Zatímco subjekty Freddie Mac a Fannie Mae, po celá desetiletí hrál významnou roli v získávání hypoték pro průměrné domácí kupující, málokdo ví, co přesně dělají.
Fannie Mae také známý jako FNMA, který je zkratka pro federální národní hypoteční asociace.
Freddie Mac je známý jako FHLMC, který je zkratka pro Federal Home Loan hypoteční korporace.,
velká část pozornosti a povědomí, které získala široká veřejnost, jim byla věnována, protože je převzala federální vláda v důsledku zhroucení hypoték v letech 2007-2008. V tomto článku budeme zkoumat přesně to, co dělají, a jakou roli hrají v hypotečním procesu dnes.
co dělají?
nejprve, abyste pochopili, co Fannie a Freddie dělají nyní, musíte pochopit hypoteční proces, možná před 50 lety. V té době banky půjčovaly peníze proti fondu peněz, které držely ve svých vkladových rezervách.,
brali vklady a platili úroky z těchto vkladů jednou sazbou, poté půjčovali peníze ve formě hypoték a jiných úvěrů, jinou vyšší sazbou. Rozdíl mezi nimi byl známý jako arbitráž a představoval jejich zisk.
jejich schopnost půjčovat peníze byla omezena množstvím peněz, které držely na vklad v bance. Pokud by pomocí velmi jednoduchého příkladu půjčili 1 milion dolarů jako hypoteční peníze a domy stály 50 000 dolarů, mohli by půjčit peníze 20 lidem na nákup domů. Zatím tak dobře.,
Když se to $1 milion dolarů, byl půjčen na kvalifikované dlužníky, museli počkat, až se buď více vkladů půjčit proti, nebo jeden nebo více z hypotéky byl splacen, a to buď prostřednictvím prodeje majetku, nebo prostřednictvím refinancování. Každopádně banky byly omezené v tom, co by mohly půjčovat.
Půjčky v těchto dnech provádí velmi vysoké úrokové sazby a 30 rok pevné, ještě ani nebyly vynalezeny. Většina úvěrů byla stanovena pouze na 10-15 let.,
Zadejte Fannie a Freddie
Uvažovat o nich jako prostředník mezi investory, kteří chtějí koupit hypoték a úvěrů, které chcete mít vždy nové peníze půjčovat spotřebitelům ke koupi a refinancování domů.
berou peníze od investorů a dávají je věřitelům. Věřitelé ji pak půjčují vám, hypotečnímu spotřebiteli. Poté, co vám půjčili peníze, věřitelé pak posílají hypotéky zpět Fannie a Freddie., Fannie a Freddie pak svázat dohromady do tzv. cenných papírů krytých hypotékou, pak je poslat na investory, kteří odměnou jim více peněz, které mají být zaslány zpět na věřitele.
skutečné zabezpečení, které podpoří vaši hypotéku budou prodávány mnohokrát, zatímco servis subjekt uděláte platby, bude jen zřídka změnit, tyto prodeje nastat bez vašeho vědomí.
tak co se stalo?
v letech 10-15 před rozpadem se pokyny postupně uvolňovaly., Jako věřitelé, Pomocí těchto pokynů byli schopni prodat více půjček více lidem, kteří byli méně a méně kvalifikovaní, aby je měli, investoři chtěli koupit stále více a více z nich, a udělali to. A pokud by to všechno nestačilo vzrušení tady v USA, investoři po celém světě chtěli také kousek amerického snu, který plameny ještě více rozdmýchal.
když se kombinované faktory hodnot nemovitostí, které začaly plošovat, a ekonomické podmínky, které se začaly zhoršovat, stěny hypotečního průmyslu, které tak dlouho vzrostly, začaly rozpadat., Investoři po celém světě pocítili zvlnění této události a celé ekonomiky všude pocítily dopad. Federální vláda ukončila převzetí Fannie a Freddieho, aby zajistila, že se podobné události už nikdy nestane.
Zatímco FNMA a FHLMC nebyli zodpovědní za nejzávažnějších úvěrové praktiky, které otřásly hypotečního trhu, dokázali hrát svou roli tím, že koupí limited půjčky ověření příjmu. Nikdy nefinancovali skutečné hypotéky s nízkým úvěrovým skóre a špatnou platební historií.,
Půjčky
Ve světle událostí, které se stalo příčinou hypoteční krize, hypoteční úvěry pokyny byly výrazně konzervativnější a mnoho produktů, které přispěly k této události byly buď odstraněny, nebo upravené tak, že si zaslouží dlužníky s vysokou pravděpodobností splacení budou mít nárok a ti, kteří mají historicky prokázáno, že mají špatnou platební minulost, jsou méně pravděpodobné, že se kvalifikovat.
je však tak důležité, abyste pochopili fakta obklopující hypoteční trh:
banky a věřitelé dělají hypotéky!,
existuje mnoho programů, i když jste pod vodou.
poprvé kupující domů dostávají půjčky každý den.
úrokové sazby jsou neuvěřitelně nízké.
k dispozici jsou speciální programy, jako je Homepath, které vám mohou pomoci koupit dům.
můžete si koupit domov, nikdy nebyl lepší čas!
