co se zeptat finančního poradce

Justin Pritchard, CFP®

přemýšlíte o práci s finančním poradcem? Zeptejte se na tyto otázky, abyste zjistili, zda mluvíte se správnou osobou.

níže uvedené otázky vás mohou začít a vysvětlení poskytují kontextové odpovědi od potenciálních poradců. Pamatujte, že pokud něčemu nerozumíte, není nic špatného s žádostí o vysvětlení. Změna poradců je bolest, takže je nejlepší napravit všechny detaily.,

Pokud se někdo dostane riskantní, když požádáte o další podrobnosti, to vám pravděpodobně řekne vše, co potřebujete vědět. Ale pokud poradce je otevřený a upřímný, dělat skutečné úsilí, které vám pomohou pochopit, co váš vztah může vypadat, to je dobré znamení. Totéž platí pro ty, kteří jasně vysvětlují, kolik vydělávají z práce s vámi.

Bonus: viz otázky specifické pro odchod do důchodu, které je třeba se zeptat, zda je vaší primární potřebou plánování odchodu do důchodu, a podívejte se na mé odpovědi v dolní části této stránky.

jste „svěřenec“ se všemi klienty po celou dobu?

svěřenecký finanční poradce je ze zákona povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu, minimalizovat a zveřejňovat střety zájmů, být transparentní ohledně nákladů a jinak dělat to, co je správné. Ale většina „poradců“ (včetně lidí, kteří by si říkají finanční poradci, finanční poradci, makléři a další), nejsou důvěrníků.,

používáte slovo fiduciary, ale je tomu tak vždy? Někteří poradci jsou někdy fiduciáři, a někdy ne. Měli by být schopni jednat jako prodejce—nejedná ve vašem zájmu—při zobrazování slovo „fiduciární“ na marketingových materiálech a ve fuzzy rozhovory, mají s vámi. Abychom se vyhnuli problémům, je rozumné pracovat s někým, kdo je vždy důvěrníkem. Nemohou získat skryté provize nebo vyhrát dovolenou v rámci propagace prodeje. Nemohou (legálně) návnadu-a-přepínat s příslibem svěřenských služeb., Místo toho vám prostě poskytnou pomoc, kterou potřebujete, a účtují spravedlivou cenu.

jak vyděláváte peníze?

zeptejte se finančních poradců, jak účtují klientům. Můžete platit za finanční poradenství různými způsoby. Možná nejnebezpečnější způsob, jak to udělat, je pracovat s někým, když nevíte, jak vydělávají peníze nebo kolik vám účtují. Když někdo řekne „nejsou žádné poplatky“, postupujte opatrně.,

Kompenzace modely mohou spadat do jedné z těchto kategorií:

Poplatek-pouze: Poradci účtovat projektu založené na paušál, hodinová sazba, asset-management poplatek, nebo jiné paušální poplatky za poskytování služeb. V tomto modelu neexistují žádné provize, takže poradci nevybírají pouze produkty, které platí nejlepší provize. Plánovači poplatků mohou dostat zaplaceno, ať už investujete peníze nebo ne-což znamená, že vám s větší pravděpodobností poskytnou nezaujatou radu.

provize: když si něco koupíte, prodejce získá provizi., Zda vidíte tuto provizi nebo víte, kolik to je, závisí na mnoha faktorech. Potenciální problém je zde pobídky: když někdo živobytí závisí na koupi produktu, je tu dobrá šance, že budou podporovat tento produkt silně. To není vždy provedeno se škodlivým úmyslem a prodejce může skutečně věřit, že poskytuje nejlepší dostupnou možnost. Ale váš vesmír možností je dramaticky zúžen a existuje tendence vás nasměrovat k produktům platícím provizí, které má prodejce „v inventáři.,“

Fee-based: poradce založený na poplatcích může získat jak poplatky, tak provize. Termín je často zaměňován pouze s poplatkem, ale jsou odlišné. Finanční plánovač založený na poplatcích může být někdy fiduciářem a jindy může být makléřem.

předsudky mohou existovat pod povrchem vědomí poradce. Koneckonců, poradci se musí živit a mohou praktikovat selektivní nevědomost. Ať už je váš poradce milý člověk, zaplatíte cenu.

jak dlouho pracujete přímo s klienty?

pokud jde o vaše finance, může být důležitá zkušenost., Jistě, někteří noví účastníci do průmyslu mají novou perspektivu a nedávno se naučili témata do hloubky, která by mohla pomoci s vaším plánem. Ale můj názor je, že je ideální, aby poradce měl zkušenosti na své straně.

jak se ptáte na zkušenosti, ujistěte se, že vrtat dolů do klient-čelí zkušenosti s tématy, které potřebujete pomoc s. Někdo mohl dlouho pracovat pro investiční nebo jinou finanční firmu, ale pokud nepomáhali klientům, jako jste vy, jejich každodenní práce byla pravděpodobně odlišná od toho, co potřebujete., To neznamená, že jsou bezradní—a životní zkušenost je také důležitá-ale pokud někomu chybí zkušenost, ujistěte se, že to nějak vynahradí.

