když jste v aktivní službě, zubní pojištění se zdá být nezbytné. Koneckonců, většina z nás vyrostla na návštěvě zubaře každých šest měsíců. Spousta z nás strávila kvalitní čas s ortodontistou. Upřímně řečeno, mnozí z nás vyrostli jíst stravu s vysokým obsahem cukru a jednoduchých sacharidů, zatímco možná ne kartáčování nebo flossing dost často. Naše ústa se stala trvalou dutinou továren, a někteří z nás možná dokonce potřebovali rovnátka při servírování. Ale co důchodové vojenské zubní pojištění?,
možná jste později založili vlastní rodinu a cyklus začal znovu.
Když opustíte aktivní službu, náhle si uvědomíte náklady na zubní pojištění. Budete porovnávat pojistné s náklady na návštěvu zubaře dvakrát ročně („chtěli byste s tím rentgenové záření?“) a odpočitatelné položky pro téměř vše kromě jednoduché zkoušky & čištění. V závislosti na velikosti vaší rodiny a vaší zubní hygieně by náklady na pojištění mohly být téměř stejně jako náklady na postupy.,
promluvme si o tabuizovaném tématu: bez zubního pojištění.
ale než se tam dostaneme, přezkoumáme pojišťovnictví a nejoblíbenější politiky.
Finance zubního pojištění
proč je zubní pojištění tak drahé a proč se ve srovnání se zdravotním pojištěním vztahuje tak málo?
pojišťovny nemusí být nutně problém. (Je pravda, že pojišťovací průmysl má více než svůj podíl odpadu, nekompetentnosti a dokonce i zneužívání zákazníků.,) I když je firma nejlepší v oboru, stále musí brát na pojistné více peněz, než kolik vyplácí v pohledávkách. (Musí také minimalizovat své mzdy a byrokracii – a jejich náklady na zákaznický servis.) Nejlepší způsob, jak každá pojišťovna přežít, je prodat pojistky bandu klientů, kteří nikdy nepodají nárok.
podle těchto standardů se zdá, že provozování zdravotní pojišťovny je mnohem „snazší“ než zubní pojištění., Každý potřebuje nějakou formu zdravotního pojištění, aby kompenzoval katastrofické náklady na život ohrožující nehody nebo nemoci, ale ne každý podá nárok. Tyto závažné incidenty mohou stát miliony dolarů, takže klienti jsou ochotni zaplatit stovky (nebo dokonce tisíce) dolarů v ročním pojistném.
ale co když zdravotní pojišťovny měly klienty jako zubní pojišťovny? Představte si, kdyby každý navštívil lékaře každých šest měsíců pro skenování celého těla, od hlavy až k patě, čištění a vzdělávání na použití lepší žínku., Představte si, že by většina dospívající pacienti měli mít všechny kosti ve svých rukou znovu v souladu se zvláštními „rovnátky“ na pár let, aby zajistily, že jejich prsty neměl nosit příliš brzy. Nedostatek lékařů by byl mnohem horší a zdravotní pojištění by stálo mnohem víc, protože každý podal tolik nároků. Mezitím jsme si všichni stěžují (i více) o vysoké náklady na zdravotní pojištění, protože bychom se cítit, jako by pojistné byly téměř stejně vysoké jako výdaje.
Co můžeme dělat s náklady na zubní pojištění?,
zubní pojištění zaměstnavatele
když jste v aktivní službě, vaše zubní pojištění je zdarma. (Několik“ šťastných „rezerv & pracovníci Národní gardy to ocení během víkendu cvičení, pokud je s jejich jednotkou Zubní klinika.) Vaše rodina musí platit za zubní pojištění, ale vyděláváte výplatu a jejich pojistné je dotováno „zaměstnavatelem“ (Ministerstvo obrany). Když provozujete velkou korporaci s několika miliony zaměstnanců, je snazší vyjednat sazby s pojišťovnami., Je také snazší dotovat pojistné zaměstnance namísto placení zaměstnanců více peněz na nákup vlastního krytí.
Když opustíte aktivní službu pro mosteckou kariéru, logika je podobná-u jiného zaměstnavatele. Možná vaše společnost vaší nové Mostecké kariéry nabízí rozumné menu možností zubní péče s prémiemi, které jsou nižší, než byste museli platit sami.
ale co když nemůžete získat rozsáhlé firemní zubní pojištění? Co když to váš zaměstnavatel nenabízí? Co když budete muset zaplatit celou prémii sami?, Co když jste nezaměstnaný, nebo podnikatel, nebo finančně nezávislý důchodce?
va zubní pojištění
Věřte tomu nebo ne, jednou z možností by mohla být správa veteránů.
