prakticky všechny zásady odpovědnosti spadají do jedné ze dvou kategorií: výskyt nebo reklamace. Politika výskytu se vztahuje na nároky vyplývající ze zranění nebo jiné události, ke které dochází během období politiky. Pokrytí závisí na načasování události. Pojistná politika se vztahuje na nároky, které jsou učiněny během období politiky. V tomto typu politiky závisí pokrytí na načasování nároku.,
většina zásad odpovědnosti zakoupených majiteli malých podniků jsou zásady výskytu. Výjimkou jsou zásady chyb nebo opomenutí, které se obvykle vztahují na základě nároků. Tento článek bude popisovat klíčové rozdíly mezi politiky nároků a výskytu. Pro účely prokázání bude porovnávat verzi zásady obecné odpovědnosti ISO se svým bratrancem uplatněným v nárocích.,
výskyt CGL
většina zásad obchodní odpovědnosti je napsána na verzi formuláře ISO Commercial General ručení Coverage Form (CGL) nebo na formuláři velmi podobném. Tento formulář se vztahuje na škody, které jste vy (jmenovaný pojištěný) nebo jakýkoli jiný pojištěný právně povinen zaplatit z důvodu zranění nebo škody na majetku., Pro tvrzení, na něž údajné ublížení na zdraví nebo poškození majetku, musí:
- být způsobeno tím, že událost, která se koná v pokrytí území
- dochází během období politiky; a,
- být známa pojištěnému před politiky začíná
na Vědomí, že reklamace se vztahuje CGL pouze v případě zranění nebo poškození dochází během období politiky. Politika nespecifikuje, kdy k výskytu (nehodě) musí dojít., Může se tedy stát, že k výskytu dojde před nebo během období politiky, pokud k újmě nebo poškození, které způsobí, dojde během období politiky.
CGL také mlčí o načasování nároků. Nároky mohou být učiněny během období politiky nebo kdykoli poté. Klíčovou výhodou politiky výskytu je to, že pokrývá nároky podané mnoho let po vypršení platnosti politiky.
CGL
ISO nabízí nárokovou verzi ISO CGL popsanou výše. V mnoha ohledech je tvrzení CGL totožné s jeho protějškem výskytu., Výjimky, limity, definice a sekce „kdo je pojištěný“ ve dvou formách jsou velmi podobné.
na první pohled se zdá, že pojistné smlouvy ve dvou formách jsou stejné. Stejně jako výskyt CGL, reklamační formulář pokrývá škody, které se pojištěný stává právně povinen zaplatit z důvodu zranění nebo škody na majetku. Kromě toho musí být ublížení na zdraví nebo poškození majetku způsobeno výskytem, ke kterému dochází na území pokrytí., Nicméně, tvrzení-made formulář obsahuje dvě ustanovení, která nejsou nalezené v události formuláře:
- nárok na náhradu škody, musí být nejprve podána proti jakékoli pojištěného během období politiky nebo delší účetního Období, které je k dispozici.
- ublížení na zdraví nebo poškození majetku, musí dojít na nebo po Retroaktivní Datum pokud je uvedeno v Prohlášení, ale ne po politiky období vyprší.
charakteristika pojistných událostí
výše uvedené odstavce prokazují dvě klíčové vlastnosti politiky uplatňované v nárocích., Za prvé, politika omezuje pokrytí nároků, které byly poprvé učiněny během období politiky. Nárok je obvykle „vyroben“ v den, kdy jste (nebo váš pojistitel) poprvé obdrželi nebo zaznamenali. Reklamace před datem vzniku politiky nebo po datu vypršení platnosti se nevztahuje.
zadruhé, reklamační politika může obsahovat retroaktivní Datum. Pokud je zahrnuto zpětné datum, není stanoveno žádné pokrytí nároků vyplývajících z událostí, ke kterým došlo před tímto datem. Retroaktivní datum je nejdříve dnem, kdy zranění nebo může dojít k poškození a stále být pokryta v rámci politiky., Předpokládejme například, že jste pojištěni na základě pojistné smlouvy, která má zpětné datum od 1. ledna 2016. Vaše současná politika platí od 1. ledna 2017 do 1.ledna 2018. Dne 3. března 2017 obdržíte nárok na zranění, které bylo utrpěno 15.Prosince 2015. Vzhledem k tomu, že k újmě došlo před zpětným datem, nárok se nevztahuje.
