Hvad er 40-årige realkreditlån?

et 40-årigt realkreditlån er et boliglån designet til at blive betalt i 40 år. Det kan få dig lavere månedlige betalinger end et 30-årigt pant, men du betaler mere interesse i hele lånets levetid. Fordi realkreditlån med vilkår længere end 30 år betragtes som “ukvalificerede”, kan de være vanskelige at finde.

Hvordan fungerer 40 – årige realkreditlån?

på længere sigt fungerer 40-årige realkreditlån som andre former for realkreditlån., Du kan få en med en fast rente, eller en med en sats, der ændrer sig over tid.

• fastforrentet realkreditlån: med et 40 – årigt fastforrentet realkreditlån får du en fast rente, der ikke ændrer sig i hele lånets levetid, så du ved, hvad hver månedlig betaling ville være. Det fungerer ligesom et 30-årigt fastforrentet realkreditlån eller et 15-årigt fastforrentet realkreditlån; du strækker dog betalingsplanen i 40 år.
• justerbar rente pant: med en 40 – årig justerbar rente pant (ARM), kan din rente svinge hele lånets levetid., Fyrreårige arme er bygget som deres kortsigtede kolleger. En 5/1 ARM, for eksempel, får du en fast rente for de første fem år af lånet. Derefter justeres satsen en gang om året for resten af 40-årsperioden.
• rentelån: nogle långivere kan give dig mulighed for at tegne et 40-årigt pant, der kun kræver rentebetalinger i de første par år, typisk 10. Bagefter bliver lånet effektivt et 30-årigt fastforrentet realkreditlån., Fordelen er endnu mindre månedlige betalinger-men afvejningen er risikabel, fordi du ikke bygger nogen egenkapital inden for det første årti, og du kan risikere at blive standard nede ad vejen ved ikke at afskære nogen af lånets hovedstol i de første 10 år.
• ballonbetaling: endnu sjældnere og mere risikabelt er et 40-årigt pant med en ballonbetaling. Med denne type lån begynder du at foretage regelmæssige betalinger, som du ville gøre med et 40-årigt fastforrentet realkreditlån, men du skylder hele saldoen ved udgangen af år 30., På det tidspunkt foretager du en væsentligt større “ballonbetaling” for at betale dit pant. Hvis du ikke har råd til at dække denne betaling i år 30, kan du synke ned i standard. Føderal lov vedtaget efter den store Recession forbød generelt ballonbetalinger i hele branchen.

fordele ved en 40-årig pant

den største fordel ved en 40-årig pant er en mindre månedlig pant betaling. Sig, at du køber et $200,000 hjem med en 4 procent fast rente og en 20 procent udbetaling., Sammenligning af et 30 – årigt pant til et 40 – årigt pant, med et 40 – årigt pant, sparer du tæt på $ 100 om måneden på din betaling.

sammenligning af et 30-årigt realkreditlån med et 40-årigt realkreditlån generelt er der imidlertid en betydelig omkostningsforskel på sigt.

risici ved et 40-årigt pant

lokket af mindre månedlige betalinger kan lokke dig, især hvis du er en første gang homebuyer, men at betale mere renter på længere sigt er muligvis ikke den bedste afvejning for alle.,

” På trods af den månedlige betalingsreduktion, hvis du skal betale disse lån gennem løbetiden, øger 40-året dine samlede betalinger med titusinder mere, ” forklarer Steven Ho, senior loan officer hos digital bank Quuontic. “Det bedste er at forstå dit budget og se, hvad der virker for dig på kort sigt versus på lang sigt.”

Vi brugte en fast rente på 4 procent for begge lån. Fordi långivere tage på mere risiko ved at give dig mere tid med en 40-årig periode, de kan have højere renter i et reelt scenario.,

“Med renterne være meget højere på et 40-årigt lån, som i sidste ende vil bringe op på de samlede omkostninger af lånet,” siger Matt Edstrom, fælles MARKEDSORDNING for GoodLife boliglån i Laguna Hills, Californien.

for at sætte det i perspektiv: hvis renten var 4, 5 procent, i stedet for 4 procent, falder dine månedlige betalingsbesparelser på et 40-årigt realkreditlån til kun $45.,

derudover har du med et 40-årigt pant muligvis ikke adgang til meget af dit hjems egenkapital inden for de første par årtier, hvor du foretager rettidige pantebetalinger. Satsen for opbygning af egenkapital med et 40-år, rentelån er endnu langsommere, fordi du betaler nul hovedstol i et vist antal år. Hvis du har brug for kontanter, opbygge egenkapital spørgsmål, fordi du kan låne mod din egenkapital ved at tage et hjem egenkapital lån eller et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC).,

desuden kan långivere af 40-årige realkreditlån pålægge strenge kvalifikationsretningslinjer for disse produkter for at mindske deres risiko. Så du har muligvis brug for en højere kredit score og et lavere gæld-til-indkomst-forhold for at kvalificere dig til et 40 – årigt pant, end du ville gøre for et 30-eller 15-årigt pant.

“Jeg vil ikke anbefale 40-årige realkreditlån, medmindre det er den eneste måde, du kan betale for det, du har brug for,” siger Edstrom. “Nogle kan overveje det bare, så de kan strække disse betalinger ud for at have råd til et hjem, der normalt kan være uden for deres prisklasse.,”

Hvor kan du finde et 40 – årigt pant?

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) klassificerer realkreditlån med vilkår længere end 30 år som “ukvalificeret”, så de fleste etablerede banker og långivere ikke tilbyder dem. Et” kvalificeret ” realkreditlån er et, der opfylder visse standarder, der er sat for at sikre, at forbrugerne med rimelighed har råd til lånet.nogle mindre banker og kreditforeninger kan dog tilbyde dem så omhyggeligt de långivere, der gør det. Sørg for at sammenligne aktuelle satser, og vær forsigtig, hvis du får et tilbud med en sats, der er betydeligt højere end de nuværende satser., Spørg din långiver, hvad kravene til udbetaling er, og for detaljer om eventuelle gebyrer, herunder forudbetaling sanktioner.

alternativer til 40-årige realkreditlån

Hvis du søger lavere månedlige betalinger, har du muligheder. Din långiver kan tillade dig at betale pant point eller rabat point up-front til at reducere din rente, som trimmer din månedlige betaling bevæger sig fremad.

et 30-årigt fastforrentet realkreditlån kan komme med en lidt højere månedlig betaling, men mere i besparelser i hele lånets levetid. Du kan også overveje en kortere arm., Dette kan tilbyde mindre lånesatser i begyndelsen af din periode. Når du sparer mere og forbedrer din kredit, kan du refinansiere til et gunstigt fastforrentet realkreditlån, før din ARM nulstilles.

samlet set kan 40-årige realkreditlån være mere risikable end deres mere almindelige kolleger, som 30-årige eller 15-årige realkreditlån, så omhyggeligt afveje fordele og ulemper.

udvalgte billede af Laurie LaPorte af Getty Images.

Lær mere:

• Sådan får du den bedste realkreditrente
• trin til at finde den bedste realkreditlångiver
• hvilken realkreditrente får jeg sammenlignet med gennemsnittet?,