Krok 1: dosáhnout stabilního příjmu žít mimo. Krok 2: Uložit.
ale kolik? Kam byste měli dát ty peníze? A na co byste měli přesně šetřit? To jsou některé z nejdůležitějších otázek, které je třeba položit, když začnete svou cestu ke zlepšení své finanční situace.
požádali jsme trenéra osobních financí Kelly Harrell, zakladatele Akademie Money Tree, aby nám pomohl odpovědět na tyto zásadní otázky.,
kolik bych měl opravdu ušetřit z výplaty?
dobrý rámec pro ukládání je sledovat 50/30/20 pravidlo: přiřadit 50% svého příjmu na „potřeby“, jako jsou nájemné a potraviny, 30% se „chce“, jako dostat jídlo nebo jeggings, a 20% úspory peněz a splácení dluhu.
samozřejmě, rámec není nastaven do kamene, a členění 50/30/20 může fungovat lépe, když vyladíte procenta tak, aby vyhovovala vaší přesné situaci., Například, 50% vašeho příjmu nemusí být dostatečné, aby pokryly potřebné náklady, nebo můžete zvážit přiřazení více než 20% svého příjmu na zvláště vysoké kreditní karty dluhu. Pokud se ocitnete v situaci se spoustou dluhů, zvažte 50 (potřeby)/20 (chce) / 30 (platby dluhů a úspory).
pokud máte dvoupříjmovou domácnost
Kelly Harrell navrhuje změnu pravidla 50/30/20, pokud máte ve své rodině dva mzdové příjmy. Jeden z těch mzdou, ona říká, „by měl usilovat o základní, nezbytné náklady (bydlení, doprava, jídlo) 100% pokryty.,“Pokud tedy uvažujete o dvoupříjmové domácnosti s každou osobou, která vydělává zhruba podobné příjmy, jeden z těchto příjemců pokrývá 50% (základní, nezbytné výdaje). Druhá by podle ní měla směřovat k tomu, aby “ byla využita pouze pro diskreční výdaje, odchod do důchodu a cíle nouzového spoření.“
Ona také říká, že dlouhodobým cílem je „mít jeden důchod pokrýt jak potřeby a diskreční výdaje, s druhým příjmu, výhradně, k odchodu do důchodu a nouzové úspory.“(Hej, můžeme snít.) Samozřejmě, že tento druh úspor je ideální, a to je snadněji řekne, než udělá., Ale nebojte se, stále existují způsoby, jak zachránit.
Pokud je vaše rodina domácností s jedním příjmem, možná budete chtít sledovat tradičnější rámec 50/30/20—samozřejmě dodatečně pro potřeby vaší rodiny!
podle procenta příjmu
vaše úroveň příjmů ovlivní, kolik můžete a měli byste ušetřit z každé výplaty. Nejdůležitější není váš celkový příjem domácnosti, ale jak se váš příjem porovnává s vašimi výdaji (váš poměr).
Pokud váš příjem stačí k pokrytí vašich základních výdajů, možná budete chtít hledat způsoby, jak buď zvýšit svůj příjem, nebo snížit své výdaje.,
V ideálním případě příjmy-výdaje = kladné číslo.
tak jak víte, kolik z vaší výplaty byste měli ušetřit? Sledujte své výdaje po dobu nejméně jednoho celého měsíce. Poté tyto výdaje rozdělte na základní vs. diskreční náklady a porovnejte částky za každý typ výdajů s vaším příjmem za měsíc.
řekněme, že váš příjem domácnosti je $3,000 za měsíc a zjistíte, že Vaše základní výdaje jsou $2,500 za měsíc. V takovém případě 83% vaší výplaty směřuje k základním výdajům, což vám ponechá pouze 17% jak pro diskreční výdaje, tak pro úspory., Přiměřené procento úspor v této situaci je 5-10%, v závislosti na tom, kolik máte pocit, že potřebujete pro tyto každodenní zábavné výdaje. Samozřejmě, pokud vaše v podstatě výdaje jsou 83% vaší výplaty, doporučujeme zkoumat, kde byste mohli být schopni snížit tyto výdaje zpět.
pokud jsou vaše non-diskreční výdaje $ 2,500, ale váš příjem domácnosti činí $ 6,000, utratíte pouze asi 42% vaší výplaty za základní výdaje. To vám dává nějaké další finanční prostředky hodit do úspor každý měsíc., V tomto scénáři byste mohli rozumně ušetřit 25% své výplaty a stále máte pohodlnou částku za diskreční náklady.
podívejte se na jednoduchý průvodce rodinným rozpočtem, abyste získali více nápadů o tom, jak rozpočet pro vaši rodinu „jak rozpočet pro vaši rodinu“)!
na co bych měl šetřit?
budování fondu nouzového spoření je důležitým cílem úspor. Umožňuje vám, abyste po určitou dobu platili své základní, nezbytné výdaje, pokud by došlo k problému — ztrátě zaměstnání, lékařské pohotovosti.,
většina odborníků na Osobní finance navrhne, že máte na svém spořicím účtu určitý počet měsíčních výdajů. Tři měsíce za výdaje je dobrý začátek, zatímco má šest měsíců výdaje zastrčený je velký dlouhodobý cíl. Pokud spoléháte na „gig economy“ práci (jako Lyft nebo DoorDash), mají nekonzistentní příjem, nebo mají hodně závislé, možná budete chtít zaměřit na úsporu 12 měsíců za výdaje jako konečný nouzové úspory cíl.
nezapomeňte, že částka, kterou uložíte, je založena na požadovaných výdajích, nikoli na diskrečních.,
V závislosti na cíli nouzového spoření budete chtít upravit, kolik ušetříte z každé výplaty.
