¿Cómo puedo hacer que mis ahorros para la jubilación duren?

takeaways clave

• La tasa de retiro sostenible es el porcentaje estimado de ahorros que puede retirar cada año durante su jubilación sin quedarse sin dinero.
• Como regla general, trate de retirar no más del 4% al 5% de sus ahorros en el primer año de jubilación, luego ajuste esa cantidad cada año para tener en cuenta la inflación.,
• Su tasa de retiro sostenible variará en función de las cosas que no puede controlar, como cuánto tiempo vive, la inflación, los rendimientos del mercado, y las cosas que puede, como su edad de jubilación y la combinación de inversiones.

después de décadas de ahorro, es hora de comenzar a gastar una vez que ingrese a la jubilación. Pero, ¿cuánto puede retirar de forma segura cada año sin necesidad de preocuparse por quedarse sin dinero? La respuesta es crítica, ya que la jubilación puede durar 25 años o más en estos días, por lo que necesita una estrategia diseñada para el largo plazo.,

una tasa de retiro sostenible

hicimos las matemáticas—mirando la historia y simulando muchos resultados potenciales—y aterrizamos en esto: para un alto grado de confianza de que puede cubrir una cantidad consistente de gastos en la jubilación (es decir, debería funcionar el 90% del tiempo), intente retirar no más del 4% al 5% de sus ahorros en el primer año de jubilación, y luego ajustar la cantidad cada año para la inflación.

por supuesto, su situación podría ser diferente., Por ejemplo, es posible que desee retirarse más en los primeros años de la jubilación, cuando planea viajar mucho, y menos en los últimos años. Pero esta regla general del 4% al 5% ofrece una guía práctica para la planificación.

veamos un ejemplo hipotético. John se retira a los 67 años con 5 500,000 en cuentas de jubilación. Decide retirar el 4%, o $20,000, cada año para gastos. Dado que John planea retirar una cantidad equivalente ajustada a la inflación de los ahorros durante su jubilación, estos 2 20,000 sirven como su línea de base para los próximos años., Cada año, aumenta esa cantidad por inflación, independientemente de lo que suceda con el mercado y el valor de sus inversiones.

una mirada retrospectiva a la historia

por supuesto, su tasa de retiro sostenible real variará en función de muchas cosas, incluidas algunas que no puede controlar, como cuánto tiempo vive, la inflación y el riesgo y el rendimiento a largo plazo de los mercados, y otras sobre las que puede tener cierto control, como su edad de jubilación y las inversiones que elija.,

La historia sugiere que el entorno de mercado prevaleciente en el momento de su jubilación puede ser particularmente importante, ya que un mercado débil en la jubilación temprana puede disminuir significativamente sus ahorros, especialmente si no reduce sus retiros con los mercados en declive. Por otro lado, un mercado de valores fuerte en la jubilación temprana puede poner el viento en su espalda—financieramente hablando—durante décadas.,

considere el gráfico a continuación, que ilustra una visión histórica de cuánto podría haber retirado un inversor de los ahorros sin quedarse sin dinero durante una jubilación de 28 años, dependiendo de la fecha de jubilación. Como puede ver, las tasas reales de retiro sostenible variaron ampliamente, 1 de poco menos del 10% si se jubiló en 1982, al comienzo de un mercado alcista rugiente, versus más del 4% si se jubiló en 1937, durante la Gran Depresión.

Este análisis se basa en una probabilidad del 90% de que la cartera no se quede sin dinero dentro de un horizonte de jubilación determinado., El nivel de confianza del 90% refleja el marco de» plan sólido » utilizado en las herramientas de planificación de la jubilación de Fidelity.

Por supuesto, 4% a 5% es solo un punto de partida. Nuestra investigación y la herramienta interactiva a continuación muestran cómo las cosas que puede controlar, como su edad de jubilación y la combinación de inversiones, pueden desempeñar un papel en la determinación del número adecuado para usted.

tenga en cuenta su cronograma

uno de los factores más importantes que afecta cuánto puede retirar es cuántos años de jubilación planea financiar de sus ahorros para la jubilación., Digamos que planea una jubilación de 30 años, invierte en una cartera equilibrada y desea un alto nivel de confianza de que no se quedará sin dinero. Nuestra investigación muestra que una tasa de retirada del 4.5% habría sido sostenible el 90% del tiempo (ver el gráfico a continuación).2

pero si trabaja más tiempo—digamos que espera jubilarse a los 70 años—o si tiene problemas de salud que comprometen su esperanza de vida, es posible que desee planificar un período de jubilación más corto—digamos, 25 años. El análisis histórico muestra que, durante un período de jubilación de 25 años, una tasa de retiro del 4.9% ha funcionado el 90% del tiempo.,

por otro lado, si se jubila a los 60 años o tiene antecedentes familiares de longevidad, es posible que desee planificar una jubilación de 35 años. En ese caso, el 4,3% era lo máximo que se podía retirar por un plan que funcionó en el 90% de los períodos históricos. Estas pueden sonar como pequeñas diferencias, pero podrían equivaler a miles de dólares en ingresos anuales de jubilación.