Přejděte dolů pro více otázek, nebo sledovat vysvětlení videa.

jak často se setkáme, abychom diskutovali o mých financích?

zjistěte, jak bude vypadat vaše zkušenost klienta. Potřebujete aktivně kontaktovat svého poradce pravidelně, nebo vás osloví? Mění se frekvence kontaktu v celém vašem vztahu, nebo existuje pevný systém?

jeden a hotovo?, Někteří poradci touží vyhrát vaše podnikání, ale zmizí poté, co jim převedete peníze. Pokud to není to, co chcete, poslouchat narážky, jak se ptáte na zkušenosti klienta. Během rozhovoru se zeptejte, co dělali během nedávných událostí, a zeptejte se, zda poskytnou kopii obecné komunikace (bez důvěrných informací o klientech).

kolik je správné? Zvažte, kolik kontaktu opravdu chcete se svým poradcem., Během začátku vztahu, zejména když vám poradci pomohou s finančním plánováním, může být Spousta kontaktů: diskuse o vašich cílech, následné otázky, konferenční hovory s poskytovateli služeb a další. Ale co po tom chceš? Chcete s nimi sedět ve stejné místnosti každé tři měsíce, nebo jste spokojeni s několika telefonními hovory nebo videohovory ročně? Má poradce posílat e-maily s tipy a nápady po celý rok, které vám pomohou spravovat své finance?

máte čisté regulační pozadí?,

to je něco, co klienti často nedokážou požádat své poradce. Kromě dotazu byste měli ověřit sami. Chcete-li tak učinit, spusťte webové vyhledávání se jménem poradce a hledejte titulky o trestních obviněních nebo chování. Také si prohlédněte regulační zprávy, které obsahují důležité informace, ke kterým máte přístup na webových stránkách SEC.

pokud má někdo ve své historii negativní značky, je to signál k opatrnosti. Zeptejte se poradce, co se stalo, a rozhodnout, zda jste spokojeni s odpovědí. Pro závažné porušení (krádež peněz atd.), je asi nejlepší jít rychle dál.,

jaké zkušenosti máte s cíli jako já?

poradce může být opravdu chytrý, ale pokud nefungují ve vesmíru, se kterým potřebujete pomoc, nemusí být správné. Jistě, mohou přijít na cokoli (a to samé platí i pro vás), ale to vyžaduje čas a existuje riziko chybějících detailů. Pokud chcete pomoci s odchodem do důchodu, pracujte s někým, kdo se na toto téma zaměřuje.

jaké vzdělání a certifikace máte?

opět inteligentní lidé mohou přijít na téměř cokoli., Ale je tu něco, co je třeba říci o vzdělání a certifikacích, které mohou pomoci s vašimi financemi. Vždy hledejte poradce, který je certifikovaným odborníkem na finanční plánovač (CFP®). Toto označení, považované za“ zlatý standard“, znamená:

• několik let zkušeností pomáhajících klientům.
• soubor požadovaných kurzů pokrývající širokou škálu finančních témat.,
• čisté pozadí
• Vysoké etické standardy a postupy
• Pokračující požadavky dalšího vzdělávání
• fiduciární povinnosti s 15 prvky
• Rigorózní zkouška (když jsem to vzal, byl na papíře více než dva dny, a zhruba 49% lidí selhalo)

Po absolvování překážka, mohlo by to smysl hledat další certifikace specifické pro vaše potřeby., Pokud například chcete, aby vám někdo zhodnotil základy jednotlivých akcií, může být užitečné pracovat s autorizovaným finančním analytikem.

je to legitimní? Dávejte si pozor na označení, která jsou navržena tak, abyste si mysleli, že poradce je zkušený a znalý., Někteří poradci kupují označení, která zní vznešeně, ale jsou udělena, jakmile za ně zaplatíte (s minimálními nebo neexistujícími standardy a požadavky).

