algunas definiciones útiles
al leer sobre finanzas personales, es posible que encuentre términos que parecen algo complicados. Aquí hay algunos términos de uso común, con una explicación para ayudarlo a comprender mejor.
activos
Su dinero y propiedad. Por ejemplo:
- activos en efectivo e inversiones (cuentas bancarias, ahorros, acciones y bonos, RRSP, TFSA, Resp, etc.,)
- propiedad Personal (hogar, vehículo, muebles, joyería, antigüedades, obras de arte, etc.)
- ciertos contratos (como pólizas de seguro de vida)
- Algunos de estos activos están a salvo de incautación por parte de los acreedores.
Reunión de acreedores
Sus acreedores pueden solicitar este tipo de reunión. Solo habrá una reunión de acreedores si hay una solicitud de los acreedores que tienen al menos el 25 por ciento del total de sus deudas.
calificación crediticia
una calificación que le otorga una agencia de crédito (Equifaxor TransUnion). Esta calificación se basa en varios criterios., Pero básicamente, cuanto mejor esté en el pago, mejor será su calificación.
acreedor
La persona o institución a la que debe dinero.
deuda garantizada y no garantizada
una deuda garantizada le da a su acreedor el derecho de embargar el activo si deja de hacer pagos. Por ejemplo, si ya no puede hacer los pagos de su préstamo de automóvil, el banco que le dio un préstamo puede confiscar su automóvil.
la deuda no garantizada se refiere a toda deuda que no implique garantía. Por ejemplo, tarjetas de crédito, líneas de crédito personales, préstamos personales, etc., Con este tipo de deuda, el acreedor no tiene el derecho de confiscar sus activos, incluso si usted no hace pagos.
ingreso excedente
Este es el ingreso de su hogar que supera cierto límite establecido por el Gobierno.
¿es una propuesta del consumidor lo mismo que una propuesta a los acreedores?
sí, es lo mismo. El nombre oficial es consumer proposal.
¿presentar una propuesta de Consumidor es similar a declararse en bancarrota?
una propuesta de Consumidor es una solución que se utiliza comúnmente como una alternativa a la quiebra. Ofrece varias ventajas., Una propuesta de Consumidor le permite:
- pagar menos dinero cada mes
- devolver solo una parte de sus deudas
- pagar su deuda en un plazo más largo o más corto
así es como una propuesta difiere de la bancarrota:
- con una propuesta de Consumidor, usted hace el mismo pago mensual durante la duración de su propuesta. Con una bancarrota, la cantidad que paga mensualmente cambia dependiendo de sus ingresos. Usted necesita estar en contacto con su fideicomisario para hacerles saber cuánto está haciendo durante la duración de su bancarrota, para que sus pagos mensuales puedan ser ajustados.,
- con una propuesta de Consumidor, todos sus activos están protegidos. Cuando se declara en bancarrota, es posible que tenga que renunciar a parte de su propiedad.
- con una propuesta del consumidor, usted será capaz de mantener sus reembolsos de impuestos para el año calendario durante el cual usted presenta su propuesta. Pero si se declara en bancarrota, perderá estos reembolsos.
en todos los casos, su asesor evaluará su situación y lo ayudará a elegir lo que es mejor para usted. Una propuesta del consumidor es solo una opción., Hay otras alternativas a la bancarrota:
- consolidación de deuda
- depósito voluntario
¿perderé mi casa si presento una propuesta de Consumidor?
No, su casa no puede ser embargada mientras usted haga los pagos de su hipoteca.
¿perderé mi coche?
No, su automóvil no puede ser embargado mientras esté realizando pagos.
¿perderé mi RRSP y mi pensión?
No, sus ahorros para la jubilación están protegidos. Antes de sumergirse en su RRSP u otros fondos de jubilación, vea si presentar una propuesta de Consumidor es adecuado para usted.,
¿se puede embargar mi salario si presento una propuesta de Consumidor?
No, usted está protegido contra demandas. Nadie puede embargar tu salario. La única excepción es si debe pagos atrasados de manutención a un ex cónyuge.
¿mis acreedores seguirán contactándome?
No, su consejero se hará cargo de su expediente de inmediato. Entonces serán el único punto de contacto con sus acreedores. No más llamadas de acoso.
¿detendrá las convulsiones ya en marcha?
sí, presentar una propuesta de Consumidor le brinda protección legal contra las incautaciones., Todas las incautaciones y procedimientos legales serán detenidos. Solo hay dos excepciones:
- acreedores garantizados (por ejemplo, la hipoteca de su casa)
- embargo de sueldo para la manutención-pagos atrasados
¿todavía tengo que pagar la manutención de los hijos y la pensión alimenticia?
sí, todavía tendrá que pagar la manutención de los hijos y la pensión alimenticia.
si mi ex cónyuge presenta una propuesta de Consumidor, ¿seguiré recibiendo mis pagos de manutención de los hijos y pensión alimenticia?
Sí, usted continuará recibiendo cualquier manutención de los hijos o pensión alimenticia que se le deba. La propuesta de los consumidores no excusa los pagos atrasados.,
¿qué sucede si he firmado conjuntamente un préstamo?
La persona que firmó con usted tendrá que asumir la responsabilidad de pagar la totalidad de la deuda.