VA začala nabízet zubní pojištění v roce 2014 prostřednictvím civilních společností. VADIP pokrývá všechny veterináře, kteří mají nárok na zdravotní péči prostřednictvím VA, ačkoli veterán stále platí pojistné. Je k dispozici i rodinám, které mají nárok na CHAMPVA.
nebudu pokrývat podrobnosti o každé politice, a veterán způsobilost pro VA healthcare je komplikovaná., (Zkontrolujte si vlastní způsobilost na tomto odkazu, a také přezkoumat prioritní skupiny pro péči VA.) Čtenářů, kteří jsou s největší pravděpodobností těžit z VA zubní pojištění obvykle už vědí, že jsou způsobilé pro péči na VA klinice, nebo jsou to rodiny veteránů, kteří jsou trvale a naprosto zdravotně postižených.
nezapomeňte, že zubní pojištění „pokrytí“ je plné limitů. Například VADIP plně pokryje většinu rutinních zkoušek a čištění. Může však pokrývat pouze 50%-80% nákladů na výplně, 30% -50% nákladů na koruny a (nanejvýš) 50% ortodoncie., K dispozici je také roční maximální výplata a roční odpočitatelná částka.
I když budete splňovat požadavky pro VADIP nebo CHAMPVA, budete ještě muset platit pojistné. Zubní politiky nabízejí Metlife a Delta Dental a programy jsou podobné jejich firemnímu zubnímu pojištění. Pojistné se liší podle PSČ a může být také srovnatelné (nebo o něco méně) než pojistné jiných politik Metlife nebo Delta., Rozsah je od ~$30 / měsíc (pro veterána) až po stovky dolarů za měsíc (pro rodinu veterináře) v závislosti na několika faktorech.
budete mít pokrytí prostřednictvím Metlife nebo Delta Dental, přesto budete stále platit smysluplnou částku svého pojistného rozpočtu.
Tricare Důchodce Zubní Programu
TRDP je příští nejlepší pojištění (po zaměstnavatele přínosem nebo VA). Pro většinu veterináři (a jejich rodiny), hlavní překážkou je, že 17% servicemembers, kteří se podaří dosáhnout odchodu do důchodu., TRDP zahrnuje důchodce v aktivní službě (a rodiny), jakož i rezervy a Národní gardy, i když jsou „šedou oblastí“ a dosud nedostávají důchod.
pokrytí nabízejí hlavní zubní pojišťovny, takže výhody jsou poměrně podobné ostatním výše popsaným programům. Rutinní zkoušky a čištění jsou zcela pokryty, ale pouze 80% výplní a pouze 60% kořenových kanálků. Ortodoncie je pokryta pouze 50% a zahrnuje celoživotní limit $1750 na osobu. TRDP má také roční odpočty a maxima.,
jedním z nejčastějších překvapení TRDP je požadavek zapsat se do čtyř měsíců po odchodu do důchodu. Pokud Obhajoba Zápis Způsobilosti Systému Hlášení chvíli trvá, než se aktualizace vaší rodiny, důchodce stav, nebo pokud jste se odrazil použití pro pokrytí, zatímco vy najít práci nebo přesunout do nového umístění, pak se budete muset vypořádat s 12-ti měsíční čekací doba pro korunky, můstky, ortodoncie, nebo implantáty., Pokud jste jedním z rodiny, která neuspěchaný potuluje Asii nebo v Evropě po odchodu do důchodu, nebo který zkoumá Americe v RV měsíce předtím, než rozhodování o tom, kde žít, pak nezapomeňte naplánovat důchodce pojištění, než narazí na silnici.
prémie jsou mnohem jednodušší analyzovat (opět PSČ), ale jsou stále zhruba $16 / měsíc (jen důchodce) na $140/měsíc (rodina).
