La crisis financiera puede resultar una bendición para Michael Wagner, un asesor financiero de 37 años con Joseph Gunnar & Co., un corredor / distribuidor con sede en el Centro de la ciudad de Nueva York. Wagner está en el proceso de abrir dos bancos nacionales, uno en el Condado de Nassau, Long Island, y el otro en el norte del Estado de Nueva York. En el entorno actual, puede tomar alrededor de dos años y 2 2 millones para encontrar organizadores calificados, gestión y obtener la aprobación de los reguladores del Gobierno., (Y antes de tomar el efectivo de los depositantes, ha recaudado millones en capital semilla de los inversores.) Y, sin embargo, a pesar de la crisis crediticia, este es el momento ideal para iniciar un banco. O eso dicen las personas que ayudan a la gente a crear bancos.
los acontecimientos que literalmente sacudieron los cimientos del sistema financiero apenas necesitan repetirse. Y aunque las noticias se han aclarado recientemente, es posible que todavía nos enfrentemos a una procesión de quiebras bancarias regionales y comunitarias. De hecho, 77 bancos han quebrado este año hasta mediados de agosto, 24 de ellos solo en julio, y eso marca la tasa de quiebra bancaria más alta desde 1992., La mayoría de las quiebras bancarias de este año son de tamaño pequeño a regional. En los grandes bancos, 19 de los cuales controlan el 91 por ciento de los depósitos de más de plus 13 billones de dólares de la Nación, la prensa negativa continua haciendo crónicas de las fechorías bancarias y el mal juicio está dañando su reputación. ¿Esos» activos problemáticos » de los que se suponía que se encargaría TARP? Todavía están ahí: worth 657 mil millones en los 19 bancos más grandes, según el Panel de Supervisión del Congreso (COP), El Comité que supervisa TARP y otros esfuerzos del gobierno para estabilizar el sistema financiero., No es mejor en las empresas más pequeñas: carteras de bienes raíces comerciales y préstamos para la construcción están socavando los bancos regionales y locales de larga data. Un informe de COP dice que un peor escenario de pérdidas de estos tipos de Préstamos puede llegar a $81 mil millones en 700 bancos. Otros proyectan losses 100 mil millones en pérdidas en 900 bancos, señala el informe.
en medio de la carnicería, Wagner ve un mercado maduro para nuevos participantes fuertes. Y también lo hacen los analistas bancarios., «Piense en lo que puede hacer con un balance limpio, préstamos sólidos y un servicio al cliente real en este entorno», dice Wagner, quien recuerda que ni una sola persona en la sucursal local del gran banco donde solía tener un saldo de cuenta de siete cifras sabía su nombre. Prevé lanzar un banco donde los clientes conozcan al personal y viceversa. También ve a su banco haciendo préstamos sólidos a propietarios de pequeñas empresas (aquellos con menos de $100 millones en ingresos). Esa es la visión., Y si la economía realmente está tocando fondo y se está gestando una recuperación (por tibia que sea), las pequeñas empresas serán en última instancia el motor que impulse esa recuperación.
Asesor de Inversiones Michael Wagner
Wagner no es el único que es alcista en la banca. Gerard Cassidy, Director Gerente de bank equity research en RBC Capital Markets, lo llama» el mejor » momento para iniciar un banco. Pero Cassidy también está claro que su evaluación viene con algunos grandes «ifs» adjuntos., Asegurarse de que tiene esos» ifs » cubiertos es por lo que Wagner contrató a un consultor para guiarlo a través del proceso de apertura del Banco. Aunque Wagner ha estado en el lado de la financiación de nuevas empresas bancarias antes (ayudó a recaudar $26 millones para capitalizar USA Bank en Port Chester, NY, en 2005), el proceso de apertura de un banco es bastante más complejo que simplemente recaudar fondos.
entre las preguntas que un consultor puede ayudar a responder: ¿ hay necesidad de un banco en su mercado? ¿Tiene experiencia la dirección propuesta y tiene una reputación intachable?, ¿Son los organizadores y directores de buena reputación, con fuertes relaciones en el mercado objetivo? ¿Se puede obtener suficiente capital de una población de inversores cansada de las instituciones financieras? Y, finalmente, ¿es todo esto lo suficientemente sólido como para obtener la aprobación regulatoria de un regulador sobrecargado y escéptico? Wagner cree que puede hacer todas estas cosas, pero no solo. Si ha hecho su tarea, eventualmente será aprobado, dicen los abogados, pero podría tomar alrededor de dos años.,
Phasing in Success
actualmente, Wagner, un nativo de Melville, Long Island, está en la «fase 1» de lo que Hudson dice son las cinco fases de iniciar un banco (ver barra lateral). Es una de las 25 personas en el grupo organizador de un banco planeado para el Condado de Nassau (Long Island). Hudson describe al futuro Banco de Nassau como un «banco comercial con ciertos productos de financiamiento especializados», como el financiamiento de primas de seguro que atiende a personas de alto patrimonio neto., Todavía no se ha elegido una ubicación exacta, que se decidirá después de un análisis de los depósitos bancarios en los diversos códigos postales, la competencia de otros bancos y otras investigaciones demográficas que entrarán en el plan General de negocios que forma parte de la aplicación oficial a la OCC. Wagner y su grupo organizador también están en el proceso de seleccionar la dirección de Nivel C, otro paso crítico. Hudson estará a cargo de reclutar y proporcionar a los organizadores una serie de opciones., «Nuestro objetivo es encontrar personas que combinen el plan de negocios con su experiencia, pero que también tengan registros limpios y sean aprobados», dice. (Para mayor empuje, Hudson emplea a dos ex contralores adjuntos de OCC.) Todos los altos ejecutivos, desde el CEO, CCO (chief credit officer), COO y CFO hasta tal vez incluso un director de tecnología, necesitan experiencia previa en esos roles en bancos acreditados.
lo que hace que esto sea especialmente importante y difícil es que hay una escasez de personas que se ajusten a esa descripción, dice Ed Carpenter, fundador de Carpenter & Co.,, una firma de capital privado que está clasificada como una sociedad de cartera bancaria, una de las cuatro firmas de este tipo en el país. «Si no tienes a la gerencia lista, no empieces», advierte Carpenter. Carpenter & Co. es el mayor actor en el espacio de consultoría bancaria, habiendo lanzado más de 715 bancos en los últimos 33 años.