¿se verá afectado mi cónyuge? ¿O mis hijos?
si sus deudas están a su nombre solamente, la propuesta del consumidor no afectará a su cónyuge. Sin embargo, si usted tiene alguna deuda conjunta entonces su cónyuge será responsable de ellos. En cuanto a tus hijos, no. Su asignación familiar no puede ser embargada.
¿tendré que ir a la corte?
No, la propuesta del consumidor detendrá cualquier procedimiento iniciado contra usted por sus acreedores.,
¿pueden mis acreedores demandarme?
No, la propuesta del consumidor lo protegerá de la incautación.
Es anónimo? ¿Quién sabrá que he hecho una propuesta de Consumidor?
sí, es confidencial. Solo las personas con las que compartes una deuda lo sabrán.
¿cómo podrá un consejero ayudarme con mi propuesta de Consumidor?
tu consejero está ahí para ayudarte a volver a encarrilarte.
- no tendrá que tratar con los acreedores. No más estrés!
- El consejero evalúa su situación y ofrece asesoramiento personalizado.
- trabajarán con usted durante todo el proceso., Tendrás apoyo en cada paso del camino.
el resultado: te encontrarás rápidamente de vuelta a la vida normal y sin preocupaciones.
¿cómo funciona una propuesta de Consumidor?
estos son los 8 pasos principales:
- primera reunión con su fideicomisario
- Evaluación del fideicomisario y solución propuesta
- Presentación de su documentación
- aviso a los acreedores
- aceptación o llamada a una reunión
- negociación de un acuerdo
- aceptación de los acreedores
- eliminación de las deudas
para obtener más información sobre todos los detalles a continuación.,
¿una propuesta de Consumidor liquidará todas mis deudas?
liquidará todas las deudas no garantizadas:
- tarjetas de crédito
- líneas de crédito personales
- préstamos personales
- préstamos de Día de pago
- impuesto sobre la renta
- Otras
las deudas seguras (como su hipoteca o préstamo de automóvil) no se liquidarán. Para conservar su casa o vehículo, debe continuar realizando pagos. Pero también puede intercambiar un vehículo o propiedad en su propuesta para pagar otra deuda.
¿cuánto cuesta una propuesta de Consumidor? ¿Hay tarifas?,
Cuánto cuesta dependerá de sus ingresos y su capacidad de pago. La cantidad se fijará con su consejero, en función de lo que debe a los acreedores. Tenga en cuenta que las tarifas administrativas para la propuesta del consumidor son establecidas por el gobierno y se incluirán en el pago de la propuesta.
¿cuánto tiempo tarda una propuesta de Consumidor?
El Reembolso a los acreedores tiene lugar durante un período de hasta 5 años. Una vez que haya terminado de pagar la suma total, una nota permanece en su archivo de crédito durante 3 años.
¿cómo afecta una propuesta de Consumidor a mi calificación crediticia?,
a pesar de que la propuesta del consumidor afectará su calificación crediticia, es un paso necesario para volver a encarrilarse en los próximos años.
Más específicamente, presentar una propuesta de Consumidor resultará en una calificación crediticia R9. Una vez que haya pagado la deuda en su totalidad, tendrá una calificación R7. Esto indica que ha concluido su acuerdo de conciliación con sus acreedores.
¿podré pedir dinero prestado de nuevo después de hacer una propuesta de Consumidor?
¡Sí! La propuesta del consumidor le da la oportunidad de reconstruir su crédito., Si adopta hábitos financieros saludables, tomará alrededor de dos o tres años.
¿necesito devolver mis tarjetas de crédito si presento una propuesta de Consumidor?
sí, tendrá que entregar a su fideicomisario todas sus tarjetas de crédito para que puedan ser canceladas. Pero usted será capaz de inscribirse para nuevas tarjetas después. Al principio, solo tendrá derecho a tarjetas de crédito garantizadas. Su institución financiera le pedirá que haga un depósito para garantizar el límite de crédito. Estas nuevas tarjetas le ayudarán a comenzar a reconstruir su archivo de crédito.
¿qué sucede después de que se complete la propuesta?,
estás libre de deudas y de tus acreedores. Ahora puede comenzar a reconstruir su crédito.
¿es una propuesta de Consumidor adecuada para mí?
Usted será capaz de determinar que con su consejero, basado en su situación financiera. Hemos puesto numerosas herramientas y recursos a su disposición. Mientras espera a reunirse con un consejero, eche un vistazo. Esto le ayudará a obtener una mejor comprensión de cuán endeudado está:
cree su presupuesto
obtenga un primer diagnóstico de sus finanzas.
ratio de deuda
¿su deuda es demasiado alta para sus ingresos?, Calcula tu ratio de deuda para estar seguro. Consejo: si su ratio de deuda es superior al 40%, eso significa que tendrá que actuar rápido.
¿Cómo puedo saber si estoy demasiado endeudado?
Hay varios signos que son una indicación segura. Estos pueden ser financieros, pero también en las acciones que tomamos.
estar demasiado endeudado no es temporal
¿alguna vez has sentido que estás demasiado endeudado, pero sigues diciéndote que es solo temporal? Pero después de unos meses, ¿te diste cuenta de que las cosas no habían mejorado? Esto significa que estás sobre-endeudado, lo cual es una situación que nunca es temporal., Descubre más.
¿podré salir del país?
sí, una propuesta del consumidor no le impide viajar al extranjero.