Hvad's Forskellen Mellem Krav og Forekomsten Politikker?

stort set alle ansvarspolitikker falder ind under en af to kategorier: forekomst eller krav. En begivenhedspolitik dækker krav som følge af en skade eller en anden begivenhed, der opstår i politikperioden. Dækningen afhænger af tidspunktet for arrangementet. En kravfremstillet politik dækker krav, der fremsættes i politikperioden. I denne type politik afhænger dækningen af tidspunktet for kravet.,

de fleste ansvarspolitikker købt af ejere af små virksomheder er hændelsespolitikker. En undtagelse er fejl eller udeladelser politikker, som typisk gælder på et krav-made basis. Denne artikel vil beskrive de vigtigste forskelle mellem krav-made og forekomst politikker. Med henblik på demonstration, det vil sammenligne forekomsten version af ISO general responsibility policy med sine krav-made fætter.,

forekomst CGL

de fleste forretningsansvarspolitikker er skrevet på begivenhedsversionen af ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) eller på en formular, der ligner den meget. Denne formular dækker skader, som du (den navngivne forsikrede) eller enhver anden forsikret bliver juridisk forpligtet til at betale på grund af legemsbeskadigelse eller ejendomsskade., For et krav der skal være omfattet, påståede personskade eller skade på ejendom, skal:

1. være forårsaget af en begivenhed, der finder sted i dækningen område
2. forekomme i løbet af den politiske periode; og,
3. være ukendt for de forsikrede, før politikken begynder

Bemærk, at en fordring, der er omfattet af CGL kun, hvis skaden, eller skaden opstår i politik periode. Politikken angiver ikke, hvornår hændelsen (ulykken) skal finde sted., Således kan en begivenhed ske før eller i politikperioden, så længe den skade eller skade, den forårsager, forekommer i politikperioden.

CGL er også tavs om tidspunktet for krav. Der kan fremsættes krav i politikperioden eller når som helst derefter. En vigtig fordel ved en forekomst politik er, at det dækker krav indgivet mange år efter, at politikken er udløbet.

krav-Made CGL

ISO tilbyder en krav-made version af ISO CGL beskrevet ovenfor. I mange henseender er den påstandede CGL identisk med dens forekomst modstykke., Afsnittene undtagelser, grænser, definitioner og “hvem er en forsikret” i de to former er meget ens.

Ved første øjekast synes forsikringsaftalerne i de to former at være de samme. Ligesom forekomsten CGL dækker den fremsatte formular skader, som den forsikrede bliver lovligt forpligtet til at betale på grund af legemsbeskadigelse eller ejendomsskade. For at blive dækket skal legemsbeskadigelse eller ejendomsskade desuden være forårsaget af en begivenhed, der finder sted i dækningsområdet., Imidlertid indeholder den erstatningskrav, der er fremsat, to bestemmelser, der ikke findes i begivenhedsformularen:

• et erstatningskrav skal først fremsættes mod enhver forsikret i politikperioden eller enhver forlænget rapporteringsperiode, der leveres.
• personskade eller ejendomsskade skal forekomme på eller efter tilbagevirkende kraft, hvis en er vist i erklæringerne, men ikke efter at politikperioden udløber.

Karakteristik af Kravfremstillede politikker

ovenstående afsnit viser to centrale karakteristika ved en kravfremstillede politik., For det første begrænser politikken dækningen af krav, der først blev fremsat i politikperioden. Et krav er typisk “lavet” på den dato, hvor du (eller dit forsikringsselskab) først modtager eller registrerer det. Et krav, der er fremsat før policyens startdato eller efter udløbsdatoen, er ikke dækket.

for det andet kan en kravfremstillet politik indeholde en tilbagevirkende dato. Når en tilbagevirkende dato er inkluderet, gives der ingen dækning for krav som følge af begivenheder, der opstod før denne dato. Den tilbagevirkende dato er den tidligste dato, hvor skade eller skade kan forekomme og stadig være dækket af politikken., Antag for eksempel, at du er forsikret i henhold til en kravfremstillet politik, der har en tilbagevirkende dato den 1.januar 2016. Din nuværende politik gælder fra 1. januar 2017 til 1. januar 2018. Den 3. Marts 2017 modtager du et krav om en skade, der blev opretholdt den 15.December 2015. Da skaden fandt sted før tilbagevirkende kraft, er kravet ikke dækket.