Cuando la administración se haya resuelto, Wagner estará oficialmente listo para la «fase 2», la fase de aplicación. La OCC, junto con la FDIC, están a cargo de aprobar solicitudes para cartas nacionales como la de Wagner., Pero eso está muy lejos — de 9 a 12 meses dice Hudson-y Wagner sabe lo importante que es solo involucrar a las personas adecuadas y comprometerlas con el grupo organizador.
Eso es porque él ha estado aquí antes. Él y un cliente suyo de sus días en Laidlaw & Co-una persona que también estuvo involucrada en el financiamiento del Banco de EE. Hudson aprobó la ubicación y los organizadores, muchos de los cuales eran cohortes del cliente de Wagner y miembros bien conectados de la Comunidad del mercado objetivo., De hecho, los 17 parecían comprometidos y listos para el largo plazo. Pero Wagner dice que rápidamente se dio cuenta de que solo un puñado quería ser parte de la construcción del banco; los otros solo querían invertir y venir para el viaje. Actualmente, Hudson dice que está ayudando a encontrar un grupo más comprometido de organizadores para el Banco del Condado de Rockland.
Dan Hudson, fundador y CEO de Nubank
Según Hudson, consiguiendo el grupo organizador de un derecho esencial., Es este grupo de aproximadamente dos docenas de individuos-banquero (s), un contador público, abogados, doctor(s), un líder religioso, otros con profundas redes financieras y sociales en la comunidad donde se ubicará el banco — que determinará el éxito de la salida a bolsa y el negocio a partir de entonces. «Estas son las personas que te traerán de 600 a 1,200 inversores cuando el banco se haga público», dice Hudson. Y esos accionistas traerán tres amigos durante el próximo año o dos. Así que la capacidad y las conexiones de esas personas son cruciales., Tanto es Así que Hudson dice que felizmente despedirá a un cliente si siente que el grupo organizador no es lo suficientemente bueno. Según Hudson, hacer público el banco es en gran medida una cuestión práctica: «no hay liquidez en un acuerdo privado», dice.
Wagner espera recaudar 3 30 millones en la oferta pública inicial de su banco. Por lo general, la tarifa de Hudson por el servicio es de alrededor del 5 por ciento del dinero recaudado. (Debido a las reglas regulatorias y el hecho de que Hudson no tiene un b/d, no puede decir cuál será su tarifa exacta.,»Nunca hemos tenido una quiebra bancaria y nunca hemos dejado de abrir», cuenta Hudson, una afirmación que incluye en sus materiales de marketing. Pero además de encontrar una dirección calificada — hay mucha gente por ahí que ha tenido éxito en volar sus bancos-Wagner todavía se enfrenta a las formidables tareas de reunir capital y lograr la aprobación regulatoria.,
James Rockett, socio de Bingham McCutcheon que trabaja en la sucursal de la firma en San Francisco y se especializa en la creación de empresas bancarias, dice que el derecho de Wagner de iniciar un banco en este entorno podría ser una empresa enormemente exitosa a medida que la economía se cura. Pero el período actual le recuerda a finales de la década de 1980 y principios de la década de 1990, cuando el Gobierno todavía estaba tratando de limpiar después de la crisis de ahorros y préstamos. Los inversores estaban conmocionados. Casi 600 bancos fallaron entre 1989 y 1991. Rockett recuerda no tener un solo banco abierto en California entre 1989 y 1994., «Creo que ahora estás viendo la misma renuencia a dedicar capital a los bancos», dice, y agrega que algunos clientes le han dicho que la impresión que tienen de la FDIC es de desaliento para las nuevas solicitudes bancarias.
Es fácil ver por qué. Según la FDIC, 305 bancos estaban en su lista de instituciones problemáticas al final del primer trimestre con expectativas de fallas para costarle 7 70 mil millones hasta 2013. Los más de 70 bancos que han quebrado este año le han costado a la FDIC más de 1 12.5 mil millones, reduciendo sus reservas a reserves 13 mil millones., Para combatir esto, la FDIC pidió al Tesoro fondos de emergencia al final del primer trimestre y recientemente aumentó las tasas de seguro de depósitos en todos los bancos. Los bancos pequeños dicen que el aumento de la tasa de seguros es injusto y perjudicial para los balances, pero dada la posición de la FDIC, un aumento de la tasa podría convertirse en una ocurrencia regular, dicen los analistas del Banco.
«aún así, si tiene esos elementos críticos, el plan de negocios, la gestión y la capacidad de recaudación de capital, es un gran momento», dice Cassidy de RBC., «Usted puede elegir a sus clientes, cobrar diferenciales más amplios y no tiene la carga de los problemas de crédito que enfrentan los bancos que están hasta sus ojos en malos CRE y préstamos de construcción.»
