co jsou 40leté hypotéky?

40letá hypotéka je úvěr na bydlení, který má být splacen za 40 let. Může vám snížit měsíční platby než 30letá hypotéka, ale budete platit více úroků po celou dobu trvání úvěru. Protože hypotéky s podmínkami delšími než 30 let jsou považovány za „nekvalifikované“, může být obtížné je najít.

jak fungují 40leté hypotéky?

po delší dobu fungují 40leté hypotéky podobně jako jiné druhy hypoték., Můžete získat jednu s pevnou úrokovou sazbou, nebo jednu se sazbou, která se v průběhu času mění.

• hypotéku s Fixní sazbou: S 40-leté pevnou-sazbou hypotéky, můžete získat pevnou úrokovou sazbou, která se nemění po celou dobu trvání úvěru, takže víte, co každý by měsíční splátka. Funguje to stejně jako 30-leté pevnou-sazbou hypotéky, nebo 15-leté pevně úročené hypotéky; nicméně, můžete protáhnout platby plán 40 let.
• Hypotéka s nastavitelnou sazbou: s 40letou hypotékou s nastavitelnou sazbou (ARM) může vaše úroková sazba kolísat po celou dobu trvání úvěru., Čtyřicetileté zbraně jsou postaveny jako jejich kratší protějšky. Například ruka 5/1 vám dostane pevnou úrokovou sazbu za prvních pět let půjčky. Poté se sazba upraví jednou ročně po zbytek 40letého období.
• úroková půjčka: někteří věřitelé vám mohou umožnit uzavřít 40letou hypotéku, která vyžaduje pouze úrokové platby během prvních několika let, obvykle 10. Poté se z úvěru stává 30letá hypotéka s pevnou sazbou., Výhodou je i menší měsíční platby — ale trade-off je riskantní, protože budete stavět žádné domácí kapitálové během prvních desetiletí, a můžete spustit riziko selhání dolů na silnici tím, chipping některou z jistiny úvěru za prvních 10 let.
• platba balónem: ještě vzácnější a rizikovější je 40letá hypotéka s platbou balónem. S tímto typem úvěru začnete provádět pravidelné platby jako u hypotéky s pevnou sazbou 40 let, ale dlužíte celý zůstatek na konci roku 30., V tu chvíli uděláte podstatně větší „balonovou platbu“, abyste splatili hypotéku. Pokud si nemůžete dovolit pokrýt tuto platbu do roku 30, můžete se dostat do výchozí hodnoty. Federální zákon přijatý po velké recesi obecně zakázal platby balónem v celém odvětví.

výhody 40leté hypotéky

hlavní výhodou 40leté hypotéky je menší měsíční splátka hypotéky. Řekněme, že kupujete dům $200,000 s pevnou úrokovou sazbou 4 procent a zálohou 20 procent., Porovnáním 30leté hypotéky se 40letou hypotékou s 40letou hypotékou ušetříte na platbě téměř 100 dolarů měsíčně.

Porovnání hypotéku na 30 let do 40-leté hypotéky celkově, nicméně, tam je značný rozdíl v nákladech za období.

Rizika 40-leté hypotéky

půvab menší měsíční splátky, může vás lákat, zvláště pokud jste první čas homebuyer, ale platit větší zájem v delším horizontu nemusí být nejlepší kompromis pro všechny.,

„navzdory měsíčnímu snížení plateb, pokud máte tyto půjčky platit po celou dobu trvání, 40letý zvyšuje vaše celkové platby o desítky tisíc více,“ vysvětluje Steven Ho, vedoucí úvěrový důstojník digitální banky Quontic. „Nejlepší je pochopit váš rozpočet a zjistit, co pro vás v krátkodobém horizontu funguje oproti dlouhodobému.“

u obou úvěrů jsme použili pevnou úrokovou sazbu ve výši 4 procent. Protože věřitelé přijmout více rizika tím, že vám více času s 40-leté období, mohou mít vyšší úrokové sazby v reálném scénáři.,

„S úrokové sazby jsou mnohem vyšší na 40-leté hypotéky, které budou v konečném důsledku vyvolat celkové náklady na úvěr,“ říká Matt Edstrom, SOT z GoodLife Úvěrů v Laguna Hills, Kalifornie.

abych to uvedl do perspektivy: pokud by úroková sazba byla 4, 5 procenta, namísto 4 procent, vaše měsíční splátka na 40leté hypotéce klesne na pouhých 45 dolarů.,

navíc s 40letou hypotékou nemusíte mít přístup k velké části vlastního kapitálu vašeho domova během prvních několika desetiletí od včasného splácení hypotéky. Sazba stavebního kapitálu s 40letou, pouze úrokovou půjčkou je ještě pomalejší, protože byste platili nulovou jistinu po určitý počet let. Pokud potřebujete hotovost, budování majetkové záležitosti, protože si můžete půjčit proti své jmění tím, že se domácí kapitálové půjčky nebo domů akciové úvěrové linie (HELOC).,

věřitelé 40letých hypoték mohou navíc na tyto produkty uložit přísné kvalifikační pokyny, aby zmírnili jejich riziko. Takže, budete potřebovat vyšší kreditní skóre a nižší dluh-k-poměr výnosů nárok na 40-leté hypotéky, než byste u 30 – ti nebo 15-leté hypotéky.

“ nedoporučoval bych 40leté hypotéky, pokud to není jediný způsob, jak budete moci platit za to, co potřebujete,“ říká Edstrom. „Někteří by to mohli zvážit jen proto, aby mohli tyto platby Natáhnout, aby si mohli dovolit domov, který by normálně mohl být mimo jejich cenové rozpětí.,“

kde najdete 40letou hypotéku?

Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB) klasifikuje hypotéky s podmínkami delšími než 30 let jako „nekvalifikované“, takže je většina zavedených bank a věřitelů nenabízí. „Kvalifikovaná“ hypotéka je taková, která splňuje určité standardy stanovené tak, aby spotřebitelé mohli půjčku přiměřeně dovolit.

některé menší banky a družstevní záložny jim však mohou nabídnout tak pečlivě prověřovat věřitele, kteří tak činí. Ujistěte se, že porovnáváte aktuální sazby, a buďte opatrní, pokud dostanete nabídku s kurzem, který je výrazně vyšší než současné sazby., Zeptejte se svého věřitele, jaké jsou požadavky na zálohu, a podrobnosti o jakýchkoli poplatcích, včetně sankcí za platbu předem.

alternativy k 40letým hypotékám

Pokud hledáte nižší měsíční platby,máte možnosti. Váš věřitel vám může dovolit platit hypotéku body nebo slevy body předem snížit své úrokové sazby, které zkrátí vaše měsíční platba dopředu.

30-leté pevnou-sazbou hypotéky může přijít s mírně vyšší měsíční platby, ale více úspor po celou dobu trvání úvěru. Můžete také zvážit krátkodobou ruku., To může nabídnout menší úvěrové sazby na začátku vašeho funkčního období. Jak ušetříte více a zlepšíte svůj kredit, můžete refinancovat výhodnou hypotéku s pevnou sazbou dříve, než se vaše paže obnoví.

celkově mohou být 40leté hypotéky rizikovější než jejich běžnější protějšky, jako jsou 30leté nebo 15leté hypotéky, takže pečlivě zvažte výhody a nevýhody.

nejlepší obrázek Laurie LaPorte z Getty Images.

další informace:

• Jak získat nejlepší hypoteční sazby
• Kroky k nalezení nejlepší hypoték
• Co hypoteční sazby dostanu ve srovnání s průměrem?,