Key takea .ays
- den bæredygtige tilbagetrækningsgrad er den anslåede procentdel af besparelser, du er i stand til at trække hvert år under pensionering uden at løbe tør for penge.
- som en tommelfingerregel skal du ikke trække mere end 4% til 5% af din opsparing i det første pensionsår og derefter justere dette beløb hvert år for inflationen.,
- din bæredygtige tilbagetrækningsgrad varierer afhængigt af ting, du ikke kan kontrollere—som Hvor længe du bor, inflation, markedsafkast—og ting du kan—som din pensionsalder og investeringsmi..efter årtiers besparelse er det tid til at begynde at bruge, når du går ind i pension. Men hvor meget kan du sikkert trække hvert år uden at skulle bekymre dig om at løbe tør for penge? Svaret er kritisk, da pensionering kan vare 25 år eller mere i disse dage, så du har brug for en strategi, der er bygget til det lange løb.,
En bæredygtig tilbagetrækning rate
Vi gjorde math—ser man på historien og simulerer mange potentielle resultater—og landede på dette: For en høj grad af tillid til, at du kan dække en sammenhængende mængde af udgifter i pensionsalderen (dvs, det bør arbejde 90% af tiden), har til formål at hæve mere end 4% til 5% af din opsparing i de første år af pensionisttilværelsen, og derefter justere de beløb hvert år for inflation.
selvfølgelig kan din situation være anderledes., For eksempel, du måske ønsker at trække mere i de tidlige år af pensionering, når du planlægger at rejse udførligt, og mindre i de senere år. Men denne 4% – til-5% tommelfingerregel giver en praktisk retningslinje for planlægning.
lad os se på et hypotetisk eksempel. John går på pension i en alder 67 med $500,000 i pensionskonti. Han beslutter at trække 4%, eller $20,000, hvert år for udgifter. Da John planlægger at trække et tilsvarende inflationsjusteret beløb fra besparelser i hele sin pension, tjener denne $ 20,000 som hans baseline for de kommende år., Hvert år øger han dette beløb ved inflation—uanset hvad der sker med markedet og værdien af hans investeringer.
se tilbage på historien
selvfølgelig, din faktiske bæredygtig tilbagetrækning sats vil variere baseret på mange ting, herunder nogle, du ikke kan styre—som hvor længe du lever, inflation, og den langsigtede risiko og afkast af markederne—og andre igen, som du måtte have vis kontrol—ligesom din pension alder, og at de investeringer, du vælger.,historien antyder, at det fremherskende markedsmiljø på tidspunktet for din pensionering kan være særlig vigtigt, da et svagt marked tidligt i pensionering kan reducere dit redenæg betydeligt, især hvis du ikke ringer ned dine tilbagekøb med de faldende markeder. På den anden side kan et stærkt aktiemarked tidligt i pensionering sætte vinden i ryggen—økonomisk set—i årtier.,
overvej nedenstående diagram, som illustrerer et historisk kig på, hvor meget en investor kunne have trukket sig tilbage fra opsparing uden at løbe tør for penge over en 28-årig pensionering, afhængigt af datoen for pensionering. Som du kan se, faktiske bæredygtig tilbagetrækning priser varierede meget,fra 1 til lige under 10%, hvis du pensioneret i 1982, i begyndelsen af en brølende bull marked, versus mere end 4%, hvis du pensioneret i 1937, under den Store Depression.
denne analyse er baseret på en 90% chance for, at porteføljen ikke løber tør for penge inden for en given pensionshorisont., 90% konfidensniveauet afspejler rammen “stærk plan”, der bruges i Fidelitys pensionsplanlægningsværktøjer.
selvfølgelig er 4% til 5% kun et udgangspunkt. Vores forskning og det interaktive værktøj nedenfor viser, hvordan ting du kan styre—som din pensionsalder, og investeringsmi.—kan spille en rolle i at finde ud af det rigtige nummer for dig.
Tag din tidslinje i betragtning
en af de største faktorer, der påvirker, hvor meget du kan trække er, hvor mange års pensionering du planlægger at finansiere fra din pensionsopsparing., Sig, at du planlægger en pensionering på 30 år, du investerer i en afbalanceret portefølje og ønsker et højt niveau af tillid til, at du ikke løber tør for penge. Vores forskning viser, at en tilbagetrækning på 4,5% ville have været bæredygtig 90% af tiden (se graf nedenfor).2
men hvis du arbejder længere—siger du forventer at gå på pension i en alder af 70—eller hvis du har sundhedsmæssige problemer, der kompromitterer din forventede levetid, kan du planlægge en kortere pensionsperiode—siger 25 år. Den historiske analyse viser, at en tilbagetrækningsgrad på 4,9% over en 25-årig pensionsperiode har fungeret 90% af tiden.,
På den anden side, hvis du går på pension i en alder af 60 år eller har en familiehistorie med lang levetid, kan du planlægge en 35-årig pension. I så fald var 4.3% det mest, du kunne trække tilbage for en plan, der fungerede i 90% af de historiske perioder. Disse kan lyde som små forskelle, men de kan svare til tusinder af dollars i årlig pensionsindkomst.
