Hvad skal du Bede en Finansiel Rådgiver

Af Justin Pritchard, fælles FISKERIPOLITIK®

Tænker på at arbejde med en finansiel rådgiver? Stil disse spørgsmål for at finde ud af, om du taler med den rigtige person.spørgsmålene nedenfor kan komme i gang, og forklaringerne giver kontekstsvar fra potentielle rådgivere. Husk, hvis du ikke forstår noget, er der intet galt med at bede om afklaring. Ændring af rådgivere er en smerte, så det er bedst at få alle detaljerne rigtige.,

Hvis nogen bliver risikable, når du beder om flere detaljer, fortæller det sandsynligvis alt, hvad du har brug for at vide. Men hvis en rådgiver er åben og ærlig, gør en ægte indsats for at hjælpe dig med at forstå, hvordan dit forhold kan se ud, det er et godt tegn. Det samme gælder for dem, der klart forklarer, hvor meget de tjener på at arbejde med dig.

Bonus: se pensionsspecifikke spørgsmål, du skal spørge, om dit primære behov er pensionsplanlægning, og se mine svar nederst på denne side.

er du en “fiduciary” med alle klienter på alle tidspunkter?

en finansiel rådgiver er ifølge loven forpligtet til at handle i din bedste interesse, minimere og afsløre interessekonflikter, være gennemsigtige om omkostninger og ellers gøre det rigtige. Men de fleste” rådgivere ” (herunder folk, der måske kalder sig finansielle planlæggere, finansielle konsulenter, mæglere og mere), er ikke fiduciaries.,

du bruger ordet fiduciary, men er det altid tilfældet? Nogle rådgivere er undertiden fiduciaries, og nogle gange ikke. De kan muligvis fungere som sælgere—ikke handler i din bedste interesse—mens de viser ordet “fiduciary” på marketingmateriale og i Fu..y samtaler, de har med dig. For at undgå problemer er det forsigtigt at arbejde med nogen, der altid er en fiduciary. De kan ikke tjene skjulte provisioner eller vinde en ferie som en del af en salgsfremme. De kan ikke (lovligt) agn-og-skifte med løftet om tillidstjenester., I stedet giver de dig bare den hjælp, du har brug for, og opkræver en rimelig pris.

Hvordan tjener du penge?

spørg finansielle rådgivere, hvordan de opkræver kunder. Du kan betale for økonomisk rådgivning på forskellige måder. Måske er den farligste måde at gøre det på at arbejde med nogen, når du ikke ved, hvordan de tjener penge, eller hvor meget de opkræver dig. Når nogen siger “Der er ingen gebyrer,” fortsæt med forsigtighed.,

kompensationsmodeller kan falde ind under en af disse kategorier:

kun gebyr: rådgivere opkræver et projektbaseret gebyr, timegebyr, administrationsgebyr for Aktiver eller andre faste gebyrer for at levere tjenester. I denne model er der ingen provisioner, så rådgivere vælger ikke bare produkter, der betaler de bedste provisioner. Kun gebyrplanlæggere kan få betalt, uanset om du investerer penge eller ej—hvilket betyder, at de er mere tilbøjelige til at give dig uvildig rådgivning.provision: når du køber noget, tjener en sælger en provision., Hvorvidt du ser den kommission eller ved, hvor meget det er, afhænger af mange faktorer. Det potentielle problem her er incitamenter: når en persons levebrød afhænger af, at du køber et produkt, er der en god chance for, at de vil fremme dette produkt stærkt. Det er ikke altid gjort med ondsindede hensigter, og en sælger kan virkelig mener, at de leverer den bedste løsning til rådighed. Men dit univers af muligheder er dramatisk indsnævret, og der er en tendens til at styre dig mod kommissionsbetalende produkter, som sælgeren har “på lager.,”

gebyrbaseret: en gebyrbaseret rådgiver kan tjene både gebyrer og provisioner. Udtrykket forveksles ofte med kun gebyr, men de er forskellige. En gebyrbaseret finansiel planlægger kan være en fiduciary på nogle tidspunkter, og kan være en mægler på andre tidspunkter.

bias kan eksistere under overfladen af en rådgivers bevidsthed. Når alt kommer til alt er rådgivere nødt til at leve, og de kan øve selektiv uvidenhed. Uanset om din rådgiver er en dejlig person, betaler du prisen.

hvor længe har du arbejdet direkte med klienter?

når det kommer til din økonomi, kan erfaring være vigtig., For at være sikker har nogle nye deltagere i branchen et nyt perspektiv, og de har for nylig lært emner dybtgående, der kan hjælpe med din plan. Men min mening er, at det er ideelt for en rådgiver at have erfaring på deres side.

