Paso 1: lograr un ingreso estable para vivir. Paso 2: guardar.
Pero, ¿cuánto? ¿Dónde deberías poner ese dinero? ¿Y para qué deberías estar ahorrando, exactamente? Esas son algunas de las preguntas más importantes que debe hacerse a medida que comienza su viaje hacia la mejora de su situación financiera.
le pedimos a la entrenadora de Finanzas personales Kelly Harrell, fundadora de Money Tree Academy, que nos ayudara a responder estas preguntas cruciales.,
¿Cuánto debo ahorrar realmente de mi cheque de pago?
un buen marco para ahorrar es seguir la regla del 50/30/20: asigne el 50% de sus ingresos a «necesidades» como el alquiler y los comestibles, el 30% a «deseos» como comprar comida para llevar o jeggings, y el 20% a ahorrar dinero y pagar deudas.
Por supuesto, un marco no está establecido en piedra, y el desglose 50/30/20 puede funcionar mejor cuando se modifican los porcentajes para adaptarse a su situación exacta., Por ejemplo, el 50% de sus ingresos puede no ser suficiente para cubrir los gastos requeridos, o puede considerar asignar más del 20% de sus ingresos a una deuda de tarjeta de crédito particularmente alta. Si usted se encuentra en una situación con una gran cantidad de deuda considerar 50 (necesidades)/20 (quiere) / 30 (pagos de la deuda y ahorros).
si tiene un hogar de dos ingresos
Kelly Harrell sugiere una variación de la regla 50/30/20 si tiene dos asalariados en su familia. Uno de esos asalariados, dice, «debe procurar que los gastos básicos y necesarios (vivienda, transporte, alimentación) estén cubiertos al 100%.,»Entonces, si piensas en un hogar de dos ingresos con cada persona ganando ingresos aproximadamente similares, uno de esos ingresos cubre el 50% (los gastos básicos y necesarios). El segundo, dice, debe apuntar a «solo ser utilizado para gastos discrecionales, jubilación y metas de ahorro de emergencia.»
También dice que el objetivo a largo plazo es » tener un ingreso que cubra los gastos necesarios y discrecionales, con el segundo ingreso que se destina, exclusivamente, a la jubilación y los ahorros de emergencia.»(Hey, podemos soñar. Por supuesto, ese tipo de ahorro es el ideal, y es más fácil decirlo que hacerlo., Pero no temas, todavía hay maneras de salvar.
si su familia es un hogar de un solo ingreso, es posible que desee seguir un marco más tradicional 50/30/20-adaptado para las necesidades de su familia, por supuesto!
por porcentaje de ingresos
su nivel de ingresos afectará cuánto puede y debe ahorrar de cada cheque de pago. Lo que más importa no es el ingreso total del hogar, sino cómo se comparan sus ingresos con sus gastos (su proporción).
si sus ingresos son suficientes para cubrir sus gastos básicos, es posible que desee buscar formas de aumentar sus ingresos o disminuir sus gastos.,
Idealmente, ingresos – gastos = un número positivo.
entonces, ¿cómo sabe cuánto de su cheque de pago debe ahorrar? Realice un seguimiento de sus gastos durante al menos un mes completo. Luego divida esos gastos en costos esenciales vs. costos discrecionales y compare los montos para cada tipo de gasto con sus ingresos del mes.
digamos que su ingreso familiar es de $3.000 por mes, y descubre que sus gastos esenciales son de $2.500 por mes. En ese caso, el 83% de su cheque de pago se destina a gastos básicos, lo que le deja solo el 17% Para gastos discrecionales y ahorros., Un porcentaje razonable de ahorro en esa situación es de 5-10%, dependiendo de cuánto sienta que necesita para esos gastos de diversión del día a día. Por supuesto, si sus gastos son esencialmente el 83% de su cheque de pago, le recomendamos que examine dónde podría reducir esos gastos.
si sus gastos no discrecionales son de 2 2,500 pero su ingreso familiar asciende a 6 6,000, solo está gastando alrededor del 42% de su cheque de pago en gastos básicos. Eso le da algunos fondos adicionales para invertir en ahorros cada mes., Usted podría razonablemente ahorrar el 25% de su cheque de pago en ese escenario y todavía tener una suma cómoda para los costos discrecionales.
echa un vistazo a la guía Simple para el presupuesto familiar para obtener más ideas sobre cómo presupuestar para su familia «cómo presupuestar para su familia»)!
¿para qué debo ahorrar?
construir un fondo de ahorros de emergencia es un objetivo de ahorro importante. Le permite seguir pagando sus gastos básicos y necesarios durante un período de tiempo en caso de que surja un problema (pérdida de trabajo, emergencia médica).,
La mayoría de los expertos en finanzas personales le sugerirán que tenga un cierto número de meses de Gastos cubiertos en su cuenta de ahorros. Tres meses de gastos es un buen comienzo, mientras que tener seis meses de gastos escondidos es un gran objetivo a largo plazo. Si usted confía en el trabajo de «economía de trabajo» (como Lyft o DoorDash), tiene un ingreso inconsistente o tiene muchos dependientes, es posible que desee apuntar a ahorrar 12 meses de gastos como su meta final de ahorros de emergencia.
recuerde, la cantidad que ahorra se basa en los gastos requeridos, no en los discrecionales.,
dependiendo de su meta de ahorros de emergencia, querrá ajustar cuánto ahorra de cada cheque de pago.
