konsolidace dluhu používá jednu půjčku nebo kreditní kartu k splacení více půjček nebo kreditních karet, takže můžete zjednodušit splácení dluhu. S jedním zůstatkem místo mnoha by mělo být snazší splatit váš dluh a v některých případech zajistit nižší úrokovou sazbu od věřitele. Ačkoli existuje více výhod pro konsolidaci dluhu, existují i některé nevýhody.
co je konsolidace dluhu?,
konsolidace dluhu kombinuje více dluhů do jedné měsíční platby tím, že je splácí kreditní kartou nebo jiným typem půjčky.
Jak Konsolidaci Dluhu Funguje
řekněme, že máte více kreditních karet zůstatky a malé půjčky s různé úrokové sazby a měsíční platby:
- Kreditní karta: $3,500, 24.90% RPSN
- Kreditní karty B: $2,500, 18.90% RPSN
- Kreditní karty C: $1,500, 12.,00% RPSN
Spíše než platit tyto zůstatky individuálně, můžete konsolidovat všechny tři zůstatky u jedné půjčky, která vyžaduje jednu platbu namísto tří. Například, pokud konsolidovat tyto zůstatky do $ 7,500 úvěr s 7.00% RPSN a splatit úvěr za čtyři roky, budete platit $ 1,120. 80 úroků. Pro srovnání, pokud jste provedli 4% měsíční minimální platbu na každé kartě, trvalo by to více než $5,440 v úrokových platbách a 12 let, než byste dluh zcela splatili.,
vaše kreditní skóre je faktorem při kvalifikaci na nízkou úrokovou sazbu. Pokud je nyní vaše kreditní skóre vyšší, než když jste požádali o své kreditní karty, můžete získat nižší sazbu, než jakou máte v současné době na vaší kreditní kartě.
typy konsolidace dluhu
existuje několik metod, které můžete použít ke konsolidaci svého dluhu. Vaše možnosti mohou být omezeny v závislosti na typu dluhu, vaše úvěrové postavení, a veškeré nemovitosti, které máte.,
Převod Zůstatku Kreditní Karty
kreditní karta s vysokým úvěrovým limitem a propagační úrokovou sazbu na bilance transferů je dobrým kandidátem pro konsolidaci jiné vysoké úrokové sazby zůstatků na kreditních karet na jednu kreditní kartu. Kombinace zůstatků pod úrokovou sazbou, která je nižší než průměrná sazba vašich stávajících zůstatků, vám umožní ušetřit peníze na úrocích a platit za jednu kreditní kartu místo několika.
Bilance transferů obvykle nemají započítávat jakékoliv úvodní hotovost, body nebo míle bonusy karta nabízí.,
Dluh Konsolidační Půjčka
Věřitelé často nabízejí „konsolidaci dluhu“ půjčky, které mají tendenci být nezajištěné osobní úvěry speciálně pro splácení dluhů. Úvěry na konsolidaci dluhu mají obvykle pevnou úrokovou sazbu a dobu splácení za stabilnějších podmínek splácení.
Student Půjčka Konsolidace
Tyto úvěry jsou speciálně pro konsolidaci více studentských zůstatků úvěrů do jedné půjčky u jedné měsíční platby. To může být výhodné, pokud máte více studentských půjček s různými servisními pracovníky., Konsolidace studentských půjček je k dispozici pro soukromé a federální půjčky.
Domácí Kapitálové Půjčky a Úvěrové Linky
Domácí kapitálové půjčky a úvěrové linky typicky umožní půjčit si až 80%-85% vlastního kapitálu vašeho domova. Možnost půjčky vám umožňuje uzavřít určitou částku peněz, kterou splácíte prostřednictvím pevných splátek po stanovenou dobu. Úvěrová linka home equity (HELOC) je podobná kreditní kartě v tom, že máte přístup k penězům, kdykoli je potřebujete, a platíte pouze úroky z peněz, které si skutečně půjčíte., Buďte opatrní, ačkoli; možná budete muset zaplatit řadu poplatků, abyste dokončili svůj HELOC. Pak budete mít peníze z vaší půjčky nebo úvěrové linky a splatit své stávající dluhy, ať už kreditní karty, osobní půjčky, nebo jiné vypůjčené peníze.