den tilbagevirkende dato er normalt datoen for din første krav-made politik. Denne dato bør forblive den samme, hver gang dine krav-made dækning fornyes., Det bør ikke være avanceret (flyttet op), da dette vil reducere din dækning. Når shopping for krav-made dækning, forsøge at undgå at købe en politik, der omfatter en tilbagevirkende dato. Mange forsikringsselskaber tilbyder politikker, der ikke indeholder denne bestemmelse.

krav til indberetning af fordringer

alle krav, der er fremsat, fastsætter, at krav skal fremsættes i løbet af politikperioden. Mange politikker (herunder ISO-krav-made CGL) angiver ikke en tidsperiode for rapportering af krav. Snarere angiver de blot, at krav skal rapporteres så hurtigt som muligt (eller så hurtigt som muligt)., Disse politikker er kendt som rene krav-made politikker.

nogle politikker er mere restriktive, hvilket kræver, at der fremsættes krav og rapporteres til forsikringsselskabet i løbet af politikperioden. Disse politikker kaldes krav-made-og-rapporterede politikker. En ren kravfremstillet politik foretrækkes frem for en, der gælder på et krav-og-rapporteret grundlag, da førstnævnte giver bredere dækning.

krav på hændelsespolitik

der kan opstå huller i dækningen, hvis du skifter fra en erstatningspolitik til en hændelsespolitik. Det følgende eksempel viser, hvorfor dette er sandt.,

Antag, at du er forsikret i henhold til en krav-made general responsibility policy. Din politik begynder den 1. januar 2017 og slutter den 1. januar 2018. Når din politik udløber, vælger du at forny den i henhold til den almindelige hændelsesbaserede politik. Din begivenhedspolitik løber fra 1. januar 2018 til 1. januar 2019.

den 15.December 2017 besøger Ed, en kunde af dig, dit kontor, når han rejser og falder på et løst stykke tæpper. Ed skader ryggen. Den 15. marts 2018 får du besked om, at Ed har indgivet en retssag mod dit firma., Han hævder, at du er ansvarlig for hans skade, fordi du ikke korrekt vedligeholder tæppet. Jim søger 50.000 dollars i erstatning. Kravet er ikke dækket under din krav-made politik, fordi det blev gjort efter politikken var udløbet. Kravet er heller ikke dækket af din begivenhedspolitik, da EDS skade ikke forekom i løbet af denne politik.

forlænget rapporteringsperiode

ovennævnte dækningsgap kunne have været undgået, hvis du havde købt en længere rapporteringsperiode., En forlænget rapporteringsperiode eller ERP forlænger den periode, hvor krav kan fremsættes og/eller rapporteres til forsikringsselskabet. Det udvider ikke din politik. Et krav er kun dækket af en ERP, hvis det skyldes en skade (eller en anden dækket begivenhed), der opstod, før din politik udløb.

mange erstatningskrav politikker giver en automatisk ERP, hvis dit forsikringsselskab annullerer eller ikke fornyer din politik, erstatter den med en begivenhed politik, eller forskud tilbagevirkende dato. Den automatiske ERP gælder normalt i kort tid, såsom 60 dage.,

årsager til at købe Skadesdækket dækning

Skadesfremstillede politikker har en række faldgruber, så virksomheder køber dem typisk af nødvendighed snarere end valg. Nogle coverages, såsom beskæftigelse praksis ansvar, er kun tilgængelige under krav-made politikker. Andre dækninger, som medarbejderfordelsansvar, kan være tilgængelige på begge typer formularer, men forekomstversionen kan være meget dyr. Fordi krav-made formularer råd mindre dækning, de er normalt billigere end forekomst former.,