Jak mohu své důchodové spoření prodloužit?

Klíčové takeaways

• udržitelného odstoupení sazba je odhadované procento úspory budete moci stáhnout každý rok po odchodu do důchodu, aniž by mi došly peníze.
• zpravidla se snažte v prvním roce odchodu do důchodu vybrat nejvýše 4% až 5% svých úspor a poté tuto částku každý rok upravte pro inflaci.,
• vaše udržitelná míra výběru se bude lišit v závislosti na věcech, které nemůžete ovládat—jako je to, jak dlouho žijete, inflace, tržní výnosy—a věci, které můžete—jako je váš věk odchodu do důchodu a investiční mix.

po desetiletích spoření je čas začít utrácet, jakmile vstoupíte do důchodu. Ale kolik můžete bezpečně vybírat každý rok, aniž byste se museli starat o vyčerpání peněz? Odpověď je kritická, protože odchod do důchodu může v těchto dnech trvat 25 a více let, takže potřebujete strategii, která je postavena na dlouhou trať.,

udržitelného zrušení kurzu

Jsme dělali math—při pohledu na historii a simuluje mnoho potenciálních výsledků—a přistála na to: Pro vysoký stupeň důvěry, že můžete pokrýt stejné množství výdajů v důchodu (tj., to by mělo pracovat 90% času), cíl vybírat více než 4% na 5% z vašich úspor v prvním roce odchodu do důchodu, a pak upravit množství každý rok o inflaci.

vaše situace může být samozřejmě jiná., Například, možná budete chtít stáhnout více v prvních letech odchodu do důchodu, když máte v plánu cestovat značně, a méně v pozdějších letech. Ale toto pravidlo 4% až 5% nabízí praktický návod pro plánování.

podívejme se na hypotetický příklad. John odchází do důchodu ve věku 67 s $500,000 na důchodových účtech. Rozhodne se vybrat 4%, nebo $20,000, každý rok na výdaje. Od John plány na zrušení ekvivalentní inflace očištěné částky z úspor po jeho odchodu do důchodu, to $20,000 slouží jako jeho výchozí hodnoty pro nadcházející roky., Každý rok zvyšuje tuto částku inflací-bez ohledu na to, co se stane s trhem a hodnotou jeho investic.

podívejte se zpět do historie

samozřejmě, že vaše skutečné udržitelné stažení rychlost se bude lišit v závislosti na mnoha věcech, včetně některých, které nelze ovládat—jako, jak dlouho budete žít, inflace a dlouhodobých výnosů a rizik z trhů—a jiní, přes které můžete mít nějaké kontroly—jako je váš věk odchodu do důchodu a investice si vyberete.,

Historie naznačuje, že převládající tržní prostředí v době vašeho odchodu do důchodu může být zvláště důležité, jako slabý trh brzy v důchodu může výrazně snížit své hnízdo vajec, a to zejména pokud nechcete ubrat výběry s klesající trhy. Na druhou stranu, silný akciový trh brzy v důchodu může dát vítr na záda-finančně řečeno-po celá desetiletí.,

Zvážit níže uvedeném grafu, který ilustruje historický pohled na to, jak moc je investor mohl staženy z úspor bez docházejí peníze během 28-rok odchodu do důchodu, v závislosti na datu odchodu do důchodu. Jak můžete vidět, skutečné udržitelné odstoupení sazby se značně liší,1 z těsně pod 10%, pokud jste odešel do důchodu v roce 1982, na začátku řvoucí býk trhu, oproti více než 4%, pokud jste odešel do důchodu v roce 1937 během Velké hospodářské krize.

tato analýza je založena na 90% šanci, že by portfolio v daném horizontu odchodu do důchodu nevyčerpalo peníze., Úroveň spolehlivosti 90% odráží rámec „silného plánu“ používaný v nástrojích pro plánování odchodu do důchodu společnosti Fidelity.

samozřejmě, 4% až 5% je jen výchozím bodem. Náš výzkum a interaktivní nástroj níže ukazují, jak věci, které můžete ovládat—jako je váš věk odchodu do důchodu, a investiční mix—může hrát roli v tom, přijít na to správné číslo pro vás.

vezměte si časovou osu v úvahu

jedním z největších faktorů, které ovlivňují, kolik můžete vybrat, je, kolik let odchodu do důchodu plánujete financovat ze svého důchodového spoření., Řekněme, že plánujete odchod do důchodu 30 let, investujete do vyváženého portfolia a chcete vysokou úroveň důvěry, že vám nedojde peníze. Náš výzkum ukazuje, že míra stažení 4.5% by byla udržitelná 90% času (viz graf níže).2

ale pokud pracujete déle-řekněme, že očekáváte odchod do důchodu ve věku 70 let—nebo pokud máte zdravotní problémy, které ohrožují vaši očekávanou délku života, možná budete chtít naplánovat kratší dobu odchodu do důchodu—řekněme 25 let. Historická analýza ukazuje, že během 25letého období odchodu do důchodu pracovala 90% času 4, 9% sazba výběru.,

na druhou stranu, pokud odcházíte do důchodu ve věku 60 let nebo máte rodinnou anamnézu dlouhověkosti, možná budete chtít naplánovat 35letý odchod do důchodu. V tom případě bylo 4.3% nejvíce, co jste mohli stáhnout pro plán, který pracoval v 90% historických období. Mohou to znít jako malé rozdíly,ale mohly by se rovnat tisícům dolarů v ročním důchodu.