můžete pomoci s potřebami kromě správy investic(finanční plánování, konferenční hovor s mou úvěrovou unií, abyste získali odpovědi na otázky atd.)? Jak to funguje?

hledáte holistickou pomoc? Někteří poradci téměř výhradně spravují peníze, což vás může nechat chtít.

i když to může poskytnout efektivitu, je to docela úzká nabídka., Pokud potřebujete více, než jen někoho k ruce své účty, ujistěte se, že můžete dostat to, co potřebujete. Někteří poradci nemají znalosti nebo touhu mluvit o tématech s větším obrázkem, a někteří to nemohou udělat, protože jejich zaměstnavatelé zakazují širší diskuse. Zeptejte se finančních poradců na různá témata, se kterými nedávno pomohli klientům.

jaký je váš přístup k investování a / nebo plánování?

zeptejte se, jak budou vypadat „výstupy“ při práci s poradcem.,

Investice související otázky:

• že investovat do jednotlivých akcií a dluhopisů (konkrétní společnosti, například), nebo využívají podílové fondy a Etf, aby diverzifikovat?
• používají aktivní nebo pasivní investice?
• jak často budou obchodovat na vašich účtech?
• platíte poplatky pokaždé, když obchodujete?
• kde budou vaše peníze a jak si můžete prohlížet své účty? (Nikdy nepracujte s někým, komu napíšete šek přímo., Místo toho, vaše finanční prostředky by měly být na renomované správce jako TD Ameritrade, Schwab, Věrnost, nebo další velká jména)
• mohu nastavit omezení investic používáte?
• nabízíte na mých účtech sociálně odpovědné investice nebo ESG?

související otázky týkající se finančního plánování:

• jaké informace ode mě budete potřebovat?
• jak dlouho trvá proces?
• co dostanu (je to jednostránkové shrnutí, svazek 70 stran atd.)?,
• poskytnete investiční poradenství v rámci plánování?
• kolik to bude stát?
• nabízíte jednorázová, probíhající nebo jiná plánovací opatření?
• co se stane, když se změní život a musíme provést aktualizaci?
• , Která témata jsou zahrnuty (daně, cash-flow, rozpočtování, plánování majetku, odchod do důchodu, vzdělávání, financování, dluhové strategie, nemovitosti, investice, pojištění a řízení rizik, atd.)?,

pro klienty správy aktiv, jaká je vaše typická velikost klienta?

Pokud si najmete poradce pro správu vašich investic, zjistěte, jak se vaše účty porovnávají s ostatními klienty. Toto není“ špatný “ druh srovnání s ostatními—je užitečné vědět, kde se hromadí na čas a pozornost poradce. Navíc na určitých úrovních aktiv se vaše finance stávají složitějšími a možná budete chtít poradce obeznámeného s výzvami, kterým čelíte.

v některých případech nemusí být rozdíl mezi velkým a malým klientem tak relevantní, jak si myslíme.,

budu s vámi pracovat přímo, nebo junior advisor?

možná budete chtít mít celoživotní vztah s poradcem (za předpokladu, že vše půjde dobře). Ale pokud se nesetkáte s osobou, se kterou budete pracovat každý den, je těžké se rozhodnout. Zjistěte, jak firma funguje a ke komu budete mít přístup.

Pokud budete pracovat s junior advisor, zjistěte jejich pozadí, vzdělání, dovednosti a filozofii.

Trick Questions

můžete také klást otázky, které nemají skutečnou odpověď., Ale váš (budoucí) poradce styl odpovědi vám může říct hodně o tom, s kým pracujete.

kolik vydělám?

neexistuje způsob, jak zjistit, jaké budou vaše investice vydělávat. Je to rozumná otázka pro klienty, ale jediná rozumná odpověď je „nevím“ nebo něco podobného. Pro mnoho klientů budou výnosy podobné tomu, co trh dělá—přizpůsobené vaší úrovni rizika. Většina klientů neinvestuje 100% do akcií, takže vaše výnosy nebudou dokonale odpovídat trhům., A někdy, pokud jste řádně diverzifikováni, budete investováni do oblastí, které se nedaří dobře. To je nešťastná realita pro chytré, dlouhodobé investory.

buďte opatrní, pokud poradce navrhne, že mohou přinést určité výsledky, že“ porazí trh “ nebo že můžete očekávat, že překonají. Možná jednáte s někým, kdo je příliš sebevědomý nebo kdo je ochoten říci cokoli, aby získal nového klienta.

