Trin 1: opnå en stabil indkomst at leve af. Trin 2: gemme.
men hvor meget? Hvor skal du lægge de penge? Og hvad skal du spare for, præcis? Det er nogle af de vigtigste spørgsmål at stille, når du starter din rejse mod at forbedre din økonomiske situation.
Vi bad Personal finance coach Kelly Harrell, grundlægger af Money Tree Academy, om at hjælpe med at besvare disse afgørende spørgsmål.,
hvor meget skal jeg virkelig spare ud af min lønseddel?
en god ramme for besparelse er at følge 50/30/20-reglen: Tildel 50% af din indkomst til “behov” som husleje og dagligvarer, 30% Til “ønsker” som at få takeout eller jeggings og 20% til at spare penge og betale gæld.
selvfølgelig er en ramme ikke sat i sten, og 50/30/20-opdelingen fungerer muligvis bedre, når du justerer procenterne, så de passer til din nøjagtige situation., For eksempel er 50% af din indkomst muligvis ikke tilstrækkelig til at dække krævede udgifter, eller du kan overveje at tildele mere end 20% af din indkomst til særlig høj kreditkortgæld. Hvis du befinder dig i en situation med en masse gæld overveje 50 (behov)/20 (ønsker)/30 (gæld betalinger og opsparing).
hvis du har en husstand med to indkomster
Kelly Harrell foreslår en variation af 50/30/20-reglen, hvis du har to lønmodtagere i din familie. En af disse lønmodtagere, siger hun, ” bør søge at få de grundlæggende, nødvendige udgifter (boliger, transport, mad) 100% dækket.,”Så hvis du tænker på en husstand med to indkomster, hvor hver person tjener omtrent lignende indkomster, dækker en af disse indtægter 50% (de grundlæggende, nødvendige udgifter). Den anden, siger hun, bør sigte mod at “kun bruges til skønsmæssige udgifter, pensionering og nødbesparelsesmål.”
hun siger også, at det langsigtede mål er “at have en indkomst, der dækker både nødvendige og diskretionære udgifter, med den anden indkomst udelukkende til pensionering og nødbesparelser.”(HEJ, Vi kan drømme.) Selvfølgelig er den slags besparelser det ideelle, og det er lettere sagt end gjort., Men Frygt ikke, der er stadig måder at redde.
Hvis din familie er en husstand med en indkomst, vil du måske følge en mere traditionel ramme på 50/30/20-naturligvis eftermonteret til din families behov!
i procent af indkomst
dit indkomstniveau vil påvirke, hvor meget du kan og bør spare fra hver lønseddel. Det, der betyder mest, er ikke din samlede husstandsindkomst, men hvordan din indkomst sammenlignes med dine udgifter (dit forhold).
Hvis din indkomst er lige nok til at dække dine grundlæggende udgifter, kan du søge efter måder at enten øge din indkomst eller mindske dine udgifter.,
ideelt set indkomstudgifter = et positivt tal.
så hvordan ved du, hvor meget af din lønseddel du skal spare? Spor dine udgifter i mindst en hel måned. Derefter bryde disse udgifter ned i væsentlige vs. diskretionære omkostninger og sammenligne beløbene for hver type udgift til din indkomst for måneden.
lad os sige, at din husstandsindkomst er $3.000 pr.måned, og du opdager, at dine væsentlige udgifter er $2.500 pr. I så fald går 83% af din lønseddel mod basale udgifter, hvilket kun giver dig 17% for både diskretionære udgifter og besparelser., En rimelig besparelsesprocent i denne situation er 5-10%, afhængigt af hvor meget du føler, du har brug for til de daglige sjove udgifter. Selvfølgelig, hvis dine væsentlige udgifter er 83% af din lønseddel, anbefaler vi at undersøge, hvor du muligvis kan reducere disse udgifter.
Hvis dine ikke-diskretionære udgifter er $ 2.500, men din husstandsindkomst udgør $6.000, bruger du kun omkring 42% af din lønseddel på basisudgifter. Det giver dig nogle ekstra midler til at kaste i besparelser hver måned., Du kan med rimelighed spare 25% af din lønseddel i det scenarie og stadig have en behagelig sum for skønsmæssige omkostninger.
tjek Den enkle Guide til Familiebudgeting for at få flere ideer til, hvordan du budgetterer for din familie “sådan budgetteres for din familie”)!
Hvad skal jeg gemme til?
opbygning af en nødbesparelsesfond er et vigtigt besparelsesmål. Det gør det muligt for dig at fortsætte med at betale dine grundlæggende, nødvendige udgifter i en periode, hvis et problem — tab af job, medicinsk nødsituation — opstår.,
de fleste personlige finanseksperter vil foreslå, at du har et vist antal måneders udgifter dækket på din opsparingskonto. Tre måneders udgifter er en god start, mens det at have seks måneders udgifter gemt væk er et stort langsigtet mål. Hvis du stoler på “gig economy” – arbejde (som Lyft eller DoorDash), har en inkonsekvent indkomst eller har mange afhængige, kan du målrette mod at spare 12 måneders udgifter som dit ultimative nødbesparelsesmål.