“ opravdu potřebujeme vojenské zubní pojištění v důchodu?“
v určitém okamžiku během přechodu se na tuto otázku ptá téměř každý veterán., Pokud platíte stovky dolarů ročně za pokrytí (nebo vaše rodina platí tisíce), pak se náklady na pojistné mohou přiblížit skutečným nákladům na zubní péči. To je podle návrhu-viz zpět do výše uvedené části o financích zubního pojištění.
jak moc potřebujete zubní pojištění? Co je nejhorší, co se může stát?
nejprve zkontrolujte faktor pohodlí při spánku v noci., Pokud zubní pojištění cítíte šťastnější, o péči své rodiny, pak je pro vás cennější, než pouhé náklady na práce & materiály. Pokud máte velkou rodinu nebo zaneprázdněné dospívající náchylné k nehodám, pak ujištění, že máte zubní pojištění, může stát za cenu. Tento faktor pohodlí však přichází za cenu, a dokud nedosáhnete finanční nezávislosti, musíte být ochotni pracovat další měsíce, abyste vydělali peníze, abyste za to zaplatili.
dále zkontrolujte své zdraví., Pokud se již zabýváte chronickými zdravotními problémy, mohou také ovlivnit vaše zubní zdraví. Můžete být geneticky náchylní k onemocnění dásní nebo zubnímu kazu, nebo léky na krevní tlak mohou ovlivnit vaše zdraví ústní dutiny, nebo přímé čištění by mohlo ovlivnit vaše srdce. Život s diabetem může mít vliv na vaše dásně. Pokud kouříte nebo žvýkáte tabák, možná vám to pomůže porovnat náklady na zubní péči s penězi, které utratíte za nikotin… a za léčbu rakoviny.
nakonec zkontrolujte dietu a cvičení., Pokud konzumujete hodně cukru nebo sody, pak nastavujete ústa na dutiny a horší. (Vážně, zkontrolujte štítky. Jídlo & nápojové společnosti dávají cukr do všeho a stravování vás prostě vystavuje více.) Kyselina fosforečná a kyselina citronová v sodě byly spojeny se zrychlenou erozí zubní skloviny. Pokud vaše děti jsou apatické o čištění zubů (nebo pokud jsou poháněný cukru & soda), pak náklady na více náplní by mohlo být mnohem vyšší než pojistné., Pokud jste (nebo vaše rodina), se zabývají v kontaktních sportech, jako jsou bojová umění, hokej, nebo fotbal, pak pojištění (a kvalitní chránič) může stát méně, než některé z vašich zařízení.
jakmile analyzujete svou rodinnou historii a svůj životní styl, kolik rizika jste ochotni podstoupit? Těžká srážka s vozidlem? (Včetně motocyklů & Jízdní kola.) Yardwork nebo Home-opravy nehody? Tucet kořenových kanálků? Kompletní sada implantátů nebo zubních protéz?, Pokud chirurg musí dát své tělo zpět dohromady (na které se vztahuje zdravotní pojištění), pak kolik by to stálo pro zubaře dát úsměv zpět na tváři?
otázky v tomto posledním odstavci nemají snadné odpovědi. Rizika těchto incidentů jsou však velmi malá, téměř se stejnou pravděpodobností jako údery blesku a útoky žraloků. Kromě toho může být finanční dopad relativně malý (ve srovnání s jinými typy pojištění): $10,000 nebo méně na osobu.
poté, co jste vyhodnotili problémy v těchto posledních pěti odstavcích, analyzujte svou pojistku., Kolik z vašich výdajů to opravdu platí? Všimněte si, že $ 4500 ortodoncie (pro dospělé i děti) může mít pouze $1750 pojistného krytí. Pojištění pro jiné hlavní postupy může pokrývat pouze 30%-60% celkových nákladů. Pravděpodobně dokonce zaplatíte alespoň 20% nákladů na většinu výplní. Politika platí pouze 100% za rutinní zkoušky a čištění.
po prozkoumání rizikových faktorů nyní můžete zjistit, kolik byste zaplatili za vlastní zubní péči (bez pojištění). To bude vyžadovat čas a úsilí a spoustu rozhovorů s odborníkem na pojištění zubaře., Možná zjistíte, že zubař vám dá 25% slevu za platbu v hotovosti (nebo kreditní kartou). Budou rádi sdílet úspory, také proto, že nebudou muset podat pojistné nároky! Ortodontista vám může dát ještě větší slevu na zaplacení předem (v hotovosti) namísto natažení plateb na několik let. (Ortodontista pojišťovací úředník dělá matematiku porovnat up-front paušální platby na dlouhou sérii měsíčních plateb.) Místo nákupu levných zubních kartáčků zkontrolujte elektrické modely (s oscilačními hlavami), které vaše děti mohou skutečně chtít použít., Trávit čas na YouTube učení, jak nit rychle a efektivně, s kvalitní dentální nit a nástroje, a pak se to součástí vašeho každodenního života.