Når du spørger om erfaring, skal du sørge for at bore ned i klientvendt oplevelse med de emner, du har brug for hjælp til. Nogen kunne have arbejdet for en investering eller et andet finansielt firma i lang tid, men medmindre de hjalp kunder som dig, var deres daglige arbejde sandsynligvis anderledes end hvad du har brug for., Det er ikke at antyde, at de er clueless—og livserfaring er også vigtig—men hvis nogen mangler erfaring, skal du være sikker på, at de kan kompensere for det på en eller anden måde.

Rul ned for flere spørgsmål, eller se en forklaring via video.

hvor ofte mødes vi for at diskutere min økonomi?

Find ud af, hvordan din oplevelse som klient vil se ud. Har du brug for at kontakte din rådgiver proaktivt med jævne mellemrum, eller når de ud til dig? Varierer hyppigheden af kontakt i hele dit forhold, eller er der et stift system på plads?

en og færdig?, Nogle rådgivere er ivrige efter at vinde din virksomhed, men de forsvinder, når du overfører penge til dem. Hvis det ikke er det, du vil, lyt efter signaler, mens du spørger om klientoplevelsen. Spørg under dit intervie., hvad de har gjort under de seneste begivenheder, og spørg, om de vil give en kopi af en generisk kommunikation (uden fortrolige klientoplysninger).

hvor meget er rigtigt? Overvej hvor meget kontakt du virkelig ønsker med din rådgiver., I begyndelsen af et forhold, især når rådgivere hjælper dig med økonomisk planlægning, der kan være meget kontakt: diskussioner om dine mål, opfølgende spørgsmål, konferenceopkald til dine tjenesteudbydere, og mere. Men hvad vil du efter det? Vil du sidde i samme rum med dem hver tredje måned, eller er du tilfreds med et par telefonopkald eller video diskussioner om året? Sender rådgiveren e-mails med tip og ideer hele året for at hjælpe dig med at styre din økonomi?

har du en ren lovgivningsmæssig baggrund?,

Dette er noget, som klienter ofte undlader at spørge deres rådgivere. Ud over at spørge, skal du bekræfte for dig selv. For at gøre det skal du køre en webebsøgning med rådgiverens navn og kigge efter overskrifter om kriminelle anklager eller adfærd. Se også reguleringsrapporter, der indeholder vigtige oplysninger, som du kan få adgang til på SEC ‘ s hjemmeside.

Hvis nogen har negative mærker i deres historie, er det et signal om at være forsigtig. Spørg rådgiveren, hvad der skete, og beslutte, om du er fortrolig med svaret. For alvorlige overtrædelser (stjæle penge mv.), er det nok bedst at gå videre hurtigt.,

hvilken slags oplevelse har du med mål som mine?

en rådgiver kan være rigtig smart, men hvis de ikke fungerer i universet, har du brug for hjælp til, er de måske ikke den rigtige pasform. Sikker på, de kan finde ud af noget (og det samme gælder for dig), men det tager tid, og der er risiko for manglende detaljer. Hvis du vil have hjælp til pensionering, arbejde med nogen, der fokuserer på dette emne.

hvilke uddannelser og certificeringer har du?

igen kan smarte mennesker finde ud af næsten alt., Men der er noget at sige til uddannelse og certificeringer, der kan hjælpe med din økonomi. Se altid efter en rådgiver, der er en certificeret finansiel planlægger (CFP)) professionel. Denne betegnelse, der betragtes som “guldstandard”, indebærer:

• flere års erfaring med at hjælpe klienter.
• et sæt krævede kurser, der dækker en bred vifte af økonomiske emner.,
• En ren baggrund
• Høje etiske standarder og retningslinjer
• Løbende efteruddannelse krav
• En tillids-krav med 15 elementer
• En streng test (når jeg tog det var på papir over to dage, og omkring 49% af folk fejlede)

Efter at have passeret denne hurdle, det kunne give mening at lede efter yderligere certificeringer er specifikke for dine behov., For eksempel, hvis du vil have nogen til at evaluere de grundlæggende elementer i individuelle aktier for dig, kan det være nyttigt at arbejde med en chartret finansanalytiker.

er denne legit? Vær forsigtig med betegnelser, der er designet til at få dig til at tro, at en rådgiver er dygtig og kyndig., Nogle rådgivere køber betegnelser, der lyder høje, men de tildeles, så snart du betaler for dem (med minimale eller ikke—eksisterende standarder og krav).

kan du hjælpe med behov udover investeringsstyring (finansiel planlægning, konferenceopkald med my credit union for at få svar på problemer osv.)? Hvordan virker det?