Domácí kapitálové půjčky a úvěrové linky vyžadovat, abyste používat svůj domov jako zajištění. Pokud nezaplatíte půjčku nebo úvěrovou linku zpět, můžete ztratit svůj domov prostřednictvím uzavření trhu.,
Refinancování hypotéky s hotovostí
refinancování hotovostí je druh refinancování hypotéky, ve kterém získáte novou hypotéku, která je více, než dlužíte na své první hypotéce. Nová hypotéka se vyplatí stará a dostanete se do kapsy rozdíl prostřednictvím „cash out“.“Tyto peníze můžete použít k splacení stávajících dluhů, za předpokladu, že to, co jste schváleni, pokrývá vaši kreditní kartu a zůstatky půjček. Připomínáme, že refinancování v hotovosti obvykle přichází s uzavíracími náklady.
stojí to peníze na konsolidaci vašeho dluhu?,
možná budete muset zaplatit další poplatky v závislosti na způsobu konsolidace dluhu, který si vyberete. Některé typické poplatky zahrnují:
- poplatky za převod Zůstatku kreditní karty (obvykle 3%-5%)
- Původ poplatky pro osobní půjčky se používají pro konsolidaci dluhu
- Uzavření náklady na hypoteční úvěry a úvěrové linky
nejlepší způsob, jak najít úvěr nebo úvěrovou linku s nejnižší sazby je získat citáty od různých věřitelů a porovnat poplatky., Zjistíte, že někteří věřitelé, kteří nabízejí osobní půjčky na konsolidaci dluhu, například neúčtují žádné poplatky, zatímco jiní účtují poplatky za pozdní poplatky a poplatky za vznik.
klady a zápory konsolidace dluhu
konsolidace dluhu má výhody i nevýhody, které je třeba zvážit před konečným rozhodnutím.
-
snadnější Správa vašich výdajů kombinací více dluhů do jedné měsíční platby.,
-
Možné snížit úrokovou sazbu.
-
Může snížit vaše celkové měsíční platby dluhu
-
nemusí být pro úrokovou sazbu, která je nižší, než vaše stávající zůstatky
-
Prodloužit termín splacení může stát více v zájmu i s nižší sazbou
-
Některé půjčky vyžadují, abyste dát váš domov jako zajištění,
Konsolidace dluh se nesníží částku, kterou dlužíte. Jednoduše restrukturalizuje váš dluh na (ideálně) dostupnější měsíční platbu., Kompromis může být delší doba splácení nebo více zaplacených úroků ve srovnání s konsolidací.
alternativy ke konsolidaci dluhu
po přezkoumání vašich možností se můžete rozhodnout, že konsolidace dluhu není nejlepší způsob, jak řešit váš dluh. Dvě populární způsoby výplaty, které nevyžadují konsolidaci, jsou dluhová sněhová koule a strategie dluhové laviny. Oba se zaměřují na splácení vašich dluhů jeden po druhém., Dluh snowball se zaměřuje na splacení nejmenší zůstatky a přechodem na větší váhy, zatímco dluh avalanche strategie řeší zůstatky s nejvyšší úrokové sazby první.
Pokud se váš dluh stal nezvládnutelným nebo potřebujete pomoc se svými financemi, zvažte poradce pro spotřebitelské úvěry. Tyto neziskové agentury pracují s klienty na vytvoření rozpočtu a vyjednávání plánu řízení dluhu s věřiteli. Cílem plánu řízení dluhu je pomoci vám splatit vaše dluhy do tří až pěti let, s měsíční platbou, kterou si můžete dovolit.,
Klíčové Takeaways
- konsolidace Dluhu umožňuje sloučit více dluhů do jednoho bilance jedné měsíční platby.
- Možná budete moci ušetřit peníze na úrocích nebo snížit dobu splácení konsolidací svých dluhů.
- úvěr na konsolidaci dluhu, úvěr na domácí kapitál nebo převod zůstatku kreditní karty je několik metod, které je třeba zvážit.
- konsolidace dluhu není vždy tou správnou volbou. Mezi alternativy patří dluhová sněhová koule nebo lavinové metody, stejně jako úvěrové poradenství.,