito hipotecario (HELOC).,
además, los prestamistas de hipotecas a 40 años pueden imponer estrictas pautas de calificación a estos productos con el fin de mitigar su riesgo. Por lo tanto, es posible que necesite un puntaje de crédito más alto y una proporción de deuda a ingresos más baja para calificar para una hipoteca de 40 años de lo que lo haría para una hipoteca de 30 o 15 años.
«no recomendaría hipotecas a 40 años a menos que sea la única forma en que podrá pagar lo que necesita», dice Edstrom. «Algunos podrían considerarlo solo para poder estirar esos pagos con el fin de pagar una casa que normalmente podría estar fuera de su rango de precio.,»
¿dónde puede encontrar una hipoteca a 40 años?
La Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB) clasifica las hipotecas con plazos superiores a 30 años como «no calificadas», por lo que la mayoría de los bancos y prestamistas establecidos no las ofrecen. Una hipoteca» calificada » es una que cumple con ciertos estándares establecidos para garantizar que los consumidores puedan pagar razonablemente el préstamo.
algunos bancos y cooperativas de crédito más pequeños pueden ofrecerlos, sin embargo, tan cuidadosamente investigue a los prestamistas que lo hacen. Asegúrese de comparar las tarifas actuales y tenga cuidado Si recibe una oferta con una tarifa que sea considerablemente más alta que las tarifas actuales., Pregúntele a su prestamista cuáles son los requisitos de pago inicial y para obtener detalles sobre las tarifas, incluidas las multas por pago anticipado.
alternativas a las hipotecas a 40 años
Si está buscando pagos mensuales más bajos, tiene opciones. Su prestamista puede permitirle pagar puntos hipotecarios o puntos de descuento por adelantado para reducir su tasa de interés, lo que recorta su pago mensual en el futuro.
una hipoteca de tasa fija a 30 años puede venir con un pago mensual ligeramente más alto, pero más en ahorros a lo largo de la vida del préstamo. También podría considerar un brazo a corto plazo., Esto puede ofrecer tasas de préstamo más pequeñas al comienzo de su plazo. A medida que ahorre más y mejore su crédito, puede refinanciar en una hipoteca de tasa fija favorable antes de que se restablezca su ARM.
En general, las hipotecas a 40 años pueden ser más riesgosas que sus contrapartes más comunes, como las hipotecas a 30 o 15 años, por lo que sopesa cuidadosamente los pros y los contras.
imagen destacada por Laurie LaPorte de Getty Images.
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