Nyní, když víte, co byste opravdu zaplatili za návštěvu zubaře (bez pojištění), jak často chcete jít? Jste pohodlnější pokračovat v šestiměsíční rutině, nebo máte velmi nízké rizikové faktory? Mohl byste prodloužit dobu mezi návštěvami zubaře na rok? Dva roky?
můžete být překvapeni ověřením toho, co průmysl již ví: náklady na pojistné za běžnou péči se blíží nákladům na samotnou péči., Ještě „horší“, když faktor ve slevách pak pojistné může být vyšší než vaše skutečné náklady. Když se každý dvakrát ročně objeví v ordinaci zubaře, musí pojišťovny vyplatit spoustu pohledávek.
můžete dokonce určit, že je levnější cestovat do Thajska nebo Latinské Ameriky pro vaši zubní péči-včetně letenky a ubytování.
nemám zubní pojištění.
Když jsem v roce 2002 odešel z aktivní služby, znovu jsme prozkoumali všechny jednotlivé náklady v našem rozpočtu., Byli jsme si docela jisti, že jsme finančně nezávislí, ale chtěli jsme zkontrolovat každý detail ještě jednou. Zubní pojištění rychle pokračovalo v sekacím bloku.
procházející analýzou nás donutila prozkoumat náš životní styl i náš rozpočet. Můj manžel se zdá být geneticky požehnaný a její zubní zdraví je vynikající (nikdy neměla ani dutinu), zatímco já jsem měl devět výplní jako teenager. Naše dcera byla devět let, když jsem odešel do důchodu a ona nikdy neměl problém– i když jsme už věděli, že bude mít rovnátka za pár let., Když jsme dosáhli finanční nezávislosti a odešli do důchodu, měli jsme spoustu času na revizi stravy a snížení cukru. Změnil jsem svůj flossingový zvyk na denní (kdykoli si sednu, abych si přečetl knihu) a koupili jsme elektrické zubní kartáčky. Když jsme s dcerou trénovali taekwondo, nosili jsme pokrývky hlavy a chrániče úst.
naši zubní lékaři (a ortodontista naší dcery) rádi vyjednali své poplatky. „Žádné pojištění“ pro ně znamenalo méně potíží a byrokracie a naše slevy se pohybovaly od 25% do 40%. Ptali jsme se i na dlouhodobé otázky: jak dlouho by moje výplně vydržely? (Desítka.,) Musela by si naše dcera nechat vyndat zuby moudrosti? (Č.) S manželkou jsme na jeden rok– tedy dva roky-protáhli návštěvy našeho zubaře a rozdíl jsme nepoznali. Ještě důležitější je, že ani zubaři nepoznali rozdíl. V době, kdy naše dcera dokončovala střední školu a zamířila na vysokou školu, bylo jasné, že se může vrátit i k ročním návštěvám.
byli jsme bez zubního pojištění více než 14 let a dnes jsme o tisíce dolarů před skutečnými náklady., Došlo k několika překvapením: můj manžel měl prasklý zub a nakonec jsem musel vyměnit opotřebovanou náplň. (Naše dcera nikdy neměla problém.) Před několika lety jsme navštívili Bangkok na rodinnou dovolenou a součástí naší zdravotní turistiky byla návštěva místního zubaře. Rentgeny, zkoušky a čištění byly méně než 40 dolarů na osobu.
v průběhu let naše čisté jmění rostlo rychleji než inflace, takže dnes jsme zcela pojištěni pro zubní péči. Užívám si svobodu nakupovat po našem okolí pro zubaře, který bude skutečně diskutovat o jemnější body kartáčování a flossing., (Hej, platím za jejich čas teď, ne pojišťovna.) Stále se snažím pamatovat na návštěvu zubaře každé 2-3 roky a pravděpodobně to uděláme jako součást pomalého cestování po více jihovýchodní Asii nebo Latinské Americe.
měli byste zrušit zubní pojištění?
možná, ale je to intenzivně osobní rozhodnutí.
Přečtěte si výše uvedenou sekci a rozhodněte se, zda skutečně potřebujete zubní pojištění. Pokud se s ním budete cítit pohodlněji, držte jej ve svém rozpočtu. (A buďte ochotni pracovat déle a ušetřit více, abyste si to mohli dovolit.,) Minimálně zkontrolujte svůj životní styl a začněte provádět změny zdravějším směrem. To může být špatný čas zrušit vaše zubní pojištění, ale za pár let byste se mohli znovu podívat na rozhodnutí.
Pokud se rozhodnete zrušit zubní pojištění, pak pravidelně žijte zdravě a nitě. Ušetří vám to spoustu bolesti a zubních procedur, nejen peněz!