Kelly dice: «no hay una cantidad de ahorro única para Todos, solo sugerencias generales. Las personas deben tener siempre en cuenta la estabilidad de su situación laboral.»
cuanto más alto sea su objetivo de ahorros de emergencia, más querrá ahorrar de cada cheque de pago., Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia o toda su familia depende de una sola fuente de ingresos, es posible que desee ahorrar más del 20% de cada cheque de pago mediante la reducción de los gastos discrecionales durante unos meses, al menos hasta que tenga tres meses de gastos ahorrados.
¿para qué ahorro si ya tengo un fondo de emergencia?
una vez que tenga los gastos de tres meses guardados, puede optar por cambiar parte o todo el dinero que está ahorrando de su cheque de pago hacia otras metas., Es una buena idea canalizar al menos parte de sus ahorros hacia la jubilación, mientras que el resto puede ir a metas de ahorro personalizadas que lo ayudarán a lograr sus sueños.
piensa bien en tus metas. ¿Tienes unas vacaciones de ensueño? Con la esperanza de pagar sus préstamos estudiantiles? Invertir en mejores herramientas para su comercio? Priorice sus objetivos más grandes o más inmediatos, y ahorre para ellos primero.
cómo ajustar su plan de ahorros
a medida que alcance varios objetivos de ahorro, puede cambiar su plan de ahorros para que coincida con su nueva situación financiera., Kelly dice que alienta a sus clientes
» a desarrollar tres planes de gastos:
- gastos básicos, necesarios,
- necesarios, más gastos discrecionales,
- gastos de sueño (necesarios y discrecionales, más gastos para las metas de sueño).»
luego elige qué plan usar como presupuesto basado en lo urgente que es acumular tus ahorros. Por ejemplo, si no tiene ahorros de emergencia y su situación laboral es precaria, probablemente querrá usar el plan #1: gaste solo en las necesidades y ahorre todo lo demás., Si no tiene ahorros pero tiene una fuente de ingresos muy segura, puede elegir el plan #2 en su lugar.
una vez que haya alcanzado la meta de su fondo de emergencia, puede continuar acumulando sus ahorros, pero podría permitirse más gastos discrecionales. Si usted participa en un plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo y su empleador ofrece una contribución equivalente, entonces es posible que también desee contribuir lo suficiente para maximizar esa contribución del empleador.
finalmente, cuando su fondo de emergencia haya alcanzado su meta predeterminada, puede cambiar su plan de ahorros para acomodar sus otras metas., Algunas personas consideran que este es un buen momento para aumentar sus ahorros para la jubilación; poner 10-15% de su cheque de pago en cuentas de jubilación es una gran meta (más si se está acercando a la edad de jubilación y tiene poco o nada ahorrado para este propósito). El resto de sus ahorros pueden ir hacia sus metas personales, ya sea para comprar una casa, pagar su préstamo estudiantil o ir de vacaciones de sus sueños.
¿Dónde debo guardar mis ahorros?
Un buen lugar para sus ahorros, no es de extrañar, ser una cuenta que devenga interés., Mantener sus ahorros separados de su dinero de gasto diario hace que sea mucho más fácil rastrear cuánto ha logrado reservar. También significa que no gastará accidentalmente algunos de esos preciosos ahorros para pagar los gastos básicos. Finalmente, ganar un poco de interés es una buena manera de aumentar sus ahorros.
sus ahorros no jubilatorios pueden ir a cualquier número de diferentes tipos de cuentas que devengan intereses y productos financieros, desde la cuenta de ahorros regular ofrecida por muchos bancos hasta cuentas corrientes de alto rendimiento, CD, cuentas del mercado monetario y más., El mejor producto para usted variará dependiendo de sus objetivos y necesidades de ahorro.
por ejemplo, los CD pueden tener excelentes rendimientos, pero solo si deja el dinero en la cuenta hasta que el CD madure. Esto hace que los CDs sean una buena opción para los objetivos de ahorro a largo plazo, pero no para su fondo de emergencia, que debe permanecer fácilmente accesible.
una vez que se encargue de los ahorros básicos de emergencia, tendrá múltiples metas de ahorro. En la mayoría de los casos, la solución es configurar múltiples cuentas que devengan intereses, una para ahorros de emergencia y otra para otros ahorros., Sin embargo, esto puede hacer que administrar sus ahorros sea un poco más complicado y también puede limitar la cantidad de interés que obtiene porque algunos bancos requieren que tenga un cierto saldo en una cuenta de ahorros para ganar la tasa de interés más alta posible.
comience a guardar con la cuenta de objetivos protegidos
Es Por Eso Que Simple desarrolló la cuenta de objetivos protegidos. Esta es una cuenta de cheques de alto rendimiento (lo que significa que paga una tasa de interés alta en comparación con el promedio del mercado) que puede usar para asignar sus ahorros tanto a una meta de Ahorros como a una meta de fondos de emergencia., Después de abrir una cuenta corriente Simple, configurar su propia cuenta de objetivos protegidos también es rápido y fácil. ¡Y cualquier cosa que haga ahorrar dinero más fácil es una buena cosa!