Kelly říká: „neexistuje žádná částka, která by vyhovovala všem úsporám, pouze obecné návrhy. Jednotlivci by měli vždy zohledňovat stabilitu své pracovní situace.“
čím vyšší je váš cíl nouzových úspor, tím více budete chtít ušetřit z každé výplaty., Například, pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo celé vaší domácnosti závisí na jediném zdroji příjmů, možná budete chtít, aby ušetřit více než 20% z každé výplatní pásku po řezání zpět na diskreční výdaje na pár měsíců — alespoň dokud nebudete mít tři měsíce za ušetřených výloh.
na co ušetřím, pokud již mám nouzový fond?
jakmile máte zastrčené výdaje v hodnotě tří měsíců, můžete se rozhodnout přesunout některé nebo všechny ty peníze, které šetříte z výplaty, k jiným cílům., Je to dobrý nápad nasměrovat alespoň část vašich úspor na odchod do důchodu, zatímco zbytek může jít na osobní cíle úspor, které vám pomohou splnit vaše sny.
Přemýšlejte o svých cílech. Máte vysněnou dovolenou? Doufáte, že splatíte studentské půjčky? Investovat do lepších nástrojů pro váš obchod? Upřednostněte své největší nebo nejbližší cíle a nejprve je uložte.
Jak upravit své spoření
Jak zasáhnout různé cíle úspor, můžete změnit svůj plán úspor, aby odpovídaly vaší nové finanční situaci., Kelly říká, že podporuje své klienty
„vytvořit tři výdajové plány:
- základní, nezbytné výdaje,
- nezbytné, plus diskreční výdaje,
- sen výdaje (potřeby a uvážení, plus výdaje za sen gólů).“
pak vyberte, který plán použít jako rozpočet na základě toho, jak naléhavé je vybudovat své úspory. Pokud například nemáte nouzové úspory a vaše pracovní situace je nejistá, pravděpodobně byste chtěli použít plán č. 1: utratit pouze za potřeby a uložit vše ostatní., Pokud nemáte žádné úspory, ale máte velmi bezpečný zdroj příjmů, můžete místo toho zvolit plán #2.
jakmile dosáhnete cíle nouzového fondu, můžete pokračovat v budování svých úspor, ale můžete si dovolit více diskrečních nákladů. Pokud se účastníte plánu spoření na důchod na pracovišti a váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek, pak můžete také chtít přispět natolik, abyste maximalizovali tento zápas zaměstnavatele.
konečně, když váš nouzový fond dosáhl vašeho předem stanoveného cíle, můžete přepnout svůj plán úspor tak, aby vyhovoval vašim dalším cílům., Někteří lidé to považují za dobrý čas na zvýšení důchodového spoření; uvedení 10-15% vaší výplaty do důchodových účtů je skvělým cílem (více, pokud se blížíte k důchodovému věku a pro tento účel máte málo k ničemu). Zbytek vašich úspor může směřovat k vašim osobním cílům, ať už jde o koupi domu, splacení studentské půjčky nebo o vysněnou dovolenou.
kde si mám ponechat své úspory?
dobrým místem pro vaše úspory může být překvapivě úročený účet., Udržet své úspory odděleně od svého každodenního utrácení peněz usnadňuje sledování toho, kolik se vám podařilo vyčlenit. To také znamená, že nebudete náhodou utrácet některé z těchto drahých úspor platit za základní výdaje. Konečně, vydělávat malý zájem je pěkný způsob, jak zvýšit své úspory.
non-penzijní úspory mohou jít na libovolný počet různých typů úročených účtů a finančních produktů, od běžného spořicího účtu nabízí mnoho bank na high-výnos, běžné účty, Cd, účty peněžního trhu, a další., Nejlepší produkt pro vás se bude lišit v závislosti na vašich cílech a potřebách úspor.
například CD mohou mít vynikající výnosy, ale pouze pokud necháte peníze na účtu, dokud CD nezraje. Díky tomu je CDs dobrou volbou pro dlouhodobé cíle úspor, ale ne pro váš nouzový fond, který by měl zůstat snadno přístupný.
jakmile se postaráte o základní nouzové úspory, budete mít více cílů úspor. Ve většině případů je řešením nastavení více účtů s úrokovými ložisky-jeden pro nouzové úspory a druhý pro další úspory., To může, aby správu vašich úspor trochu složitější, i když, a může také omezit množství úroky dostanete, protože některé banky vyžadují, abyste měli určitý zůstatek na spořícím účtu s cílem získat nejvyšší možné úrokové sazby.
začněte ukládat pomocí chráněného účtu Goals
proto Simple vyvinul účet Protected Goals. Jedná se o běžný účet s vysokým výnosem (což znamená, že platí vysokou úrokovou sazbu ve srovnání s tržním průměrem), kterou můžete použít k přiřazení úspor jak cíli spoření, tak cíli nouzového fondu., Po otevření jednoduchého běžného účtu je nastavení vlastního účtu chráněných cílů také rychlé a snadné. A všechno, co usnadňuje úsporu peněz, je dobrá věc!