dobrá zpráva je, že i s trhem historické vzestupy a pády, tyto výběry částek pracoval většinu času—za předpokladu, že investoři uvízl, aby tento vyvážený investiční plán., (Více informací o tom, jak byly tyto výsledky vypočteny, Viz poznámka pod čarou 4.) Východiskem z této analýzy je, že čím déle váš odchod do důchodu trvá, tím nižší je udržitelná míra výběru.

Pro lidi, jejichž odchod do důchodu plánování zahrnuje manžela nebo partnera, je důležité vzít v úvahu nejen délku života každého člověka, ale také pravděpodobnost, že jeden nebo druhý bude stále žít (dále společného života).,

Jak budete investovat, může být také důležité

mix investic si vyberete, je dalším klíčem k tomu, jak moc si můžete vybrat bez docházejí peníze. Portfolia s více akciemi historicky poskytovala větší růst v dlouhodobém horizontu-ale také zažila větší cenové výkyvy.

dalším důležitým faktorem při určování správného mixu aktiv pro vás: míra důvěry, kterou potřebujete, že vaše peníze vydrží váš život., Jako níže uvedený graf ilustruje, asi v polovině hypotetické scénáře, které jsme testovali, růst portfolia (70% akcie, 25% dluhopisy a hotovost 5%) by možnost si vybrat více než 7% každý rok více než 25 let odchodu do důchodu—více než 25% více než konzervativní portfolio (20% akcie, 50% dluhopisy, a 30% cash) s udržitelným odstoupení sazba ve výši 5,7%.3

Pokud chcete mnohem vyšší stupeň důvěry, analýza naznačuje, že zvýšení expozice vlastního kapitálu nezvyšuje udržitelnou míru výběru a ve skutečnosti se stává kontraproduktivní., Na 90% úroveň spolehlivosti, udržitelný odstoupení sazba pro konzervativní portfolio je 4,8% versus 4,5% růst portfolia. Pro 99% důvěru, analýza naznačuje, že byste mohli stáhnout 4.1% z konzervativního portfolia, oproti pouze 3% z růstového portfolia.3

Pokud máte pocit, že potřebujete vysokou jistotu, že vaše úspory budou trvat po odchodu do důchodu, a to zejména pokud zjistíte, že volatilita na nervy—historie naznačuje, že vysoká alokace do akcií, může být méně atraktivní pro vás.,

Zvážit roli garantované income5

Výběr správného stažení rychlost může zlepšit vaše šance na úspěch, ale to nezaručí, že nebudete dojdou peníze. Některé produkty, například anuity, tuto záruku nabízejí.5 Při investování vždy zahrnuje riziko, některé pojistné produkty záruka proud příjmů až do smrti, čímž se eliminuje riziko přežít, že část svých úspor. Samozřejmě existují kompromisy: většina anuit omezuje nebo dokonce eliminuje váš přístup k vašim aktivům a podléhá schopnosti jejich emitentů platit pohledávky., Přesto je to jeden způsob, jak se vypořádat s výzvou celoživotního příjmu, zejména pokud jde o základní výdaje.

Sečteno a podtrženo

pro mnoho lidí může být plánování výběrů v důchodu náročné. A není divu, vzhledem k rozsahu nejistot, od toho, jak dlouho budete žít, až po tržní výkonnost, inflaci, daně a další. Naše pravidlo poskytuje výchozí bod, ale každý jednotlivec musí zvážit tyto nejistoty a jejich osobní situaci při hodnocení toho, kolik může trvale utratit v důchodu.,

tipy:

• odhadněte, jak dlouho si myslíte, že budete žít na základě své zdravotní a rodinné anamnézy. Možná budete chtít být konzervativní, protože mnoho lidí podceňuje jejich životnost.
• vyhodnoťte, s jakým investičním rizikem můžete žít.
• Vyberte vhodnou kombinaci investic.
• ujistěte se, že vaše peníze pravděpodobně vydrží, výběrem míry výběru, o které se domníváte, že má dobrou šanci na úspěch.

pomocí naší kalkulačky odhadněte svůj měsíční důchod v dolarech. Ale nezastavujte se tam., Když se blížíte k odchodu do důchodu, zvažte vytvoření úplnějšího plánu pomocí poradenského centra Fidelity & nebo práce s finančním poradcem.

možná zjistíte, že malé plánování vám může pomoci poskytnout větší důvěru, takže i když nemůžete znát budoucnost, budete více připraveni na to, co vám přijde do cesty.