Leder du efter holistisk hjælp? Nogle rådgivere administrerer næsten udelukkende penge, hvilket kan efterlade dig ønsker.selvom det kan give effektivitet, er det et ret smalt tilbud., Hvis du har brug for mere end bare nogen til at overdrage dine konti til, skal du sørge for at få det, du har brug for. Nogle rådgivere har ikke viden eller lyst til at tale om større billedemner, og nogle har ikke lov til at gøre det, fordi deres arbejdsgivere forbyder bredere diskussioner. Spørg finansielle rådgivere om de mange forskellige emner, de har hjulpet kunder med for nylig.

Hvad er din tilgang til investering og / eller planlægning?

spørg, hvordan “leverancerne” vil se ud, når du arbejder med en rådgiver.,

investeringsrelaterede spørgsmål:

• investerer de i individuelle aktier og obligationer (f. eks. specifikke virksomheder), eller bruger de gensidige fonde og ETF ‘ er til at diversificere?
• bruger de aktive eller passive investeringer?
• hvor ofte handler de med dine konti?
• betaler du gebyrer hver gang de handler?
• hvor vil dine penge være, og hvordan kan du se dine konti? (Arbejd aldrig med nogen, som du skriver en check direkte til., I stedet skal dine midler være hos en velrenommeret depotbank som TD Ameritrade, Sch ?ab, Fidelity eller andre store navne)
• kan jeg indstille begrænsninger for de investeringer, du bruger?
• tilbyder du socialt ansvarlige investeringer eller ESG i mine konti?

finansiel planlægning relaterede spørgsmål:

• hvilke oplysninger har du brug for fra mig?
• hvor lang tid tager processen?
• Hvad vil jeg modtage (er det et resum.på en side, et 70-siders volumen osv.)?,
• vil du give investeringsrådgivning som en del af et planlægningsengagement?
• hvor meget vil dette koste?
• tilbyder du engangs -, løbende eller andre planlægningsarrangementer?
• Hvad sker der, når livet ændres, og vi skal foretage en opdatering?
• hvilke emner er inkluderet (skatter, pengestrøm, budgettering, ejendomsplanlægning, pensionering, uddannelsesfinansiering, gældsstrategier, fast ejendom, investeringer, forsikring og risikostyring mv.)?,

hvad er din typiske kundestørrelse for kapitalforvaltningskunder?

Hvis du ansætter en rådgiver til at administrere dine investeringer, skal du finde ud af, hvordan dine konti sammenlignes med andre kunder. Dette er ikke den “dårlige” slags sammenligning med andre—det er nyttigt at vide, hvor du stabler op for rådgiverens tid og opmærksomhed. Plus, på visse aktivniveauer bliver din økonomi mere kompleks, og du vil måske have en rådgiver, der er bekendt med de udfordringer, du står overfor.

i nogle tilfælde er forskellen mellem en stor og lille klient muligvis ikke så relevant, som vi tror.,

vil jeg arbejde med dig direkte, eller en junior rådgiver?

du ønsker måske at have et livslangt forhold til en rådgiver (forudsat at alt går godt). Men hvis du ikke møder den person, du faktisk skal arbejde med dag for dag, det er svært at tage en beslutning. Find ud af, hvordan firmaet fungerer, og hvem du har adgang til.

Hvis du vil arbejde med en junior rådgiver, finde ud af om deres baggrund, uddannelse, færdigheder og filosofi.

Trick spørgsmål

Du kan også stille spørgsmål, der ikke har noget reelt svar., Men din (potentielle) rådgiveres reaktionsstil kan fortælle dig meget om, hvem du arbejder med.

hvor meget vil jeg tjene?

Der er ingen måde at vide, hvad dine investeringer vil tjene. Det er et rimeligt spørgsmål for kunderne at spørge, men det eneste rimelige svar er “jeg ved det ikke” eller noget lignende. For mange kunder vil afkastet svare til, hvad markedet gør-justeret for dit risikoniveau. De fleste kunder investerer ikke 100% i aktier, så dit afkast matcher ikke markederne perfekt., Og nogle gange, hvis du er ordentligt diversificeret, vil du blive investeret i områder, der ikke klarer sig godt. Det er en uheldig virkelighed for smarte, langsigtede investorer.vær forsigtig, hvis en rådgiver foreslår, at de kan levere visse resultater, at de vil “slå markedet”, eller at du kan forvente at overgå. Du har muligvis at gøre med nogen, der er overbevist, eller som er villig til at sige noget for at få en ny klient.

