anticipar los costos de cierre de préstamos VA es una parte importante del presupuesto y el ahorro para su préstamo hipotecario. ¿Sabes qué esperar? El beneficio de préstamo hipotecario VA es una de las ventajas más importantes de unirse a las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos, y si planea usar este préstamo hipotecario una vez que haya cumplido el tiempo suficiente en uniforme para calificar, querrá saber para qué ahorrar.
es mejor comenzar a planificar y ahorrar al menos 12 meses antes de su solicitud de préstamo, más si es posible.,
la razón es que los gastos inesperados en el camino pueden surgir y usted querrá agregar algo de dinero para un «colchón» en caso de que se le requiera que se sumerja en el dinero reservado para los costos de cierre de su préstamo entre su planificación y la etapa de solicitud del préstamo.
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La definición de costos de cierre
el término «costos de cierre» se define vagamente y puede referirse a muchos gastos asociados con su hipoteca. Algunos costos de cierre pueden ser financiados, otros no. Y Algunos gastos asociados con su préstamo pueden ser pagados por el Vendedor, mientras que otros no. Las reglas del préstamo hipotecario del VA dejan claro que cualquier pago inicial que haga es un gasto separado de todos los demás costos de cierre.,
eso no significa que el pago inicial no venza a la hora de cierre, pero sí significa que su pago inicial está sujeto a ciertas restricciones, incluida la prevención del vendedor de pagar dinero para su pago inicial. El vendedor está autorizado a ayudarle con hasta el 4% de los costos de cierre de no pago inicial en los que incurra.,
Algunos lectores entienden que las hipotecas de VA no incluyen pago inicial en muchos casos, y pueden confundirse por nuestra discusión sobre hacer pagos iniciales, pero el manual del prestamista de VA (Folleto de VA 26-7) explica que los prestatarios que hacen un pago inicial de cinco o diez por ciento están autorizados a recibir una tarifa reducida de financiamiento de préstamos de VA (ver más abajo) como resultado de hacer ese pago inicial.
Es por eso que es una muy buena idea considerar sus opciones con respecto a hacer el pago inicial: podría ahorrarse algo de dinero en otras áreas al ahorrar los fondos adicionales para depositar.,
es posible que Algunos costos de cierre no se apliquen a ciertos prestatarios; esto es generalmente cierto para aquellos exentos del cargo por financiamiento de préstamos del VA (consulte a continuación), y no todos los prestatarios del VA harán o elegirán hacer un pago inicial. Algunos prestamistas pueden renunciar a ciertas tarifas, pero cobran a otros para compensar por no requerir cosas como el cargo fijo del prestamista para hacer negocios en el préstamo (ver a continuación).
costos de cierre del préstamo hipotecario de VA
la tarifa de originación de VA
se le puede cobrar una tarifa de originación de hasta el uno por ciento del préstamo, que está destinada a compensar los gastos del prestamista asociados con su préstamo hipotecario., Un prestamista puede optar por cobrarle la tarifa del uno por ciento, o renunciar a esa tarifa pero cobrar otros costos que normalmente no se permitirían.
¿Cuáles son esos costos?, Los prestatarios que pagan la tarifa del prestamista no deben ser cobrados por artículos que incluyen lo siguiente:
- tarifas de FIDEICOMISO
- tarifas de notario público
- servicios fiscales
- tarifas de solicitud de préstamo
- tarifas de procesamiento
- tarifas de bloqueo de tasa de interés
- tasaciones del prestamista
- franqueo
este gasto varía dependiendo del mercado de la vivienda, pero usted puede encontrar seguro ahorrar 4 400-6 600 para este gasto como regla general. Para las hipotecas del VA, el prestamista no fija la tarifa de tasación, que es el trabajo del VA.,
Las tarifas de tasación son costos iniciales pagados por los servicios prestados y no son reembolsables después de que el trabajo se haya completado, incluso si decide no continuar con el préstamo o el préstamo es denegado.
cargos de título
el seguro de título es un gasto que debe discutir con su oficial de préstamos. Este tipo de seguro puede proteger tanto al comprador como al prestamista en los casos en que haya problemas Legales, Gravámenes u otros problemas asociados con el título después del cierre del préstamo.,
El cargo por financiamiento del préstamo del VA
este gasto no está relacionado con el cargo del prestamista y se cobra a los veteranos que usan su beneficio de préstamo hipotecario del VA.
la tarifa de financiamiento de Préstamos del VA compensa la carga del Contribuyente en el programa de préstamos hipotecarios del VA y ciertos veteranos: aquellos que reciben o son elegibles para recibir compensación del VA por problemas médicos relacionados con el servicio están exentos de tener que pagar esta tarifa. Sin embargo, esta exención no es automática–hable con un prestamista para saber lo que tendrá que hacer para reclamar la exención.,
puntos de descuento
si está interesado en reducir la tasa de interés de su préstamo hipotecario, puede comprar puntos de descuento para comprar permanentemente la tasa de interés de su hipoteca.
hacerlo puede ahorrarle dinero durante la vida útil del préstamo, pero si cree que puede vender la casa sin pagar la hipoteca (especialmente si solo planea mantener la casa unos pocos años o menos de 10 años) comprar puntos de descuento puede no ser de Su interés.,
calcule los porcentajes o pida a un prestamista del VA participante que lo ayude a comprender si los puntos de descuento son adecuados para su situación y sus planes financieros. Pregúntele al prestamista cuánto ahorrará durante la vida útil del préstamo al comprar puntos de descuento y tome su decisión a partir de ahí.
cargos por Informe de crédito
algunos, pero no todos los prestamistas cobran un cargo por acceder a sus informes de crédito. Esta tarifa es comparativamente baja junto con otros cargos como la tarifa de tasación, pero el VA impone un límite sobre cuánto puede cobrar el prestamista por este gasto.,
tarifas de control de plagas
los préstamos VA generalmente no requieren que el prestatario pague una tarifa de inspección de termitas, pero un pequeño número de estados tienen leyes que permiten el cargo. Pregúntele a su oficial de préstamos qué es aplicable en su código postal.
inspecciones sépticas y de pozos
es importante diferenciar entre una tarifa de inspección y una tarifa de Reparación; es posible que deba pagar las reparaciones para llevar un sistema séptico o de pozos al código cuando sea necesario., Recuerde que el VA no establece reglas del código de salud para pozos y sistemas sépticos, sino que depende de la autoridad local para establecer estándares dentro de esa jurisdicción.
la inspección del hogar
Esta no es una tarifa obligatoria establecida por el Departamento de Asuntos de veteranos, pero también puede serlo. ¿Por qué? Porque ningún comprador de casa debe comprar una casa que no ha sido inspeccionada.
una evaluación no es una inspección, aunque muchos profesionales de la industria casualmente se refieren al proceso de evaluación como tal., La inspección de la casa es organizada y pagada por el prestatario y nunca debe comprar una casa sin la inspección.
no puede tomar una decisión informada sobre la verdadera naturaleza de la propiedad sin la inspección y las tasaciones del VA no requieren que el tasador se suba al techo, ingrese a áreas de difícil acceso de la casa, etc.
comprar una casa sin una inspección es idéntico en todos los aspectos a comprar un automóvil sin haberlo conducido primero. Simplemente no tienes idea de lo que estás recibiendo., La tarifa de inspección de la casa es algo que los prestatarios deben ahorrar como un gasto obligatorio a pesar de que técnicamente no es uno.,
Joe Wallace es un veterano de 13 años de la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y ex reportero de Air Force Television News
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