la buena noticia es que incluso con los altibajos históricos del mercado, estas cantidades de retiro funcionaron la mayor parte del tiempo, asumiendo que los inversores se adhirieron a este plan de inversión equilibrado., (Véase la nota 4 para más detalles sobre cómo se calcularon estos resultados.) La conclusión de este análisis es que cuanto más dure su jubilación, menor será la tasa de retiro sostenible.

para las personas cuya planificación de jubilación incluye un cónyuge o pareja, es importante considerar no solo la esperanza de vida de cada persona, sino también la probabilidad de que una u otra sigan viviendo (conocida como esperanza de vida conjunta).,

cómo invertir también puede ser importante

la combinación de inversiones que elija es otra clave para cuánto puede retirar sin quedarse sin dinero. Las carteras con más acciones han proporcionado históricamente más crecimiento a largo plazo—pero también han experimentado mayores oscilaciones de precios.

otro factor importante para determinar la combinación de activos adecuada para usted: el grado de confianza que necesita para que su dinero dure toda su vida., Como ilustra el gráfico siguiente, en aproximadamente la mitad de los escenarios hipotéticos que probamos, una cartera de crecimiento (70% de acciones, 25% de bonos y 5% de efectivo) le habría permitido retirar más del 7% cada año durante 25 años de jubilación, más del 25% más que una cartera conservadora (20% de acciones, 50% de bonos y 30% de efectivo) con una tasa de retiro sostenible del 5.7%.3

si desea un grado mucho mayor de confianza, el análisis sugiere que aumentar la exposición a la renta variable no aumenta la tasa de retiro sostenible, y de hecho se vuelve contraproducente., Con un nivel de confianza del 90%, la tasa de retirada sostenible para la cartera conservadora es del 4,8%, frente al 4,5% para la cartera de crecimiento. Para una confianza del 99%, el análisis sugiere que podría retirar el 4,1% de la cartera conservadora, frente a solo el 3% de la cartera de crecimiento.3

si siente que necesita una alta confianza en que sus ahorros durarán durante la jubilación, y en particular si encuentra que la volatilidad es desconcertante, la historia sugiere que una asignación alta a las acciones puede ser menos atractiva para usted.,

considere el papel del ingreso garantizado5

elegir la tasa de retiro correcta puede mejorar sus probabilidades de éxito, pero no garantizará que no se quede sin dinero. Algunos productos, como anualidades, ofrecen esa garantía.5 si bien invertir siempre implica riesgo, algunos productos de seguros garantizan un flujo de ingresos hasta la muerte, eliminando así el riesgo de sobrevivir a esa parte de sus ahorros. Por supuesto, hay compensaciones: la mayoría de las anualidades restringen o incluso eliminan su acceso a sus activos, y están sujetas a la capacidad de pago de reclamaciones de sus emisores., Sin embargo, esta es una manera de lidiar con el desafío de los ingresos de por vida, particularmente cuando se trata de gastos esenciales.

resultado final

para muchas personas, planificar los retiros en la jubilación puede ser un desafío. Y no es de extrañar, dada la gama de incertidumbres, desde cuánto tiempo vivirá, hasta el rendimiento del mercado, La inflación, los impuestos y más. Nuestra regla general proporciona un punto de partida, pero cada individuo necesita considerar estas incertidumbres, y su situación personal, al evaluar cuánto puede Gastar de manera sostenible en la jubilación.,

consejos:

• Calcule cuánto tiempo cree que vivirá en función de su salud y antecedentes familiares. Es posible que desee ser conservador, ya que muchas personas subestiman su vida útil.
• evalúe con cuánto riesgo de inversión puede vivir.
• elija una combinación adecuada de inversiones.
• asegúrese de que su dinero es probable que dure, eligiendo una tasa de retiro que cree que tiene una buena probabilidad de éxito.

utilice nuestra calculadora para estimar su ingreso mensual de jubilación en dólares. Pero no te detengas ahí., A medida que se acerca a la jubilación, considere generar un plan más completo con la ayuda del Centro de orientación de planificación & de Fidelity, o trabajar con un consultor financiero.

Usted puede encontrar que un poco de planificación puede ayudar a darle más confianza para que incluso si usted no puede saber el futuro, usted estará más preparado para lo que viene a su manera.