den gode nyhed er, at selv med markedets Historiske op—og nedture fungerede disse tilbagetrækningsbeløb det meste af tiden-forudsat at investorer holdt sig til denne afbalancerede investeringsplan., (Se fodnote 4 for yderligere oplysninger om, hvordan disse resultater blev beregnet.) Takeaway fra denne analyse er, at jo længere din pension varer, jo lavere bæredygtig tilbagetrækning sats.
for personer, hvis pensionsplanlægning omfatter en ægtefælle eller partner, er det vigtigt at overveje ikke kun hver persons forventede levetid, men også sandsynligheden for, at den ene eller den anden stadig vil leve (benævnt fælles forventet levetid).,
hvordan du investerer kan også være vigtig
blandingen af investeringer, du vælger, er en anden nøgle til, hvor meget du kan trække uden at løbe tør for penge. Porteføljer med flere aktier har historisk set givet mere vækst på lang sigt—men har også oplevet større kursudsving.
en anden vigtig faktor ved bestemmelse af den rigtige aktivmi.for dig: graden af tillid, du har brug for, at dine penge vil vare din levetid., Som diagrammet nedenfor illustrerer, i omkring halvdelen af den hypotetiske scenarier, vi har testet, en vækst portefølje (70% aktier, 25% obligationer, og 5% kontant) ville have givet mulighed for at hæve mere end 7% hvert år over 25 år til pensionering—over 25% mere end en konservativ portefølje (20% aktier, 50% obligationer, og 30% kontant) med en bæredygtig tilbagetrækning sats på 5,7%.3
Hvis du ønsker en meget højere grad af tillid, antyder analysen, at stigende aktieeksponering ikke hæver den bæredygtige tilbagetrækningsgrad og faktisk bliver kontraproduktiv., På et konfidensniveau på 90% er den bæredygtige tilbagetrækningsgrad for den konservative portefølje 4,8% mod 4.5% for vækstporteføljen. For en 99% tillid antyder analysen, at du kunne trække 4.1% fra den konservative portefølje mod kun 3% fra vækstporteføljen.3
Hvis du føler, at du har brug for stor tillid til, at dine besparelser vil vare under pensionering—og især hvis du finder volatilitet ubehagelig—tyder historien på, at en høj tildeling til aktier kan være mindre attraktiv for dig.,
overvej rollen som garanteret indkomst5
valg af den rigtige tilbagetrækningsgrad kan forbedre dine odds for succes, men det garanterer ikke, at du ikke løber tør for penge. Nogle produkter, som livrenter, tilbyder denne garanti.5 mens investering altid indebærer risiko, garanterer nogle forsikringsprodukter en strøm af indkomst indtil døden, hvilket eliminerer risikoen for at overleve den del af din opsparing. Selvfølgelig er der afvejninger: de fleste livrenter begrænser eller endda eliminerer din adgang til dine aktiver og er underlagt deres udsteders kravsbetalingsevne., Stadig, dette er en måde at håndtere den levetid indkomst udfordring, især når det kommer til væsentlige udgifter.
bundlinie
For mange mennesker kan planlægning af tilbagetrækninger i pension være udfordrende. Og ikke underligt, i betragtning af den række usikkerheder, fra hvor længe du vil leve, til markedets ydeevne, inflation, skatter og meget mere. Vores tommelfingerregel giver et udgangspunkt, men hver enkelt person skal overveje disse usikkerheder og deres personlige situation, når de vurderer, hvor meget de bæredygtigt kan bruge på pension.,
Tips:
- vurder, hvor længe du tror, du vil leve baseret på din sundheds-og familiehistorie. Du ønsker måske at være konservativ, da mange mennesker undervurderer deres levetid.
- Evaluer, hvor meget investeringsrisiko du kan leve med.
- vælg en passende blanding af investeringer.
- sørg for, at dine penge sandsynligvis vil vare ved at vælge en tilbagetrækningsrate, som du mener har en god chance for succes.
Brug vores lommeregner til at estimere din månedlige pensionsindkomst i dollars. Men stop ikke der., Når du nærmer dig pensionering, skal du overveje at generere en mere komplet plan ved hjælp af Fidelitys planlægning & vejledningscenter eller arbejde med en finansiel konsulent.Du kan opleve, at lidt planlægning kan hjælpe med at give dig mere selvtillid, så selvom du ikke kan kende fremtiden, vil du være mere forberedt på, hvad der kommer din vej.
næste skridt til at overveje
Opret din plan for pensionsindkomst.
svar 5 enkle spørgsmål for at estimere dine fordele.,
prøv vores enkle lommeregner til at estimere dit månedlige cash Flo..