husk, det beløb, du gemmer, er baseret på nødvendige udgifter, ikke diskretionære.,afhængigt af dit nødbesparelsesmål vil du justere, hvor meget du sparer fra hver lønseddel.Kelly siger: “Der er ingen besparelser i savingsn størrelse, der passer til alle, kun generelle forslag. Den enkelte bør altid være med til at stabilisere sin beskæftigelsessituation.”
jo højere dit nødbesparelsesmål er, desto mere vil du måske gemme fra hver lønseddel., For eksempel, hvis du er selvstændig eller hele din husstand afhænger af en enkelt indtægtskilde, kan du ønsker at spare mere end 20% fra hver lønseddel ved at skære ned på diskretionære udgifter for et par måneder — i det mindste indtil du har tre måneder til en værdi af udgifter gemt.
hvad gemmer jeg til, hvis jeg allerede har en nødfond?
Når du har tre måneders udgifter gemt væk, kan du vælge at skifte nogle eller alle de penge, du sparer fra din lønseddel mod andre mål., Det er en god ide at kanalisere i det mindste en del af din opsparing mod pensionering, mens resten kan gå til personlige opsparingsmål, der hjælper dig med at opnå dine drømme.
tænk hårdt på dine mål. Har du en drømmeferie? Håber at betale dine studielån? Investering i bedre værktøjer til din handel? Prioriter dine største eller mest umiddelbare mål, og spar først for dem.
Sådan justeres din opsparingsplan
Når du rammer forskellige opsparingsmål, kan du ændre din opsparingsplan for at matche din nye økonomiske situation., Kelly siger hun opfordrer sine klienter
“for at udvikle tre udgifter planer:
- grundlæggende, nødvendige udgifter,
- der er nødvendige, plus diskretionære udgifter,
- drøm udgifter (nødvendige og skøn, plus udgifter til drøm mål).”
vælg derefter, hvilken plan der skal bruges som et budget baseret på, hvor presserende det er at opbygge dine besparelser. For eksempel, hvis du ikke har en nødbesparelse, og din jobsituation er usikker, vil du sandsynligvis bruge plan #1: Brug kun på nødvendighederne og gem alt andet., Hvis du ikke har nogen besparelser, men har en meget sikker indtægtskilde, kan du vælge plan #2 i stedet.
Når du har nået dit nødfondsmål, kan du fortsætte med at opbygge dine besparelser, men du kan tillade dig selv mere diskretionære udgifter. Hvis du deltager i en opsparingsplan for arbejdspladsen, og din arbejdsgiver tilbyder et matchende bidrag, så kan du også bidrage nok til at maksimere den arbejdsgiverkamp.
endelig, når din nødfond har ramt dit forudbestemte mål, kan du skifte din spareplan for at imødekomme dine andre mål., Nogle mennesker anser dette for et godt tidspunkt at vandre op på din pensionsopsparing; at sætte 10-15% af din lønseddel på pensionskonti er et godt mål (mere hvis du nærmer dig pensionsalderen og har lidt eller intet gemt til dette formål). Resten af dine besparelser kan gå mod dine personlige mål, hvad enten det er at købe et hus, betale dit studielån eller gå på din drømmeferie.
hvor skal jeg beholde mine besparelser?
et godt sted for din opsparing kan ikke overraskende være en rentebærende konto., At holde dine besparelser adskilt fra dine daglige lommepenge gør det langt lettere at spore, hvor meget du har formået at afsætte. Det betyder også, at du ikke ved et uheld bruger nogle af de dyrebare besparelser til at betale for basale udgifter. Endelig er det en god måde at øge dine besparelser på at tjene lidt interesse.
dine ikke-pensionsopsparing kan gå ind på et hvilket som helst antal forskellige typer rentebærende konti og finansielle produkter, fra den almindelige opsparingskonto, der tilbydes af mange banker til højtydende kontrolkonti, cd ‘ er, pengemarkedskonti og mere., Det bedste produkt til dig vil variere afhængigt af dine opsparingsmål og behov.
for eksempel kan cd ‘er have fremragende afkast, men kun hvis du forlader pengene på kontoen, indtil CD’ en modnes. Dette gør cd ‘ er til et godt valg til langsigtede opsparingsmål, men ikke til din nødfond, som skal forblive let tilgængelig.
Når du tager dig af grundlæggende nødbesparelser, har du flere besparelsesmål. I de fleste tilfælde er løsningen at oprette flere rentebærende konti — en til nødbesparelser og en anden til andre besparelser., Dette kan dog gøre det vanskeligere at styre dine besparelser, og det kan også begrænse det rentebeløb, du får, fordi nogle banker kræver, at du har en vis saldo på en opsparingskonto for at tjene den højest mulige rente.
begynd at gemme med Protected Goals-kontoen
derfor udviklede Simple Protected Goals-kontoen. Dette er en checkkonto med højt udbytte (hvilket betyder, at det betaler en høj rente sammenlignet med markedsgennemsnittet), som du kan bruge til at tildele dine besparelser til både et opsparingsmål og et Nødfondsmål., Når du har åbnet en simpel checkkonto, er det også hurtigt og nemt at oprette din egen beskyttede målkonto. Og alt, hvad der gør det lettere at spare penge, er en god ting!