retroaktivní datum je obvykle datum vzniku vašich prvních reklamačních zásad. Toto datum by mělo zůstat stejné při každém obnovení pokrytí nároků., Nemělo by to být pokročilé (posunuto nahoru), protože to sníží vaše pokrytí. Při nákupu pojistného krytí se snažte vyhnout nákupu politiky, která zahrnuje retroaktivní Datum. Mnoho pojišťoven nabízí politiky, které toto ustanovení neobsahují.
požadavky na podávání zpráv o nárocích
všechny zásady uplatňované v nárocích stanoví, že nároky musí být uplatněny během období politiky. Mnoho zásad (včetně nároků ISO-made CGL) neuvádí časové období pro vykazování nároků. Spíše jednoduše uvádějí, že nároky musí být hlášeny co nejdříve (nebo co nejdříve)., Tyto politiky jsou známé jako čisté politiky nároků.
Některé politiky jsou více omezující, vyžaduje tvrzení a oznámil pojistiteli během období politiky. Tyto politiky se nazývají politiky uplatňované a vykazované. Čistě pojistná politika je vhodnější než politika, která platí na základě nároků a zpráv, protože první z nich poskytuje širší pokrytí.
nároky na politiku výskytu
mezery v pokrytí mohou nastat, pokud přepnete z pojistných událostí na politiku výskytu. Následující příklad ukazuje, proč je to pravda.,
Předpokládejme, že jste pojištěni na základě pojistných zásad obecné odpovědnosti. Vaše politika začíná 1. ledna 2017 a končí 1.ledna 2018. Po vypršení platnosti vaší politiky se rozhodnete ji obnovit podle standardních zásad založených na výskytu. Vaše politika výskytu probíhá od 1. ledna 2018 do 1.ledna 2019.
15.prosince 2017 Ed, váš zákazník, navštěvuje vaši kancelář, když cestuje a padá na volný kus koberce. Ed si poranil záda. 15. března 2018 vám bylo oznámeno, že Ed podal žalobu na vaši firmu., Tvrdí, že jste odpovědný za jeho zranění, protože jste nedokázal správně udržovat koberec. Jim žádá odškodné ve výši 50 000 dolarů. Nárok se nevztahuje na základě vaší reklamační politiky, protože byl učiněn poté,co politika vypršela. Nárok se nevztahuje na vaše zásady výskytu ani proto, že k újmě Ed nedošlo během trvání této politiky.
prodloužené vykazované období
výše uvedená mezera pokrytí by se mohla vyhnout, pokud jste si zakoupili delší vykazované období., Prodloužené vykazované období nebo ERP prodlužuje dobu, po kterou mohou být nároky uplatňovány a/nebo ohlášeny pojistiteli. Nerozšiřuje vaši politiku. Reklamace je pokryta ERP pouze v případě, že je výsledkem zranění (nebo jiné kryté události), ke kterému došlo před vypršením platnosti vaší politiky.
Mnoho nároků-made politiky poskytují automatické ERP-li pojistitel zruší nebo non-obnovuje své politiky, nahradí jej s výskytem politiky, nebo zálohy zpětným datem. Automatický ERP se obvykle používá na krátkou dobu, například 60 dní.,
Důvody pro Nákup Pohledávek-Made Pokrytí
Tvrdí-made politiky mají řadu úskalí, takže podniky obvykle koupit, je z nutnosti, spíše než volby. Některé krytí, jako je odpovědnost za pracovní praktiky, jsou k dispozici pouze v rámci pojistných smluv. Další reportáže, jako zaměstnanecké výhody ručení, mohou být k dispozici buď na typ formuláře, ale výskyt verzi může být velmi drahé. Vzhledem k tomu, že reklamované formuláře poskytují menší pokrytí, jsou obvykle levnější než formy výskytu.,