jaká je vaše historie výkonu?

opět je pochopitelné, když se to klienti ptají, ale poradci musí při zodpovězení používat velkou péči., Každý klient nebo investiční model se může lišit. Navíc příští rok se bude lišit od loňského roku, takže minulá výkonnost není známkou toho, co skutečně vyděláte na svých účtech. Poradci by mohli diskutovat o investičním modelu, který by odpovídal vašemu profilu, a často se podíváme na dlouhodobé předpoklady kapitálových trhů založené na rozumném výzkumu. Ale věnujte pozornost jakémukoli (nedostatku) zajišťovacího jazyka. Poradci by měli dát jasně najevo, že se věci neustále mění, a nedá se říct, co si vyděláte.,

zkušený poradce by vám měl pomoci posunout konverzaci podle vašich potřeb a okolností (nebo vašich „cílů“). Můžete ovládat pouze to, jak investujete, a trhy budou dělat svou vlastní věc.

Odpovědi

četl Jsi už hodně, takže budeme struční:

1. Jsou ti „důvěrníka“ s klienty za všech okolností? Ano, s klienty pracuji jen jako svěřenec.
2. jak vyděláváte peníze? Jsem jen finanční poradce.
3. jak dlouho pracujete přímo s klienty?, Pracuji s jednotlivými klienty (pomáhám lidem plánovat a investovat) více než 15 let.
4. jak často se setkáme, abychom diskutovali o mých financích? Stejně jako u výše uvedeného vysvětlení záleží. Je tu spousta práce dopředu, a obvykle mluvíme několikrát za rok, i když každý klient je jiný.
5. máte čisté regulační pozadí? Ano.
6. jaké zkušenosti máte s cíli jako já? Pracuji především s lidmi, kteří plánují odchod do důchodu nebo do důchodu. 401 (k) plány jsou další oblastí, ve které jsem strávil spoustu času.,
7. jaké vzdělání a certifikace máte? Jsem certifikovaný finanční plánovač (CFP®) praktik. Mám MBA a MSIS, které mi pomáhají pochopit obchodní svět a efektivně pracovat. Absolvoval jsem i další kurzy a programy.
8. můžete pomoci s potřebami kromě správy investic(finanční plánování, konferenční hovor s mou úvěrovou unií, abyste získali odpovědi na otázky atd.)? Jak to funguje? Ano. Pro pokračující vztahy s klienty, obvykle zahrnuji tento typ pomoci. U jednorázových projektů cituji cenu a řeknu vám, co můžeme dělat společně., To často zahrnuje 3cestné volání do finanční instituce.
9. jaký je váš přístup k investování a / nebo plánování? To je velká otázka. Aby to bylo stručné, pomáhám lidem promítat, jak by se mohla vyvíjet budoucnost, především související s odchodem do důchodu. Vztahy jsou buď jednorázové nebo probíhající. Když spravuji majetek, obvykle to považuji za Trvalý vztah. Pro investice používám nízkonákladové podílové fondy a ETF. Jsou primárně pasivně řízeny, ale ne výhradně.
10. pro klienty správy aktiv, jaká je vaše typická velikost klienta?, Většina klientů má mezi 100 000 až několika miliony dolarů, ale určitě existují výjimky.
11. budu pracovat s vámi přímo, nebo s junior advisor? Pracuješ přímo se mnou.

Pokud byste se chtěli dozvědět více o práci se mnou, promluvme si—neexistují žádné náklady ani povinnost chatovat. Můžete si naplánovat čas, který je vhodný, a pak si udělejte čas na rozhodování o tom, co (pokud něco) je další.

Pokud se to cítí jako větší krok, než jste pro, Začněte tím, že ode mě získáte více bezplatných informací., Dozvíte se hodně o plánování odchodu do důchodu a získáte snadný přístup k tipům a videím v nadcházejících týdnech a měsících. Pokud se rozhodnete, že se o to nestaráte, je velmi snadné odhlásit se v dolní části každé zprávy.

Wow, právě jste se naučili hodně!

doufejme, že je to užitečné. Pokud potřebujete najít jiný finanční poradce, můžete najít poplatek pouze finanční poradci z několika dalších zdrojů:

• XY Plánování Síťové funkce poplatek-pouze plánovači s SRP® označení.
• NAPFA zahrnuje pouze poradce.,
• Garrett Planning Network zahrnuje poradce, kteří pracují na hodinové bázi.