finanční krizi se může ukázat být požehnáním pro Michael Wagner, 37-rok-starý finanční poradce s Josephem Gunnar & Co., makléř / prodejce se sídlem v centru New Yorku. Wagner je v procesu otevření dvou národně pronajatých Bank, jeden v Nassau County, Long Island, druhý ve státě New York. V současném prostředí může trvat asi dva roky a 2 miliony dolarů, než najdou kvalifikované organizátory, vedení a schválí vládní regulační orgány., (A předtím, než budete mít v hotovosti vkladatelů, jste získali miliony semenného kapitálu od investorů.) A přesto, navzdory úvěrové krizi, je to ideální čas na založení banky. Nebo tak říkají lidé, kteří pomáhají lidem založit banky.
události, které doslova otřásly základy finančního systému, se sotva potřebují opakovat. A i když se zprávy v poslední době rozjasnily, můžeme stále čelit průvodu selhání regionálních a komunitních bank. Letos do poloviny srpna selhalo 77 Bank, jen v červenci jich bylo 24, což představuje nejvyšší míru selhání bank od roku 1992., Většina letošních bankovních selhání je malá až regionální. Na velké banky — 19, které řídí 91 procent národa je 13 bilionů dolarů-plus vklady — pokračující negativní stiskněte kroniku banka přestupky a špatný úsudek, poškozuje jejich pověst. O ty“ problémové majetky “ se měla postarat plachta? Stále tam jsou :657 miliard dolarů v 19 největších bankách, podle Kongresového dohledu (COP), výboru, který dohlíží na TARP a další vládní úsilí o stabilizaci finančního systému., V menších firmách to není o nic lepší: portfolia komerčních nemovitostí a stavebních úvěrů podkopávají dlouhodobé regionální a místní banky. Zpráva COP říká, že nejhorší scénář ztrát z těchto typů půjček může dosáhnout 81 miliard dolarů v 700 bankách. Další projektují ztráty ve výši 100 miliard dolarů v 900 bankách, uvádí zpráva.
uprostřed masakru vidí Wagner tržiště zralé pro silné nové účastníky. A stejně tak bankovní analytici., „Představte si, co můžete dělat s čistou rozvahu, zvuk úvěrů a skutečné zákaznický servis v tomto prostředí,“ říká Wagner, který připomíná, že není jediný člověk v místní pobočce velké banky, kde byl zvyklý držet sedm číslo účtu znal jeho jméno. Počítá se založením banky, kde zákazníci znají zaměstnance a naopak. Vidí také, že jeho banka poskytuje solidní půjčky majitelům malých podniků (těm, kteří mají příjmy nižší než 100 milionů dolarů). To je ta vize., A pokud je ekonomika skutečně na dně a oživení (jakkoli vlažné) je ve výrobě, malé podniky budou nakonec motorem, který toto zotavení pohání.
Investiční Poradce Michael Wagner
Wagner není jediný, kdo je býčí na bankovnictví. Gerard Cassidy, generální ředitel Bank equity research na RBC Capital Markets, nazývá to“ nejlepší “ čas na založení banky. Ale Cassidy je také jasné, že jeho hodnocení přichází s některými velkými „ifs“ připojenými., Ujistit se, že má tyto“ ifs “ pokryté, je důvod, proč Wagner najal konzultanta, aby ho vedl procesem otevření banky. I když Wagner byl na straně financování bankovních start-up předtím (pomohl zvýšil $26 milionů vydělávat USA Bank v Port Chester, NY, v roce 2005), proces otevření bankovního je trochu složitější, než jen získávání finančních prostředků.
mezi otázky, které může poradce pomoci odpovědět: je na vašem trhu potřeba banka? Je navrhovaný management zkušený a mají netarnovanou pověst?, Jsou organizátoři a ředitelé seriózní, se silnými vztahy na cílovém trhu? Lze získat dostatečný kapitál od investora, který je unavený finančními institucemi? A konečně, je to všechno dostatečně pevné, aby získalo regulační schválení od přetíženého, skeptického regulátora? Wagner si myslí, že může dělat všechny tyto věci, ale ne sám. Pokud si udělá domácí úkol, nakonec ho schválí, řekněme advokáti, ale může to trvat asi dva roky.,
Fázování V Úspěch
v Současné době, Wagner, rodák z Melville, Long Island, je ve „fázi 1“, co Hudson říká, že jsou pět fází začíná bank (viz rámeček). Je jedním z 25 lidí v organizační skupině pro banku plánovanou pro Okres Nassau (Long Island). Hudson popisuje Nassau banka-k-být jako „komerční banka s určitou specializaci finanční produkty“, jako jsou pojištění, pojistné financování, které zajišťuje, aby vysoce čistého jmění jednotlivců., Žádné přesné umístění byl vybrán, přesto — že se bude rozhodovat po analýze bankovních vkladů v různých zip kódy, konkurence od jiných bank a další demografický výzkum, který půjde do celkového obchodního plánu, který je součástí oficiální aplikace pro OCC. Wagner a jeho organizační skupina jsou také v procesu výběru řízení C-level, další kritický krok. Hudson bude mít na starosti nábor a poskytování organizátorům řadu možností., „Naším cílem je najít lidi, kteří odpovídají podnikatelskému plánu se svými zkušenostmi, ale mají také čisté záznamy a budou schváleni,“ říká. (Pro přidané oomph, Hudson zaměstnává dva bývalé zástupce OCC Comptrollers.) Všichni vedoucí pracovníci, od generálního ředitele, CCO (chief credit officer), COO a CFO až po možná i chief Technology officer, potřebují předchozí zkušenosti v těchto rolích v akreditovaných bankách.