Hvad er din præstationshistorik?

igen er det forståeligt, når klienter spørger dette, men rådgivere skal bruge stor omhu, når de svarer., Hver klient eller investeringsmodel kan være anderledes. Plus, næste år vil være anderledes end sidste år, så tidligere resultater er ingen indikation af, hvad du rent faktisk tjener på dine konti. Rådgivere kan diskutere en investeringsmodel, der passer til din profil, og vi ser ofte på langsigtede kapitalmarkedsantagelser baseret på rimelig forskning. Men vær opmærksom på enhver (mangel på) sikringssprog. Rådgivere bør gøre det klart, at tingene ændrer sig konstant, og der er ingen at fortælle, hvad du vil tjene.,

en dygtig rådgiver skal hjælpe dig med at flytte samtalen til dine behov og omstændigheder (eller dine “mål”). Du kan kun styre, hvordan du investerer, og markederne vil gøre deres egne ting.

Mine svar

du har læst meget allerede, så vi holder dette kort:

1. er du en “fiduciary” med alle klienter på alle tidspunkter? Ja, jeg arbejder kun med klienter som tillidsmand.
2. Hvordan tjener du penge? Jeg er kun finansiel rådgiver.
3. hvor længe har du arbejdet direkte med klienter?, Jeg har arbejdet med individuelle kunder (hjælper folk med at planlægge og investere) i over 15 år.
4. hvor ofte mødes vi for at diskutere min økonomi? Som med forklaringen ovenfor afhænger det. Der er meget arbejde foran, og vi taler typisk flere gange om året, selvom hver klient er forskellig.
5. har du en ren lovgivningsmæssig baggrund? Ja.
6. hvilken slags oplevelse har du med mål som mine? Jeg arbejder primært med folk, der planlægger at gå på pension eller i pension. 401 (k) planer er et andet område, jeg brugte meget tid på.,
7. hvilke uddannelser og certificeringer har du? Jeg er certificeret finansiel planlægger (CFP)) praktiserende læge. Jeg har en MBA og en MSIS, som hjælper mig med at forstå erhvervslivet og arbejde effektivt. Jeg har også gennemført Andre kurser og programmer.
8. kan du hjælpe med behov udover investeringsstyring (finansiel planlægning, konferenceopkald med my credit union for at få svar på problemer osv.)? Hvordan virker det? Ja. For løbende kundeforhold, jeg inkluderer normalt den type hjælp. For engangsprojekter citerer jeg en pris og fortæller dig, hvad vi kan gøre sammen., Det omfatter ofte 3-vejs opkald til en finansiel institution.
9. hvad er din tilgang til investering og / eller planlægning? Dette er et stort spørgsmål. For at holde det kort, Jeg hjælper folk med at projicere, hvordan fremtiden kan udfolde sig, primært relateret til pensionering. Forhold er enten engangs eller løbende. Når jeg administrerer aktiver, jeg normalt overveje, at et løbende forhold. Til investeringer bruger jeg billige fonde og ETF ‘ er. De styres primært passivt, men ikke udelukkende.
10. hvad er din typiske kundestørrelse for kapitalforvaltningskunder?, De fleste kunder har mellem $100.000 til flere millioner, men der er helt sikkert undtagelser.
11. vil jeg arbejde med dig direkte, eller med en junior rådgiver? Du arbejder direkte med mig.

Hvis du gerne vil lære mere om at arbejde med mig, lad os bare tale—der er ingen omkostninger eller forpligtelse til at chatte. Du kan planlægge en tid, der er praktisk, og derefter tage din tid at beslutte, hvad (hvis noget) er næste.

Hvis det føles som et større skridt, end du er klar til, skal du starte med at få mere gratis information fra mig., Du vil lære en masse om pensionering planlægning, og du får nem adgang til tips og videoer i de kommende uger og måneder. Hvis du beslutter, at du ikke er interesseret i det, er det ekstremt nemt at fravælge i bunden af hver meddelelse.

Wowo!, du har lige lært meget!

forhåbentlig er dette nyttigt. Hvis du har brug for at finde en anden rådgiver, kan du finde det koster kun finansielle rådgivere fra flere andre kilder:

• XY Planlægning af Netværks-funktioner gebyr-kun planlæggere med den fælles FISKERIPOLITIK® betegnelse.
• NAPFA omfatter kun gebyr-rådgivere.,
• Garrett Planning Net .ork indeholder rådgivere, der arbejder på timebasis.