Co to dělá obzvláště důležité a obtížné je, že je nedostatek lidí, kteří odpovídají tomuto popisu, říká Ed Carpenter, zakladatel Carpenter & Co.,, soukromá akciová společnost, která je klasifikována jako bankovní holdingová společnost-jedna ze čtyř takových firem v zemi. „Pokud nemáte vedení seřazené, nezačínejte,“ varuje Tesař. Tesař & Co. je největším hráčem v bance consulting prostor, zahájili více než 715 bank v posledních 33 let.
po vyřešení řízení bude Wagner oficiálně připraven na“ fázi 2″, fázi aplikace. OCC spolu s FDIC mají na starosti schvalování žádostí o národní Charty, jako je Wagnerova., Ale to je daleko-9 na 12 měsíce říká Hudson-a Wagner ví, jak důležité je jen zapojit správné lidi a zavázat se k organizační skupině.
to proto, že tu už byl. On a jeho klient od jeho dnů v Laidlawovou & Co — člověk, který byl také zapojen v USA Bankovní financování — byly dobře do fáze 1 banka je naplánováno na Rockland County v New Yorku. Hudson schválil umístění a organizátory, z nichž mnozí byli kohorty Wagnerova klienta a dobře propojených členů komunity cílového trhu., Vskutku, všech 17 se zdálo odhodlaných a připravených na dlouhou trať. Ale Wagner říká, že si rychle uvědomil, že jen hrstka chce být součástí budování banky; ostatní jen chtěli investovat a přijít na jízdu. V současné době Hudson říká, že pomáhá najít angažovanější skupinu organizátorů pro Rockland County bank.
Dan Hudson, zakladatel a generální ředitel Nubank
podle Hudsona je nezbytné získat organizační skupinu správně., Je to skupina dvou desítek nebo tak jednotlivci — bankéř(s), účetní, právníky, lékaře(s), náboženský vůdce, ostatní hluboké finanční a sociální sítě ve společenství, kde banka bude umístěn — to bude určovat úspěch IPO a podnikání poté. „To jsou lidé, kteří vám přinesou 600 až 1200 investorů, když banka zveřejní,“ říká Hudson. A tito akcionáři přivedou během příštího roku nebo dvou tři přátele. Takže schopnost a spojení těchto lidí jsou zásadní., Tolik, že Hudson říká, že šťastně propustí klienta, pokud cítí, že organizační skupina není dost dobrá. Podle Hudsona je zveřejnění banky do značné míry otázkou praktičnosti- „v soukromé dohodě není likvidita,“ říká.
Wagner doufá, že na IPO své banky získá 30 milionů dolarů. Hudsonův poplatek za službu se obvykle pohybuje kolem 5 procent získaných peněz. (Kvůli regulačním pravidlům a skutečnosti, že Hudson nemá b / d, nemůže říci, jaký bude jeho přesný poplatek.,“Nikdy jsme neměli bankovní selhání a nikdy jsme se nepodařilo otevřít,“ chlubí se Hudson, tvrzení, které obsahuje ve svých marketingových materiálech. Ale kromě hledání kvalifikovaného řízení — existuje spousta lidí, kteří se podařilo vyhodit do povětří své banky — Wagner stále čelí hrozivým úkolům získávání kapitálu a dosažení regulačního schválení.,
James Rockett, partner Bingham McCutcheon, který pracuje ve firmě je San Francisco větev a specializuje se na bankovní start-ups, říká Wagner má pravdu — začíná banky v tomto prostředí by mohl být nesmírně úspěšný podnik jako ekonomiku léčí. Ale současná doba připomíná pozdní 1980 a brzy 1990, kdy byla vláda stále snaží uklidit po spořitelní a úvěrové krize. Investoři byli šokováni. V letech 1989 až 1991 selhalo téměř 600 Bank. Rockett si pamatuje, že v letech 1989 až 1994 nebyla v Kalifornii otevřena jediná banka., „Myslím, že nyní vidíte stejnou neochotu věnovat kapitál bankám,“ říká a dodává, že někteří klienti mu řekli, že dojem, který mají od FDIC, je jedním z odrazování od nových bankovních aplikací.
je snadné pochopit proč. Podle FDIC bylo na konci prvního čtvrtletí na seznamu problémových institucí 305 Bank s očekáváním, že do roku 2013 nebude stát 70 miliard dolarů. Více než 70 bank, které letos selhaly, stálo FDIC více než 12, 5 miliardy dolarů a snížilo své rezervy na 13 miliard dolarů., V boji proti tomu FDIC požádala Ministerstvo financí o nouzové financování na konci prvního čtvrtletí a nedávno zvýšila sazby pojištění vkladů u všech bank. Malé banky tvrdí, že zvýšení pojistných sazeb je nespravedlivé a škodlivé pro rozvahy, ale vzhledem k postavení FDIC by se zvýšení sazeb mohlo stát pravidelným výskytem, říkají bankovní analytici.
“ přesto, pokud máte tyto kritické prvky, obchodní plán, řízení a schopnost zvyšovat kapitál, je to skvělý čas, “ říká Cassidy RBC., „Můžete si vybrat a vybrat své zákazníky, účtovat širší spready a nemáte břemeno úvěrových problémů, kterým čelí banky, které jsou až po oční bulvy ve špatných úvěrech a stavebních úvěrech.“
